美豫投資董事長王東：金融和科技創(chuàng)新結(jié)合是大趨勢謹慎合規(guī)經(jīng)營才能長久

今年以來嚴監(jiān)管持續(xù)，一些無場景化可任意借貸的現(xiàn)金貸產(chǎn)品引來輿論質(zhì)疑、監(jiān)管迅速出手。資產(chǎn)管理方面，央行資管新規(guī)的出臺也對規(guī)模不斷膨脹的這一領(lǐng)域作出了統(tǒng)一監(jiān)管要求。對此，美豫投資聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長王東表示，消費金融合規(guī)經(jīng)營要有具體場景，符合政策要求做好風(fēng)控、底層資產(chǎn)良好。資管新規(guī)則著眼于防范金融風(fēng)險，去杠桿促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟。

科技創(chuàng)新對金融影響深遠

金融科技領(lǐng)域，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)等是近兩年的熱門話題。王東認為，以后金融領(lǐng)域運用區(qū)塊鏈技術(shù)會比較多，雖然目前接受度不高，但它代表了未來的一個方向。不少央行也在研究區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣，很多機構(gòu)也都在投入精力。在他看來，區(qū)塊鏈對金融的影響深遠，可以防止金融欺詐等行為。

“其他一些科技創(chuàng)新對金融的影響也非常大。”王東說道，比如AI、大數(shù)據(jù)等，對整個金融的風(fēng)控體系會有一個比較好的影響。大數(shù)據(jù)會對群體進行畫像，通過水電費、工資、綜合收入、征信記錄等，據(jù)此判斷向不同特征的自然人進行不同額度的授信。還款意愿和還款能力也可以進行挖掘。例如，雖然客戶月收入上萬元，但經(jīng)常銀行卡逾期、還有欠債不還的訴訟，這說明可能有償債能力，但還款意愿較弱，這些都會計入考量，借款期限等方面也可以衡量。AI則可以代替很多人工環(huán)節(jié)，比如簡單的客戶問答，把客戶經(jīng)常咨詢的問題分類歸納總結(jié)，實現(xiàn)自助問答，未來可能會有更多的智能發(fā)展和運用。

就美豫投資來說，王東介紹公司有一個“哇呀”系統(tǒng)，和房抵小貸這種借款場景相關(guān)聯(lián)，可對房抵小貸的客戶畫像，細分數(shù)據(jù)多達93條，考察非常細。主要包括CRM系統(tǒng)，幫助做房抵小貸的公司管理客戶、管理自己的員工；包含一個客戶畫像等多功能在內(nèi)的風(fēng)控系統(tǒng)，不同的細分數(shù)據(jù)有各自的權(quán)重，會對客戶的收入、水電費、銀行卡逾期情況、信用記錄等多方面進行打分綜合評估。也提供金融服務(wù)，做房抵小貸的公司需要解決資金問題，公司幫助聯(lián)系銀行等出資方，設(shè)計一些金融產(chǎn)品。他們可以通過平臺獲客、管理客戶和員工，還可以獲得金融服務(wù)。

據(jù)了解，“哇呀”系統(tǒng)是一個B2B平臺，一端是這些中介，面向C端、有客戶，但零散、資金相對不足；一端是出資機構(gòu)，公司把這些眾多零散的公司及其所帶來的客戶資金需求集中介紹給銀行等機構(gòu)，大大提高了交易效率。

審慎合規(guī)下不斷創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)

針對愈發(fā)嚴格的監(jiān)管力度，以及近期央行出臺的資管新規(guī)等方面，王東也發(fā)表了自己的看法。他認為，政策目的還是希望把實業(yè)給做起來，向?qū)崢I(yè)和小微企業(yè)傾斜。金融機構(gòu)是實業(yè)的血脈，只是為實業(yè)服務(wù)、提高效率。資金在金融系統(tǒng)空轉(zhuǎn)、層層加碼，對實業(yè)來說是比較重的負擔(dān)，所以國家政策提出去杠桿、脫虛向?qū)?。資管新規(guī)和十九大報告等多個方面是緊密結(jié)合的，不是孤立的。未來要傾向支持帶有創(chuàng)新基因、靈活、決策效率高、解決眾多就業(yè)的小微企業(yè)，在支持實體的同時也要跟隨政策，扶持先進制造產(chǎn)業(yè)。

以此前熱議的現(xiàn)金貸產(chǎn)品為例，風(fēng)控差、高利率成為了眾矢之的。王東表示，消費金融領(lǐng)域要合規(guī)經(jīng)營，簡單地說就是按照國家的政策來。有一個誤區(qū)是對于政策規(guī)定，都想著怎么能繞過去，實際應(yīng)該是在出臺的政策之內(nèi)想著如何創(chuàng)新。公司從2014年至今就一直在房抵小貸的領(lǐng)域進行創(chuàng)新，要借貸就必須要有房產(chǎn)等作抵押，這是比較謹慎穩(wěn)妥的做法?，F(xiàn)在跟金融、互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，成為一個有場景的、和房地產(chǎn)相關(guān)的平臺，具有獨立特色。

公司從大數(shù)據(jù)、客戶管理、員工管理到風(fēng)控系統(tǒng)，后續(xù)還打算加入房產(chǎn)價值評估系統(tǒng)。如果系統(tǒng)一早查出房產(chǎn)已進行過抵押，或者房產(chǎn)乃至客戶本身存在訴訟未決等，就沒必要繼續(xù)審核。即便把客戶介紹給銀行，銀行也不會借貸，這就縮短很多審核環(huán)節(jié)、提高效率。

長期的房地產(chǎn)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)歷和經(jīng)驗也對王東產(chǎn)生了很大的影響。他提到，十幾年的從業(yè)經(jīng)歷之后，在做美豫投資時就比較慎重和注意風(fēng)險控制。公司一直做有抵押借貸的中介機構(gòu)，和眾多銀行機構(gòu)都有合作，承擔(dān)了一個中介的角色，又和房地產(chǎn)有關(guān)。之所以這樣做，是因為對房地產(chǎn)很熟悉，有抵押自然風(fēng)險也會降低。在不斷開拓業(yè)務(wù)的過程中，也做出了不少很好的創(chuàng)新。比如“哇呀”系統(tǒng)、客戶畫像的風(fēng)控體系，未來還會增加評估系統(tǒng)等。

文/亞青

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