數(shù)據(jù)成了消費(fèi)信貸“驅(qū)動(dòng)輪”

證券時(shí)報(bào)記者 劉筱攸

騰訊給每個(gè)用戶貼2000多個(gè)標(biāo)簽、招行給零售用戶人均貼1000多個(gè)標(biāo)簽。就在這些巨頭為我們貼標(biāo)簽的同時(shí)，細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用同樣也在給用戶打標(biāo)簽。隨手科技旗下的卡牛貸款超市，對(duì)借款人的特征和綜合信用狀況進(jìn)行需求畫像，累計(jì)標(biāo)簽超過(guò)500個(gè)。

目前已赴美上市或遞交招股說(shuō)明書的中國(guó)金融科技企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)與信貸服務(wù)有關(guān)的占了6家：已經(jīng)掛牌上市的宜人貸、信而富和趣店，和將要掛牌上市的和信貸、拍拍貸、融360（貸款導(dǎo)流）。如果隨手科技能如其CEO谷風(fēng)所言，在2019年上半年如期完成IPO，那么我國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)管理（含記賬、信用卡管理）應(yīng)用終將打開美股市場(chǎng)。

據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)庫(kù)的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月末，投資理財(cái)APP共有800個(gè)，京東金融，隨手記和螞蟻財(cái)富的用戶活躍量位列三甲。其中，隨手記有787.32萬(wàn)人，啟動(dòng)次數(shù)8249.14萬(wàn)次。此外，Analysis易觀智庫(kù)的 《2017第2季度記賬理財(cái)應(yīng)用市場(chǎng)檢測(cè)》也表示，隨手記以活躍用戶量1415萬(wàn)高居榜首，51信用管家和卡牛信用管家以651.9萬(wàn)和594.4萬(wàn)位列第二和第三。

不過(guò)，值得注意的是，依托巨量用戶沉淀平臺(tái)沉淀的個(gè)人資金流與信息流數(shù)據(jù)，財(cái)務(wù)管理工具正在為其平臺(tái)上的信貸提供商輸出用戶授信決策參考標(biāo)準(zhǔn)，幫助后者完善風(fēng)控。

隨手科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們旗下的卡牛貸款超市會(huì)根據(jù)商家承諾、歷史交易、用戶評(píng)價(jià)等100多個(gè)指標(biāo)，對(duì)平臺(tái)上第三方商家所提供的貸款產(chǎn)品進(jìn)行綜合競(jìng)價(jià)推薦。從額度、通過(guò)率、放款速度、利率等四個(gè)維度為同等信用狀況下的借款人提供更優(yōu)的貸款解決方案。與此同時(shí)，卡牛貸款超市為協(xié)助合作商家的風(fēng)控管理，在用戶授權(quán)和數(shù)據(jù)脫敏的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的特征和綜合信用狀況進(jìn)行需求畫像，累計(jì)標(biāo)簽超過(guò)500個(gè)。

事實(shí)上，也有銀行APP注意到了財(cái)務(wù)記賬功能對(duì)于客戶的留存功能。據(jù)悉，招行APP在5.0版本首度嵌入了收支記錄的查詢功能，而在11月2日，將發(fā)布的6.0版本里，這一功能將會(huì)得到進(jìn)一步強(qiáng)化。據(jù)記者自身體驗(yàn)，目前使用招行APP，用戶可以清晰地看到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、收發(fā)紅包、向他人轉(zhuǎn)賬等各種消費(fèi)明細(xì)，同時(shí)招商銀行(600036,股吧)也會(huì)提供每月的收入和支出的曲線趨勢(shì)便于用戶了解自己的開銷情況。

值得一提的是，目前，招行APP與隨手記兩種APP能呈現(xiàn)的記賬功能并不完全一致：隨手記綜合匯總記錄客戶各賬戶的消費(fèi)明細(xì)，但前提是用戶須主動(dòng)記錄；而招行APP內(nèi)的記賬功能（即“收支”）可在用戶授權(quán)后自動(dòng)記錄，但只能記錄該單一賬戶內(nèi)的資金流向。

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