揭開網(wǎng)貸銀行存管“貓膩”：部分存管、隱身等問題

網(wǎng)貸資金銀行存管一直是整改的重要一環(huán)。目前來看，銀行存管完成情況并不樂觀。據(jù)網(wǎng)貸之家截至8月24日統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，目前有705家平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，但僅有450家平臺(tái)正式上線銀行存管。然而，平臺(tái)上線存管背后仍存在不少貓膩，如“部分存管”、存管隱身等問題，此外，銀行存管并非萬能，出現(xiàn)問題的平臺(tái)也不少。

宣稱上線銀行存管?卻只有部分標(biāo)的接入

日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見稿（以下簡(jiǎn)稱《系統(tǒng)規(guī)范》）、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿（以下簡(jiǎn)稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》），對(duì)銀行存管做了進(jìn)一步規(guī)范。

當(dāng)前，行業(yè)面臨的現(xiàn)狀是，各銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)及系統(tǒng)模式不一，仍存在部分存管、存而不管、未完全履職等偽存管問題。北京商報(bào)記者體驗(yàn)幾家平臺(tái)銀行存管發(fā)現(xiàn)，許多平臺(tái)的存管不合規(guī)，需要再進(jìn)行整改。

一家名為“信融財(cái)富”的平臺(tái)宣傳稱，今年7月已上線江西銀行存管系統(tǒng)，7月31日正式向全體用戶開放。不過，北京商報(bào)記者購買該平臺(tái)的活期理財(cái)產(chǎn)品“信存寶”發(fā)現(xiàn)，并不需要開通銀行存管賬戶，即可直接充值投資。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信融財(cái)富平臺(tái)上的標(biāo)的分為存管和非存管兩類。該平臺(tái)客服人員介紹稱，目前平臺(tái)剛剛接入銀行存管，分普通賬戶和存管賬戶兩個(gè)獨(dú)立賬戶。該人員解釋，銀行存管剛剛上線，為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，平穩(wěn)過渡，部分標(biāo)的未接入存管賬戶，到今年底之前，會(huì)把所有的標(biāo)的納入銀行存管賬戶。

事實(shí)上，此類部分存管并非孤例。北京商報(bào)記者注意到，另一家網(wǎng)貸平臺(tái)蜂投網(wǎng)電腦端顯示匯付版和華興版兩個(gè)頁面。該平臺(tái)客服人員介紹，匯付版上的標(biāo)的為第三方支付托管，華興版為銀行存管，今年初平臺(tái)上線了華興銀行資金存管，但目前華興版只有部分散標(biāo)，之后會(huì)逐漸進(jìn)行遷移。

對(duì)于此類部分存管， 網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程表示，部分存管是一部分項(xiàng)目標(biāo)的在存管系統(tǒng)進(jìn)行，這樣的存管不完整，不能完全達(dá)到銀行存管的目的。存管系統(tǒng)體驗(yàn)不好、過渡期等平臺(tái)的解釋有一定的合理性，但不應(yīng)成為長(zhǎng)期拖延的理由。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為，部分網(wǎng)貸平臺(tái)上有部分標(biāo)的仍然處于非存管狀態(tài)，這種做法不符合監(jiān)管要求。

于百程進(jìn)一步補(bǔ)充，這次協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)規(guī)范中“銀行應(yīng)要求委托人從接入存管系統(tǒng)之日起，所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的客戶資金應(yīng)由存管系統(tǒng)進(jìn)行管理”，對(duì)此進(jìn)行了明確。

客戶無法感知?“隱身”的存管暗藏風(fēng)險(xiǎn)

此外《業(yè)務(wù)規(guī)范》要求，存管人應(yīng)在存管銀行自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶，包括但不限于為客戶進(jìn)行身份校驗(yàn)、開立資金存管賬戶、設(shè)置交易密碼等環(huán)節(jié)。北京商報(bào)記者在體驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，有些平臺(tái)的銀行存管，完成投資過程中沒有跳轉(zhuǎn)銀行頁面，如愛錢進(jìn)、有利網(wǎng)等平臺(tái)。據(jù)了解，愛錢進(jìn)和有利網(wǎng)均接入的是華夏銀行存管。

愛錢進(jìn)方面向北京商報(bào)記者表示，目前，愛錢進(jìn)已經(jīng)完成了與華夏銀行（北京分行）資金存管系統(tǒng)的上線，合作模式正是嚴(yán)格的銀行直接存管，這種模式可以真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和投資者之間資金的有效隔離，保障投資者資金安全。關(guān)于用戶“開通存管賬戶未跳轉(zhuǎn)到華夏銀行”，主要是因?yàn)椋菏紫?，開戶可以是通過用戶授權(quán)后代為開通存管賬戶的，如果用戶授權(quán)后代為開戶，那么在實(shí)際操作中平臺(tái)是不需要跳轉(zhuǎn)到存管銀行開戶的；其次，在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會(huì)為平臺(tái)開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶等。因而在實(shí)際資金充值支付系統(tǒng)中，用戶既可以通過銀行充值支付，也可以使用第三方支付途徑。最后，辨別真?zhèn)巫詈玫姆椒ň褪桥c存管銀行（持牌金融機(jī)構(gòu)）直接溝通。

有利網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱， 當(dāng)前的交易密碼設(shè)置、身份驗(yàn)證，客戶還需在有利網(wǎng)進(jìn)行。一方面加快平臺(tái)對(duì)接存管行的進(jìn)程，滿足監(jiān)管和客戶都很關(guān)注的客戶資金與平臺(tái)資金分賬管理的要求，一方面給銀行系統(tǒng)升級(jí)、優(yōu)化客戶體驗(yàn)提供時(shí)間。

華夏銀行方面也指出，在即將進(jìn)行的存管系統(tǒng)二期升級(jí)中，華夏銀行將為客戶提供頁面設(shè)置交易密碼，并進(jìn)行身份校驗(yàn)。

于百程認(rèn)為，要求存管人應(yīng)在存管銀行自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶，使得整個(gè)銀行存管賬號(hào)開立過程投資人親眼所見，流程更加規(guī)范，也避免了投資人對(duì)平臺(tái)銀行存管真假的爭(zhēng)議。

在王德怡看來，“為客戶開立子賬戶”，這個(gè)子賬戶應(yīng)是在總賬戶下開設(shè)的二級(jí)子賬戶虛擬賬號(hào)，并非真實(shí)賬號(hào)；該賬號(hào)并不能像活期存款那樣自由支取，本質(zhì)上只是銀行對(duì)客戶資金的一個(gè)分賬管理功能，客戶可以通過銀行網(wǎng)站查詢其交易數(shù)據(jù)，這是增加資金透明度的一個(gè)技術(shù)措施。開通銀行第三方存管是為了實(shí)現(xiàn)平臺(tái)僅是信息中介這一目標(biāo)，目的是預(yù)防自融和資金池。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言此前在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前銀行存管最大的問題在于流程不統(tǒng)一，也不標(biāo)準(zhǔn)化，有些機(jī)構(gòu)做的銀行存管，但客戶并沒有感知，導(dǎo)致客戶從操作過程上沒法判斷平臺(tái)是否上線了存管，這樣會(huì)影響到客戶對(duì)平臺(tái)的信心。這兩個(gè)文件要求平臺(tái)必須通過首筆支付驗(yàn)證或者其他驗(yàn)證方式，需要用戶自身進(jìn)行操作，這樣用戶就能感知到確實(shí)這家平臺(tái)上線了銀行存管。

從平臺(tái)層面，分析人士也指出，因?yàn)殂y行存管的監(jiān)管規(guī)范一直不明確，并處于不斷的變動(dòng)之中，增加了平臺(tái)合規(guī)整改的時(shí)間成本和資金成本。于百程建議，平臺(tái)應(yīng)按照監(jiān)管方對(duì)存管的要求，積極和監(jiān)管方溝通，把握清楚監(jiān)管要求，將這種變動(dòng)成本降至最低。對(duì)監(jiān)管方來說，也應(yīng)對(duì)監(jiān)管細(xì)節(jié)早做明確，給平臺(tái)充分的時(shí)間調(diào)整。

存管后仍然爆雷?專家提醒：存管并非萬能

此外，值得關(guān)注的是，上線銀行存管后仍然爆雷的案例也時(shí)有發(fā)生，專家提醒投資者，銀行存管并非萬能，需對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面判斷，不能單純依靠銀行存管。

9月7日，網(wǎng)貸平臺(tái)酷盈網(wǎng)發(fā)布一則公告稱，根據(jù)酷盈網(wǎng)目前狀況，公司決定即日起酷盈網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行清盤停業(yè)。公司后續(xù)33天內(nèi)按勞動(dòng)合同法相關(guān)規(guī)定解決公司員工工資報(bào)酬的相關(guān)事宜。客服電話即日起會(huì)停止服務(wù)。目前，該平臺(tái)客戶電話已無人接聽。而需要指出的是，酷盈網(wǎng)官網(wǎng)顯示，歷經(jīng)6個(gè)月酷盈網(wǎng)與存管銀行、新浪支付三方數(shù)十位工作人員無數(shù)次技術(shù)測(cè)試，2017年8月11日，酷盈網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)正式上線。

類似的案例去年就出現(xiàn)過。去年8月，銀行資金存管上線兩個(gè)月的國誠金融“爆雷”了。據(jù)了解，國誠金融當(dāng)時(shí)正是部分存管，平臺(tái)上的標(biāo)的也是分為存管和非存管兩類，并非所有投資都進(jìn)入銀行存管賬戶。

對(duì)此，于百程表示，銀行存管是實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金和用戶資金的隔離，平臺(tái)不能觸碰用戶資金，防范平臺(tái)挪用用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。但借款人造假、違約風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)，銀行存管是防范不了的。

在投資人層面，于百程指出，銀行存管是為了防范平臺(tái)挪用用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，也是為了保護(hù)出借人利益的措施之一，出借人應(yīng)該優(yōu)先選擇銀行存管的平臺(tái)。出借人識(shí)別銀行存管，一是弄清楚平臺(tái)存管進(jìn)度，簽約對(duì)接中還是已上線，只有完成存管系統(tǒng)對(duì)接并正式上線之后資金才是銀行真正存管。二是從開戶體驗(yàn)上識(shí)別真?zhèn)未婀?，開戶的過程提示驗(yàn)證信息、簽署存管協(xié)議等，并開立存管行個(gè)人子賬戶。目前有銀行采取了無痕體驗(yàn)開戶，在第二步中無法識(shí)別，那么可以直接跟銀行咨詢核實(shí)平臺(tái)存管情況。

王德怡表示，監(jiān)管規(guī)范中有一些是明確的，既然做出了規(guī)范，各平臺(tái)就應(yīng)當(dāng)遵守執(zhí)行；對(duì)于不明確的部分，可以和主管部門溝通，取得諒解或默許。不能以部分監(jiān)管措施不明確為由拒絕履行法定義務(wù)。銀行存管只是P2P平臺(tái)防范風(fēng)險(xiǎn)的措施之一，提高了平臺(tái)跑路的成本，但并不能從根本上杜絕標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)；銀行不會(huì)為平臺(tái)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也不會(huì)對(duì)標(biāo)的真實(shí)性和項(xiàng)目背景進(jìn)行審核；因此，第三方存管并不能杜絕全部交易風(fēng)險(xiǎn)。

北京大成律師事務(wù)所律師肖颯建議，投資人作為金融消費(fèi)者的一部分，很難獨(dú)立準(zhǔn)確判斷一家網(wǎng)貸平臺(tái)是否“真存管”，這就需要各地自律組織督促加強(qiáng)“信息披露”和備案制度，給消費(fèi)者創(chuàng)造條件，盡力平衡信息不對(duì)稱的情況，保護(hù)金融消費(fèi)者根本利益。

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