保監(jiān)會副主席梁濤：部分金融機構淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺的牌照提供方

（文/張莫）12月3日，保監(jiān)會副主席梁濤在鳳凰財經峰會上表示，部分平臺依托用戶、流量優(yōu)勢形成的市場地位，在與金融機構合作中處于強勢，搶占了金融服務內容和服務模式的話語權，金融機構淪為牌照提供方，極易造成金融風險脫離監(jiān)管視野，形成外溢效應。

保險科技在帶來機遇的同時，也產生了一些問題，對行業(yè)和監(jiān)管形成了一系列挑戰(zhàn)。梁濤認為，主要表現(xiàn)在四個方面，一是潛在的寡頭壟斷風險；二是對金融安全的挑戰(zhàn)；三是對消費者保護的挑戰(zhàn)；四是對監(jiān)管能力的挑戰(zhàn)。

大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的規(guī)模和盈利能力遠高于其他中小競爭者，贏者通吃的現(xiàn)象在保險科技領域更加突出。從近期發(fā)展趨勢來看，中小競爭者或者被收編，或者被市場擠出，長遠看不利于市場活力和創(chuàng)新能力的保護。

由于網(wǎng)絡空間的開放性和互動性，金融科技可能帶來業(yè)務、技術和網(wǎng)絡的三重風險疊加，對金融安全和穩(wěn)定產生更大沖擊。一方面，一些機構借金融科技之名，行金融詐騙之實，依托互聯(lián)網(wǎng)巨大的傳播效應，具有極大的欺騙性和風險性。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過不斷的產業(yè)整合和用戶積累，在部分重要領域逐步具備了類似中央交易對手方的地位和功能，成為準金融基礎設施的提供者，這類平臺一旦出現(xiàn)風險事件，很容易引發(fā)系統(tǒng)性風險和災難性影響。

在金融科技快速發(fā)展過程中，部分企業(yè)追求利潤的沖動比較強烈，同時自身風控能力較弱、內控制度不健全，加上監(jiān)管體系不完善等因素，導致金融消費者的權益沒有得到有效保護。比如，某些OTA（Online Travel Agent）平臺在銷售自身商品時強制搭售保險產品，在流程安排、技術設置上也沒有對消費者進行充分告知，或者對消費者拒絕搭售服務設置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權，剝奪了消費者的選擇權。

隨著新技術向保險業(yè)的不斷滲透，包括產品設計、定價、銷售、理賠等在內的幾乎所有保險生產環(huán)節(jié)都在被重塑?，F(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)相比，保險科技領域潛在的風險具有更強的隱蔽性和傳染性，如何有效利用技術手段及時發(fā)現(xiàn)風險、迅速處置風險，也是一個需要深入思考的問題。同時，部分監(jiān)管者還未完全適應保險科技突飛猛進的發(fā)展速度，理念和思維的調整還沒有到位，對如何防范風險和規(guī)范創(chuàng)新還沒有形成有效的辦法和手段。

互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，提升了保險公司的風險識別、定價、管理能力，使保障對象從健康人群擴展到高風險人群，使保障形式從事后的經濟補償向事前的風險預防和防災減損轉變，使不可保風險變?yōu)榱丝杀ｏL險，進一步提升了保險對風險的覆蓋，真正體現(xiàn)了保險作為經濟社會風險管理手段的功能作用。

梁濤指出，發(fā)展保險科技，應堅持立足風險保障的本源與維護金融安全的底線與營造公平競爭環(huán)境等三個原則。要通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新科技，進一步打開保險服務經濟社會的局面，進一步發(fā)揮保險業(yè)的風險保障功能，全面為實體經濟服務。

梁濤建議，監(jiān)管部門和從業(yè)機構要從維護國家金融安全的高度，構建適用、管用的風險防控體系和安全保障體系，讓科技創(chuàng)新潛在的風險始終處于可管、可控的范圍內。同時，加大對大型、特別是具有壟斷地位的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，逐步將其納入監(jiān)管框架，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線。

在發(fā)展保險科技的過程中，要建立完善的市場進入和退出機制，鼓勵各類市場主體公平競爭、優(yōu)勝劣汰；其次，要有效保護消費者、小微企業(yè)等弱勢群體的利益，促進社會的公平正義；與此同時，要嚴厲打擊不正當競爭行為，防止壟斷企業(yè)侵害公眾利益、擾亂正常的金融秩序。在公平有序的競爭環(huán)境下，保險科技的未來必將更加美好。

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