騰訊副總裁賴智明：未來將繼續(xù)深化騰訊開放平臺定位，理財是一個風(fēng)口

2017年9月17日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的"第二屆中國金融科技大會（2017）"舉行，騰訊集團副總裁賴智明發(fā)表了主題演講。他介紹了騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線(FiT)的概覽，其中有四個重要的方向：1、支付平臺；2、以理財通為主要平臺的服務(wù)；3、借助于人臉識別技術(shù)做證券服務(wù)的開戶和交易；4、通訊充值的服務(wù)。

以下是賴智明現(xiàn)場演講實錄：

賴智明：尊敬的嘉賓大家好！今天很高興來到清華這里跟大家有一個分享。

最近幾年移動支付的發(fā)展非?？?，相信是改變了很多人的生活，讓人們的生活很便捷。有很多朋友尤其是從海外來到中國的，他們會感受一個很清晰的現(xiàn)象，大家去外面買東西、打車，去很大的商戶（麥當(dāng)勞、肯德基）以及去路邊攤，現(xiàn)在都不需要拿現(xiàn)金，大家手機掃碼支付就可以了。這種對于國外過來旅游的人感觸非常大，對于我們國內(nèi)的用戶到香港去也會覺得很不方便了。所以，我們看到移動支付的改變，確實是非常厲害，以紅包作為代表把整個市場激活，這是我們國內(nèi)一個非常重要的路徑。

今天我想分享一下我們在紅包、移動支付做起來以后，我們還看到有很多新的機會，當(dāng)然同時也帶來很多新的挑戰(zhàn)。

騰訊我們的支付和金融服務(wù)是跟用戶走得非常近的，我想這里問一下大家?guī)讉€問題：

問題一：誰在用微信支付的可以舉一下手嗎？非常多。

問題二：有收發(fā)過紅包的請舉一下手。也都是普遍，誰收發(fā)過大額的紅包520塊錢的請舉一下手，在我們5月20日唯一的一天，可以發(fā)大額紅包。

我們看到很多很基礎(chǔ)的服務(wù)還是有很多創(chuàng)新的機會。今天來說騰訊集團有很多元的服務(wù)，有關(guān)支付和金融的服務(wù)，是在兩年前成立了FIT這個新的組織，因為整個支付和金融成為我們現(xiàn)在和未來一個很大的業(yè)務(wù)推動力，同時我們可以為廣大的用戶和合作的金融機構(gòu)來攜手設(shè)計很好的產(chǎn)品。

在我們剛發(fā)布的財報來說，看到支付和金融的收入已經(jīng)占整個集團17%的份額，也是非常快地增長，為我們的集團帶來穩(wěn)定增長收入的同時，讓我們的業(yè)務(wù)收入更多元化。

兩年前我們成立了FIT（fintech），就是今天的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，我們把已經(jīng)做了12年時間在財付通旗下的支付業(yè)務(wù)做了一個升級，里面有幾個重要的方向：

1、支付平臺。

2、以理財通為主要平臺的服務(wù)。

3、借助于人臉識別技術(shù)做證券服務(wù)的開戶和交易，就是在微信上非常方便地進行服務(wù)。

4、我們經(jīng)營了很多年的通訊充值的服務(wù)，也是占有市場領(lǐng)先的位置。

從這幾個大的平臺來看，背后是依托于微信和QQ兩個很大移動社交的平臺，同時我們在做這么多支付的應(yīng)用，很大規(guī)模應(yīng)用的時候，我們積累了很多大數(shù)據(jù)、云計算的能力，包括我們也在做很多創(chuàng)新，使用區(qū)塊鏈應(yīng)用到不同的場景。

所以，這是我們整個FIT的使命，希望我們是以科技的創(chuàng)新來推動很多金融服務(wù)的創(chuàng)新性的應(yīng)用。

微信現(xiàn)在月活躍是9.63億，移動的QQ是8.5億，這兩個是推動很多支付和金融的兩大平臺。

說到支付和紅包，整個支付的發(fā)展分開幾個階段，我們是在三、四年當(dāng)中推動微信支付的發(fā)展。首先在騰訊生態(tài)里面去推動，包括虛擬游戲和電商，進而到電商的整個行業(yè)，包括O2O、滴滴、共享單車等等。

紅包的發(fā)展是讓我們把用戶和用戶之間支付的需求連接，我們扮演的是連接器的角色，讓用戶和服務(wù)可以連接在一起。

記得在紅包最早的發(fā)展四年之前第一個春節(jié)，財付通團隊有一個五個人的團隊，作為一個實驗去把第一版本的紅包產(chǎn)品研發(fā)出來。紅包的成功可能是我們得益于在廣東的區(qū)域有一種發(fā)現(xiàn)金紅包的習(xí)慣，所以騰訊集團18年來一直都是馬化騰在我們集團的頂樓，幾千個同事們排隊上去領(lǐng)完馬總的紅包之后，都會下來"洗樓"，就是跟部門的總經(jīng)理要紅包。

我加入騰訊九年，第一年我準(zhǔn)備了100個紅包，因為我所管的QQ會員有100個人，瞬間就沒有了。到第二年我準(zhǔn)備了500個，第三年我準(zhǔn)備了1000個。我就發(fā)現(xiàn)這種增速，我的收入是沒辦法支撐的。所以我們就引進了一種新的方式，就是有大額、小額的紅包混在一起，每一個本部門和外部門來的員工，我都讓他們隨機抽一個，有人抽到大的，有人抽到小的，我這五個人的團隊就用我們在身邊的觀察、洞察來設(shè)計了第一個版本的紅包，受到了很大的歡迎。

所以，從我們用戶當(dāng)中來觀察他們的需求，成為騰訊專注于為用戶提供價值、專注于設(shè)計好的、精品產(chǎn)品的精神。

在第二年的春節(jié)，在央視上面有一個時段，主持人說大家搖一搖去搶紅包，紅包是由京東等等不同的金融機構(gòu)來贊助的，要支持全國人都在搖一搖，我們當(dāng)時非常害怕，覺得這是一個驚天動地的事情。所以我們用了九個月的時間，跟銀行一家一家讓他們增加容量，擴容100倍，到春節(jié)的時刻，我們是用了97%新增的容量來支撐全國人民都在做同樣的事情，這真的是非?？膳碌囊粋€事情，很多同事都睡不著，都一起在公司里面加班，包括除夕。

最近的春節(jié)，我們是有一個能夠支撐海量并發(fā)用戶量使用的一個平臺，每秒鐘能支持25萬筆交易。所以我們在除夕的那天能支持一天有140億個紅包收發(fā)，這是一天的量。

所以，紅包的應(yīng)用不止是國內(nèi)，全球看過來都是一個規(guī)模最大的fintech應(yīng)用。

春節(jié)過去之后，我們覺得紅包的量會下來，但是其實它是一直在增長的。我們看到2015年的時候股市好的時候，很多人賺了錢會發(fā)紅包；股市下來了，虧了錢又求安慰，收一下紅包；母親節(jié)、兒童節(jié)，每天都有各種的理由，變成了大家坐在飯局里面都在看手機，會發(fā)紅包、搶紅包，每發(fā)一個紅包在群里面激活，大家都有這個感受。

經(jīng)過紅包之后，我們就發(fā)現(xiàn)整個移動支付改變了很多人的生活，不僅僅是在大的店（超市、便利店），還是在小的店（菜市場或者是在一些很偏遠(yuǎn)的地方），大家都很喜歡用微信支付、掃碼支付收或者是付款，這個變成是一個社會的現(xiàn)象。所以現(xiàn)在我們到很多海外的國家（東南亞、歐美），也包括像美國那邊，本來PayPal是支付的巨頭，現(xiàn)在他們都是說很想過來學(xué)習(xí)中國這邊的發(fā)展。

我們跟監(jiān)管也一起攜手制定新的政策，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管那邊也受到很多海外監(jiān)管很熱烈的訪談，去參考。

所以，真的是我們在國內(nèi)這么大的規(guī)模能夠做到一定程度的無現(xiàn)金社會，確實是改變了很多人的生活。而且，這里能給很多商戶、行業(yè)帶來一些全新的機會，可能是以前去申購一個金融產(chǎn)品門檻比較高，現(xiàn)在通過支付用戶都把銀行卡綁在微信支付上面，非常方便地來去申購到一些金融的服務(wù)。

所以，我們覺得這是有一個非常好的環(huán)境，我們用支付的基礎(chǔ)來推進金融的服務(wù)，現(xiàn)在是一個最好的時代，當(dāng)然里面也會有很多挑戰(zhàn)，因為我們是非常尊重和敬畏金融的風(fēng)險，所以我們也是跟監(jiān)管一起攜手，做了很多大數(shù)據(jù)的分析，希望用戶不會去買到一些風(fēng)險承受能力承受不了的商品，所以我們做了一些大數(shù)據(jù)的分析和智能的匹配，讓他們可以接觸到他們能力范圍、承受風(fēng)險范圍能夠承受的商品，我們還是很穩(wěn)健地一步一步來推進金融服務(wù)。

這幾年我們有一個非常強的中后臺、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析能力，給我們帶來未來的一些什么樣的機會呢？其實在支付紅包成功的背后，我們團隊有很大的付出，這里面看到春節(jié)準(zhǔn)備全中國人都在搖一搖搶紅包的時候，團隊基本上是睡在公司的，他們有一張行軍床在工作位的旁邊，連續(xù)加班，在公司里面睡。

在除夕的那天，因為長期的加班，我們想要人事部的同事帶來一些家庭團聚的感覺，所以邀請了家人，把海底撈的火鍋帶到公司來，是唯一一、兩天能夠在公司里面聞到海底撈的味道。家人們的晚餐吃過了，他們回家，同事們還繼續(xù)留在公司，我和幾個同事就穿上財神服裝，給他們發(fā)紅包，幫同事鼓勵打氣。

在我們發(fā)紅包當(dāng)中，我們的CTO突然收到一個電話，應(yīng)該有比較緊急的事情，但是他很淡定，半個小時很多個樓層發(fā)完這個紅包他才接這個電話。為什么他這么有信心？因為他做了很多準(zhǔn)備工作，他知道那個問題是什么事情，同時也已經(jīng)有團隊在處理了。

在紅包成功的背后有很多付出，也有很多打仗的故事在里面。經(jīng)過這幾年的鍛煉，基本上我們有一個非常強的團隊，可以用很強的技術(shù)來在金融服務(wù)上面做很多的創(chuàng)新。

在紅包成功之后，它帶來的是全國用戶都把銀行卡綁在微信上，因為發(fā)一個紅包有20個用戶本來是沒綁卡，他們提現(xiàn)到銀行卡，都會綁定銀行卡，有大量的銀行卡綁定進來，進行非常順滑的支付服務(wù)，有很多大數(shù)據(jù)和合作的金融機構(gòu)。

未來的風(fēng)口在什么地方呢？這是我們在2016年春節(jié)紅包做得非常成功之后推出了一個理財?shù)姆?wù)，讓用戶非常方便地可以把他們收到的紅包存到理財通上面去。我們看到整個紅包的發(fā)展支撐了我們一個很大的理財平臺的發(fā)展，現(xiàn)在有超過1億用戶在理財通平臺上面開通服務(wù)，總體的保有量是超過2000億的。

我們發(fā)現(xiàn)，我們跟合作伙伴去連接，作為渠道讓用戶可以很輕松、很方便地買到金融服務(wù)。在這1億的用戶里面，有60%的用戶都是以前沒有理財?shù)牧?xí)慣，所以我們重新做了一個新的餅（市場）給到金融服務(wù)的合作商，他們用一年的時間跟我們合作，帶來的用戶保有量是超過了他們十年的耕耘。

包括貨幣基金、保險、理財和其他的公募基金，最新我們有一些浮動受益的，有一些不同的產(chǎn)品，也會根據(jù)我們對用戶的畫像、大數(shù)據(jù)讓用戶匹配、申購到一些他們風(fēng)險承受能力能夠承受的商品，我們也是一個開放的平臺，跟各個不同品類的一些金融機構(gòu)合作。

我們有一個要求很高的白名單，像保險公司都是跟國內(nèi)最靠前的、資產(chǎn)量最大的、保護用戶風(fēng)險能力的保險公司合作。

證券我們有一個新的服務(wù)，這是在國內(nèi)唯一一個行業(yè)能夠用人臉識別的方法來進行開戶，銀行業(yè)現(xiàn)在還沒有具備這個政策，所以我們在證券這邊兒是打造了一套非常流暢前端的服務(wù)，在微信上讓用戶通過上傳他的身份證信息、通過活體的人臉識別，連接了公安部所有的身份證信息進行校對，有一個非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服務(wù)叫微證券，正在微信上提供這個服務(wù)。

同時我們也探索了A股、港股、美股，最近騰訊集團也做了一個調(diào)整，我們把我們做得非常長時間的自選股平臺整合到FIT來，讓整個證券的板塊可以有多個產(chǎn)品進行聯(lián)動，希望可以有更多的力量為用戶提供一個"一站式"的服務(wù)。

對于自選股來說，它是一個行情做得很好的服務(wù)，但是面對未來的需求，千人千面，如何做到快速、精準(zhǔn)地針對用戶的個人興趣的需求，可以給用戶提供最快、最全、最智能的服務(wù)，我們正在打造新的技術(shù)來滿足。

在去年我們推出了一個新的紅包，是黃金的紅包，這個黃金的紅包也是在一個非常短的時間內(nèi)受到很多用戶的歡迎。我們是跟工行合作的，用微信支付來買的這個產(chǎn)品，是工行一個產(chǎn)品。我們做了一個連接賬戶的設(shè)計，讓用戶買的這些黃金可以在工行實物的網(wǎng)點提取到實物。

針對黃金，我們覺得這里有很大的機會，把整個垂直的板塊深耕，里面有包括定投的、理財?shù)?，也包括把實物黃金跟批發(fā)零售整個產(chǎn)業(yè)對接的一些機會。所以我們會通過搭建一個平臺，希望我們在行業(yè)里面深耕，給各個行業(yè)的參與者都分享到當(dāng)中的價值。

總結(jié)我們十幾年的經(jīng)營方法，有一個總結(jié)，就是一套"STAR"的經(jīng)營模式，我分享前面兩個吧。

S代表社交（Social），就像紅包一樣，我們用身邊的觀察，看到用戶的痛點，而設(shè)計一款產(chǎn)品，使用到社交平臺的威力，讓大家都綁定銀行卡，成為一個非常順暢的支付服務(wù)。這是作為騰訊我們開發(fā)支付金融很多的產(chǎn)品，都會用這個作為為用戶考慮，做很多減法和聚焦，畢竟在移動端、手機上面屏幕是很小的，所以我們要做很多錘煉，才可以把我們產(chǎn)品的體驗做好。

T代表同道（Taoism）的意思。我們覺得我們是一個開放的平臺，跟同業(yè)的金融機構(gòu)攜手一起來為用戶提供服務(wù)。

我們跟監(jiān)管也是同道的，因為我們是走同樣的路，希望為用戶在風(fēng)險、風(fēng)控上面能提供更大的保障。

所以，以經(jīng)營的精神，在過去幾年我們給合作的金融機構(gòu)帶來很大的價值。幾年前我們有一個目標(biāo)，是希望重新打造一個騰訊的市值，當(dāng)時我們定目標(biāo)是2000億，現(xiàn)在騰訊的市值已經(jīng)是20000多億了。我們也跟超過500多萬的開發(fā)者，有游戲、電商、O2O和很多大大小小的金融機構(gòu)，我們跟他們連接，在平臺上通過微信多樣的配套，有公眾號、小程序，還有專門為支付和營銷管理的很多工具，都是免費地開放給開放平臺的合作伙伴。

所以，銀行通過介入，招行是第一家提供微信銀行的服務(wù)，讓用戶可以很便捷地點一下關(guān)注，就可以查看自己的賬單信息、信用卡，也節(jié)省了很多短信的成本。我們做了一個統(tǒng)計，節(jié)省幾個億的成本給銀行。同時，我們也發(fā)現(xiàn)介入到理財平臺一年的時間，會超過他們十年自己的耕耘。

所以，我們會以同道的方向繼續(xù)來深化騰訊開放平臺的定位，也希望在未來我們可以跟金融機構(gòu)攜手，設(shè)計更多好用、方便、安全的金融服務(wù)給用戶。

未來我們還是有很大的想象空間，因為基本上整個我們國家在一個全新、嶄新的無現(xiàn)金社會底下，我們會看到有很多機會，可以跟更多社會上面，包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)+、金融連接的方式來提供服務(wù)。甚至海外的一些發(fā)展，我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設(shè)計一些新的科技來跟國家級別的不同機構(gòu)進行連接。

所以，未來這個想象空間是很大的，我們也很希望可以跟金融機構(gòu)一步一步攜手，共創(chuàng)更有價值的產(chǎn)品。

謝謝大家！

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