螞蟻金服CEO井賢棟：科技帶來(lái)“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”？

9月17日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席執(zhí)行官井賢棟在第二屆中國(guó)科技金融大會(huì)上做了《給世界帶來(lái)更多平等的機(jī)會(huì)》的主題演講。井賢棟對(duì)“科技帶來(lái)‘?dāng)?shù)字紅利’還是‘?dāng)?shù)字鴻溝’”做了探討，他引用一組數(shù)據(jù)進(jìn)行說(shuō)明：在全球最貧窮的20%人口里面，70%的人擁有移動(dòng)電話?！盁o(wú)論數(shù)字技術(shù)多么普及，一定有一部分人不能享受到。”他說(shuō)，通過(guò)數(shù)字技術(shù)解決一大部分人的問(wèn)題，同時(shí)應(yīng)該用技術(shù)及通過(guò)教育和其他更有組織幫助的形式，讓普通大眾和每一個(gè)有困難享受數(shù)字便利的用戶得到更好的服務(wù)。

演講實(shí)錄：

非常高興來(lái)到今天這個(gè)會(huì)上，尊敬的朱院長(zhǎng)、姚院士，各位嘉賓，大家早上好！每次來(lái)清華都是覺(jué)得非常心潮澎湃，因?yàn)榍迦A在我讀高中的時(shí)候就是我最夢(mèng)想中的學(xué)校，所以后來(lái)在新的工作中跟清華有很多交叉，是至感榮幸的。

姚院士我們?nèi)ツ旮迦A很榮幸地做了一個(gè)清華大學(xué)螞蟻金服的數(shù)字金融科技的校級(jí)實(shí)驗(yàn)室，這個(gè)實(shí)驗(yàn)室落在清華的交叉信息學(xué)院，姚院士也是兼著這個(gè)實(shí)驗(yàn)室的負(fù)責(zé)人。

其實(shí)當(dāng)時(shí)我們的理念是看到科技的崛起很厲害，剛才姚院士有一句話我感同身受。以前我們認(rèn)為科技是支撐業(yè)務(wù)的，科技是走在后面的，現(xiàn)在科技是推動(dòng)業(yè)務(wù)的，給我們很多科技的人才，有機(jī)會(huì)能參與到最前沿去，有更大的話語(yǔ)權(quán)和影響力能夠重塑這個(gè)行業(yè)。

其實(shí)我們自己這個(gè)實(shí)驗(yàn)室當(dāng)時(shí)一想，我們看到美國(guó)的科技發(fā)展，很大一部分是高校和企業(yè)之間一起合作、相互成就的結(jié)果，我們跟清華當(dāng)時(shí)的合作出發(fā)點(diǎn)是想能不能探索出來(lái)跨界合作，探索出來(lái)中國(guó)的科技發(fā)展、科技創(chuàng)新的模式，通過(guò)我們這個(gè)合作，能不能為中國(guó)的科技創(chuàng)新做出更多的貢獻(xiàn)，其實(shí)也是希望有機(jī)會(huì)能夠把中國(guó)的自主研發(fā)的科技技術(shù)推向全球。

正好有這樣的合作，所以今天來(lái)我覺(jué)得對(duì)我來(lái)說(shuō)又多了一層更多的含義。

我今天分享的主題是《給世界帶來(lái)更多平等的機(jī)會(huì)》，我們今天用科技做金融，到底想干嘛？到底想實(shí)現(xiàn)一個(gè)什么樣的目的，或者是到底能帶來(lái)什么樣的價(jià)值？這是我們自己的理解，我們希望通過(guò)科技，今天能夠解決更多人們平等發(fā)展的問(wèn)題。

有本書叫《金融與好的社會(huì)》，羅伯特寫的。我們覺(jué)得之所以是新金融，就加了一個(gè)“新”字，就是用新的技術(shù)、新的思想、新的理念，推動(dòng)能夠讓金融發(fā)揮出更大的善意，對(duì)人人平等起到更大的推動(dòng)作用，我想簡(jiǎn)單用我們的實(shí)踐做一點(diǎn)兒報(bào)告和分享。

這邊用了一個(gè)詞叫做“謀生性營(yíng)業(yè)”，這是最近看到《人民日?qǐng)?bào)》有一個(gè)文章叫《謀生性的經(jīng)營(yíng)》。全國(guó)每天有數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的小商小販為了養(yǎng)家糊口走街串巷，我們看到這些其實(shí)是非常草根的謀生的營(yíng)業(yè)者，包括無(wú)數(shù)的小微年輕的創(chuàng)業(yè)者，小而分散，聚集起來(lái)規(guī)模卻非常巨大，他們其實(shí)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，實(shí)體經(jīng)濟(jì)因?yàn)樗麄兌谢盍Α?/p>

但是這個(gè)問(wèn)題就來(lái)了，這些非常碎片化的個(gè)體，他們非常碎片化的需求，怎么樣能夠用科技有效地解決這些問(wèn)題，怎么樣為他們提供一些金融支撐？我覺(jué)得科技的發(fā)展為碎片化的金融需求能夠帶來(lái)機(jī)會(huì)。

圖片中我們看到這個(gè)年輕人是在珠穆朗瑪峰山腳，他在那邊登山，他開(kāi)了一個(gè)小店，做一個(gè)小的個(gè)體經(jīng)營(yíng)。以前他要去附近的一些網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)服務(wù)，來(lái)回要走半天，其實(shí)是很不方便的。現(xiàn)在有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，他其實(shí)用金融科技在服務(wù)于全世界來(lái)的游客，我們看到他今天跟在大城市里面其他的個(gè)體創(chuàng)業(yè)者也享有同樣的金融服務(wù)，我覺(jué)得這是一個(gè)非常大的價(jià)值和意義。

這是云南昆明的一對(duì)情侶，他們?cè)趯W(xué)校里開(kāi)始籌備創(chuàng)業(yè)，白手起家做了一個(gè)影視公司。他們從網(wǎng)商銀行先后借了11次小額貸款，每次幾萬(wàn)塊錢。我們看到螞蟻金服小微企業(yè)、網(wǎng)商銀行這塊兒，過(guò)去幾年為超過(guò)700萬(wàn)的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供這樣的小額貸款。

我們總結(jié)出來(lái)左邊的模式是“310”，這是金融科技的一個(gè)模式，是3分鐘的申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。那天我們跟一個(gè)來(lái)自于歐洲（美國(guó)）的同行交流，他說(shuō)“310”在他們以前理解起來(lái)是3個(gè)禮拜申請(qǐng)，1個(gè)月審批，拒絕率可能很高。所以今天我們的“310”在科技時(shí)代的含義，真的是非常巨大的、極大的降低了門檻，提升了服務(wù)的效率，提升了整個(gè)金融對(duì)所謂小微新興創(chuàng)業(yè)者的支持。

為什么能做到這個(gè)呢？和剛才姚院士介紹的一樣，其實(shí)是今天的移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算這些技術(shù)在深刻地改變信息的搜集、風(fēng)險(xiǎn)甄別（風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別）的方法，包括欺詐，這些模型的計(jì)算，金融成本效率得到了極大的改變。結(jié)果是所謂包容性的金融得以巨大的發(fā)展，讓金融更加具有包容性，真正去服務(wù)到80%沒(méi)有被服務(wù)好的人群。

除了上面的案例以外，今天的科技其實(shí)對(duì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展也多了一層另外的含義。很有意思，我想還是借著案例說(shuō)個(gè)實(shí)踐。

我們是在聯(lián)合國(guó)，去年G20九月份的峰會(huì)之前跟聯(lián)合國(guó)做了一個(gè)發(fā)起，當(dāng)時(shí)就是“數(shù)字綠色金融”的推動(dòng)，我們看到底怎么樣利用數(shù)字化的平臺(tái)能夠讓每個(gè)人有更多綠色的行為。我們后來(lái)做了螞蟻森林，一年多的時(shí)間有超過(guò)2.3億人參與，大家每個(gè)人步行，可能用移動(dòng)支付去繳費(fèi)，省去了上街去出行的碳的消耗，這些綠色行為能夠積聚能量，這些能量可以去森林里種樹(shù)，積到一定的能量以后，就可以變成在沙漠里種了一棵樹(shù)，這是真樹(shù)，過(guò)去一年已經(jīng)種了1000多棵樹(shù)了，我覺(jué)得這個(gè)意義是非常大的，可以讓地球真的變得更加綠色，讓每個(gè)人參與這種綠色的行為。

所以，我們有一個(gè)用戶說(shuō)，終于覺(jué)得這個(gè)世界因?yàn)槲业拇嬖诙兊貌灰粯恿?，這是很精彩的一句話。

其實(shí)我們國(guó)家時(shí)刻強(qiáng)調(diào)把金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。剛才我們看到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中這些非常碎片化的金融需求，我覺(jué)得我們?cè)趺慈ヒ?guī)模性地解決它？我們是可以有很多辦法解決單個(gè)用戶的需求，怎么規(guī)模性地解決這么多碎片化的、小微的難以滿足的需求？科技是最佳的方案。

我今天第一個(gè)環(huán)節(jié)想說(shuō)的就是科技是這個(gè)時(shí)代最大的普惠。

我們另外一個(gè)話題給大家分享的是，當(dāng)我們看到科技帶來(lái)很大價(jià)值，讓金融變得更加包容，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。有些人說(shuō)到底是“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”的問(wèn)題。我們想用一組數(shù)據(jù)看看技術(shù)帶來(lái)的“紅利”。上面一句話是聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《世界發(fā)展報(bào)告》，在全球最貧窮的20%人口里面，70%的人擁有移動(dòng)電話，比例超過(guò)廁所和清潔用水。

大家看到，今天由于科技的存在，由于它的覆蓋面達(dá)到了這樣的程度，所以給我們提供了很好的機(jī)遇。

下面的表更有意義，顯示了我們每種科技的發(fā)展在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)影響到發(fā)展中國(guó)家。有一組數(shù)據(jù)，由于蒸汽機(jī)發(fā)明160年后，印度尼西亞（發(fā)展中國(guó)家）才能夠得到便利；而電力產(chǎn)生60年以后，肯尼亞才通上電；計(jì)算機(jī)出現(xiàn)15年以后，應(yīng)用到了越南。

而手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)只花了幾年時(shí)間。我們下面有一條曲線，1995年開(kāi)始的是手機(jī)，差不多20年時(shí)間能夠超越了，覆蓋發(fā)展中國(guó)家人口比例超過(guò)了80%，超過(guò)了最上面一條供水改善的一條線。最后兩條虛線，一條是互聯(lián)網(wǎng)，一條是移動(dòng)寬帶，短短時(shí)間之內(nèi)，移動(dòng)寬帶基本上10年的時(shí)間滲透率得到了極大的提升。

所以，看到今天跟科技所謂的普及程度，給我們?cè)趶V泛的世界范圍內(nèi)看，能夠應(yīng)用科技帶來(lái)的數(shù)字紅利得到了極大的可用性。這組數(shù)據(jù)是北大做的數(shù)字普惠金融指數(shù)的數(shù)，大家看到左邊的各個(gè)地區(qū)（這兩個(gè)是中國(guó)地圖，這是兩年的對(duì)比，2011年和2015年的對(duì)比），不同顏色標(biāo)出了四個(gè)發(fā)展程度，中國(guó)不同地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的程度，紅色那個(gè)是最好的，第二個(gè)是橙色，然后是黃色，然后是綠色。你看到其實(shí)在2011年的時(shí)候，絕大多數(shù)中國(guó)地區(qū)還是屬于綠色，數(shù)字普惠金融發(fā)展的程度還是在起步階段，只有極少數(shù)區(qū)域是紅色的顏色，代表發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)比較快，是80%（有一個(gè)指數(shù)的數(shù)字來(lái)衡量）。但是2015年看完以后，這個(gè)圖的效果非常明顯，整個(gè)中國(guó)各個(gè)省市應(yīng)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融得到極大的發(fā)展，更多的紅色、橙色和黃色的區(qū)域，地區(qū)性的差異得到了大大的降低。我們看到今天的數(shù)字紅利能夠推動(dòng)、消除地區(qū)性發(fā)展不同的差異水平。

所以，無(wú)論數(shù)字技術(shù)多么普及，一定有一部分人不能享受到（暫時(shí)沒(méi)有得到很好的享受）。所以，我想無(wú)論是國(guó)家還是企業(yè)，我們都應(yīng)該真的為所有的群體帶來(lái)平等的機(jī)會(huì)。

我們今天面臨這個(gè)課題的時(shí)候，到底是“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”的時(shí)候，鄧小平同志說(shuō)讓一部分人先富起來(lái)，給我們提供了很好的指引。所以我們今天通過(guò)數(shù)字技術(shù)解決一大部分人的問(wèn)題，同時(shí)應(yīng)該用技術(shù)，更多技術(shù)的發(fā)展以及通過(guò)教育和其他更有組織幫助的形式，讓普通大眾和每一個(gè)有困難能享受數(shù)字便利的用戶得到更好的服務(wù)。

我們這邊舉了一個(gè)例子，這是一個(gè)視障的用戶張先生，如果是科技發(fā)展好的話，真的是可以給人人創(chuàng)造機(jī)會(huì)。他當(dāng)時(shí)出門的時(shí)候，每個(gè)口袋里家人給他放點(diǎn)兒零鈔的，左邊口袋里放了5塊，右邊放10塊，上衣口袋里放1塊錢，他出門的時(shí)候每次排隊(duì)遇到了很大的困擾，其實(shí)他能分得這么清楚，因?yàn)樗幌氲⒄`后面人排隊(duì)的時(shí)間，他在忙中會(huì)出錯(cuò)。

由于我們推了一個(gè)語(yǔ)音版的支付寶，其實(shí)是讓他自己把視覺(jué)變成可以聽(tīng)的版本，可以讓他能夠每天出門的時(shí)候得到和每個(gè)普通人一樣的服務(wù)，讓他變得更有尊嚴(yán)（更加有自尊），使每個(gè)人得到的服務(wù)可以更加平等。

所以，科技的發(fā)展也會(huì)消除更多存在的鴻溝，科技是為了跨越鴻溝，包括收入、地區(qū)性發(fā)展差異、個(gè)體特征方面的差異，帶來(lái)了更多的平等。這是我講的另外一個(gè)觀點(diǎn)。

第三個(gè)觀點(diǎn)想分享的是，我從幾年前開(kāi)始說(shuō)，我自己理解所謂數(shù)字普惠金融發(fā)展有三大支柱。

第一，賦能的監(jiān)管體系。

大家知道在“710”峰會(huì)上通過(guò)了一個(gè)“數(shù)字普惠金融高級(jí)原則”，所以所有的國(guó)家開(kāi)始把數(shù)字技術(shù)能夠推動(dòng)普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略。又提到了幾點(diǎn)：

1、把數(shù)字技術(shù)發(fā)展金融服務(wù)作為普惠金融的優(yōu)先選擇。

2、立法監(jiān)管體系應(yīng)該賦能和適度。

3、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。

所以我們看到正好是三根支柱，我們監(jiān)管這樣的一個(gè)政策環(huán)境，所以更加可以應(yīng)用金融科技。

我們看到中國(guó)在這方面做出了巨大的成就，給全球做了一個(gè)非常好的領(lǐng)先示范。中國(guó)的移動(dòng)錢包，我們做了一個(gè)分層的KOIC，不同的KOIC水平能夠用不同的支付金額、限額和不同的場(chǎng)景。所以這個(gè)地方是一個(gè)非常好的機(jī)制，能夠讓普通大眾非常低門檻地使用最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，這是非常大的借鑒意義。

我們看到全世界開(kāi)始發(fā)展探索更多的機(jī)制，包括英國(guó)、澳大利亞、新加坡等等國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始考慮這樣的機(jī)制，我們也談了蠻久的時(shí)間。我自己覺(jué)得在中國(guó)可以真正實(shí)際推動(dòng)這個(gè)機(jī)制落地，把區(qū)塊鏈、人工智能等等科技能夠應(yīng)用到實(shí)踐之中，包括生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。我們看到生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展是非?？斓?，能不能利用生物識(shí)別技術(shù)在金融方面有更多的應(yīng)用？特別是為遠(yuǎn)在非常偏僻的山區(qū)、農(nóng)村的地方提供更好的金融服務(wù)呢？這是擺在我們面前的一個(gè)話題。我覺(jué)得這樣一套非常有創(chuàng)新的政策環(huán)境有非常大的意義。

我剛才說(shuō)科技本身（今天各位都是專家）能夠發(fā)展很快，剛才姚老師分享的人工智能發(fā)展的東西，包括多方安全計(jì)算，當(dāng)我第一次聽(tīng)到多方安全計(jì)算的時(shí)候，我是跟我們公司的AI頭兒聊天，我說(shuō)是不是真的是這樣？我也不太相信能做到這個(gè)事情，但是的確是這樣的東西能做到，金融科技的創(chuàng)新能夠?yàn)榻鹑冢ú还苁窃趧?chuàng)新、風(fēng)控方面）提供更大的可能性。

消費(fèi)者保護(hù)是非常關(guān)鍵的，今天在金融科技時(shí)代，消費(fèi)者保護(hù)不僅僅是局限于對(duì)資金、賬戶安全、交易安全的保護(hù)，更多了一層含義，就是對(duì)數(shù)據(jù)和信息安全、隱私的保護(hù)，這應(yīng)該是每個(gè)人把這個(gè)東西放在至高無(wú)上的位置?？萍紕?chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)必須要回歸到對(duì)消費(fèi)者的安全保護(hù)，只有保護(hù)好消費(fèi)者，創(chuàng)新才有價(jià)值，只有保護(hù)消費(fèi)者，創(chuàng)新才可以知道。

所以，我想這三根支柱是彼此支撐的，能推動(dòng)金融科技在一個(gè)市場(chǎng)里面發(fā)展非常重要的保障。

最后，我想分享幾個(gè)概念，朱院長(zhǎng)也提到了壟斷性平臺(tái)的事情，我自己覺(jué)得整個(gè)從金融科技第三方平臺(tái)來(lái)看，投資、融資規(guī)模來(lái)看，整個(gè)平臺(tái)包括陳生強(qiáng)（京東）、財(cái)付通都在這邊，還包括所有在座的好多平臺(tái)，我們?nèi)考悠饋?lái)，我想跟今天整個(gè)金融市場(chǎng)的總量相比可能還只是百分?jǐn)?shù)，可能連1%都不到的金額，一切才剛剛開(kāi)始。

非常好的一個(gè)環(huán)境，今天我們看到包括所有的這些大的平臺(tái)之間，還有各位所有的平臺(tái)之間，市場(chǎng)有非常好的公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，這也是非常好的東西。所以，今天各個(gè)平臺(tái)之間是互相充分、公平地競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有一家能夠主宰這個(gè)規(guī)則或者是怎么樣，這是非常好的東西。

面向未來(lái)，今天一切金融科技發(fā)展才剛剛開(kāi)始，如果未來(lái)我們是100的話，今天可能金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響才是1。我們看到今天所謂的傳統(tǒng)銀行，其實(shí)他們不是，他們是科技驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，最近不管是平安、招行，定位在金融科技，把金融科技作為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，把金融科技作為整個(gè)創(chuàng)新和發(fā)展動(dòng)能，看到金融科技里面的生態(tài)變得越來(lái)越多元。

我今天稍微有點(diǎn)兒遺憾，我剛才在想，今天我們?cè)谶@邊發(fā)言的這些嘉賓好像都是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)公司的，我覺(jué)得金融科技絕對(duì)不是互聯(lián)網(wǎng)公司所擁有的，金融科技應(yīng)該是為每一個(gè)機(jī)構(gòu)都有的。面向未來(lái)，每一家企業(yè)都應(yīng)該用金融科技的思想，用科技來(lái)驅(qū)動(dòng)，用一些新的思想驅(qū)動(dòng)，金融開(kāi)始為每個(gè)大眾服務(wù)，更加普惠、包容、透明，這樣的理念能夠幫助行業(yè)共同升級(jí)。

所以，在新金融的道路上，我們今天一切才剛開(kāi)始，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)者，更多是同路人。我們希望把消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)放到最高的位置，把金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范放在最重要的位置。我們一起共同努力，能夠用科技給我們打造一個(gè)美好的新金融，讓整個(gè)社會(huì)變得更加好，給更多人創(chuàng)造一個(gè)人人平等的機(jī)會(huì)。

謝謝大家！

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