文 | 米格
11月末,有民營銀行接到口頭通知:除微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外,其余民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。
據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露,這是因?yàn)楝F(xiàn)金貸受到監(jiān)管,消費(fèi)金融大規(guī)模收緊,從而波及民營銀行。
此前,已有17家民營銀行開業(yè),但因無吸儲(chǔ)能力、無場景、無流量,部分民營銀行成為一個(gè)尷尬“夾層”,發(fā)展不盡人意。
而線上業(yè)務(wù)暫停后,無疑雪上加霜。
擺在民營銀行面前的,只有唯一一條崎嶇而艱難的出路……
01 線上業(yè)務(wù)叫停
近日,有媒體曝出,除微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)三家銀行外,其余民營銀行的線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。
多位民營銀行人士證實(shí)消息屬實(shí),“我們沒有接到官方文件,只是口頭通知”。而接到通知的時(shí)間,是在11月末,就在現(xiàn)金貸監(jiān)管出臺(tái)的前后。
“這次對(duì)民營銀行的整頓,很大程度上,是受到現(xiàn)金貸監(jiān)管的波及?!敝槿耸客嘎丁?/P>
現(xiàn)金貸監(jiān)管,對(duì)于民營銀行影響巨大。
首先,民營銀行是現(xiàn)金貸重要的資金來源。
“頭部的現(xiàn)金貸公司,多多少少都從民營銀行拿過錢?!倍辔滑F(xiàn)金貸的資金負(fù)責(zé)人稱?!暗骷颐駹I銀行,都不太愛往外透露”,某民營銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人羅曉表示。
現(xiàn)金貸監(jiān)管之后,各家平臺(tái)逾期提升數(shù)倍,而民營銀行有多少資金卷入其中,還未可知。
而民營銀行的資金來源,多來自于銀行之間的拆借。
“監(jiān)管擔(dān)憂,現(xiàn)金貸逾期爆發(fā)之后,資金波及到銀行,引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),因此不再允許他們給非持牌機(jī)構(gòu)放款?!敝槿耸客嘎丁?/P>
另一方面,多家民營銀行也有線上貸款業(yè)務(wù)。
如,武漢眾邦銀行的“舒薪貸”,重慶富民銀行的“富易貸”;華通銀行的“員工貸”;新網(wǎng)銀行的“好人貸”等。
據(jù)民營銀行的人員透露,富易貸、員工貸等線上貸款業(yè)務(wù),確定已停止。
但也有一些場景類貸款業(yè)務(wù)被保留,如華瑞銀行的“租金貸”。
某民營銀行人士告訴一本財(cái)經(jīng):“我們的線上貸款業(yè)務(wù)早就停了,原本與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作的計(jì)劃,也被掐斷了?!?/P>
“在監(jiān)管風(fēng)暴中,類似現(xiàn)金貸的產(chǎn)品,都會(huì)被暫時(shí)停止?!敝槿耸糠Q。
這次不在叫停名單內(nèi)的新網(wǎng)銀行,據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱也受到影響?!翱梢岳^續(xù)做的,只有他們自營的‘好人貸’”,業(yè)內(nèi)人士稱,為現(xiàn)金貸提供資金的業(yè)務(wù)也停止。
兩個(gè)監(jiān)管一出,各家民營銀行業(yè)務(wù)都遭受重創(chuàng)——給現(xiàn)金貸的資金切斷,線上產(chǎn)品,也不可繼續(xù)。
降風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿,可見這是所有金融監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)。
民營銀行的重要業(yè)務(wù)支柱,轟然倒塌……
02 鯰魚效應(yīng)
比起現(xiàn)在的被動(dòng)處境,民營銀行曾被寄予厚望。
2014年,國家開閘放水,嘗試讓民營企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)。
“業(yè)內(nèi)對(duì)民營銀行的出臺(tái),一直呼聲很高?!敝袊y行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇曾表示,這是順勢而為。他認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)市場化改革、降低銀行準(zhǔn)入,這兩件事情要同一時(shí)間往前推。
而消息放出后,各路民營企業(yè)家蠢蠢欲動(dòng)。
一張銀行牌照,可能是金融領(lǐng)域的終極入場券。這意味著,低成本的資金,可以名正言順從事金融業(yè)務(wù)。華爾街的銀行大亨們攪動(dòng)風(fēng)云的傳奇經(jīng)歷,一直讓中國民營企業(yè)家“魂?duì)繅衾@”。企業(yè)家們熱情高漲,野心勃勃擠入。5年時(shí)間,就有623家民營銀行來遞交“核名”申請(qǐng)。
但至今,只有17家民營銀行獲批開業(yè)。其背后的操盤者,既有阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,也有均瑤、正泰等,傳統(tǒng)行業(yè)內(nèi)的大咖。此外,京東劉強(qiáng)東、恒大許家印,也都曾對(duì)外表示,會(huì)申請(qǐng)銀行牌照。
而放開民營銀行的主要原因,就是想讓銀行業(yè)更具生機(jī)?!般y行業(yè)雖然是一個(gè)特殊的行業(yè),但它也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)充分競爭的行業(yè)?!惫镉路Q,只有開放市場,讓更多的新型機(jī)構(gòu)進(jìn)來,才會(huì)帶來新東西。
“其實(shí),民營銀行就是一條鯰魚,讓傳統(tǒng)銀行不能再舒坦過日子,是打破剛兌的重要一步棋?!辟Y深業(yè)內(nèi)人士曹輝一語道破。
因此,從一開始,人們對(duì)民營銀行寄予厚望,認(rèn)為它是傳統(tǒng)銀行的“革命者”,是擔(dān)負(fù)未來的“開創(chuàng)者”。
一位民營銀行業(yè)內(nèi)人士稱:“補(bǔ)充小額、創(chuàng)新金融體系,是目前民營銀行的主要職責(zé)?!?/P>
但是,攪動(dòng)風(fēng)云的傳奇卻并未出現(xiàn),民營銀行反而陷入了一個(gè)尷尬的“夾層”。
03 尷尬夾層
三年沉浮,民營銀行交出了一份兩極分化、備受爭議的成績單。
微眾與網(wǎng)商,遙遙領(lǐng)先,成績驚人。
截止2017年12月,微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元,累計(jì)發(fā)放貸款約6000億元。網(wǎng)商銀行還沒有公布其最新的成績單。但截止2016年末,其資產(chǎn)總額已達(dá)615.22億。
而它們表現(xiàn)突出的原因,是兩個(gè)“超級(jí)APP”——微信和支付寶,為其導(dǎo)流。 除了兩大巨頭之外,新網(wǎng)銀行無疑是殺出重圍的黑馬。 “作為新型銀行,新網(wǎng)銀行足夠大膽、創(chuàng)新,幾乎每一個(gè)風(fēng)口都沒有錯(cuò)過”,一位新網(wǎng)銀行的合作伙伴稱。
P2P合規(guī)潮之時(shí),新網(wǎng)銀行看中了資金存管的風(fēng)口,在一個(gè)月內(nèi),就對(duì)接完成了30幾家平臺(tái)。
新網(wǎng)銀行的行長趙衛(wèi)星曾在公開場合表示:“別的銀行可能把存管當(dāng)成一項(xiàng)附加服務(wù),但我們是將存管列為戰(zhàn)略級(jí)業(yè)務(wù)”。
而消費(fèi)金融這波浪潮,新網(wǎng)銀行依然沒錯(cuò)過,在今年8月,新網(wǎng)銀行的廣告擠占了成都的地鐵、公交和朋友圈。
而其廣告營銷策略也極為前衛(wèi)大膽。
“與其說我們是一家銀行,不如說我們是一家拿了銀行牌照、專注于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融科技公司?!毙戮W(wǎng)銀行副董事長江海給了一個(gè)新的定位。
撇開這3家,其余的民營銀行,卻活得并不太好。
“給他們制定的規(guī)則,劃好的跑道,其實(shí)是有些尷尬的?!辈茌x稱。
首先是資金問題。
大多民營銀行不可設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),吸儲(chǔ)能力幾乎為零。他們獲取資金的方式,大多來自銀行之間的拆借。“同業(yè)拆借,也需要利息,最關(guān)鍵的是,資金不夠充足,對(duì)于擴(kuò)大規(guī)模都是掣肘。”曹輝稱。
第二個(gè)難題就是產(chǎn)品。
“現(xiàn)在大多民營銀行都沒有自己的產(chǎn)品,只是淪為資金通道。”曹輝透露,而合作的方式,大多是找一些可以兜底的“保本保息”資產(chǎn),然后直接把錢放給他們,最終收一點(diǎn)利息。
因此,缺乏資金的現(xiàn)金貸、缺乏產(chǎn)品的民營銀行才會(huì)干柴烈火,迅速達(dá)成合作。
“如果是這樣,民營銀行就變成了有牌照的P2P,賺小錢,但沒有風(fēng)控,也毫無附加值?!辈茌x對(duì)于這些簡單粗暴的模式,并不太認(rèn)可。
部分民營銀行淪落至此,說起來也情有可原。
這就要說到第三個(gè)問題:獲客難。
因?yàn)闆]有線下網(wǎng)點(diǎn),大多民營銀行獲取流量的方式,也只能通過線上。
“就算自己推出一款線上產(chǎn)品,也要去搶奪用戶和流量?!辈茌x稱。
但對(duì)這些沒有戰(zhàn)斗經(jīng)驗(yàn)的民營銀行來說,他們要挽起袖子,和創(chuàng)業(yè)公司一樣去打拼,搶奪流量,實(shí)在太難。
為何微眾和網(wǎng)商能遙遙領(lǐng)先?它們已完全不需要線下網(wǎng)點(diǎn),搭乘在微信和支付寶這兩輛流量馬車上,通過理財(cái)產(chǎn)品吸儲(chǔ)、放貸,自成閉環(huán)。
“而新網(wǎng)銀行也擺正了位置,用互聯(lián)網(wǎng)的方式玩,因此殺出重圍?!辈茌x稱。
04 舉步維艱
沒有流量、無法吸儲(chǔ)等等掣肘,讓部分民營銀行活得不好,淪為資金通道,而這種簡單粗暴的模式,受到現(xiàn)金貸監(jiān)管影響,也難以為繼。
稍有創(chuàng)新的線上業(yè)務(wù),也被“叫?!?,雪上加霜。
“目前,民營銀行優(yōu)勢只剩決策機(jī)制和人才了?!绷_曉不無悲觀地稱。
前行者不順,讓民營企業(yè)家對(duì)于銀行的熱情,也逐漸消退。
近期,亞寶藥業(yè)(600351,股吧)宣布退出民營銀行籌建,稱是因?yàn)槊駹I銀行政策細(xì)化,民營銀行最低注冊(cè)資本提高至20億元。
退出銀行籌建的,遠(yuǎn)不止亞寶藥業(yè)一家。據(jù)媒體報(bào)道,此前,蒙發(fā)利(002614,股吧)、一心堂(002727,股吧)、朗瑪信息(300288,股吧)、益佰制藥(600594,股吧)、建研集團(tuán)(002398,股吧)等上市企業(yè)都紛紛退出。
處在尷尬夾層的民營銀行,未來的路該如何走?
“我們正在和監(jiān)管層溝通,看是否可以申請(qǐng)下來線上貸款的資質(zhì)?!蹦趁駹I銀行人士透露,因?yàn)闆]有官方正式文件,這表示還有“商量”的可能。
但報(bào)批的手續(xù),變得更加復(fù)雜。
一家民營銀行的高管稱:“主要是看風(fēng)控水平如何,系統(tǒng)是否穩(wěn)定、連續(xù)和安全,之后銀監(jiān)會(huì)派工作組來驗(yàn)收?!?/P>
而唯一的轉(zhuǎn)型出路,就是從服務(wù)C端客戶,轉(zhuǎn)為服務(wù)B端客戶。
3年前,民營銀行開閘之時(shí),監(jiān)管層對(duì)其的定義,是“專注在中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)”,核心是服務(wù)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。
“而大部分民營銀行都進(jìn)入了消費(fèi)金融,這和監(jiān)管的初衷有所背離?!敝槿耸客嘎叮匦禄氐竭@些領(lǐng)域,才是正途。
一些民營銀行也開始在B端布局,如天津金城銀行主攻公存公貸;重慶富民銀行在小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)力。小微企業(yè),一直是傳統(tǒng)銀行服務(wù)不夠到位的群體,這就像一堆金沙,需要挽起褲腳去淘沙,才能獲利。比如,網(wǎng)商銀行針對(duì)商家有一款“余利寶”產(chǎn)品,可以用于企業(yè)級(jí)理財(cái)。
回歸初心,才能切中“圣意”。
結(jié)語
民營銀行3年的成績單,并不盡人意。
流量缺失、場景缺失,甚至吸儲(chǔ)都難,面對(duì)重重困難,只有創(chuàng)新和深耕才是出路。
“銀行不能賺快錢,銀行的終極模式,是做成百年老店?!辈茌x稱。- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
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