籽微金融CEO董美怡談網(wǎng)貸平臺如何向金融科技公司轉(zhuǎn)型

中國金融信息網(wǎng)訊(記者 張韻)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一舉一動都牽動著業(yè)界的目光，這個行業(yè)曾經(jīng)造就了“創(chuàng)富神話”，也曾經(jīng)因為監(jiān)管的到來而留下一地雞毛，在金融行業(yè)強監(jiān)管趨勢越來越明顯的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前路如何？人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新科技已經(jīng)在顛覆金融業(yè)的運營模式，網(wǎng)貸平臺都在向金融科技轉(zhuǎn)型，但什么樣的轉(zhuǎn)型之路才謂之成功？在 “2017新金融發(fā)展論壇”召開期間，籽微金融創(chuàng)始人、CEO董美怡女士接受了記者專訪。

圖為籽微金融創(chuàng)始人、CEO董美怡

董美怡出生于香港，她年幼時家里經(jīng)營著一個小商鋪，父親很努力地工作才能維持商鋪的運轉(zhuǎn)和家人的生活。每年寒暑假，董美怡都去商鋪給父親送飯，從而了解到小微企業(yè)運作的不易，也是從那時起，她就立定要為小微企業(yè)服務(wù)的決心。董美怡加入渣打銀行后，從初級的催收職位做起，一路升任渣打銀行(中國)有限公司中小企業(yè)金融部主管、執(zhí)行董事，主管渣打銀行在大陸地區(qū)的所有小微金融業(yè)務(wù)。在這20多年的職業(yè)生涯中，董美怡曾帶領(lǐng)過信貸風(fēng)險管理、產(chǎn)品研發(fā)、流程制定、市場推廣等諸多不同的團隊，積累了豐富的從業(yè)經(jīng)驗，也深刻地意識到了“風(fēng)險”二字的含義。

董美怡表示，多年的從業(yè)經(jīng)驗讓她認(rèn)識到防范或者降低風(fēng)險是金融從業(yè)者最核心、最本質(zhì)的工作。她曾親身經(jīng)歷過2001、2003和2008年三次金融危機，每一次應(yīng)對危機的沖擊，都讓她對風(fēng)險有了更深刻的認(rèn)識。她舉例說，2001年的金融危機就是由過度放貸和信息不透明而引發(fā)，這讓她深切的認(rèn)識到防范金融風(fēng)險要從各個層面來實行。

她表示，豐富的從業(yè)經(jīng)驗可以讓人更敏銳地嗅到風(fēng)險，捕捉市場的敏感信息；數(shù)據(jù)性的資料、報表則能讓為做出明智的風(fēng)控決策提供論據(jù)基礎(chǔ)；而持續(xù)完善的風(fēng)控系統(tǒng)則可為規(guī)避或降低系統(tǒng)性風(fēng)險提供有力支撐。本著對風(fēng)險的敬畏，董美怡初創(chuàng)籽微金融時就主持研發(fā)了“籽慧信貸決策引擎”，她將人的經(jīng)驗與數(shù)字化技術(shù)相結(jié)合，為中小微企業(yè)提供高效的融資服務(wù)，這也成為了籽微金融從網(wǎng)貸平臺向金融科技公司轉(zhuǎn)型的典型之作。

對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取什么樣的監(jiān)管政策一直是業(yè)界關(guān)注的焦點。雖然國家相繼出臺了一些條例，但各地互金發(fā)展階段不同，因此最終的政策仍在調(diào)研和制定中。董美怡認(rèn)為，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)管力度，將引導(dǎo)行業(yè)的健康發(fā)展，營造出更為公平、公正的環(huán)境。

董美怡創(chuàng)立的籽微金融非常重視合規(guī)工作。據(jù)她介紹，法務(wù)合規(guī)部是籽微金融創(chuàng)立的第一個部門，可以說專業(yè)合規(guī)是來自團隊基因。籽微金融制定了多個內(nèi)部合規(guī)管理制度，確保法律法規(guī)的每一個監(jiān)管要求能被有效的執(zhí)行和追蹤。

籽微金融旗下的網(wǎng)貸平臺籽微貸一直恪守“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”的定位，為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)；主要的合規(guī)做法體現(xiàn)在以下三個方面:

在制度上，籽微金融嚴(yán)格遵循《暫行辦法》的要求，與商業(yè)銀行簽訂了資金存管協(xié)議。特別是在平臺上線不到一年的情況下，籽微金融已經(jīng)完成了第三方合規(guī)審計，第二次合規(guī)審計將在本月啟動。

在產(chǎn)品上，為了更好保護投資者權(quán)益，籽微金融制定出投資者風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，接入電子簽章系統(tǒng)提供契約保障，并按照行業(yè)要求進(jìn)行信息披露，實現(xiàn)借款項目信息透明化。

在系統(tǒng)上，籽微金融獨立研發(fā)出以大數(shù)據(jù)為核心的“籽慧”信貸決策引擎為驅(qū)動的風(fēng)控體系，采用混合云技術(shù)鑄造網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，為降低投資者投資風(fēng)險、保護平臺信息安全夯實基礎(chǔ)。

董美怡強調(diào)，擁抱監(jiān)管、自律經(jīng)營將始終是籽微金融的態(tài)度。對于2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向，董美怡認(rèn)為有以下四個趨勢:

一是技術(shù)運用深度化:大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)運用深度化，在降低金融風(fēng)險、提高金融效率等方面的作用將更明顯。

二是從業(yè)人員復(fù)合化:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)等方面的創(chuàng)新，對從業(yè)人員的要求提出更高的要求，通過對從業(yè)人員尤其是金融骨干人員的培訓(xùn)將會從根本上提高從業(yè)者自身素養(yǎng)，促使從業(yè)者朝復(fù)合型人才發(fā)展。

三是金融合規(guī)常態(tài)化:國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度是支持的，但前提是合規(guī)。國家監(jiān)管政策已趨于明朗，專業(yè)、合規(guī)、自律的平臺才會得到國家的認(rèn)可、社會的肯定和投資者的信賴。

四是風(fēng)控體系定制化:從業(yè)者專業(yè)修養(yǎng)和素質(zhì)的提升會提高互金機構(gòu)的風(fēng)控水準(zhǔn)，進(jìn)而形成定制化、穩(wěn)健化、持續(xù)性的風(fēng)控系統(tǒng)，比如加強對用戶賬戶的監(jiān)控、提高逾期項目的管理，解決信息披露及標(biāo)的期限不對稱等問題。

董美怡還展望了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前景。她認(rèn)為，隨著監(jiān)管的明朗化及人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運用，中國互聯(lián)網(wǎng)金融將會擺脫單純模仿、借鑒國外的運作模式，走向更加自主創(chuàng)新的新階段。除了網(wǎng)貸行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)保險、消費金融、供應(yīng)鏈金融等細(xì)分垂直領(lǐng)域的創(chuàng)新會更加明顯；而傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司展開更多技術(shù)方面的深度合作，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域形成更加常態(tài)化和深度化的布局。

“2017新金融發(fā)展論壇”由中國金融信息網(wǎng)、中國經(jīng)濟信息社湖北經(jīng)濟研究中心、零壹財經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合主辦，11月7日在武漢召開。本次論壇將圍繞產(chǎn)業(yè)與生態(tài)探討科技金融最新發(fā)展趨勢，為推動新金融的健康發(fā)展及更好地服務(wù)實體經(jīng)濟建言獻(xiàn)策。

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