金融科技讓普惠金融“落地生根”

作者 余蕊

金融科技以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，可被應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等多個金融領(lǐng)域。金融科技正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局，甚至有人說，金融科技正在成為改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)鍵角色，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆式改變。

普惠金融由聯(lián)合國在2005年宣傳小額貸款時提出，指以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。2016年1月國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，確定了我國普惠金融發(fā)展的5年規(guī)劃。今年9月29日，人民銀行宣布對普惠金融實施定向降準政策，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實體經(jīng)濟提供有效支持。

記者在螞蟻金融服務(wù)集團和浙江網(wǎng)商銀行調(diào)研時了解到，金融科技為普惠金融提供了重要技術(shù)支撐和技術(shù)保障，為普惠金融開辟了一條創(chuàng)新途徑，助力普惠金融落到實處、“落地生根”。

金融科技擴大金融服務(wù)覆蓋面

浙江網(wǎng)商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點和柜臺服務(wù)人員，完全利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行和螞蟻金服的數(shù)據(jù)表明，金融科技的應(yīng)用擴大了金融服務(wù)的覆蓋面，讓更多的小微企業(yè)和低收入人群享受到了金融服務(wù)。

截至2017年6月末，網(wǎng)商銀行累計向小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款2301億元，有超過650萬的小微經(jīng)營者從網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸獲得貸款服務(wù)，累計獲得貸款金額超過9000億元。

網(wǎng)商銀行的貸款用戶中三四五線城市的小微商家高達58%，貸款用戶中20～30歲的用戶占51%，30～40歲的用戶占26%，許多沒有信用記錄的年輕人也從網(wǎng)商銀行獲得了貸款，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢想。

此外，在中國近1.7億的“90后”中，超過4500萬人開通了螞蟻金服的“花唄”產(chǎn)品，平均每四位“90后”就有一位在用“花唄”進行信用消費。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近40%的“90后”把“花唄”作為首選的支付方式。

金融科技提高金融服務(wù)效率

網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前貸款客戶的戶均貸款額度僅為1.7萬元，貸款平均時長僅為7天，而一年貸款50次以上的小微企業(yè)占60%。這么頻繁的“借借還還”在以前是難以想象的。

“小企業(yè)因為成本的考慮，很少像大企業(yè)那樣貸一筆款，留著慢慢使用，而是在必要時才申請貸款。小企業(yè)對資金的需求，整體來說是‘小、急、短、頻’，即額度小、要得急、使用時間短、頻次高。”網(wǎng)商銀行副行長金曉龍表示。

網(wǎng)商銀行之所以能做到這么頻繁的“放貸、收貸”是因為金融科技強大的處理能力。基于用戶在生態(tài)內(nèi)場景的歷史表現(xiàn)進行授信評估，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行所有授信決策的背后均源自于自動化計算的大數(shù)據(jù)模型，針對完成實名認證的支付寶會員，在確認賬戶為本人持有和使用的前提下，綜合運用信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、交易數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)綜合制定授信標準。用戶不需要提交收入證明等材料，也不需要用戶去網(wǎng)點辦理，只需要打開APP等相關(guān)業(yè)務(wù)入口即可申請貸款，完成全部貸款流程。

四川的張女士是網(wǎng)商銀行一位用戶，五年來貸款多達3794筆，平均每年貸款759筆，最小3塊錢，最大56000元，沒有一筆逾期。由于她的貸款筆數(shù)比較多，網(wǎng)商銀行的客服曾提醒她貸款是有成本的。張女士表示“訂單貸”是每形成一筆訂單，就可以線上發(fā)起貸款，買家確認收貨后自動還款，雖然需要每筆操作，但是每一筆都能確保還上錢，她覺得心里很踏實。由于貸款時間基本只有幾天，收益可以覆蓋利息，十分方便。

金融科技降低融資成本

小企業(yè)融資的最大難點是缺乏抵押物、缺乏擔保。網(wǎng)商銀行的信用貸款服務(wù)根據(jù)商家的信用數(shù)據(jù)情況提供貸款，無需抵押和擔保，年化利息僅為8%~15%，而且可以選擇隨借隨還，按天計算，大大降低了融資成本。

網(wǎng)友“青橙”是一位95后創(chuàng)業(yè)者，在剛開始創(chuàng)業(yè)的前半年，她網(wǎng)店的交易額每天只有200元，利潤只有十幾元。可就是憑借每天點滴積累下來的100多筆交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行為其提供了7萬元的貸款額度，無需抵押，利息也與信用卡差不多。

靠著這筆錢，“青橙”開始嘗試直播的推廣形式，并借助天貓“雙11”促銷，半年后使資金周轉(zhuǎn)進入良性循環(huán)，如今其網(wǎng)店的年交易額已經(jīng)突破千萬元。兩年來，網(wǎng)商銀行總共為“青橙”提供了261筆貸款，“青橙”沒有一筆逾期。金融科技讓“快借快還”“低價高效”成為許多創(chuàng)業(yè)者享受金融服務(wù)的新模式。

金融科技讓金融服務(wù)安全性更高

螞蟻金服和網(wǎng)商銀行通過積累的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，匯總形成10萬+項指標，創(chuàng)建了100多種預(yù)測模型和3000多項策略，對眾多小微客戶進行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動態(tài)分析未來經(jīng)營預(yù)期，做出正確的投放決策。此外，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)風控模式，通過從多樣生活場景抓取社交、行為、財富、設(shè)備等非征信數(shù)據(jù)，并運用人工智能讓風控系統(tǒng)從海量數(shù)據(jù)中學習模型，去洞察每一筆交易背后的信用、欺詐等風險，從而實現(xiàn)對金融風險的精準管理。風控的創(chuàng)新直接變革了傳統(tǒng)的借貸審核模式，為分散、小額、海量的借貸提供了可能。這些風控措施，幫助網(wǎng)商銀行一方面滿足小微企業(yè)的需求，另一方面，將不良貸款率控制在1%左右。

金融科技還使貸前、貸中、貸后的全流程管理體系更加完備。網(wǎng)商銀行和螞蟻金服目前可以實現(xiàn)貸前識別盜冒用、欺詐、套現(xiàn)用戶，并做相應(yīng)的準入和額度管理；貸中實時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生的信息，如交易的商品信息、用戶登錄信息、商戶信息、個人登錄信息、手機設(shè)備、貸款意圖等等進行監(jiān)測；貸后對所有已貸款的用戶，根據(jù)貸款后的一些信息做監(jiān)控預(yù)警，同時對不同風險等級的用戶做不同的提示。

金融科技仍需滿足監(jiān)管要求

盡管金融科技讓金融服務(wù)更加普及和高效，但仍需注重風險、滿足監(jiān)管的要求。例如，對于在校大學生以及低齡群體，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行運用多種策略模型主動避開，如判斷為學生，“借唄”不給予貸款。即使判斷為非學生，年齡在18～23歲之間的客群，貸款額度也會控制在1萬元以內(nèi)。

人民銀行金融市場司司長紀志宏在2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇發(fā)表演講時表示，需引導并發(fā)揮好金融科技對普惠金融的支持作用，夯實普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施；建立多層次、廣覆蓋的數(shù)字金融組織體系和產(chǎn)品體系，支持傳統(tǒng)金融和新興金融互學互鑒、相互發(fā)展；形成鼓勵數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系，構(gòu)建相應(yīng)的金融法律和監(jiān)管框架。

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