潘功勝談現(xiàn)金貸整頓五大要點(diǎn)：劃定紅線 為治本贏得時(shí)間

繼互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》后，12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，標(biāo)志著處在風(fēng)口浪尖上的現(xiàn)金貸終于迎來行業(yè)整肅。

12月2日，中國人民銀行副行長潘功勝在公開活動上談及現(xiàn)金貸時(shí)再度強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中普遍存在過度借貸、暴力催收、超高費(fèi)率、侵犯個(gè)人隱私等問題，造成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)隱患。近期下發(fā)的兩個(gè)通知，旨在清理整頓現(xiàn)金貸行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的紅線，為下一步治本贏得時(shí)間。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司是市面上開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體之一。目前網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照由地方金融辦負(fù)責(zé)審批發(fā)放，與傳統(tǒng)小貸公司不同，網(wǎng)絡(luò)小貸公司依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了全國經(jīng)營。潘功勝稱，這之間存在嚴(yán)重的監(jiān)管套利，造成了不同金融業(yè)態(tài)市場準(zhǔn)入方面的嚴(yán)重不公平。

目前，監(jiān)管層已經(jīng)叫停網(wǎng)絡(luò)小貸公司的批設(shè)。這無疑透露出一個(gè)明顯的監(jiān)管信號。潘功勝表示，下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對網(wǎng)絡(luò)小貸公司市場準(zhǔn)入進(jìn)行評估，制定相關(guān)規(guī)則，相關(guān)監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司監(jiān)管規(guī)則。同時(shí)，將推動包括中央與地方金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制的改革，強(qiáng)化和落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，完善監(jiān)管規(guī)則。

潘功勝表示，規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遵循以下思路：第一，普惠金融也是金融，必須實(shí)施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。第二，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，對于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問題，機(jī)構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合、綜合施策。第三，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會等部門統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，落實(shí)屬地責(zé)任，加強(qiáng)央地聯(lián)動和部門協(xié)同。

具體來說，潘功勝提出現(xiàn)金貸監(jiān)管的5個(gè)要點(diǎn)。一是設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、開展金融業(yè)務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的任何組織和個(gè)人都不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，對于無照經(jīng)營行為，必須嚴(yán)厲打擊和處理。

第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場準(zhǔn)入應(yīng)當(dāng)具有相對的公平性。網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府審批發(fā)放牌照、全國性經(jīng)營的模式存在嚴(yán)重的監(jiān)管套利，與其他金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入相比存在嚴(yán)重不公平性。所以，地方金融管理部門應(yīng)當(dāng)暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，也不得新增批小貸公司跨省經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)。下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的市場準(zhǔn)入進(jìn)行評估，并制定相關(guān)的規(guī)則。

第三，關(guān)于行為監(jiān)管，制定負(fù)面清單，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。對于借款人收取的綜合資金的成本（包括利息和其他收費(fèi)），應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定；應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項(xiàng)貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務(wù)陷阱；堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得到處濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強(qiáng)對從業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的審慎管理。今年以來，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過各類金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風(fēng)險(xiǎn)，還可能造成風(fēng)險(xiǎn)在金融體系里的擴(kuò)散與傳染。小額貸款公司應(yīng)審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)當(dāng)納入表內(nèi)融資合并計(jì)算，暫時(shí)按照當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司融資的比率來進(jìn)行管理。對于超過融資比率的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)制定壓縮規(guī)模的計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到有關(guān)比率的要求。

第五，規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的行為。持牌金融機(jī)構(gòu)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金、發(fā)放貸款，不得與無發(fā)放業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。這一段時(shí)間出現(xiàn)了很多助貸業(yè)務(wù)，即小貸公司、科技金融公司協(xié)助商業(yè)銀行放貸，實(shí)際上是不規(guī)范的，商業(yè)銀行沒有做到對客戶的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)的防控。助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該回歸本源，助貸機(jī)構(gòu)不得擔(dān)保兜底，不得向借款人收取息費(fèi)。

潘功勝表示，下一步人民銀行將會同相關(guān)部門做好清理整頓的督導(dǎo)工作，保證政策的落實(shí)，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)普惠金融的健康和持續(xù)發(fā)展，同時(shí)貫徹落實(shí)全國金融工作會議的精神，推動包括中央與地方金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制的改革，強(qiáng)化和落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，完善監(jiān)管規(guī)則。

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