保監(jiān)會副主席梁濤：部分金融機構(gòu)淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺的牌照提供方

（文/張莫）12月3日，保監(jiān)會副主席梁濤在鳳凰財經(jīng)峰會上表示，部分平臺依托用戶、流量優(yōu)勢形成的市場地位，在與金融機構(gòu)合作中處于強勢，搶占了金融服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)模式的話語權(quán)，金融機構(gòu)淪為牌照提供方，極易造成金融風(fēng)險脫離監(jiān)管視野，形成外溢效應(yīng)。

保險科技在帶來機遇的同時，也產(chǎn)生了一些問題，對行業(yè)和監(jiān)管形成了一系列挑戰(zhàn)。梁濤認(rèn)為，主要表現(xiàn)在四個方面，一是潛在的寡頭壟斷風(fēng)險；二是對金融安全的挑戰(zhàn)；三是對消費者保護(hù)的挑戰(zhàn)；四是對監(jiān)管能力的挑戰(zhàn)。

大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的規(guī)模和盈利能力遠(yuǎn)高于其他中小競爭者，贏者通吃的現(xiàn)象在保險科技領(lǐng)域更加突出。從近期發(fā)展趨勢來看，中小競爭者或者被收編，或者被市場擠出，長遠(yuǎn)看不利于市場活力和創(chuàng)新能力的保護(hù)。

由于網(wǎng)絡(luò)空間的開放性和互動性，金融科技可能帶來業(yè)務(wù)、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的三重風(fēng)險疊加，對金融安全和穩(wěn)定產(chǎn)生更大沖擊。一方面，一些機構(gòu)借金融科技之名，行金融詐騙之實，依托互聯(lián)網(wǎng)巨大的傳播效應(yīng)，具有極大的欺騙性和風(fēng)險性。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過不斷的產(chǎn)業(yè)整合和用戶積累，在部分重要領(lǐng)域逐步具備了類似中央交易對手方的地位和功能，成為準(zhǔn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的提供者，這類平臺一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件，很容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和災(zāi)難性影響。

在金融科技快速發(fā)展過程中，部分企業(yè)追求利潤的沖動比較強烈，同時自身風(fēng)控能力較弱、內(nèi)控制度不健全，加上監(jiān)管體系不完善等因素，導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益沒有得到有效保護(hù)。比如，某些OTA（Online Travel Agent）平臺在銷售自身商品時強制搭售保險產(chǎn)品，在流程安排、技術(shù)設(shè)置上也沒有對消費者進(jìn)行充分告知，或者對消費者拒絕搭售服務(wù)設(shè)置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權(quán)，剝奪了消費者的選擇權(quán)。

隨著新技術(shù)向保險業(yè)的不斷滲透，包括產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等在內(nèi)的幾乎所有保險生產(chǎn)環(huán)節(jié)都在被重塑?，F(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對保險科技存在一定的不適應(yīng)性，在部分領(lǐng)域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)相比，保險科技領(lǐng)域潛在的風(fēng)險具有更強的隱蔽性和傳染性，如何有效利用技術(shù)手段及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、迅速處置風(fēng)險，也是一個需要深入思考的問題。同時，部分監(jiān)管者還未完全適應(yīng)保險科技突飛猛進(jìn)的發(fā)展速度，理念和思維的調(diào)整還沒有到位，對如何防范風(fēng)險和規(guī)范創(chuàng)新還沒有形成有效的辦法和手段。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，提升了保險公司的風(fēng)險識別、定價、管理能力，使保障對象從健康人群擴展到高風(fēng)險人群，使保障形式從事后的經(jīng)濟補償向事前的風(fēng)險預(yù)防和防災(zāi)減損轉(zhuǎn)變，使不可保風(fēng)險變?yōu)榱丝杀ｏL(fēng)險，進(jìn)一步提升了保險對風(fēng)險的覆蓋，真正體現(xiàn)了保險作為經(jīng)濟社會風(fēng)險管理手段的功能作用。

梁濤指出，發(fā)展保險科技，應(yīng)堅持立足風(fēng)險保障的本源與維護(hù)金融安全的底線與營造公平競爭環(huán)境等三個原則。要通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新科技，進(jìn)一步打開保險服務(wù)經(jīng)濟社會的局面，進(jìn)一步發(fā)揮保險業(yè)的風(fēng)險保障功能，全面為實體經(jīng)濟服務(wù)。

梁濤建議，監(jiān)管部門和從業(yè)機構(gòu)要從維護(hù)國家金融安全的高度，構(gòu)建適用、管用的風(fēng)險防控體系和安全保障體系，讓科技創(chuàng)新潛在的風(fēng)險始終處于可管、可控的范圍內(nèi)。同時，加大對大型、特別是具有壟斷地位的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，逐步將其納入監(jiān)管框架，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。

在發(fā)展保險科技的過程中，要建立完善的市場進(jìn)入和退出機制，鼓勵各類市場主體公平競爭、優(yōu)勝劣汰；其次，要有效保護(hù)消費者、小微企業(yè)等弱勢群體的利益，促進(jìn)社會的公平正義；與此同時，要嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競爭行為，防止壟斷企業(yè)侵害公眾利益、擾亂正常的金融秩序。在公平有序的競爭環(huán)境下，保險科技的未來必將更加美好。

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