李東榮：要讓金融科技風(fēng)險(xiǎn)看得清防得住

9月17日，在由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的“第二屆中國金融科技大會(huì)”上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮就“金融科技如何更好更安全得服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)改革開放”發(fā)表演講。

李東榮認(rèn)為金融業(yè)是一個(gè)與財(cái)富打交道的特殊行業(yè)，存在著高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)側(cè)重性和內(nèi)在脆弱性等特點(diǎn)，因此在實(shí)際工作中，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。他指出，所有的金融科技活動(dòng)以及相關(guān)從事金融科技業(yè)務(wù)的行業(yè)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織，都應(yīng)該將是否有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和普惠水平、是否有利于提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力、是否有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)這“三個(gè)有利于”作為衡量和評(píng)判的基本原則，并按照這“三個(gè)有利于”的基本原則，積極、穩(wěn)妥、有序地開展金融科技創(chuàng)新。

附李東榮演講全文：

尊敬的朱民院長、姚期智院士，各位嘉賓、各位朋友，大家上午好！我很高興出席“第二屆中國金融科技大會(huì)”。當(dāng)前，正值全國全面落實(shí)《第五次全國金融工作會(huì)議精神》和迎接黨的“十九大”召開之際，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院和國家金融研究院舉辦這次大會(huì)，匯集了來自學(xué)界、業(yè)界眾多的專家、學(xué)者，共同探討金融科技規(guī)范、健康發(fā)展的問題，我認(rèn)為這具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。

剛才朱民院長已經(jīng)為本次大會(huì)做了一個(gè)很精彩的開幕演講，他從宏觀、發(fā)展的視角闡述了他對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)。他提到“金融科技如何重塑金融生態(tài)”，我認(rèn)為是講得非常好的，我深受啟發(fā)。下面，我也結(jié)合本人在金融工作中的實(shí)踐和思考，就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，金融科技如何更好、更安全地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)改革開放談幾點(diǎn)意見，供大家參考。

一、樹立正確的發(fā)展理念和價(jià)值導(dǎo)向，使金融科技創(chuàng)新不跑偏、不迷路。

我們都知道，金融業(yè)是一個(gè)與財(cái)富打交道的特殊行業(yè)，存在著高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)側(cè)重性和內(nèi)在脆弱性等特點(diǎn)，這決定了發(fā)展理念和價(jià)值導(dǎo)向在金融業(yè)活動(dòng)中的極其重要性。形象地說，就如同天使與魔鬼之間的關(guān)系變化，可能一邊是天使，一邊就是魔鬼。

因此，金融創(chuàng)新如果缺乏正確的發(fā)展理念和價(jià)值導(dǎo)向，就很可能滑向自我循環(huán)、過度膨脹，甚至引致經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)乃至社會(huì)危機(jī)的境地。

習(xí)近平總書記在“第五次全國金融工作會(huì)議”上強(qiáng)調(diào)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職、金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。

我們?cè)趯?shí)際工作中，如何去堅(jiān)持和體現(xiàn)這一發(fā)展理念？這里就有一個(gè)衡量和評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)問題。我認(rèn)為，所有的金融科技活動(dòng)以及相關(guān)從事金融科技業(yè)務(wù)的行業(yè)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織，都應(yīng)該將是否有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和普惠水平、是否有利于提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力、是否有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)這“三個(gè)有利于”作為衡量和評(píng)判的基本原則，并按照這“三個(gè)有利于”的基本原則，積極、穩(wěn)妥、有序地開展金融科技創(chuàng)新。要結(jié)合自身的競爭優(yōu)勢(shì)和資源稟賦，在多層次的金融市場(chǎng)和服務(wù)體系中找準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)發(fā)力。

因此，所有從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都不應(yīng)該搞那種脫離自身發(fā)展和社會(huì)發(fā)展階段、超出自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力的過度創(chuàng)新，也不能打著改革和創(chuàng)新的旗號(hào)搞脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求、標(biāo)新立異的所謂創(chuàng)新，更不允許打著改革和創(chuàng)新的旗號(hào)去搞那些誘惑和欺騙群眾、逃避法律監(jiān)管、從事非法集資活動(dòng)、破壞市場(chǎng)次序和社會(huì)穩(wěn)定的偽創(chuàng)新。

二、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控和安全保障體系，讓金融科技的風(fēng)險(xiǎn)看得清、防得住。

剛才朱民院長做了很好的闡述，科技對(duì)我們的挑戰(zhàn)一方面給我們帶來很多福祉，另一方面也使我們面臨很多新的挑戰(zhàn)，如果我們不能夠正確地認(rèn)識(shí)它、運(yùn)用它，我們也會(huì)從中陷入很大的被動(dòng)。

古往今來，技術(shù)往往都是雙刃劍。用得好可以促進(jìn)發(fā)展、造福社會(huì)，用得不好可能帶來風(fēng)險(xiǎn)、危害安全。

在最近召開的“全國金融工作會(huì)議上”，習(xí)近平總書記特別強(qiáng)調(diào)：防控金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前的一項(xiàng)主要工作任務(wù)。面對(duì)當(dāng)前信息化高速發(fā)展的時(shí)代，由于網(wǎng)絡(luò)空間的開放性和互動(dòng)性，金融科技創(chuàng)新也可能帶來業(yè)務(wù)、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的三重風(fēng)險(xiǎn)疊加，這對(duì)金融安全和穩(wěn)定會(huì)產(chǎn)生更大的沖擊。

為此，在當(dāng)前的形勢(shì)下，我們要進(jìn)一步提高對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。過去，我們的金融風(fēng)險(xiǎn)在過去的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)條件下，很多都是局限于某一個(gè)局部的地區(qū)和局部的單位，但是現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)（特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的條件下），這種風(fēng)險(xiǎn)因素可以很迅速地傳染到其他的機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)的行業(yè)，就像我們說的，現(xiàn)在的證券機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，肯定是要影響到銀行機(jī)構(gòu)，因?yàn)橐ㄟ^銀行來作為存、貸、匯資金的通道，所以它是一榮俱榮、一損俱損的關(guān)系格局。甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這種牽一發(fā)而動(dòng)全身的系統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)特征在過去金融業(yè)務(wù)還是手工操作和電算化的時(shí)代是無法想象的。

因此，在今天我們要深刻地認(rèn)識(shí)到確保安全永遠(yuǎn)是金融科技發(fā)展的生命線，防控風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是金融科技從業(yè)者的必修課。我們應(yīng)該從維護(hù)國家金融安全的高度，在監(jiān)管部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)等多個(gè)層面充分地借鑒監(jiān)管科技的理念和工具，建立產(chǎn)品測(cè)評(píng)、壓力測(cè)試、應(yīng)用試點(diǎn)等管理機(jī)制，構(gòu)建適用、管用的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和安全保障體系，讓金融科技創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)始終處于可管、可控的范圍內(nèi)，從而維護(hù)我國的貨幣流通次序和金融市場(chǎng)活動(dòng)次序。

三、建立消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育體系，讓金融科技的客戶懂金融、知風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技在增強(qiáng)金融產(chǎn)品供給多樣性和多層次性的同時(shí)，還降低了金融服務(wù)的門檻和成本，將大量的長尾人群納入服務(wù)半徑，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。但是我們同時(shí)也要看到，在這些長尾人群中，大多數(shù)金融知識(shí)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)承受能力薄弱，消費(fèi)者的保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育亟待加強(qiáng)。我們應(yīng)該通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，去提高金融科技服務(wù)全流程的透明度，認(rèn)真落實(shí)投資者適當(dāng)性的要求。

要強(qiáng)調(diào)賣者有責(zé)，要以低收入人群農(nóng)民等金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體為重點(diǎn)，充分地依靠和發(fā)揮各種宣傳媒體工具的作用，分門別類地開展金融知識(shí)普及和精準(zhǔn)教育，提高消費(fèi)者的數(shù)字金融素養(yǎng)，引導(dǎo)樹立買者自負(fù)的投資理念。

此外，我們還應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，推進(jìn)金融知識(shí)納入國民教育體系。我注意到現(xiàn)在從教育部和很多大專院校在教育課程的重新梳理、設(shè)置方面已經(jīng)很重視把金融的一些知識(shí)、新學(xué)科納進(jìn)來，我覺得這是一個(gè)非常好的開端。要實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及抓早、抓小，早教育、早提防、早處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善基礎(chǔ)設(shè)施和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系，讓金融科技生態(tài)更開放、更健康。

現(xiàn)代金融體系的發(fā)展越來越呈現(xiàn)出業(yè)態(tài)多樣、主體多元、高度關(guān)聯(lián)、動(dòng)態(tài)平衡等與生態(tài)系統(tǒng)相似的特征（關(guān)于生態(tài)剛才朱民院長做了非常全面的闡述）。我們應(yīng)該通過基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的規(guī)范統(tǒng)一，增強(qiáng)金融科技主體之間的良性互動(dòng)，使得金融科技生態(tài)更加包容、開放和健康。要加大公共部門、社會(huì)資本等多元化投入。

進(jìn)一步完善支付清算、信息通信等基礎(chǔ)設(shè)施體系，使金融服務(wù)能夠更加安全、可信、低成本的擴(kuò)展到更廣泛的區(qū)域和群體，要按照穿透式、一致性的原則，建立健全金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。

按照這次“全國金融工作會(huì)議”提出的要求，所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管。所以，無論何種類型的從業(yè)機(jī)構(gòu)，只要是從事金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)，就必須接受基本一致的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策和監(jiān)管要求，要完善金融科技的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持續(xù)地、動(dòng)態(tài)地跟蹤金融科技的發(fā)展、演進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)變化。

進(jìn)一步加快金融科技的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，提高金融科技在服務(wù)要素、產(chǎn)品定價(jià)、合同文本、信息安全、隱私保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。

各位嘉賓、各位朋友，在國內(nèi)外金融科技均還處于發(fā)展初期，還有許多基礎(chǔ)性的工作需要探索和推動(dòng)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)愿意與其他的金融行業(yè)自律組織一起，在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，努力發(fā)揮金融科技在提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等領(lǐng)域的作用和潛力，同時(shí)也高度關(guān)注金融科技應(yīng)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管挑戰(zhàn)。我們?cè)敢夂痛蠹乙黄鸸餐芯亢屯七M(jìn)金融科技穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展普惠經(jīng)濟(jì)積極貢獻(xiàn)力量。

最后，預(yù)祝本次大會(huì)取得圓滿成功，謝謝大家！?

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