螞蟻金融副總裁徐浩：現(xiàn)金貸實際上就是高利貸

新浪財經(jīng)訊 由新華社瞭望智庫、新華社《財經(jīng)國家周刊》共同主辦的“2017中國新金融高峰論壇”于12月9日在北京舉行。主題為“回歸本源，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管，市場導(dǎo)向”，螞蟻金融副總裁徐浩出席并演講。

談到最近廣受關(guān)注的“現(xiàn)金貸”的問題，他認(rèn)為“現(xiàn)金貸”沒有任何場景的依托、超高的利率，伴隨著暴力催收、非理性消費，缺乏合理的經(jīng)營行為規(guī)范和有效的風(fēng)險控制，實際上就是高利貸。

“現(xiàn)金貸”的商業(yè)模式是：我的利率足夠高，壞賬率完全能夠通過收取超高的利率來覆蓋?！艾F(xiàn)金貸”追求的是短期利益，并沒有考慮消費者保護(hù)、規(guī)范經(jīng)營行為的問題，而且更不存在所謂服務(wù)實體的問題，是嚴(yán)重脫離實體經(jīng)濟(jì)的。

現(xiàn)在監(jiān)管金融對于“現(xiàn)金貸”做了及時的緩解和規(guī)范，促進(jìn)了整個行業(yè)風(fēng)險能力的提升。

以下為發(fā)言實錄：

徐浩：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，大家下午好！非常榮幸能夠參加本次論壇，也很高興借此機(jī)會跟大家分享一下，從一個市場參與機(jī)構(gòu)的角度兩看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和防范問題。

談風(fēng)險防范，首先，要看互聯(lián)網(wǎng)金融大概有哪些風(fēng)險類型。第二個，跟大家分享一下螞蟻金服在風(fēng)險防范方面一些初步的探索。第三個，從市場行業(yè)機(jī)構(gòu)的角度來看我們怎么平衡創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險防范。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融到底有哪些風(fēng)險？我們可能想到偽互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，比如說e租寶，到案發(fā)時集資款未兌付的達(dá)到380億，影響非常巨大，e租寶就是非法經(jīng)營的主體，非法集資，假借互聯(lián)網(wǎng)金融之名行不法行為，本質(zhì)并不是金融業(yè)，而是一個非金融。

第二個，劣的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么樣的？缺乏合理的商業(yè)模式和有效的風(fēng)控能力。比如最近廣受關(guān)注的“現(xiàn)金貸”的問題，“現(xiàn)金貸”沒有任何場景的依托、超高的利率，伴隨著暴力催收、非理性消費，實際上就是高利貸，它缺乏合理的經(jīng)營行為規(guī)范和有效的風(fēng)險控制。

他的商業(yè)模式是：我的利率足夠高，我的壞賬率完全能夠通過收取這種超高的利率來覆蓋，他追求的是短期利益，并沒有考慮消費者保護(hù)、規(guī)范經(jīng)營行為的問題，而且更不存在所謂服務(wù)實體的問題，是嚴(yán)重脫離實體經(jīng)濟(jì)的。

而跟“現(xiàn)金貸”不一樣的是，在金融監(jiān)管體系內(nèi)的消費金融，基于場景和大數(shù)據(jù)的“消費信貸”，這些和超高利率的“現(xiàn)金貸”是不一樣的。我們可以看，“現(xiàn)金貸”大概違約率達(dá)30%以上，我們螞蟻有一個產(chǎn)品，是基于數(shù)據(jù)模型進(jìn)行風(fēng)險防范、風(fēng)險控制的，我們損失率大概1%左右，所以從這個上面可以看出什么叫劣的互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)在監(jiān)管金融對于“現(xiàn)金貸”做了及時的緩解和規(guī)范，促進(jìn)了整個行業(yè)風(fēng)險能力的提升。

從消費的角度來說，十九大報告指出，要完善促進(jìn)消費的體制機(jī)制，消費金融就是非常好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的金融手段。實際上服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是最有效、最根本的防范風(fēng)險的措施。

前面講到偽互聯(lián)網(wǎng)金融、劣互聯(lián)網(wǎng)金融，我們再從正常經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融來說大概有哪幾個風(fēng)險。

首先，技術(shù)的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是靠數(shù)據(jù)技術(shù)來提供金融服務(wù)，所以它依然要面對更多的技術(shù)上的風(fēng)險，要求很高的系統(tǒng)的穩(wěn)定性，我們要有防范攻擊的能力，要防范不法分子利用技術(shù)反過來攻擊金融服務(wù)。

第二，服務(wù)的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是通過非面對面的模式提供金融，所以對交易風(fēng)險的識別和管控提出了新的挑戰(zhàn)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)信息保護(hù)尤其重要。

第四，客戶風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的更多的是長尾客戶，這部分客戶風(fēng)險意識不足、金融知識不足、風(fēng)險承受能力不足。

雖然說傳統(tǒng)的金融服務(wù)也會有很多非面對面的服務(wù)模式，也存在大量的信息和客戶交流的問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于用更多的技術(shù)，我們認(rèn)為這些方面更為重視一些，這幾個方面的風(fēng)險控制更重要一些，任務(wù)更重一些。

如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險？

首先，科技不改變金融的本質(zhì)，很好的甄別風(fēng)險以及保護(hù)消費者是永恒的立身之本，科技金融尤其如此。

第二，科技不僅帶來服務(wù)效率和成本的降低，效率的提高，科技也應(yīng)該能夠成為甄別風(fēng)險、保護(hù)消費者的重要方面。

螞蟻在風(fēng)險防范當(dāng)中做了哪些初步的探索？

第一，防范技術(shù)風(fēng)險，保障資金的安全。螞蟻的一種技術(shù)叫“多地多活”，已經(jīng)不是熱備份的概念，就是同一筆業(yè)務(wù)是發(fā)生在不同的多地的體系當(dāng)中的，不會因為一個機(jī)房或者是一個系統(tǒng)的問題而影響交易的可靠性和持續(xù)性。

第二，基于人工智能的新一代的螞蟻安全風(fēng)控體系A(chǔ)lphaRisk，是識別防范風(fēng)險的，支付寶的資金欺詐比例在百萬分之一以下，中國的移動支付在這方面也是處于領(lǐng)先地位，這都是是非常好的用技術(shù)手段防范風(fēng)險的辦法。

比方說生物識別，遠(yuǎn)程的身份識別。目前在生物識別技術(shù)方面的進(jìn)步，使得它有極高的識別率，非常低的誤判率，防范身份識別中的一些問題。螞蟻在線信用貸有所謂的“310”模式，線上填報申請資料，很快貸款就可以到賬，背后是什么呢？怎么來識別信用風(fēng)險，背后是基于數(shù)據(jù)的分析，實際上這也是一種用數(shù)據(jù)、技術(shù)來有效甄別和防范風(fēng)險的這么一個嘗試。

信息安全保護(hù)問題。支付寶為信任寶，不管硬件上、軟件上，物理安全、系統(tǒng)性安全與內(nèi)控機(jī)制、人工管理等等方面我們要保障信息安全，我們內(nèi)部把安全看作是螞蟻的生命線。。

對于用戶的風(fēng)險教育問題，我們主要提升他的風(fēng)險意識、金融知識。我們前年在支付寶上推出了一個在線的教育，把當(dāng)下流行的這些騙局手法，金融產(chǎn)品的一些知識介紹都放在上面，每個人通過手機(jī)就可以去了解。

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