近兩年,監(jiān)管部門(mén)加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度,互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)逐步納入監(jiān)管,不過(guò),在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的過(guò)程中,現(xiàn)金貸、虛擬貨幣等細(xì)分業(yè)態(tài)也不斷涌現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)。近日,多位監(jiān)管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)人再次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,強(qiáng)調(diào)落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管,任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的要求。在分析人士看來(lái),這意味著,現(xiàn)金貸等此前處于灰色地帶的業(yè)務(wù)也將納入監(jiān)管。
仍存灰色地帶
10月28日,央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在“2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上表示,互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治要以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線,完善法律法規(guī)框架,創(chuàng)新監(jiān)管方法,按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管,任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求,建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正從“野蠻生長(zhǎng)”走向“合規(guī)理性”。互聯(lián)網(wǎng)金融的首個(gè)綱領(lǐng)性指導(dǎo)意見(jiàn)是2015年7月由央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等十部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,此后,國(guó)內(nèi)各類從事P2P、眾籌、消費(fèi)金融、汽車(chē)金融等業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時(shí),監(jiān)管政策持續(xù)跟進(jìn),兩年間,《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等行業(yè)整頓、監(jiān)管文件陸續(xù)出臺(tái)。此外,針對(duì)第三方支付的監(jiān)管舉措也不斷推出,如牌照收緊、加大處罰、備付金集中監(jiān)管等。
不過(guò),值得關(guān)注的是,在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中,也有不少打監(jiān)管擦邊球的業(yè)務(wù)和行為出現(xiàn)。如涉嫌非法集資的ICO業(yè)務(wù),利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題不斷的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)等。
紀(jì)志宏也指出,近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中積累了一定程度的風(fēng)險(xiǎn),也有一些機(jī)構(gòu)假借普惠金融的名義,依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。
在此次論壇上,銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒也表示,當(dāng)前金融領(lǐng)域的主要矛盾是人民群眾和市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的更高需求和金融發(fā)展不平衡、不充分的矛盾。李均峰表示,要通過(guò)監(jiān)管來(lái)打擊那些打著數(shù)字普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號(hào),實(shí)際從事金融詐騙,或者是騙局的金融活動(dòng)。
央行行長(zhǎng)周小川在“國(guó)際貨幣基金組織/世界銀行年會(huì)”上也強(qiáng)調(diào),目前許多科技公司開(kāi)始提供金融產(chǎn)品,有些公司取得了牌照,但有些沒(méi)有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品,這可能會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題和金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字貨幣監(jiān)管需國(guó)際合作
今年初以來(lái),比特幣等虛擬貨幣價(jià)格飆漲,從5000元左右漲至最高3萬(wàn)元左右。 在虛擬貨幣經(jīng)過(guò)一番火爆炒作之后,又出現(xiàn)了基于虛擬貨幣的“新玩法”——首次代幣發(fā)行(ICO)。而ICO的野蠻生長(zhǎng)吹大了虛擬貨幣價(jià)格泡沫。
由于虛擬貨幣匿名性、去中心化等特性,這些虛擬貨幣成為不法分子洗錢(qián)、非法交易、逃避外匯管制的重要工具。今年以來(lái),ICO發(fā)展迅猛。工信部調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2017年以前,我國(guó)ICO項(xiàng)目一共只有5個(gè);2017年以來(lái),ICO發(fā)展,截至今年上半年,數(shù)量達(dá)到27個(gè),ICO總計(jì)融資26億元,7-8月,ICO項(xiàng)目數(shù)量再度飆升。截至9月7日,全國(guó)范圍內(nèi)ICO涉及資金數(shù)十億元,ICO項(xiàng)目參與人數(shù)超過(guò)10萬(wàn)人。
對(duì)于ICO風(fēng)險(xiǎn),央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰認(rèn)為,ICO沒(méi)有規(guī)范程序可循,消費(fèi)者僅基于白皮書(shū)的內(nèi)容來(lái)判斷是否參與融資,而多數(shù)的白皮書(shū)內(nèi)容虛假、嚴(yán)重失真,涉嫌非法集資。很多消費(fèi)者并不關(guān)心項(xiàng)目本身的價(jià)值,只關(guān)心投資回報(bào),致使風(fēng)險(xiǎn)被忽略。
在此背景下,今年9月,央行、證監(jiān)會(huì)在內(nèi)的七部門(mén)聯(lián)合發(fā)文,叫停ICO,在監(jiān)管迅速出手后,國(guó)內(nèi)虛擬貨幣市場(chǎng)得到有效整治。但目前,虛擬貨幣交易正從線下轉(zhuǎn)至場(chǎng)外市場(chǎng),同時(shí),部分投資者轉(zhuǎn)向境外炒幣。對(duì)此,蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為,從監(jiān)管的角度看,降低虛擬貨幣交易規(guī)模和參與人數(shù)的目的已經(jīng)達(dá)到,至于場(chǎng)外交易和境外交易,本來(lái)就是難以監(jiān)管也不必監(jiān)管的領(lǐng)域,不必過(guò)度關(guān)注。
也有分析人士表示,在關(guān)停虛擬貨幣交易平臺(tái)后,相關(guān)監(jiān)管仍然不能松懈。央行貨幣政策委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)溫信祥建議,要發(fā)展監(jiān)管科技,利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù),提升監(jiān)管效率。同時(shí),加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作,數(shù)字貨幣去中心化的特點(diǎn)要求各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管,成員國(guó)之間應(yīng)制定原則性監(jiān)管法規(guī),建立統(tǒng)一的數(shù)字貨幣國(guó)際糾紛解決機(jī)制,加強(qiáng)信息共享與交流,共同打擊數(shù)字貨幣跨國(guó)犯罪活動(dòng)。
“我們要防止讓數(shù)字技術(shù)變成數(shù)字陷阱或數(shù)字游戲。對(duì)那些利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行的一些偽創(chuàng)新產(chǎn)品,應(yīng)該依法進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管,避免使投資人和消費(fèi)者陷入債務(wù)陷阱,或者是龐氏騙局?!崩罹逯赋?,鼓勵(lì)有效、有用的金融創(chuàng)新,而不是虛擬的創(chuàng)新,或者偽創(chuàng)新。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)恐迎嚴(yán)監(jiān)管
近期,趣店等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上市使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)空前關(guān)注。
薛洪言指出,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)目前主要存在三方面問(wèn)題,一是畸高利率依舊存在,自今年4月監(jiān)管明確對(duì)高利率進(jìn)行關(guān)注后,整體有所好轉(zhuǎn),但部分機(jī)構(gòu)依舊借服務(wù)費(fèi)等方式變相維持超高的借款綜合成本;二是借款資金用途管理有待進(jìn)一步強(qiáng)化,既要防止資金流入房地產(chǎn)、投資投機(jī)領(lǐng)域,也要避免資金陷入以貸還貸、賭博或其他不良嗜好的惡性循環(huán)之中;三是放貸機(jī)構(gòu)的杠桿率監(jiān)管問(wèn)題,貸款風(fēng)險(xiǎn)具有滯后效應(yīng),控制杠桿率能夠有效防范不良爆發(fā)時(shí)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的沖擊,目前現(xiàn)金貸行業(yè)這一塊還相對(duì)空白。
據(jù)了解,近日,上海黃浦區(qū)金融辦召集轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)會(huì),傳遞了規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息,包括嚴(yán)禁暴力催收,并要求所有手續(xù)費(fèi)、利息等綜合借貸成本不得超過(guò)年息36%等。
早在今年4月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提到:“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù),確保出借人資金來(lái)源合法,禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收?!睋?jù)了解,這是銀監(jiān)會(huì)首次明確提出要對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)行監(jiān)管。此后不久,上海、北京、廣州、深圳四地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。上海地方行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查;北京監(jiān)管部門(mén)下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案;廣州、深圳地方協(xié)會(huì)陸續(xù)下發(fā)通知,要求會(huì)員單位進(jìn)行“現(xiàn)金貸”清查。
此外,值得關(guān)注的是,目前,有銀行、信托機(jī)構(gòu)給現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)輸血。據(jù)了解,有銀行通過(guò)認(rèn)購(gòu)消費(fèi)貸證券化產(chǎn)品的形式,將資金投入到了現(xiàn)金貸平臺(tái)中。趣店創(chuàng)始人羅敏表示,“趣店也是科技公司,我們也是平臺(tái),是撮合,我們借出去的錢(qián)90%是別人的錢(qián),其中40%是各家銀行的錢(qián)” 。一位接近監(jiān)管層的人士稱,“現(xiàn)在已經(jīng)在限制銀行向現(xiàn)金貸提供資金,沒(méi)有具體的政策,但會(huì)有相應(yīng)的通知。后面在資金供給渠道上肯定還會(huì)有政策”。
上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添認(rèn)為,現(xiàn)金貸的商業(yè)模式雖然有存在的現(xiàn)實(shí)意義,但同時(shí)也要受到更強(qiáng)的監(jiān)管,否則很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。建議相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)整體業(yè)務(wù)進(jìn)行排摸,落地細(xì)則,限制其發(fā)展的灰色地帶。
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