全球銀行業(yè)格局嬗變 未來或?qū)⑸墳锽anTech

嬗變中的全球銀行業(yè)格局

2008-2009年金融危機(jī)爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)衰退。后危機(jī)時(shí)代的市場和監(jiān)管環(huán)境變化更快，對銀行戰(zhàn)略價(jià)值定位的前瞻性要求更高，對違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度更低，對投入產(chǎn)出效率的能力要求更強(qiáng)。當(dāng)前全球政治經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪博弈，中國的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革逐步走入深化，在此時(shí)代背景下，有五大關(guān)鍵趨勢正在改變新常態(tài)下的全球銀行業(yè)格局：

一是監(jiān)管框架持續(xù)變化，并漸趨謹(jǐn)慎。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)在改變?nèi)茔y行（Univeral bank）模式，試圖將投資市場業(yè)務(wù)從零售金融和企業(yè)金融系統(tǒng)中分離出來。在美國，沃爾克法則（Volcker Rule）停止銀行從事賭場資本主義（casino capitalism）相關(guān)業(yè)務(wù)；在英國，通過“銀行改革法案”（Banking Reform Act）,將投資銀行業(yè)務(wù)從零售金融和企業(yè)金融中分割出來（銀行仍可參與兩者，但必須在兩個(gè)獨(dú)立的公司架構(gòu)下運(yùn)營）；中國的發(fā)展階段不同于歐美，目前仍以分業(yè)經(jīng)營為主，審慎有序地推進(jìn)綜合化經(jīng)營試點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍在研究規(guī)范綜合化經(jīng)營的監(jiān)管措施，一行三會和地方金融監(jiān)管部門將在金融穩(wěn)健發(fā)展委員會之下加強(qiáng)協(xié)調(diào)和合作，同時(shí)加強(qiáng)功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管。因此。不僅是銀行，從事金融服務(wù)的企業(yè)勢必將承受更為高昂的成本，監(jiān)管套利日趨無所遁形，而高效和靈活對銀行的重要性將達(dá)到前所未有的高度。

二是智能化變革發(fā)展迅猛，但分布不均。在基于“端”、“網(wǎng)”、“云”的智能商業(yè)生態(tài)中，數(shù)字化運(yùn)營平臺使用面不斷擴(kuò)展，未來全球銀行業(yè)中，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15%增至2020年的40%以上。銀行的客戶關(guān)系管理從“面對面”轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌聊坏狡聊弧保╯creen-to-screen）的情境關(guān)系（contextual relationship）。然而許多銀行卻仍欠缺足夠?qū)I(yè)的數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)和高效運(yùn)作流程，流程自動化程度難以適應(yīng)市場環(huán)境需求，仍有將近70%的客戶數(shù)據(jù)未得到有效利用或真正創(chuàng)造價(jià)值。但同時(shí)新的智能化探索方興未艾，例如摩根大通開發(fā)的金融合同解析軟件COIN，只需幾秒鐘就代替原先律師和貸款人員360000小時(shí)的工作。

三是客戶需求日益?zhèn)€性化，而且實(shí)時(shí)化。大眾客戶希望獲得更快的銀行業(yè)務(wù)辦理速度和更靈活的互動方式，對銀行個(gè)性化定制服務(wù)和透明度的期望值不斷提高；公司機(jī)構(gòu)客戶希望在其所在區(qū)域乃至全球價(jià)值鏈的經(jīng)營活動上獲得動態(tài)嵌入式金融服務(wù)，同時(shí)希望銀行提供有附加價(jià)值的商機(jī)預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息服務(wù)。事實(shí)上，無論個(gè)人、公司客戶，都希望在現(xiàn)代技術(shù)支持下獲得實(shí)時(shí)感知響應(yīng)的管家式服務(wù)。然而，能滿足此類貼心期望的銀行卻為數(shù)不多。

四是新進(jìn)入者不斷涌現(xiàn)，且快速進(jìn)化。來自銀行業(yè)以外行業(yè)的創(chuàng)新模式正開始加快對銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)起猛攻，對銀行價(jià)值鏈的客戶界面、應(yīng)用服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施所有層面發(fā)出挑戰(zhàn)。例如，由于缺少強(qiáng)大的本土支付平臺，加之電子和移動支付的應(yīng)用程度不斷深化，貝寶（PayPal）、支付寶和M-Pesa等數(shù)字和移動支付運(yùn)營商在新興市場中飛速崛起，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出蓬勃增長態(tài)勢。銀行需謹(jǐn)慎評估究竟哪些潛在挑戰(zhàn)會帶來長遠(yuǎn)市場危機(jī)，哪些新進(jìn)入者可能成為合作搭建產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)平臺的伙伴，并作出預(yù)先調(diào)整。

五是全球市場多速發(fā)展，呈現(xiàn)拔河博弈。如今，全球銀行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢，眾多新興市場高速增長（但增速有所放緩），英美市場正在復(fù)蘇，大部分歐洲市場則依舊停滯不前。在新興市場中，一些大、中型銀行的競爭力顯著增強(qiáng)，并在創(chuàng)新的道路上一馬當(dāng)先。伴隨著全球供應(yīng)鏈的競爭性重組，在適應(yīng)本地化特色與管理全球性企業(yè)之間找到合理的平衡點(diǎn)，實(shí)乃跨國銀行所面臨的重大挑戰(zhàn)。

歷史經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)鏡子的兩面。經(jīng)濟(jì)環(huán)境轉(zhuǎn)型和金融監(jiān)管變革時(shí)期，也正是商業(yè)銀行深潛能力提升、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的良機(jī)。

金融監(jiān)管也將伴隨著智能擴(kuò)增而逐步深化，升級為合規(guī)科技(RegTech)和監(jiān)管科技(SupTech)。銀行必須貫徹新發(fā)展理念，從公司治理和戰(zhàn)略管理層面入手推進(jìn)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的價(jià)值擴(kuò)增。尤其是中資銀行，在當(dāng)前國際全球化與反全球化展開新一輪博弈，國內(nèi)混合所有制改革助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的形勢下，亟待改變無論大、中、小銀行均定位為綜合性全能銀行，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、單一化競爭的舊格局，按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求審慎創(chuàng)新、穩(wěn)健發(fā)展，這是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和水平的關(guān)鍵。

未來銀行服務(wù)發(fā)展趨勢

從上文所分析的“時(shí)”與“勢”可以看出，融入客戶消費(fèi)生態(tài)圈、企業(yè)價(jià)值鏈中的個(gè)性化定制、嵌入式服務(wù)符合未來銀行服務(wù)發(fā)展趨勢，然而這在傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式里是需要較高成本的，所以僅能針對部分高端客戶群體。為有效提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和水平，銀行家需要考慮采取何種可持續(xù)方式實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制、嵌入式服務(wù)？

作者認(rèn)為，其答案與當(dāng)前FinTech（金融科技）、InsurTech（保險(xiǎn)科技）大潮迭起有關(guān)。這是因?yàn)樽?008-2009年金融危機(jī)爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷持續(xù)衰退，各國通過加杠桿促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，目前正在退出貨幣寬松政策，但也擔(dān)憂杠桿降速過快對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。黨的十八大以來，我國已經(jīng)成為世界重要的金融大國，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力穩(wěn)步提升，然而金融領(lǐng)域仍然存在監(jiān)管不統(tǒng)一、資金空轉(zhuǎn)套利現(xiàn)象較為嚴(yán)重的問題。

對此，近日在京召開的第五次全國金融工作會議指出，金融工作要緊緊圍繞“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”開展，并著重強(qiáng)調(diào)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、統(tǒng)一監(jiān)管并加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、防范并化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。全國金融工作會議后，7月17日《人民日報(bào)》評論員文章則提及,“既防‘黑天鵝’,也防‘灰犀牛’,對各類風(fēng)險(xiǎn)苗頭既不能掉以輕心,也不能置若罔聞”。

FinTech和InsurTech的應(yīng)用不僅會提高生產(chǎn)效率和生活體驗(yàn)，也可能因其應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)控制不力，因交易雙方信息不對稱或者犯罪創(chuàng)新導(dǎo)致“灰犀牛” 事件乃至市場失靈。

金融監(jiān)管能控制并修復(fù)FinTech和InsurTech應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的市場失靈嗎？合規(guī)科技(RegTech)和監(jiān)管科技(SupTech)的可選參考路徑何在？本書對此進(jìn)行了剖析。與此同時(shí)，無論是辦公用品、教育、醫(yī)療服務(wù)、文化娛樂、飲食、服裝、旅游、出行工具……，基于數(shù)字化鏈接的“共享經(jīng)濟(jì)”正在掀起實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級新浪潮，其本質(zhì)就是大眾客戶化定制（C2B）所驅(qū)動，由眾多消費(fèi)商、生產(chǎn)商、流通商等單個(gè)價(jià)值協(xié)同模塊（B4B）構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈實(shí)時(shí)智能響應(yīng)，打破“舊經(jīng)濟(jì)”單一、斷裂、脆弱的“價(jià)值孤島”困境，構(gòu)成諸多領(lǐng)域的“新經(jīng)濟(jì)”價(jià)值網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。

借助BanTech成為“現(xiàn)代財(cái)資管家”

在這個(gè)價(jià)值傳遞轉(zhuǎn)換過程中沒有哪個(gè)環(huán)節(jié)離得開價(jià)值識別、存儲和轉(zhuǎn)換，形成非標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)數(shù)字化、數(shù)字資產(chǎn)金融化的“智能金融價(jià)值網(wǎng)”。本書從多個(gè)維度、逐層遞進(jìn)地闡釋了商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，如何運(yùn)用BanTech打造價(jià)值協(xié)同的“智能金融價(jià)值網(wǎng)”，這一提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的新模式。

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”是指包括價(jià)值結(jié)構(gòu)、價(jià)值交換和價(jià)值保管在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代價(jià)值體系，并將重構(gòu)金融服務(wù)的前、中、后臺作業(yè)模式。當(dāng)前9項(xiàng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，已使構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”成為可能：

一是前臺作業(yè)通過①社交網(wǎng)絡(luò)媒體運(yùn)用、②移動技術(shù)和③app，提供最佳客戶體驗(yàn)；

二是中臺作業(yè)采用④開放模式API與⑤即時(shí)網(wǎng)絡(luò)連接，成為開放程序的整合平臺；

三是在后臺運(yùn)用⑥云計(jì)算、⑦大數(shù)據(jù)、⑧區(qū)塊鏈、⑨人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)，將后臺作業(yè)移到云端。

借助于“智能金融價(jià)值網(wǎng)”，未來銀行將變身為意味著客戶數(shù)字歷程的服務(wù)整合者、數(shù)字價(jià)值的儲存?zhèn)}庫、值得信任的數(shù)字資料保管者，也就是“價(jià)值系統(tǒng)整合者”（Value Systems Integration）。

“價(jià)值系統(tǒng)整合者”是一家銀行運(yùn)用BanTech為客戶提供情境式的端到端價(jià)值鏈服務(wù)，這種端到端的價(jià)值鏈服務(wù)是真正以客戶為中心的價(jià)值存儲和價(jià)值交換服務(wù)，根據(jù)客戶定制化需要組合銀行內(nèi)部產(chǎn)品服務(wù)組件和參數(shù)，或通過合作、收購與整合外部FinTech或InsurTech的系統(tǒng)功能來提供。

從2010年起至2016年6月底，全球?qū)inTech投資金額達(dá)到了460億美元，涉及企業(yè)約3980家；同期全球?qū)nsurTech投資金額達(dá)到340億美元，涉及企業(yè)約1700家。值得銀行家關(guān)注的是，全球?qū)inTech投資筆數(shù)中銀行直接投資占比從2012年的7%開始逐年上升，到2016年6月底占比已達(dá)到12%，從統(tǒng)計(jì)意義上看，這正是作者稱之為的BanTech。與2012年相比，如今領(lǐng)先銀行正加速邁入BanTech時(shí)代，順應(yīng)“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的建設(shè)大潮，持牌金融機(jī)構(gòu)越來越多地利用BanTech開展業(yè)務(wù)，銀行也正在成為最大的金融科技公司。

從邏輯意義上看，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB，2016）的定義，F(xiàn)inTech是指技術(shù)帶動的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。FinTech創(chuàng)新范圍很廣，既可以是前端產(chǎn)品，也可以是后臺技術(shù)。

作者認(rèn)為，銀行科技（BanTech）不僅僅是持牌銀行直接投資于FinTech，而是指技術(shù)帶動的銀行創(chuàng)新，它是創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品服務(wù)的使能者，從而對銀行戰(zhàn)略、運(yùn)營或產(chǎn)品服務(wù)的提供方式，以及基于端、網(wǎng)、云的智能商業(yè)生態(tài)中金融協(xié)同方式造成重大影響。

銀行科技（BanTech)既合理吸收嫁接金融科技（FinTech)的創(chuàng)新亮點(diǎn)和益處，又有效遵循合規(guī)科技(RegTech)和監(jiān)管科技(SupTech)的原則和規(guī)范，有利于促進(jìn)審慎創(chuàng)新，并通過構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平。

領(lǐng)先銀行有別于滯后銀行以及投資FinTech的其他企業(yè)的特色在于：通過搭建企業(yè)級的業(yè)務(wù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)，運(yùn)用數(shù)字化、智能化手段，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)全流程組件化、參數(shù)化、自動化，服務(wù)體驗(yàn)簡約化、定制化、實(shí)時(shí)化，其核心在于智能分析基礎(chǔ)上的實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)。其中業(yè)務(wù)流程的“自動化”是建立在組件化、參數(shù)化基礎(chǔ)上的，便于以可控成本及時(shí)響應(yīng)客戶化定制，以及隨時(shí)運(yùn)用開放銀行API（Application ProgramInterfaces，應(yīng)用程序接口）嵌入基于“端”、“網(wǎng)”、“云”的智能商業(yè)生態(tài)場景；服務(wù)體驗(yàn)的簡約化、定制化和實(shí)時(shí)化背后的基礎(chǔ)是以AI為標(biāo)志的“智能化”，是下一代銀行業(yè)市場競爭的焦點(diǎn)。作者此處所定義的銀行業(yè)務(wù)流程的“自動化”和“智能化”的應(yīng)用成熟度，是未來幾年以BanTech為抓手的智能金融大變局要害，也將是資本市場所看重的銀行投資亮點(diǎn)。

從商業(yè)銀行視角看，在借助BanTech方式成長為“現(xiàn)代財(cái)資管家”的服務(wù)競爭之旅中,一方面將既有利于破除由來已久的銀行業(yè)同質(zhì)化競爭，在可控成本下實(shí)現(xiàn)對個(gè)人和企業(yè)客戶的個(gè)性化定制綜合服務(wù)，使千人一面真正轉(zhuǎn)化為一人一面，充分展現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革浪潮下以客戶為中心的服務(wù)轉(zhuǎn)型；另一方面，銀行直接投資BanTech，也有利于積極應(yīng)對FinTech企業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成的沖擊，同時(shí)也可以與FinTech企業(yè)合作共贏，賦能現(xiàn)代財(cái)資管家，共建金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。盡管BanTech外延廣泛，但當(dāng)前關(guān)鍵的創(chuàng)新焦點(diǎn)主要涉及五個(gè)方面：開放的銀行業(yè)務(wù)和API的延展、網(wǎng)絡(luò)犯罪與監(jiān)管、區(qū)塊鏈、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)，以及客戶體驗(yàn)。銀行可以選擇通過內(nèi)部開發(fā)、與現(xiàn)有軟件開發(fā)商合作、或收購金融科技資產(chǎn)來提升相關(guān)競爭力。

在《BanTech銀行科技——構(gòu)建智能金融價(jià)值網(wǎng)》一書中，

第一篇“洞察BanTech發(fā)展趨勢”，結(jié)合當(dāng)前科技、經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展趨勢，與讀者共同探討如何在BanTech時(shí)代進(jìn)行銀行價(jià)值取向分析,響應(yīng)智能城市建設(shè)潮流，同時(shí)闡釋了FinTech和BanTech可能引發(fā)的“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管修復(fù)；

第二篇“聚焦BanTech價(jià)值定位”，根據(jù)對北美、西歐和新興市場的銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐研究，探討采用BanTech模式實(shí)現(xiàn)客戶滿意度、股東滿意度和員工滿意度的同步成長，確定有別于同業(yè)競爭對手的銀行價(jià)值定位；

第三篇“塑造BanTech傳奇體驗(yàn)”，從公司治理激勵約束機(jī)制建設(shè)、校準(zhǔn)細(xì)分市場客戶需求的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)造、統(tǒng)籌兼顧客戶響應(yīng)靈活性和內(nèi)部投入產(chǎn)出效率的銀行業(yè)務(wù)流程自動化、智能化能力建設(shè)等角度，探討如何運(yùn)用BanTech方法進(jìn)行銀行價(jià)值設(shè)計(jì)和交付，并展望了“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的應(yīng)用前景。

從《BanTech銀行科技——構(gòu)建智能金融價(jià)值網(wǎng)》三個(gè)篇章的框架來看，讀者不難發(fā)現(xiàn)BanTech在銀行價(jià)值創(chuàng)新工廠中發(fā)揮作用的整體脈絡(luò)，及其對于引領(lǐng)“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的助推作用。

總之，商業(yè)銀行通過加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，就像在斜坡上推球，需要精心把握好力量的平衡，既需要充分運(yùn)用助推上升的客戶需求驅(qū)動力和信息技術(shù)拉動力，也要掌握好防控下滑的風(fēng)險(xiǎn)控制止動力，而有效應(yīng)用BanTech有益于商業(yè)銀行掌控好轉(zhuǎn)型力量的平衡使用。?

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