沒那么容易！現(xiàn)金貸出海也需要牌照

本月初，中國境內(nèi)現(xiàn)金貸監(jiān)管靴子落地，一時(shí)間市場(chǎng)震動(dòng)。很多企業(yè)特別是沒有取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的現(xiàn)金貸企業(yè)都面臨著一樣的局面：做好離場(chǎng)準(zhǔn)備，或者根據(jù)監(jiān)管要求做合規(guī)調(diào)整努力活下去，再或者出境尋找新出路。但無論怎么選擇，只要還想繼續(xù)做金融業(yè)務(wù)，企業(yè)都要申請(qǐng)牌照、持牌經(jīng)營。

中國境內(nèi)，做金融要“持證上崗”

12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通知要求“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”。

而已經(jīng)定位為信息中介平臺(tái)的P2P，備案工作也在有條不紊地推進(jìn)中。11月底，銀監(jiān)會(huì)版《P2P備案登記指引》落地，為網(wǎng)貸平臺(tái)的備案登記工作制定了清晰的操作流程，已經(jīng)存續(xù)的老平臺(tái)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后，備案申請(qǐng)才予以受理。

從今年9月以來，央行行長周小川、副行長易剛、行長助理劉國強(qiáng)以及全國人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員黃奇帆等均曾公開表示，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營。牌照，已成為進(jìn)入金融行業(yè)的必備條件。

境內(nèi)市場(chǎng)急速冷凍，互金企業(yè)的東南亞出海熱，或?qū)⒃儆赂叱?。其中，印尼以其龐大的人口基?shù)（2.65億，東南亞最大的市場(chǎng)），超前的國民消費(fèi)意識(shí)，相對(duì)低的借貸平臺(tái)覆蓋率，以及政府對(duì)金融科技的開放態(tài)度，成為了眾多“逃”往海外的現(xiàn)金貸企業(yè)的首選，比如閃銀、印飛科技等。

趁勢(shì)“逃”到印尼，要怎樣才能有新開始？

有調(diào)研過印尼市場(chǎng)的現(xiàn)金貸從業(yè)者表示，“雖說在印尼開展消金業(yè)務(wù)需要牌照，但事實(shí)上當(dāng)?shù)匾?guī)模最大的消費(fèi)金融企業(yè)也沒有牌照，照樣做業(yè)務(wù)?！辈贿^，想要名正言順地做業(yè)務(wù)，牌照還是必然選擇。

目前，在印尼，金融科技公司只能注冊(cè)兩種牌照，支付牌照和P2P借貸牌照，支付類牌照歸央行管，P2P借貸牌照歸印尼金融市場(chǎng)行為管理局（Otoritas Jasa Keuangan, OJK）管理，當(dāng)然，OJK還管理著multi-finance即傳統(tǒng)金融牌照，但該牌照門檻很高，且基本已停止發(fā)放。

今年，印尼金融市場(chǎng)行為管理局（Otoritas Jasa Keuangan, OJK）對(duì)于P2P借貸以及牌照申請(qǐng)下發(fā)了明確的規(guī)定。規(guī)定指出：

1. 在印尼當(dāng)?shù)亟?jīng)營P2P須成立有限責(zé)任公司；外國公司須通過建立合資公司的方式進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，持股最多不能超過公司股份的85%。

2. 公司需在OJK注冊(cè)，注冊(cè)后一年內(nèi)需申請(qǐng)、取得經(jīng)營牌照。注冊(cè)資本不得少于10億印尼盾（約合人民幣500萬元），申請(qǐng)牌照時(shí)公司資本不得少于25億印尼盾（約合人民幣1250萬元）。

3. 公司在正式經(jīng)營過程中，不得提供其他任何P2P借貸之外的服務(wù)，不得自身作為P2P平臺(tái)的借款方或者放貸方，不得進(jìn)行任何形式的擔(dān)保，不得發(fā)行債券，不得提供推薦，不得發(fā)布錯(cuò)誤及虛假信息，不得未經(jīng)用戶同意向用戶提供服務(wù)，不得向用戶收取投訴費(fèi)用。

4. P2P借貸方須為印尼當(dāng)?shù)毓窕蚍ㄈ?，出借方國?nèi)國外人士均可。P2P借貸公司僅是向第三方提供平臺(tái)及匹配服務(wù)。

由此看來，在印尼申請(qǐng)P2P借貸牌照的條條框框并不少，而且據(jù)悉，成功完成注冊(cè)登記的公司在一年內(nèi)符合OJK的經(jīng)營規(guī)定才能得到牌照。

根據(jù)Indonesia Fintech Report 2017數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，在印尼擁有政府審批牌照的公司占59.5%，正在申請(qǐng)中的占比26.2%。有47.6%的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)認(rèn)為印尼的監(jiān)管政策是明確的，但有50%的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)認(rèn)為監(jiān)管審批過程“有些慢”。同時(shí)，有不少當(dāng)?shù)仄髽I(yè)認(rèn)為牌照申請(qǐng)程序過于僵化，對(duì)公司本身的創(chuàng)新發(fā)展沒有激勵(lì)作用。

而對(duì)于盯上了印尼的中國現(xiàn)金貸們，首當(dāng)其沖就是要去OJK注冊(cè)、提交牌照申請(qǐng)，而就Jakpat的問卷反饋來看，這個(gè)過程，不會(huì)快。當(dāng)然，也不是沒有別的更快的辦法，比如直接收購一家有牌照的印尼現(xiàn)金貸平臺(tái)。

不要覺得在印尼申請(qǐng)金融牌照很麻煩，東南亞其他地方仍然需要申請(qǐng)牌照

當(dāng)前，新加坡采用的是英國的監(jiān)管沙盒機(jī)制，金融監(jiān)管部門在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，允許機(jī)構(gòu)將各種金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)落地和發(fā)展。但是，在新加坡，每一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都需要獨(dú)立的金融牌照。

馬來西亞在去年上半年將P2P納入了金融監(jiān)管體系，相關(guān)監(jiān)管政策非常嚴(yán)格，牌照發(fā)放量更是屈指可數(shù)。據(jù)悉，在今年，馬來西亞金融監(jiān)管部門從20多家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)中，僅選擇性批復(fù)了5個(gè)P2P業(yè)務(wù)牌照。

目前東南亞十幾個(gè)國家的國情、規(guī)定各不相同，但不管企業(yè)以什么“姿勢(shì)”進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，牌照都是必不可少的。

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