近期越來(lái)越多的平臺(tái)上線銀行存管，銀行存管也由原來(lái)的高門檻，僅有少數(shù)平臺(tái)對(duì)接銀行存管到如今呈爆發(fā)性增長(zhǎng)，布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的銀行也明顯增多，但各家銀行門檻卻不一樣。本文將從現(xiàn)有數(shù)據(jù)來(lái)看各家銀行的門檻如何。
一、存管銀行總體情況
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月底，全國(guó)共有776家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成對(duì)接并上線的平臺(tái)），占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)的38.72%，其中完成對(duì)接并上線的有541家，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的27.00%。
1.存管行類型
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月底，共有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等49家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2017年6月底），從涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行類型分布來(lái)看，城商行涉足的最多，有28家城商行涉足網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)；其次是全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，全國(guó)共有12家股份制商業(yè)銀行，其中有11家涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，可見大部分股份制商業(yè)銀行有網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)；農(nóng)商行排名第三，有5家農(nóng)商行涉足存管業(yè)務(wù)；五大行僅有建行涉足網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。
圖1、涉足網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行類型分布情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家研究中心
2.銀行分布
從銀行分布來(lái)看，廣東華興銀行以與100家平臺(tái)簽訂協(xié)議，繼續(xù)位居榜首，占簽約總數(shù)的12.89%；其次是江西銀行，簽約87家；重慶富民銀行在存管指引出臺(tái)后態(tài)度最為積極，簽約數(shù)排名第三，已簽約61家；上海銀行和?？诼?lián)合農(nóng)商銀行分別排名第四和第五，分別簽約53家和49家，這五家銀行簽約平臺(tái)數(shù)占簽約總數(shù)的45.1%；其余銀行分別簽約1-44家。圖2 已與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行分布情況
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從已與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行類型分布來(lái)看，城商行簽約的平臺(tái)最多，有445家，占簽約總數(shù)的57.35%；民營(yíng)銀行排名第二，簽約136家；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行緊隨其后，簽約131家；農(nóng)商行和國(guó)有大行分別簽約61家和3家。從中可以看出，平臺(tái)目前主要與中小銀行合作，其中城商行態(tài)度最為活躍，是目前開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的主力軍，而國(guó)有大行態(tài)度最為謹(jǐn)慎，鮮有平臺(tái)與國(guó)有大行開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。
圖3 已與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行類型分布情況
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二、各家銀行存管平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)比
1.平均注冊(cè)資本
通過(guò)剔除樣本平臺(tái)注冊(cè)資本最高值和最低值后取平均數(shù)得出，這776家簽約銀行存管的平臺(tái)平均注冊(cè)資本為6799.64萬(wàn)元。另外筆者以與超過(guò)10家平臺(tái)簽約存管的17家銀行作為樣本，統(tǒng)計(jì)各家銀行簽約的平臺(tái)平均注冊(cè)資本（剔除最高值和最低值后取平均數(shù)）。從統(tǒng)計(jì)的銀行樣本數(shù)據(jù)來(lái)看，這17家銀行簽約的平臺(tái)平均注冊(cè)資本均超過(guò)4000萬(wàn)元，廈門銀行簽約平臺(tái)的平均注冊(cè)資本最高，達(dá)到13340.32萬(wàn)元；浙商銀行和平安銀行(000001,股吧)的簽約平臺(tái)平均注冊(cè)資本分別排名第二和第三，分別為7189.64萬(wàn)元和7054.62萬(wàn)元；重慶富民銀行簽約平臺(tái)注冊(cè)資本最少，為4403.22萬(wàn)元。圖4 部分銀行的平臺(tái)平均注冊(cè)資本簽約情況
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備注：平均注冊(cè)資本是指剔除最高值和最低值后的平均注冊(cè)資本
2.平臺(tái)背景
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月底，有283家上市系、國(guó)資系或風(fēng)投系的平臺(tái)簽約銀行存管，占簽約總數(shù)的36.47%，這些平臺(tái)分布在34家銀行中，其中簽約江西銀行存管的上市系、國(guó)資系和風(fēng)投系平臺(tái)最多，有46家，占其簽約總數(shù)的52.87%；其次是浙商銀行，有39家平臺(tái)為上市系、國(guó)資系或風(fēng)投系，占簽約總數(shù)的92.86%，可以看出平臺(tái)背景是浙商銀行選擇合作平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)之一；上海銀行和廣東華興銀行并列第三，均有19家，分別占其簽約總數(shù)的35.85%和19%，可以看出廣東華興銀行雖簽約數(shù)最多，但有背景的平臺(tái)卻比較少；近期最為活躍的重慶富民銀行簽約的平臺(tái)中僅有6家為上市系、國(guó)資系或風(fēng)投系，占其簽約總數(shù)的比例僅有9.84%，在這34家銀行中占比最低，可以看出重慶富民銀行在選擇合作平臺(tái)時(shí)，背景并不是其考查的重點(diǎn)。總體來(lái)看，股份制商業(yè)銀行和國(guó)有大行更青睞于有背景的平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)背景有一定的要求。圖5 各家銀行合作平臺(tái)背景分布情況
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3.月成交量
以從網(wǎng)貸之家可獲取的482家已簽訂銀行存管協(xié)議的平臺(tái)9月成交量為樣本，這482家平臺(tái)的9月平均成交量為35913.09萬(wàn)元。根據(jù)樣本可計(jì)算出44家銀行所合作平臺(tái)的9月平均成交量，其中有7家銀行所合作平臺(tái)的9月平均成交量超過(guò)10億元，另外有21家銀行所合作的平臺(tái)9月平均成交量低于1億元。其中招商銀行(600036,股吧)排名第一，主要是因?yàn)槟壳爸慌c一家大平臺(tái)合作，該平臺(tái)9月成交量達(dá)到66.65億元；其次是華夏銀行(600015,股吧)，所合作的平臺(tái)9月平均成交量為48.1億元；廈門銀行排名第三，其所簽平臺(tái)的9月平均成交量為16.08億元。從各家銀行所合作的平臺(tái)9月平均成交量來(lái)看，大行所合作的平臺(tái)月成交量普遍明顯高于中小銀行所合作的平臺(tái)，可見大行的門檻要遠(yuǎn)高于中小平臺(tái)，并且大平臺(tái)也更愿意選擇大行作為合作對(duì)象，以此增信。圖6 各家銀行合作平臺(tái)的9月平均成交量分布情況
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4.貸款余額
以從網(wǎng)貸之家可獲取的481家已簽訂銀行存管協(xié)議的平臺(tái)9月底貸款余額為樣本，可計(jì)算出43家銀行所合作平臺(tái)的9月底平均貸款余額，有18家銀行所簽訂的平臺(tái)9月底平均貸款余額超過(guò)10億元，其中有3家銀行所合作平臺(tái)的9月底平均貸款余額超過(guò)100億元。平安銀行存管的平臺(tái)平均9月底貸款余額達(dá)到173.63億元，主要是因?yàn)殛懡鸱J款余額較大；其次是華夏銀行，華夏銀行存管的平臺(tái)9月底平均貸款余額為166.7億元；廣發(fā)銀行排名第三，合作平臺(tái)9月底平均貸款余額為145.68億元；而最為活躍的廣東華興銀行、江西銀行、重慶富民銀行所合作的平臺(tái)平均貸款余額均較低，其中重慶富民銀行合作平臺(tái)平均貸款余額低于1億元。圖7 各家銀行合作平臺(tái)的9月底平均貸款余額分布情況
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三、總結(jié)
銀行存管是平臺(tái)走向合規(guī)的硬性指標(biāo)之一，隨著涉足此類業(yè)務(wù)的小銀行增多，越來(lái)越多的平臺(tái)完成銀行存管對(duì)接，因此銀行存管的含金量也隨之下降。從上述數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行存管門檻也越來(lái)越低，存管對(duì)接也沒(méi)有那么困難。近期也陸續(xù)出現(xiàn)存管雷，其實(shí)這也再次提醒投資人，認(rèn)清銀行存管本質(zhì)，選擇平臺(tái)時(shí)仍需多觀察平臺(tái)其他各方面情況。
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