網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域?qū)⒂姓餍欧?wù)統(tǒng)一平臺

⊙記者 李丹丹 ○編輯 陳羽

傳聞已久的“信聯(lián)”終于揭開面紗。中國人民銀行網(wǎng)站4日公示稱，已受理百行征信有限公司（籌）個人征信業(yè)務(wù)申請，并公布了該公司相關(guān)情況。這意味著，網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域?qū)⒂姓餍欧?wù)統(tǒng)一平臺。

股東結(jié)構(gòu)“一拖八” 打破“信息孤島”

業(yè)內(nèi)人士解釋，公司名稱取自“百行信為先”，即各行各業(yè)守信、講誠信是第一位的。公司大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信等8家市場化機構(gòu)各持股8%。

百行征信主要在網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯位發(fā)展、功能互補的市場格局。這是我國市場化個人征信服務(wù)領(lǐng)域強強聯(lián)合的成功范式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的重要成果。

公示顯示，百行征信有限公司的注冊地位于廣東省深圳市，營業(yè)場所（籌）位于北京市西城區(qū)金融大街通泰大廈C-917，業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本達人民幣10億元。

細析百行征信的股東結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，該公司是由各市場主體強強聯(lián)合、共商共建的。其中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為國家級行業(yè)自律組織，是大股東，持股36%。其他股東還包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等8家市場機構(gòu)，各持股8%。

朱煥啟擬任董事長兼總裁，許其捷、楊彬等擬任董事，毛振華、盛希泰等擬任監(jiān)事。朱煥啟現(xiàn)任匯達資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長，曾就職于中國人民銀行。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認為：“目前看，每一個發(fā)起方都不絕對控股。這將有利于其保持獨立性，對信息主體作出客觀公正的評價，符合個人征信的基本要求?！?/P>

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人金融借貸迅速增加，推動個人征信機構(gòu)成立是行業(yè)共同的呼聲。此前上述8家市場機構(gòu)均提交了個人征信牌照申請，在產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)支持和專業(yè)人才等方面已形成了一定的積累。

為何最后以百行征信的形式呈現(xiàn)？業(yè)內(nèi)人士介紹，由于缺乏有效的信息共享，各家機構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來共享，或拿出來共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)，形成許多“小孤島”。

在周治翰看來，百行征信打通了“信息孤島”。開放、共享是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢，如果再發(fā)展多家個人征信機構(gòu)，客觀上還會造成信息的分割，會把原先的許多信息“小孤島”，發(fā)展成為多個“大孤島”，既不利于信息共享，也無法從根本上解決行業(yè)壁壘問題。

周治翰表示，現(xiàn)在是一個萬物互聯(lián)的時代，信息技術(shù)高度發(fā)達，實現(xiàn)信息的集中統(tǒng)一運行在技術(shù)上沒有任何問題。百行征信具有“唯一”且獨立性身份，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問題，增加征信真實且有效供給。

一直以來，人民銀行對征信行業(yè)始終堅持審慎穩(wěn)健從嚴(yán)的監(jiān)管原則，審慎審批個人征信牌照。此前央行征信管理局局長萬存知也曾經(jīng)強調(diào)，個人征信機構(gòu)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)、較高。

采集個人網(wǎng)絡(luò)負債信息為主

百行征信做什么？據(jù)介紹，其主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯位發(fā)展、功能互補的市場格局。

該公司采集的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關(guān)的其他信息為輔，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)。主要服務(wù)對象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)，以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

據(jù)接近百行征信的人士介紹，公司將通過多維度的征信記錄，充分挖掘和利用個人信用信息的價值，將缺乏銀行信貸記錄的“長尾”客戶納入征信服務(wù)范圍，有利于擴展征信覆蓋人群，提高社會信用服務(wù)水平，降低社會交易成本。

在多起個人信息泄密事件后，網(wǎng)絡(luò)借貸者則關(guān)心百行征信如何保護個人信息。據(jù)悉，該公司以“最低、適用”原則采集個人信用信息，只采集個人借貸數(shù)據(jù)以及個人身份識別信息等支持類信息，嚴(yán)禁采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個人隱私信息以及法律、法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

同時，個人信用信息主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟交易場景，不得將個人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動無關(guān)的場景。而且，無論是采集個人信息還是查詢使用個人信息，必須獲得個人信息主體授權(quán)，且特定用途特定授權(quán)，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無限使用。個人信息主體擁有每年兩次免費查詢個人信用報告的權(quán)利。

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