大數(shù)據(jù)助推普惠金融 創(chuàng)新營銷服務民生

大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨。與傳統(tǒng)金融相比，大數(shù)據(jù)不僅帶來了金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新、以及用戶體驗的變化，創(chuàng)造了新的業(yè)務處理和經(jīng)營管理模式，而且對金融服務提供商的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)需求與管理、用戶特征、產(chǎn)品創(chuàng)新力來源、信用和風險特征等方面產(chǎn)生了重大影響。

大數(shù)據(jù)正在重構(gòu)整個金融行業(yè)。新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如何利用金融服務實現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)？答案即將揭曉。

由中國國際友好聯(lián)絡會主辦，《財經(jīng)》雜志承辦的“三亞？財經(jīng)國際論壇”于2014年12月12日-14日在海南省三亞市召開。主題為：新經(jīng)濟、新平衡。其間，由哈佛商業(yè)評論雜志、宜信公司等機構(gòu)聯(lián)合舉辦的高峰論壇“大數(shù)據(jù)與金融服務民生”將同期舉行。屆時，宜信公司CEO唐寧、海南省政府金融工作辦公室主任王年生、IDG資本合伙人李豐、宜信公司高級副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)專家將圍繞“利用金融服務實現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)”、“大數(shù)據(jù)與金融服務民生”、“大數(shù)據(jù)與監(jiān)管變革”等時代性話題帶來精彩的演講與分享。

從競爭到競合 大數(shù)據(jù)開啟金融服務新時代

以大數(shù)據(jù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的困境，將金融服務推廣到更廣泛的社會各階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從廣度和深度上都推動了金融體系變革和進化，不僅豐富了金融產(chǎn)品和金融服務，更促使金融資源以更加市場化的方式得到更為有效的配置，促進金融改革得以深化，并使得普惠金融迎來了全新的發(fā)展機遇。

風投資本早在兩年前就開始關(guān)注數(shù)據(jù)挖掘和服務類公司。IDG資本合伙人李豐在接受記者采訪時曾明確表示，大數(shù)據(jù)就是實時數(shù)據(jù)的處理和實時結(jié)果的導向，越來越多的數(shù)據(jù)挖掘前端化，或者說直接為消費者感知和直接提供消費者所需要的服務，通常形式是誕生了各種各樣的個性化推薦的服務。

實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供大眾的、標準的和小額的金融服務方面，表現(xiàn)出極大的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行降低運營成本、提高作業(yè)效率、更好地拓寬客戶群有著積極的促進作用。

新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)從競爭走向競合，在支付、結(jié)算、投資、融資等領域主動探索金融服務的新型信用中介和數(shù)據(jù)合作。比如P2P平臺資金托管在給平臺增信的同時亦被視為傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要嘗試。業(yè)內(nèi)專家預計，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融將形成差異化的、互補的、共生共榮的金融生態(tài)圈，共同開啟一個“開放、平等、協(xié)作、分享”的金融服務新時代。

加速金融創(chuàng)新 大數(shù)據(jù)創(chuàng)新營銷服務民生

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和交易結(jié)構(gòu)的多樣化，大數(shù)據(jù)正在支撐更迅速和更靈活的決策，金融消費者將獲得更廣泛的自由選擇權(quán)和參與權(quán)，金融業(yè)務契約關(guān)系也將被重構(gòu)。未來，金融機構(gòu)將客戶消費行為、金融活動和財務狀況進行分析匹配，實現(xiàn)對客戶“量身定制”個性化金融產(chǎn)品和服務。

此前，宜信公司高級副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛在接受采訪時表示，大數(shù)據(jù)金融更趨向于互聯(lián)網(wǎng)化和移動互聯(lián)網(wǎng)化，企業(yè)利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)自動投融資需求對接，降低了人工成本。更加注重個性化和定制化的金融服務，為用戶提供的金融服務方案更加透明，最大程度地簡化用戶操作，降低用戶參與資金的門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領軍企業(yè)、全球最大P2P公司宜信早在幾年前就已經(jīng)對大數(shù)據(jù)應用進行了布局，在2013年專門成立了大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融創(chuàng)新的嘗試。宜信“姨搜”是大數(shù)據(jù)風險管理創(chuàng)新的杰出代表。宜信的大數(shù)據(jù)平臺，致力于整合宜信內(nèi)、外部包括在互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，希望能夠建立一個信用數(shù)據(jù)知識圖譜。“姨搜”就是這個信用知識圖譜的出口，提供了借款人借貸相關(guān)的垂直搜索服務，可在貸前、貸中、貸后的各個交易環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)參考。

此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，宜信金融云能夠解決金融領域海量數(shù)據(jù)的存儲、查詢優(yōu)化，及聲音、影像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理。一方面對數(shù)據(jù)進行可視化，構(gòu)建客戶畫像，便于專家分析；另一方面結(jié)合專家知識和機器學習模型，實現(xiàn)規(guī)則引擎、授信引擎和反欺詐引擎等模塊，有效地支持了宜信的在線和離線業(yè)務，完成對用戶的實時授信。

宜信商通貸是基于宜信金融云推出的面向電商的一個實時授信產(chǎn)品。今年9月份，宜信與eBay公司達成戰(zhàn)略合作，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為eBay平臺電商賣家進行授信，獲得了業(yè)內(nèi)好評。這種電商貸款模式頗具革命性的創(chuàng)新在于，通過高效整合交易數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個性化的融資產(chǎn)品。

“未來，宜信將與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行數(shù)據(jù)合作，通過宜信云金融為合作伙伴的客戶提供金融服務，同時也為合作伙伴提供了新的變現(xiàn)手段。”張小沛介紹說。

總體來說，宜信的大數(shù)據(jù)金融應用主要表現(xiàn)在“宜信金融云通過對各種各樣不同的數(shù)據(jù)源的接入，包括宜信自己的數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)做分析，梳理，挖掘，關(guān)聯(lián)和理解”。宜信金融云有很多功能，比如說多渠道精準獲客的能力， 產(chǎn)品的個性化推薦和定價能力， 分析客戶的信用狀況，檢查欺詐的風險，實時估計信用額度等等。

宜信公司旗下的宜人貸，是宜信金融云的首個受益產(chǎn)品。利用宜信金融云平臺，宜人貸極速模式將對用戶的授信時長從原來的十多分鐘壓縮到一分鐘之內(nèi)，極大提高了用戶體驗和放款效率。從2014年4月份上線以來，發(fā)展勢頭迅猛，成為業(yè)務加快發(fā)展的新驅(qū)動力。

海南省政府金融辦公室主任王年生指出，在海南，越來越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應用創(chuàng)新業(yè)務不斷推出，客戶享受到更優(yōu)質(zhì)金融服務的同時，金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)也日益高效和順暢。

宜信公司CEO唐寧曾表示，宜信堅信“人人有信用、信用有價值”，大數(shù)據(jù)技術(shù)即將信用的價值數(shù)據(jù)化、可視化。通過高科技、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，可以把過往的說中國人沒有信用，小微農(nóng)戶沒有信用，在中國做小額信貸非常艱難、不可觸碰等等這些“不可能”變?yōu)?ldquo;可能”。未來，宜信希望通過金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助更多的小微企業(yè)實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)化的管理。同時，依托云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展。

“宜信的大數(shù)據(jù)技術(shù)不止服務于自己，也服務于整個中國的普惠金融行業(yè)。從事普惠金融相關(guān)的企業(yè)間實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，信息共享，這不僅有助于凈化市場環(huán)境，便于政府政策制定，也將推動中國金融事業(yè)更加健康、有序、蓬勃的發(fā)展”，唐寧說。

提高普惠金融參與度 大數(shù)據(jù)重構(gòu)金融監(jiān)管

無論技術(shù)多么發(fā)達，金融的本質(zhì)仍是以信用為基礎對風險進行嚴密管理的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合或融合都未改變其金融本質(zhì)，所以，在競合的金融服務新時代，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣要受到監(jiān)管。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松撰文指出，對比中美主要的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在強調(diào)運用大數(shù)據(jù)等共同的運行原理基礎上，可以看到具體的發(fā)展路徑、客戶定位、盈利方式等都存在巨大的差異，這表明未來中國的普惠金融在運用大數(shù)據(jù)方面，需要更多積極的探索者來積累經(jīng)驗。

“創(chuàng)新是金融業(yè)的永恒主題。正確處理創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策和風險可控的前提下，結(jié)合區(qū)域特色進行創(chuàng)新是金融發(fā)展的必由之路。”海南省政府金融辦公室主任王年生如是說。

由海南省發(fā)展控股有限公司控股、宜信作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)領導者參股，雙方共同發(fā)起成立的“海南股權(quán)交易中心”就是地方金融改革創(chuàng)新的樣本。據(jù)知情人士透露，該中心將為企業(yè)提供股權(quán)、債權(quán)和其他權(quán)益類資產(chǎn)的登記、托管、掛牌、轉(zhuǎn)讓和融資服務，對掛牌企業(yè)進行培育、輔導和規(guī)范，并通過金融創(chuàng)新，為掛牌企業(yè)提供財務咨詢和多樣化的金融服務。“通過股權(quán)交易中心，中小企業(yè)可與風險投資、股權(quán)投資機構(gòu)實現(xiàn)有效對接，從而獲得發(fā)展所需的資金、技術(shù)、市場等各種要素。”該人士表示。

隨著金融生態(tài)體系的演化，行業(yè)自我生長、自我糾錯和自我完善的能力越來越強，大數(shù)據(jù)也將成為核心資產(chǎn)，并重構(gòu)監(jiān)管邏輯和監(jiān)管機制。業(yè)內(nèi)專家指出，金融業(yè)態(tài)具有多種模式，不同模式有不同的風險特征，需要不同的風險監(jiān)控。

因此，普惠金融監(jiān)管無法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管模式。對于新出現(xiàn)的金融業(yè)態(tài)，金融監(jiān)管需要留有一定的試錯空間，過早、過嚴監(jiān)管會抑制創(chuàng)新，不利于金融效率的整體提高。

與此同時，監(jiān)管部門還要逐步建立起對金融機構(gòu)為弱勢群體提供金融服務情況的監(jiān)測、評價和考核機制，提高普惠金融的參與度。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。