控資質(zhì)、壓存量、降息費(fèi)!央行、銀監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),掀起的是現(xiàn)金貸平臺(tái)一波強(qiáng)力“洗牌”浪潮。
目前,從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)多達(dá)2693家,主要分布在廣東、北京、上海三個(gè)地區(qū)。其中,利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)最多,共有1366家。
整頓來(lái)襲,不過(guò)持牌的現(xiàn)金貸平臺(tái)占比非常小。還有一大波的現(xiàn)金貸平臺(tái)該何去何從?轉(zhuǎn)型、降息還是出海東南亞?《每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客,微博)》記者深度探析現(xiàn)金貸平臺(tái)未來(lái)方向與挑戰(zhàn)。
每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾?肖 樂(lè)每日經(jīng)濟(jì)新聞編輯 姚祥云
涉現(xiàn)金貸平臺(tái)多達(dá)2693家
根據(jù)《通知》,未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì),任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。已有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照成為現(xiàn)金貸平臺(tái)的“免死金牌”,不過(guò)擁有牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)為數(shù)甚少。
11月17日,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震在“2017互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇”上公布了一組監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)多達(dá)2693家,主要分布在廣東、北京、上海三個(gè)地區(qū)。其中,利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)最多,有1366家。
而據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì),截至2017年11月22日,全國(guó)共批準(zhǔn)了213家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含已獲地方金融辦批復(fù)未開(kāi)業(yè)的公司),其中有189家完成工商登記。其中,有30家現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)其運(yùn)營(yíng)主體公司或其股東持有了35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù))。17家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接申請(qǐng)或由其股東申請(qǐng)共獲取20家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
對(duì)于有資質(zhì)的平臺(tái),接下來(lái)更重要的還有整改?!锻ㄖ芬?guī)定,小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司的同時(shí),還要嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款的管理,暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款,逐步壓縮存量業(yè)務(wù),限期完成整改。此外,P2P不得提供無(wú)指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,一些現(xiàn)金貸APP會(huì)在放款時(shí)要求借款人選擇資金用途。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,真正的場(chǎng)景依托是一種受托支付的形式,包括商品分期、消費(fèi)分期,資金流向指定賬戶,消費(fèi)者獲得商品。其也表示,“整改期間暫停,之后應(yīng)該會(huì)放開(kāi)?!?/P>
已有平臺(tái)宣布降息
資質(zhì)之外,鉗住現(xiàn)金貸平臺(tái)命門(mén)的另一個(gè)關(guān)鍵是利率?!锻ㄖ芬?guī)定,各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式,最高不超過(guò)36%的民間借貸利率上限。
在此之前,現(xiàn)金貸平臺(tái)的費(fèi)用往往由利息和服務(wù)費(fèi)兩部分構(gòu)成,服務(wù)費(fèi)往往包括平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、審核費(fèi)用、人工費(fèi)用等各種費(fèi)用,利息加服務(wù)費(fèi)的年化利率很容易超過(guò)36%的利率紅線。而此次《通知》規(guī)定將大大壓縮現(xiàn)金貸平臺(tái)的利潤(rùn)空間。
值得注意的是,已有平臺(tái)宣布降息。11月26日,掌眾金服對(duì)外正式宣布,旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品“閃電借款”綜合息費(fèi)均降至年化36%以下。現(xiàn)金借款產(chǎn)品周期從原有的21天,延長(zhǎng)為50天、60天等周期;50天、60天周期的服務(wù)對(duì)應(yīng)的綜合息費(fèi)分別為4.93%和5.91%。換算成年化分別為35.989%和35.9525%。
記者注意到,掌眾金服今年前三季度收入頗豐。港股上市公司中新控股持有掌眾金服48%的股權(quán),通過(guò)中新控股三季報(bào)可以獲知,掌眾金服今年前三季度錄得營(yíng)收約人民幣27.75億元。
對(duì)于無(wú)資質(zhì)的平臺(tái)來(lái)說(shuō),未來(lái)則稍顯迷茫?!拔覀冎熬鸵呀?jīng)在縮量了?!币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,這家現(xiàn)金貸平臺(tái)目前的注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)2000萬(wàn),“可能轉(zhuǎn)型導(dǎo)流平臺(tái)吧,為持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流,不過(guò)我們現(xiàn)在內(nèi)部意見(jiàn)也還不明晰?!?/P>
部分平臺(tái)欲進(jìn)軍東南亞
監(jiān)管之下,另有一些現(xiàn)金貸公司想要向東南亞市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。
“在印尼谷歌商店金融類前50個(gè)APP中,有30多個(gè)是現(xiàn)金貸和分期類APP,這其中中國(guó)背景的APP又占了七成。”墨騰創(chuàng)投趙佳磊關(guān)注著東南亞現(xiàn)金貸市場(chǎng),他向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,“國(guó)內(nèi)沒(méi)出政策前,大家都已經(jīng)看到了這個(gè)機(jī)會(huì),現(xiàn)在考慮出海的越來(lái)越多?!?/P>
他指出,已經(jīng)有至少三十多家國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融APP在印尼上線,主要做現(xiàn)金貸。這個(gè)數(shù)字還在快速增長(zhǎng)中。以目前的勢(shì)頭,年底之前超過(guò)一百家都有可能。
有業(yè)內(nèi)人士指出,東南亞有6億人口,年輕人手機(jī)普及率非常高,每個(gè)人有1.3部手機(jī),因此有非常多基于移動(dòng)端的數(shù)據(jù)。其次,東南亞普惠金融的狀況跟幾年前的中國(guó)一樣,支付才剛剛開(kāi)始,有73%的人沒(méi)有開(kāi)立銀行賬戶。在眾多想要出海的現(xiàn)金貸公司看來(lái),東南亞有著非常大的市場(chǎng)潛力。
對(duì)于現(xiàn)金貸公司來(lái)說(shuō),向東南亞轉(zhuǎn)移,政策依然是最大的風(fēng)險(xiǎn),趙佳磊指出,“太多的中國(guó)團(tuán)隊(duì)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)是否會(huì)引發(fā)金融服務(wù)管理局(OJK)發(fā)布一些調(diào)整措施,比如執(zhí)照的發(fā)放和系統(tǒng)的接入等。”
趙佳磊以印尼為例說(shuō)道,“印尼發(fā)放的是P2P牌照,目前還沒(méi)有拿到的,只有申請(qǐng)成功的,都在排隊(duì)?!?/P>
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