互聯(lián)網(wǎng)保險增速放緩 短期健康險"百萬保額"多噱頭

互聯(lián)網(wǎng)保險前路坎坷。

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險累計實現(xiàn)保費收入1010.5億元，同比下滑10.9%；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計實現(xiàn)保費收入237.75億元，同比負增長20.01%。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險中以萬能險、投連險及分紅險為主的中短存續(xù)期理財型保險產(chǎn)品占比、增速下降明顯；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中的車險保費占比、增速持續(xù)下降，非車險持續(xù)上升。

值得一提的是，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場引人關注，但是其中噱頭、水分不少，存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等一系列問題。

百萬醫(yī)療險的“如意算盤”

保險業(yè)回歸保障的趨勢越發(fā)明顯。今年上半年，以萬能險、投連險及分紅險為主的中短存續(xù)期理財型保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)人身險中“黯然失色”。截至上半年末，這些互聯(lián)網(wǎng)人身險中的理財型保險產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)模保費178.1億元，較上年同期大幅減少509.8億，降幅74.1%，占互聯(lián)網(wǎng)人身險總保費的17.6%，同比減少43.1%。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)年金險發(fā)展勢頭迅猛，實現(xiàn)規(guī)模保費366.9億元，同比增長近一倍，占互聯(lián)網(wǎng)人身險總保費的36.3%，同比增長20.1%。

“這是因為保險公司主打的長期儲蓄型保險產(chǎn)品多以分紅年金為主，客戶在享有保證利率的前提下，還能分享保險公司的經(jīng)營成果，參與分紅險的盈余分配，所以對其認可程度較高。”某保險公司業(yè)務負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者解釋稱。

不過，即將正式實施的《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》要求，兩全、年金險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，并且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。這將對一些保險公司在售的年金險產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)健康險規(guī)模保費呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。同期，互聯(lián)網(wǎng)健康險實現(xiàn)規(guī)模保費29.1億元，增幅102%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的2.9%；各家壽險公司通過自有平臺共實現(xiàn)健康險規(guī)模保費12.4億元，同比增長222%，其中，防癌保險增長最為迅速，同比增加近10倍，護理保險和重大疾病保險增速緊隨其后，分別為874%和245%。

值得注意的是，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其用低端醫(yī)療險的價格撬動了中端醫(yī)療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達數(shù)百萬元。

某保險公司精算師對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“短期健康險不能取代長期健康險，其存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等問題。高保額的短期健康險產(chǎn)品雖然不錯，但是百萬保額多是噱頭。一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷，實際醫(yī)保報銷后，個人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬于大病，治療需要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無法續(xù)保?！?/p>

值得注意的是，一些短期醫(yī)療險產(chǎn)品至少有1萬元的免賠額，即除去社保報銷之后，個人支付金額在1萬元以內的部分，保險公司不予支持賠付，超過1萬元的部分，保險公司才予以賠付。

非車險持續(xù)快速增長

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的發(fā)展動態(tài)同樣值得關注。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費收入156.31億元，同比負增長38.82%；占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險總保費的65.75%，同比下降20.22個百分點。

究其原因，不少業(yè)內人士認為，長期以來，互聯(lián)網(wǎng)設立“專有產(chǎn)品、專有價格”，為客戶帶來更多優(yōu)惠，出現(xiàn)了線下簽單、線上出單，但是銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上的現(xiàn)象。在商業(yè)車險費改后，互聯(lián)網(wǎng)具有的上述優(yōu)勢減弱，業(yè)務員和客戶不再刻意追求線上出單，使得相應數(shù)據(jù)下降，價值差異驅動市場化選擇成為趨勢。

根據(jù)測算，在商業(yè)車險二次費改后，車險產(chǎn)品最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375（即具有良好駕駛習慣的安全記錄車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右）。此外，賠付率可能提高3.6個百分點。

一位接近監(jiān)管的人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，未來，車險市場將從三個方向變化，一是由規(guī)模增長向有效增長轉變，二是由單一市場價格競爭向價格與風險相匹配轉變，三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉變。

同期，互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費收入81.44億元，同比增長95.19%，持續(xù)保持較高增長幅度；占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險總保費的34.25%，同比上升20.22個百分點。其中，非車險以意外健康險、退貨運費險等為主。

中國保險行業(yè)協(xié)會表示，在服務于互聯(lián)網(wǎng)時代的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)非車險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，服務能力不斷提升，保障范圍不斷增加，其發(fā)展重要性不斷凸顯。

對此，復旦大學中國科技保險實驗室主任許閑表示認同。許閑認為，“目前，場景深化和技術創(chuàng)新不斷應用，尤其是旅游類、交通類和消費類場景，這為非車險豐富的創(chuàng)新門類以及部分產(chǎn)品保費增長奠定了基礎?！?/p>

值得關注的是，泰康在線副總裁兼COO丁峻峰也對21世紀經(jīng)濟報道記者指出，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)以及可穿戴設備等技術力量，正在推動各行各業(yè)的變革，保險業(yè)也不例外。數(shù)據(jù)與技術將會催生出更多的保險服務和產(chǎn)品，與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務、生物識別、基因工程等技術相關的創(chuàng)新保險，將會改變傳統(tǒng)的保險模式。

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