重拳整頓“現(xiàn)金貸”為治本贏時(shí)間

近兩年野蠻生長(zhǎng)的“現(xiàn)金貸”，終于迎來(lái)了規(guī)范整頓。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布通知，明確了開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的原則底線，提出了有針對(duì)性的清理整頓措施。

12月2日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在公開談及“現(xiàn)金貸”時(shí)再度強(qiáng)調(diào)，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中普遍存在過(guò)度借貸、暴力催收、超高費(fèi)率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題，造成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。近期下發(fā)的新規(guī)，旨在清理整頓“現(xiàn)金貸”行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的紅線，為下一步治本贏得時(shí)間。

“現(xiàn)金貸”野蠻生長(zhǎng)“您需要貸款嗎？”近兩年，不少消費(fèi)者常常接到這樣的“騷擾”電話。近兩年來(lái)，“現(xiàn)金貸”爆發(fā)式增長(zhǎng)，不少“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)更是披著普惠金融的外衣，宣稱自己做的是微貸業(yè)務(wù)，覆蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的人群。

實(shí)際上，“現(xiàn)金貸”是消費(fèi)貸款的一個(gè)分支，其特征是無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押。“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)門檻極低，與此同時(shí)，收益極高，不少“現(xiàn)金貸”的年化利率高達(dá)200%，更有甚者超過(guò)500%。高收益引來(lái)了各路資金，不僅做金融的在做“現(xiàn)金貸”，就連游戲公司、乳業(yè)集團(tuán)等也涉足其中。

盈燦咨詢統(tǒng)計(jì),截至今年3月末，我國(guó)“現(xiàn)金貸”整體規(guī)模約在6000億元到1萬(wàn)億元之間。其中，持牌機(jī)構(gòu)的規(guī)模僅在4000億元以下，其他的份額被電商、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等“分食”。10月18日，成立僅3年，靠校園貸起家的趣店在紐約交易所上市，其首次公開募股市值甚至超過(guò)了國(guó)內(nèi)一些城商行。

然而，伴隨著“現(xiàn)金貸”的野蠻生長(zhǎng)，一系列問(wèn)題凸顯出來(lái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，“現(xiàn)金貸”在具體操作中存在高利貸傾向、不當(dāng)催收、侵犯客戶隱私、誘導(dǎo)借款人過(guò)度借貸等問(wèn)題?！艾F(xiàn)金貸”高利率、高手續(xù)費(fèi)、高逾期，迫使借款人借新還舊并最終陷入債務(wù)陷阱。有數(shù)據(jù)顯示，56.5%的客戶申請(qǐng)“現(xiàn)金貸”次數(shù)大于2次，其中，申請(qǐng)2次到5次的客戶比例最高，達(dá)36.7%。申請(qǐng)多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺(tái)借款。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔表示，有的“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)，有的機(jī)構(gòu)存在以不實(shí)宣傳吸引客戶、暴力催收、侵犯客戶隱私、收取畸高息費(fèi)等問(wèn)題，特別是有的機(jī)構(gòu)打著“普惠金融”旗號(hào)，行“高利貸”和“掠奪性借貸”之實(shí)。肖翔認(rèn)為，這些亂象和不規(guī)范行為的蔓延將嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

監(jiān)管重拳出擊

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。《通知》明確，將暫停發(fā)放網(wǎng)貸牌照和跨省（區(qū)、市）的小額貸款公司牌照，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

早在今年上半年，監(jiān)管層已經(jīng)開始著手整治“現(xiàn)金貸”。今年4月，《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》提出，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。11月24日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)調(diào)提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)發(fā)展、審慎經(jīng)營(yíng)，廣大消費(fèi)者應(yīng)理性借貸、合理消費(fèi)。不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自律，合理定價(jià)。

12月2日，潘功勝進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，普惠金融也是金融，必須實(shí)施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長(zhǎng)尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的任何組織和個(gè)人都不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，對(duì)于無(wú)照經(jīng)營(yíng)行為，必須嚴(yán)厲打擊和處理。

對(duì)于《通知》的印發(fā)，肖翔表示肯定，“《通知》很及時(shí)、很必要，措施很具體、很到位，體現(xiàn)了相關(guān)金融監(jiān)管部門規(guī)范行業(yè)、打擊非法、防范風(fēng)險(xiǎn)的決心和信心?！毙は璞硎荆嘈烹S著相關(guān)規(guī)范整頓和監(jiān)管政策的落地實(shí)施，行業(yè)“害群之馬”將被加速清理，“劣幣驅(qū)逐良幣”的亂象將被遏制，相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)將進(jìn)一步規(guī)范并在依法合規(guī)的前提下發(fā)揮應(yīng)有的功能作用。

黃震也認(rèn)為，《通知》對(duì)于參與“現(xiàn)金貸”的市場(chǎng)主體有了明確的行為指引，將有助于保護(hù)消費(fèi)者，同時(shí)，對(duì)于防控“現(xiàn)金貸”可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)有了具體的措施。對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，《通知》強(qiáng)調(diào)了最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，此舉讓整個(gè)金融市場(chǎng)有了明確預(yù)期。

堅(jiān)持疏堵結(jié)合

當(dāng)然，也有一些從業(yè)者認(rèn)為，新規(guī)是“一刀切”，新規(guī)之下，“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)將難以為繼。黃震也提出，清理整頓違法違規(guī)行為，防范引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定因素的同時(shí)，也不能將消費(fèi)貸款一棍子打死，而是要規(guī)范其發(fā)展，滿足部分群體正常需求。

實(shí)際上，規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的思路并非“一刀切”。潘功勝在談及規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的思路時(shí)表示，要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)于“現(xiàn)金貸”行業(yè)面臨的突出問(wèn)題，機(jī)構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合、綜合施策。近期下發(fā)的兩個(gè)《通知》，旨在清理整頓“現(xiàn)金貸”行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的紅線，即高利貸、暴力催收、監(jiān)管套利、以貸養(yǎng)貸、信息倒賣等“紅線”不得逾越，為下一步治本贏得時(shí)間。

首先要明確的是市場(chǎng)準(zhǔn)入，不持牌不得經(jīng)營(yíng)。《通知》明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展的六項(xiàng)原則，其中第一項(xiàng)就是“現(xiàn)金貸”須持牌經(jīng)營(yíng)，并明確將暫停發(fā)放網(wǎng)貸牌照和跨省（區(qū)、市）的小額貸款公司牌照，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

其次，高利率是“現(xiàn)金貸”亂象的根源，為避免“現(xiàn)金貸”演變成“高利貸”，《通知》要求，對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。也就是說(shuō)，年化利率36%是不能逾越的紅線。

潘功勝表示，下一步人民銀行將會(huì)同相關(guān)部門做好清理整頓的督導(dǎo)工作，保證政策的落實(shí)，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)普惠金融的健康和持續(xù)發(fā)展，同時(shí)貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議的精神，推動(dòng)包括中央與地方金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制的改革，強(qiáng)化和落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，完善監(jiān)管規(guī)則。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 陳果靜)

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