普惠金融絕不是普遍放貸

最近，有關(guān)現(xiàn)金貸的爭(zhēng)論持續(xù)霸屏。

此前，趣店、拍拍貸等開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)赴美上市后，輿論對(duì)現(xiàn)金貸的質(zhì)疑空前高漲，火力點(diǎn)主要集中在高利貸、暴力催收、多頭借貸等方面?，F(xiàn)金貸監(jiān)管將趨嚴(yán)的猜測(cè)在四下里傳開。

靴子終于在12月1日落地，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）下發(fā)。這是繼今年4月下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》后，監(jiān)管方面再次出手規(guī)范整頓現(xiàn)金貸。

“嚴(yán)厲”是業(yè)界解讀《通知》時(shí)的高頻詞?！锻ㄖ访枋隽爽F(xiàn)金貸的特征：具有無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。多家機(jī)構(gòu)都認(rèn)為這個(gè)范圍很廣，甚至可能會(huì)波及到銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)提供的綜合類消費(fèi)貸款。監(jiān)管方面似乎并不想有“漏網(wǎng)之魚”。

“監(jiān)管的及時(shí)出臺(tái)，有利于維護(hù)行業(yè)政策秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、遏制現(xiàn)金貸無序增長(zhǎng)、保護(hù)金融消費(fèi)者。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰等從業(yè)者從嚴(yán)管中看到了積極信號(hào)。

監(jiān)管出重拳的背后是野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)金貸亂象叢生。高額的利息使其飽受輿論詬病。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“互金技術(shù)平臺(tái)”）的數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)有2693家，各類用戶近1千萬人，人均借款金額約為1400元，借款期限多在半年之內(nèi)，呈現(xiàn)小額、短期的特點(diǎn)?，F(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過高利貸36%的劃線。一些平臺(tái)雖然表面利率不高，但通過收取各種費(fèi)用變相拉高利率，比如信息審查費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等。

有利可圖讓很多平臺(tái)搶灘現(xiàn)金貸。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，互金技術(shù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，目前有592家P2P平臺(tái)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占P2P平臺(tái)總數(shù)的15.8%。

盡管被外界視為中國(guó)P2P網(wǎng)貸鼻祖的拍拍貸否認(rèn)靠現(xiàn)金貸“上岸”，不少業(yè)內(nèi)人士仍然認(rèn)為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是拍拍貸的重要盈利點(diǎn)。甚至有人認(rèn)為，在P2P平臺(tái)普遍因?yàn)橛y而陷入經(jīng)營(yíng)困局時(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的超強(qiáng)盈利能力給行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑。

很多現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)給自己披上“普惠金融”這個(gè)外衣：滿足了傳統(tǒng)金融體系不能充分滿足的中低層收入群體的借款需求。

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至11月10日，排名前100名的現(xiàn)金貸平臺(tái)APP累計(jì)下載量約為18.49億次。這個(gè)數(shù)字和現(xiàn)金貸平臺(tái)1千萬的用戶總數(shù)表明我國(guó)確實(shí)存在著巨大的小額貸款需求，而現(xiàn)金貸平臺(tái)也讓金融更普及了。

不過，普惠金融絕不是普遍放貸，在追求“普”的同時(shí)，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應(yīng)該注意適當(dāng)和有效。適當(dāng)是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時(shí)機(jī)真正能幫他們解決燃眉之急。

很多現(xiàn)金貸平臺(tái)為了追求“普”，忽略了適當(dāng)和有效，過度授信的現(xiàn)象較為普遍。

一方面，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)引誘、刺激一些“偽需求”加入到借款的隊(duì)伍中。據(jù)媒體報(bào)道，有平臺(tái)竟然給無收入的大學(xué)生2.3萬元的信用額度。另一方面，現(xiàn)金貸平臺(tái)的一些用戶用借來的錢過度消費(fèi)或用于不良用途?；ソ鸺夹g(shù)平臺(tái)的抽樣分析顯示，有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在1個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款10家以上平臺(tái)。借款人陷入債務(wù)危機(jī)、現(xiàn)金貸平臺(tái)暴力催收等亂象常見諸報(bào)端。

現(xiàn)金貸整頓方案的落地，就是要正本清源，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

需要指出的是，推動(dòng)普惠金融也要遵循行業(yè)的規(guī)律。周治翰以服務(wù)小微企業(yè)舉例說，金融具有趨利性，要讓真正支持小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)獲得合理回報(bào)，才能提高他們服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

一味的苛求從業(yè)者不計(jì)成本的推動(dòng)普惠金融顯然是不現(xiàn)實(shí)的。普惠金融是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，相關(guān)鼓勵(lì)優(yōu)惠政策的出臺(tái)、普惠金融教育的推廣、普惠金融法律體系的完善等方面的工作，缺一不可。

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