重拳整頓“現金貸”為治本贏時間

近兩年野蠻生長的“現金貸”，終于迎來了規(guī)范整頓。

12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室與P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發(fā)布通知，明確了開展“現金貸”業(yè)務的原則底線，提出了有針對性的清理整頓措施。

12月2日，中國人民銀行副行長潘功勝在公開談及“現金貸”時再度強調，“現金貸”業(yè)務中普遍存在過度借貸、暴力催收、超高費率、侵犯個人隱私等問題，造成了較大的金融風險和社會風險隱患。近期下發(fā)的新規(guī)，旨在清理整頓“現金貸”行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機構應當遵循的紅線，為下一步治本贏得時間。

“現金貸”野蠻生長“您需要貸款嗎？”近兩年，不少消費者常常接到這樣的“騷擾”電話。近兩年來，“現金貸”爆發(fā)式增長，不少“現金貸”業(yè)務更是披著普惠金融的外衣，宣稱自己做的是微貸業(yè)務，覆蓋了傳統(tǒng)金融機構無法覆蓋的人群。

實際上，“現金貸”是消費貸款的一個分支，其特征是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押?！艾F金貸”業(yè)務門檻極低，與此同時，收益極高，不少“現金貸”的年化利率高達200%，更有甚者超過500%。高收益引來了各路資金，不僅做金融的在做“現金貸”，就連游戲公司、乳業(yè)集團等也涉足其中。

盈燦咨詢統(tǒng)計,截至今年3月末，我國“現金貸”整體規(guī)模約在6000億元到1萬億元之間。其中，持牌機構的規(guī)模僅在4000億元以下，其他的份額被電商、P2P網貸平臺等“分食”。10月18日，成立僅3年，靠校園貸起家的趣店在紐約交易所上市，其首次公開募股市值甚至超過了國內一些城商行。

然而，伴隨著“現金貸”的野蠻生長，一系列問題凸顯出來，中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，“現金貸”在具體操作中存在高利貸傾向、不當催收、侵犯客戶隱私、誘導借款人過度借貸等問題?！艾F金貸”高利率、高手續(xù)費、高逾期，迫使借款人借新還舊并最終陷入債務陷阱。有數據顯示，56.5%的客戶申請“現金貸”次數大于2次，其中，申請2次到5次的客戶比例最高，達36.7%。申請多次借款的客戶中，在多家機構申請借款的人數占比達49.4%，甚至有的客戶同時在上百家平臺借款。

中國互聯網金融協會戰(zhàn)略研究部負責人、互聯網金融標準研究院副院長肖翔表示，有的“現金貸”機構不具備放貸資質，有的機構存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收、侵犯客戶隱私、收取畸高息費等問題，特別是有的機構打著“普惠金融”旗號，行“高利貸”和“掠奪性借貸”之實。肖翔認為，這些亂象和不規(guī)范行為的蔓延將嚴重擾亂經濟和社會秩序，存在較大的金融風險和社會風險隱患。

監(jiān)管重拳出擊

12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》?！锻ㄖ访鞔_，將暫停發(fā)放網貸牌照和跨?。▍^(qū)、市）的小額貸款公司牌照，已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。

早在今年上半年，監(jiān)管層已經開始著手整治“現金貸”。今年4月，《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》提出，要做好“現金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。11月24日，中國互聯網金融協會發(fā)布風險提示，強調提供網絡小額貸款服務的相關機構應合規(guī)發(fā)展、審慎經營，廣大消費者應理性借貸、合理消費。不具備放貸資質的機構應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質的機構應主動加強自律，合理定價。

12月2日，潘功勝進一步強調，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融服務。沒有放貸業(yè)務資質的任何組織和個人都不得經營放貸業(yè)務，對于無照經營行為，必須嚴厲打擊和處理。

對于《通知》的印發(fā)，肖翔表示肯定，“《通知》很及時、很必要，措施很具體、很到位，體現了相關金融監(jiān)管部門規(guī)范行業(yè)、打擊非法、防范風險的決心和信心。”肖翔表示，相信隨著相關規(guī)范整頓和監(jiān)管政策的落地實施，行業(yè)“害群之馬”將被加速清理，“劣幣驅逐良幣”的亂象將被遏制，相關業(yè)務活動將進一步規(guī)范并在依法合規(guī)的前提下發(fā)揮應有的功能作用。

黃震也認為，《通知》對于參與“現金貸”的市場主體有了明確的行為指引，將有助于保護消費者，同時，對于防控“現金貸”可能引發(fā)的風險有了具體的措施。對于整個金融市場來說，《通知》強調了最高法關于民間借貸利率的規(guī)定，此舉讓整個金融市場有了明確預期。

堅持疏堵結合

當然，也有一些從業(yè)者認為，新規(guī)是“一刀切”，新規(guī)之下，“現金貸”機構將難以為繼。黃震也提出，清理整頓違法違規(guī)行為，防范引發(fā)金融風險和社會不穩(wěn)定因素的同時，也不能將消費貸款一棍子打死，而是要規(guī)范其發(fā)展，滿足部分群體正常需求。

實際上，規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的思路并非“一刀切”。潘功勝在談及規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的思路時表示，要堅持問題導向，對于“現金貸”行業(yè)面臨的突出問題，機構糾偏和行為糾偏并重，疏堵結合、綜合施策。近期下發(fā)的兩個《通知》，旨在清理整頓“現金貸”行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機構應當遵循的紅線，即高利貸、暴力催收、監(jiān)管套利、以貸養(yǎng)貸、信息倒賣等“紅線”不得逾越，為下一步治本贏得時間。

首先要明確的是市場準入，不持牌不得經營?！锻ㄖ访鞔_了“現金貸”業(yè)務開展的六項原則，其中第一項就是“現金貸”須持牌經營，并明確將暫停發(fā)放網貸牌照和跨?。▍^(qū)、市）的小額貸款公司牌照，已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。

其次，高利率是“現金貸”亂象的根源，為避免“現金貸”演變成“高利貸”，《通知》要求，對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。也就是說，年化利率36%是不能逾越的紅線。

潘功勝表示，下一步人民銀行將會同相關部門做好清理整頓的督導工作，保證政策的落實，切實防范和化解金融風險，促進普惠金融的健康和持續(xù)發(fā)展，同時貫徹落實全國金融工作會議的精神，推動包括中央與地方金融監(jiān)管在內的金融監(jiān)管體制的改革，強化和落實監(jiān)管責任，完善監(jiān)管規(guī)則。(經濟日報記者 陳果靜)

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