國外主要國家無現(xiàn)金社會發(fā)展概況及對我國的啟示

隨著銀行卡支付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等非現(xiàn)金支付手段在全球的普及，許多國家現(xiàn)金支付在社會零售額中的比率和現(xiàn)金流通速度呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，非現(xiàn)金支付在居民日常支付中所占的比例逐日增加。

歐洲地區(qū)

北歐地區(qū)是無現(xiàn)金社會建設(shè)的先行者，瑞典、丹麥、芬蘭是全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴最低的國家。2015年，在這三個國家的零售消費交易中，只有6%通過現(xiàn)金結(jié)付，而在美國，這一數(shù)字為47%。

北歐國家中，丹麥無現(xiàn)金社會的建設(shè)步伐更是遙遙領(lǐng)先。2015年5月，丹麥政府發(fā)布了一項旨在廢除現(xiàn)金流通的法律動議，除醫(yī)院、藥房和郵局等機構(gòu)外，丹麥幾乎所有零售店的現(xiàn)金交易都將停止。2017年1月，丹麥中央銀行宣布關(guān)閉境內(nèi)所有的印鈔部門，并表示以后不會再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內(nèi)的丹麥克朗現(xiàn)金。

丹麥迅速推進無現(xiàn)金化主要有三個重要條件：

一是丹麥人口較少，數(shù)字化設(shè)備普及率高。丹斯克銀行稱自己的手機支付業(yè)務(wù)擁有200萬用戶，而丹麥的全國人口不過560萬，一個銀行的支付業(yè)務(wù)用戶就能占國家人口的近一半。40%的丹麥人使用移動支付平臺Mobile Pay進行個人轉(zhuǎn)賬、實體店消費和網(wǎng)上購物。丹麥目前已有60%的民眾熱衷于網(wǎng)購，位居全球第一。

二是丹麥?zhǔn)堑湫偷摹叭邍摇?，即高收入、高稅收、高福利。丹麥?zhǔn)鞘澜缟隙愂兆罡叩膸讉€國家之一，稅率高達50-70%，同時福利水平也是首屈一指。丹麥人均國民收入約34600美元，全球排名第七，消費能力強，消費欲望旺盛。

三是教育水平高，民眾學(xué)習(xí)能力較強。國家的高額稅收有一大部分被應(yīng)用在社會福利與教育上，根據(jù)OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）統(tǒng)計，丹麥各部門教育支出比重接近GDP的7%，在OECD國家中占比最高。接受過良好教育的丹麥人能夠很快學(xué)習(xí)新支付知識和方式，迅速改變支付習(xí)慣。丹麥的老年人相比其他國家也更加“與時俱進”，Mobile Pay的最年長用戶已經(jīng)是104 歲高齡。

瑞典境內(nèi)的現(xiàn)金消費比重也已經(jīng)極度萎縮。根據(jù)歐洲中央銀行的數(shù)據(jù)，在瑞典的零售總額中，只有27%通過現(xiàn)金交易的方式完成。據(jù)國際清算銀行統(tǒng)計，現(xiàn)金交易在瑞典經(jīng)濟中所占比例只有3%。在瑞典，乘坐公共巴士也必須刷卡，不收現(xiàn)金；街上販賣報紙雜志的小販也會隨身攜帶閱卡器，以便顧客通過信用卡或轉(zhuǎn)賬卡買報刊；甚至教堂也增加了讀卡器，可接受銀行卡的電子捐獻。

除北歐地區(qū)外，歐洲其他國家也出現(xiàn)了現(xiàn)金使用頻率下降的趨勢。英國自1988年以來，現(xiàn)金支付的比率下降了14個百分點。2014 年，英國的電子支付比例首次超過現(xiàn)金支付。倫敦啟用了Oyster公交支付卡系統(tǒng)，這是以卡為基礎(chǔ)的交易系統(tǒng)。它的易用性和激勵機制使得消費者更容易接受卡支付，以此推動卡支付的應(yīng)用和發(fā)展。在信用卡支付發(fā)展方面，愛爾蘭是歐洲僅有的一個使用比例超過丹麥的國家。

亞洲地區(qū)

新加坡政府曾在2001 年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標(biāo)，即建立“無現(xiàn)金社會”。新加坡政府把推動電子支付看作建設(shè)信息化社會的重要組成部分，并已實現(xiàn)電子貨幣專營制度。新加坡廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類電子貨幣產(chǎn)品。截至2009年，新加坡只有6家電子貨幣運營機構(gòu)，主要是代金卡和易通卡兩種產(chǎn)品在流通。為了培育支付市場發(fā)展和形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，新加坡政府規(guī)定在新加坡公路電子收費系統(tǒng)以及停車場電子收費系統(tǒng)中只能使用代金卡，同時在公共交通領(lǐng)域只能使用易通卡。

代金卡從一開始專注于交通收費系統(tǒng)支付，逐步擴展到郵政服務(wù)、加油站、零售等支付受理網(wǎng)點，現(xiàn)在已經(jīng)有超過600 萬張卡在使用。易通卡也是從交通運輸付費領(lǐng)域（公交、地鐵、出租車等）延伸到快餐店、便利店、食堂、公務(wù)消費等零售小額支付服務(wù)，目前發(fā)卡量已超過1000 萬張。2017年3月，新加坡金融管理局（MAS）宣布，已經(jīng)完成了為期4個月的數(shù)字貨幣首階段測試。這項測試旨在探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字貨幣發(fā)行的可行性，以及分布式賬本技術(shù)在銀行間支付的實踐。在未來，新加坡有望將數(shù)字貨幣應(yīng)用于跨境結(jié)算和國內(nèi)零售支付。

印度莫迪政府2016年底發(fā)布著名的“廢鈔令”，規(guī)定在2017年3月31日后，正式廢止舊版500盧比和1000盧比紙幣。伴隨著為期近5個月的“廢鈔”之舉，印度現(xiàn)金流通量大減，手機移動端等電子支付的場景與頻次大增。首都新德里一些雇工已經(jīng)開始使用二維碼領(lǐng)取薪水，許多摩的司機也開始使用手機轉(zhuǎn)賬的方式收取車費。

2017年2 月，印度目前最大的移動支付平臺Paytm的資料顯示，該公司在過去4個月內(nèi)用戶數(shù)增長超過5000 萬，總用戶數(shù)達到2 億。印度政府目前已推出“國家支付錢包”和“國家支付二維碼”，這兩項舉措旨在以最簡便、可靠的方式幫助人們實現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移。“國家支付錢包”無需用戶向里面存錢，但能夠通過二維碼或者是非智能手機的短信碼來實現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，而且該項服務(wù)免費。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移方式，在相當(dāng)大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮，有助于推進印度“無現(xiàn)金社會”的到來。

為了配合“國家版”支付錢包及二維碼的推出，印度政府還要求在印度使用的萬事達卡和維薩卡必須支持二維碼技術(shù)，幫助用戶跳過磁條卡/芯片卡支付階段，直接實現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。此外，為了增加相關(guān)電子支付軟件的使用率，印度政府新出臺了針對軟件使用者的現(xiàn)金返還刺激政策。

日本部分移動運營商也開發(fā)出了“手機錢包”，只要上傳個人資料后就可使用，目前主要用于便利店和購買電車票。根據(jù)《日本經(jīng)濟新聞》的數(shù)據(jù)，2016年日本電子貨幣支付額首次突破5萬億日元大關(guān)，信用卡的支付額則高達49萬億日元。除了24小時店鋪和少數(shù)飯店、書店之外，手機支付使用范圍并不廣泛，這主要和日本的信用卡公司過多有一定的關(guān)系。

其他國家和地區(qū)

澳大利亞儲備銀行2017年計劃推出一項新技術(shù)，即新支付平臺（NPP)，旨在繼續(xù)推動澳洲無現(xiàn)金社會建設(shè)。NPP意味著哪怕支付人和受付人隸屬不同銀行，錢也能幾乎立刻轉(zhuǎn)賬。這個技術(shù)也支持“覆蓋”服務(wù)，意味著銀行可以自行開發(fā)自己的支付服務(wù)來吸引客戶。2015年，西太銀行無現(xiàn)金報告預(yù)測澳洲將在2022年實現(xiàn)無現(xiàn)金化。根據(jù)澳洲支付協(xié)會的數(shù)據(jù)，估計目前超過四分之三的面對面交易是通過“輕觸支付”（tap-and-go)完成的。

在美國，現(xiàn)金交易仍在日常支付中占據(jù)較大比重，移動支付發(fā)展較緩慢。2013年的美聯(lián)儲數(shù)據(jù)顯示,美國人逾四分之一的付賬方式仍然是現(xiàn)金，并且國內(nèi)民眾中始終存在一股拒絕無現(xiàn)金社會的強大力量。與此同時，美國的信用卡滲透率位居世界前列，2016年美國人均信用卡持卡量為2.9張，信用卡經(jīng)濟的發(fā)達也在一定程度上使移動支付的發(fā)展受到限制。

總結(jié)

世界建設(shè)無現(xiàn)金社會的步伐日益加快，尤其以北歐、新加坡等地區(qū)為先。這些地區(qū)有幾個共通之處，一是經(jīng)濟水平高，人均GDP和國民收入位居世界前列，國內(nèi)消費欲望旺盛；二是國土面積不大，城鄉(xiāng)差異、國內(nèi)地區(qū)間差異較小，推行政策阻力較低；三是國民受教育程度高，接受新事物的能力強；四是政府推動相關(guān)政策的頒布與實施，行政阻力、法律阻力較小。

對我國而言，我國國土遼闊，城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異巨大，民眾整體受教育水平不高，發(fā)展非現(xiàn)金支付應(yīng)兼顧廣大中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體的利益。此外，我國并沒有官方發(fā)行的數(shù)字貨幣，法律中也沒有相關(guān)規(guī)定，急于推動無現(xiàn)金社會甚至拒收現(xiàn)金無法可依。最后，我國目前對于無現(xiàn)金社會的上下游沒有完整的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范，應(yīng)加快建立完善的體系。

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