網(wǎng)貸備案三條“高壓線(xiàn)” 102家平臺(tái)痛失首批入場(chǎng)券

按照《通知》規(guī)定，2016年8月24日之后成立的平臺(tái)，應(yīng)按照《網(wǎng)貸管理辦法》規(guī)定，未經(jīng)備案批準(zhǔn)，不能開(kāi)展業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，這一類(lèi)平臺(tái)已經(jīng)痛失了首批入場(chǎng)券。

另?yè)?jù)盈燦咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2016年8月24日-2017年10月底，全國(guó)新成立162家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。截至11月底，上述162家平臺(tái)中正常運(yùn)營(yíng)102家，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)60家。因此，根據(jù)備案文件，這102家平臺(tái)在P2P網(wǎng)貸整治期間將不予備案。

互金咖注意到，《通知》一出，業(yè)內(nèi)直呼備案門(mén)檻高企。因此，如果對(duì)照《通知》中明確的條款來(lái)看，真正合規(guī)的平臺(tái)恐怕是鳳毛麟角。

備案面臨三條“高壓線(xiàn)”

方頌認(rèn)為，《通知》中網(wǎng)貸備案時(shí)間的明確和備案標(biāo)準(zhǔn)的明確，對(duì)行業(yè)是利好?！锻ㄖ穼?duì)專(zhuān)項(xiàng)整治期間業(yè)內(nèi)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)性的分歧之處（如債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、銀行存管、線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題）予以了明確，這樣從業(yè)機(jī)構(gòu)的整改工作與地方監(jiān)管部門(mén)的驗(yàn)收工作都將有規(guī)可循，有章可依。

不過(guò)，一家平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)互金咖坦言，對(duì)平臺(tái)來(lái)講，面臨的三條“高壓線(xiàn)”在于，備案截至?xí)r間的設(shè)定、存量違規(guī)資產(chǎn)結(jié)清后才能備案、未備案的后果嚴(yán)重這三點(diǎn)。

根據(jù)《通知》中明確的時(shí)間表，2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于2018 年5月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；對(duì)于難度極大、情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于2018 年6月末之前完成相關(guān)工作。

對(duì)于開(kāi)展過(guò)涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，暫停新增業(yè)務(wù)，對(duì)存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類(lèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案。

此外，對(duì)于在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒(méi)有通過(guò)本次整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)相應(yīng)職能部門(mén)予以處置，包括注銷(xiāo)其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供各類(lèi)金融服務(wù)等。

對(duì)此，方頌稱(chēng)，網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治開(kāi)展以來(lái)，相當(dāng)部分平臺(tái)積極整改，往合規(guī)靠攏；但也有部分平臺(tái)抱有僥幸心理，難以痛下心來(lái)進(jìn)行整改，因?yàn)檎?，如放棄大額業(yè)務(wù)、資金錯(cuò)配、業(yè)務(wù)分拆等意外著短期經(jīng)濟(jì)利益受損，于是采取各種方式逃避監(jiān)管、或有意拖延整改的時(shí)間表，《通知》下發(fā)有助于這部分平臺(tái)下定決心進(jìn)行整改和加快整改速度。

定期理財(cái)產(chǎn)品“點(diǎn)殺”

互金咖注意到，針對(duì)整改驗(yàn)收過(guò)程中部分具體問(wèn)題，《通知》作出了解釋說(shuō)明。方頌認(rèn)為，隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、準(zhǔn)備金等問(wèn)題的規(guī)范，意味著各種活期和定期類(lèi)產(chǎn)品需馬上進(jìn)行整改，準(zhǔn)備金制度亦要取消。主要原因在于，風(fēng)險(xiǎn)備付金設(shè)立違背了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的定位，監(jiān)管要求停止新設(shè)、縮減存量。

據(jù)盈燦咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸之家公布的2017年11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量TOP100平臺(tái)中共有30家讓設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)備付金。

盈燦咨詢(xún)高級(jí)研究員張葉霞對(duì)互金咖表示，殺傷力較大的是禁止了以定期理財(cái)產(chǎn)品形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，目前較多平臺(tái)都設(shè)有類(lèi)似“*定盈”、“*計(jì)劃”、“月月*”、“季季*”等定期理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)榇笃脚_(tái)這類(lèi)產(chǎn)品的成交占比相對(duì)較高，所以大平臺(tái)受到的影響也相對(duì)較大。

同時(shí)，規(guī)定“各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款”，即凈值標(biāo)被禁止，這對(duì)于凈值標(biāo)項(xiàng)目較多的平臺(tái)影響較大。

張葉霞稱(chēng)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，對(duì)于將資金端或資產(chǎn)端拆分出去但仍?xún)H從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的，仍然被認(rèn)定是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，仍屬于此次專(zhuān)項(xiàng)整治驗(yàn)收對(duì)象。

《通知》還明確了關(guān)于線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)的有關(guān)問(wèn)題。張葉霞認(rèn)為，對(duì)于大規(guī)模線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)將營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道。不過(guò)，需要對(duì)借款人資質(zhì)審核等風(fēng)控工作依然可在線(xiàn)下進(jìn)行，比較典型的如車(chē)貸業(yè)務(wù)。

此外，《通知》再提信息安全，意味著等級(jí)保護(hù)勢(shì)在必行。實(shí)際上，《辦法》早已經(jīng)提出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，一直以來(lái)行業(yè)內(nèi)對(duì)其重視度不高，表現(xiàn)為執(zhí)行等級(jí)保護(hù)工作不徹底，不備案、或者備案后不測(cè)評(píng)。

據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前僅有99家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成了三級(jí)等保測(cè)評(píng)。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸存管采用“白名單”制，明確網(wǎng)貸整治辦已委托中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作。但未提及存管銀行的“屬地化”要求，后續(xù)平臺(tái)合作銀行如不通過(guò)測(cè)試，可能會(huì)面臨存管行整改、或者更換合作銀行的考驗(yàn)。

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