十年風控老江湖眼中的金融科技新風控

文／本刊記者 倪榮頁

玖富集團成立于2006年，歷經(jīng)十多年發(fā)展，已形成以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎，以消費分期、智能理財、大數(shù)據(jù)評估等為核心業(yè)務的綜合布局。玖富旗下品牌包括玖富普惠、玖富萬卡、悟空理財、玖富金融（原玖富錢包）、蠟筆分期、玖富證券等。

《陸家嘴(600663,股吧)》雜志最近聯(lián)系到玖富集團聯(lián)合創(chuàng)始人劉磊，請他談一談創(chuàng)新金融機構的風險管理之道。

劉磊2007年初加盟玖富，分管集團總體風險管理工作，對集團消費分期業(yè)務進行風險分析、監(jiān)管、管理 以及處置工作負責。曾任職中國民生銀行(600016,股吧)總行零售銀行事業(yè)部小微信貸首席產(chǎn)品經(jīng)理，深圳分行零售銀行業(yè)務高級經(jīng)理；擅長個人信貸產(chǎn)品設計，小微信貸營銷組織。曾為中國農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)總行、民生銀行等機構提供業(yè)務咨詢服務，在個人金融上具有豐富的經(jīng)驗，擅長的領域為個人信用貸款評估、小微金融體系建設及個人金融資產(chǎn)管理。

陸家嘴：玖富集團的業(yè)務覆蓋面特別廣，而你在公司主要負責風控線條方面的業(yè)務。那么從你的角度，如果用極簡方式，一句話來說，玖富是一家什么公司？

劉磊：玖富通過移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風控技術為粉絲用戶提供簡單高效優(yōu)質便捷的普惠金融服務，為用戶創(chuàng)造財富價值。?

陸家嘴：看到你之前在傳統(tǒng)金融機構工作，請問你從事多年風控管理工作，老江湖了，感覺目前的風控業(yè)務和10?年前的風控有什么差異？

劉磊：技術使用、風控場景、關注周期等方面存在差異。

以關注周期方面為例，傳統(tǒng)風控模式中的貸中和貸后管理，對于一筆貸款的追蹤和監(jiān)測需要花費太多的人力和物力，查看固定資產(chǎn)變化情況，財務報表，定期和借款人進行溝通等，而現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術，可以實時監(jiān)測借款人的實際經(jīng)營情況。

技術方面，目前大數(shù)據(jù)分析、建模等技術大量應用到風控環(huán)節(jié)中。由于央行征信覆蓋不夠完整，大數(shù)據(jù)風控通過獲取海量數(shù)據(jù)，依靠模型分析，判斷用戶的風險水平。我們玖富集團也推出了大數(shù)據(jù)信用評分“火眼分”以及“彩虹風險評級”，從六大維度、357個變量對用戶進行全面的評估。

風控場景方面，現(xiàn)在越來越多的風控是基于場景而來的。比如，連接了線上線下場景的玖富萬卡，根據(jù)不同消費場景的用戶，制定不同的風控策略。一般而言，基于場景的用戶，資金用途更為可控，在貸后追蹤方面更為清晰。

?此外，還需要指出的是，玖富在風控方面是從用戶成長周期出發(fā)，也就是說對用戶的信用水平評估是動態(tài)的，而不是一錘子買賣。用戶完全可以通過良性使用產(chǎn)品服務，逐漸積累，變成信用水平高的用戶。這在傳統(tǒng)風控中是很難實現(xiàn)的?，而大數(shù)據(jù)技術、人工智能、場景化都讓動態(tài)定義和成長成為可能。

陸家嘴：現(xiàn)代企業(yè)管理中，有一個全面風險管理的概念，在玖富的全面風險管理中，你分析認為主要的外部和內部風險在哪里？

劉磊：目前我們關注風險點包括幾個方面:

外部風險：因為我們尚未形成信用社會，征信數(shù)據(jù)不夠開放，用戶畫像往往不完善，同時很多不能上傳央行征信系統(tǒng)，威懾力不夠。在此原因基礎上，國內騙貸團伙化、專業(yè)化。可以說惡意欺詐團隊花樣百出，善于發(fā)現(xiàn)利用各種細微漏洞，進行攻擊。

內部風險：我們也關注內部操作流程風險。員工道德操作風險。

陸家嘴：那進一步說，玖富目前設立的風險管理目標，重點聚焦哪些方面？玖富在全面風險管理中采用了哪些工具？

劉磊：談到風險管理目標，主要關注三個方面的問題，一個是惡意欺詐，另一個是普通用戶的逾期情況，第三個是內部操作流程的合理性?。

我們的風險管理工具方面，特別重視加大新的技術應用，比如知識圖譜和交叉驗證，通過數(shù)學計量、圖形學、信息可視化等技術的分析，識別惡意欺詐潛在用戶的欺詐漏洞和線索，再配合部分人工審查，反欺詐的效果會有大幅的提高。外部加大數(shù)據(jù)共享和合作，加強黑名單數(shù)據(jù)庫建設。

陸家嘴：但是行業(yè)也有觀點認為，技術并不能成為一家公司的核心競爭力，因為技術誰都可以買到。請問你是怎么看待技術對金融業(yè)務的作用的？

劉磊：在人工智能、深度學習、機器算法等革新技術不斷發(fā)展的今天,技術對于金融領域的介入可以更加快速地解決傳統(tǒng)金融的一些問題，比如估值模型、投資決策、信用評估等。

大數(shù)據(jù)技術、移動互聯(lián)網(wǎng)技術讓金融服務能夠以用戶為中心，個性化服務空間變大了；同時服務效率也提高了。

陸家嘴：說到金融創(chuàng)新，就不得不提人工智能。玖富集團也正在從移動化、場景化過渡到數(shù)字化、智能化。請問，玖富把人工智能運用到業(yè)務中，有哪些經(jīng)驗可以分享？

劉磊：人工智能就是要讓機器的行為決策像人為一樣，而在金融行業(yè)，人工智能更多地應用在與大數(shù)據(jù)的結合，融入到金融領域的征信、交易、資產(chǎn)配置、信息分析、保險當中。

玖富集團不斷加大在人工智能領域的投入，設立美國硅谷AI實驗室，孵化投資人工智能公司云量科技，推出了智能客服機器人、人工智能黑科技應用等，涵蓋了擬人操作、自然語義、知識圖譜等核心技術，可以實現(xiàn)智能投顧、智能客服、智能導流等功能。目前，玖富萬卡人工智能客服上線，超過80%的客服信息由人工智能機器人完成。

?陸家嘴：有一種觀點認為，最近快速成長的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在貸款端，存在多頭借貸問題，借款人客戶高度重合。請問你如何看待多頭借貸問題？

劉磊：多頭借貸現(xiàn)在是一個普遍問題，目前來看，通過行業(yè)間信息共享可以有效解決這一問題，玖富是首批接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺的公司之一。

目前很多機構間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請貸款之前和申請之后，已經(jīng)存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的情況。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，機構通過信息篩查，決定是否放款。

陸家嘴：玖富已經(jīng)完成了兩輪融資。請問：獲得融資后，將會主要投入到哪些領域，發(fā)展哪些方向？從你的判斷，風險控制技術，未來還會有哪些可能性？可以天馬行空一些回答。

劉磊：人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新科技將成為風險管理的著力點。在金融科技領域，隨著技術的進步與發(fā)展，企業(yè)可以更好地切入并了解背后的交易，通過商流、物流、資金流的數(shù)據(jù)獲取、挖掘及分析，有效識別交易的真實性，并極大提升風控的精度與準度。

未來，通過萬物互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接等方式，運用人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，數(shù)據(jù)風控將成為金融科技行業(yè)風險管理的常態(tài)。

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