明特量化：CapitalOne的中國式探索

現(xiàn)在，什么行業(yè)最熱鬧?當屬萬箭齊發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

縱觀這些新興機構(gòu)，貌似大同小異，實則風格迥異。

這可追溯他們的出身：第一類是謀求轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)或?qū)で髣?chuàng)業(yè)的內(nèi)部人士;第二類是新增金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)公司;第三類則是看好互聯(lián)網(wǎng)金融而進入市場的其他行業(yè)公司。

而從底層基因來說，互金各大軍團有著兩種底層基因：互聯(lián)網(wǎng)、金融。

他們因為基因不同，有著不同的風格，也通向不同的道路。

不同的底層基因，決定了切入點不同

據(jù)調(diào)查，在一份國內(nèi)市值和影響力靠前的20家互聯(lián)網(wǎng)公司排名里，除了陌陌，其余19家公司均不同程度地涉足金融。而規(guī)模小且主營業(yè)務與金融毫無關系的互聯(lián)網(wǎng)公司也都在探索金融業(yè)務。

比如，奇虎360成立了360金融，巨人網(wǎng)絡發(fā)起設立了薔薇控股，攜程、去哪兒、途牛、同程網(wǎng)等OTA都在做互金業(yè)務......

我們也發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)背景從業(yè)者要遠多于金融背景從業(yè)者，大概是“二八分”的比例。雙方之間也有著明顯的區(qū)別。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，最直白的原因是變現(xiàn)快，最大的優(yōu)勢是掌握流量入口資源。最鮮明的玩法，就是先沖流量，急速做大，瘋狂融資，燒錢再沖量，形成壁壘，然后站在高筑的護城河上，放眼天下再無對手。

金融出身的互金公司，風格保守而謹慎，他們對待金融的態(tài)度是一種精神層面的敬畏。他們認為，風控如同人性的標尺，稍有偏移就是萬丈深淵。所以，他們視風控為命門。

作為業(yè)內(nèi)人，我們在2013年-2014年的P2P時代，看到了太多褻瀆風控、利益熏心的案例。2016-2017年，消費金融領域也出現(xiàn)過類似的瘋狂。簡單來說，很多從業(yè)者，正在用互聯(lián)網(wǎng)的方式做金融。甚至，一些公司創(chuàng)始人口頭上強調(diào)風控的重要性，但仍不會搭建一只專業(yè)的風控團隊。

當然，這無疑是在玩火。

CapitalOne是消費金融的完美案例

事實上，流量和風控都是互金行業(yè)的命門，誠如金融、互聯(lián)網(wǎng)都是互金企業(yè)的基因，兩種理念是不可偏分的。

如果你是金融出身，要學習怎么迭代產(chǎn)品，怎么找準用戶痛點，怎么利用移動互聯(lián)網(wǎng)特性讓用戶群體最大化;如果你出身于互聯(lián)網(wǎng)，就要學習如何掌控金融風險，如果理解“互聯(lián)無邊界，金融有底線”的原則。

只有金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的互補，才能形成真正的互金產(chǎn)品思維。正如，國務院發(fā)展研究中心金融所副所長陳道富所言，應將思維理念從產(chǎn)品和供給中心真正轉(zhuǎn)向客戶和需求中心，打破思維枷鎖，利用金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重邏輯去思考產(chǎn)品邏輯。

觀察國內(nèi)外的知名金融公司，美國CapitalOne是一家不得不提的公司，它將產(chǎn)品思維做到極致，其本質(zhì)正是金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的有效結(jié)合。

曾任職于CapitalOne多年，現(xiàn)為明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO的李英浩介紹到，CapitalOne用了30年時間，從一家不起眼的地區(qū)銀行信用卡部，發(fā)展成為美國前列的綜合性金融機構(gòu)。它成功的精髓，就是運用互聯(lián)網(wǎng)的思維來構(gòu)思產(chǎn)品，并通過數(shù)萬次的測試去驗證，以得出最符合用戶需求、風險可控并擁有良好營銷轉(zhuǎn)化率的產(chǎn)品類型。

舉個例子：它的明星產(chǎn)品Starter card(免保證金信用卡)。在美國，傳統(tǒng)銀行會根據(jù)FICO分數(shù)(信用分數(shù))對用戶采取“一刀切”策略，導致當年大部分人群無法獲取信用卡服務。因為傳統(tǒng)銀行沒有這部分人的信用數(shù)據(jù)，無法控制壞賬。

于是CapitalOne做了Starter card，來幫這群人建立信用并最終使他們享受到信用服務。CapitalOne是這么計算風險和收益的：假設一個人群里，有一半相對優(yōu)質(zhì)的客戶，100個人有5個人會壞賬;一半是相對次之的客戶，100個人有15個人會壞賬，綜合壞賬人數(shù)比例為10%。

乍一看風險非常高，但如果再進一步去探究，計算壞賬率時，考慮客戶分層(Prime、Near Prime、Sub-Prime)后的信用額度、額度使用率、壞賬人數(shù)比例等指標，最后加權(quán)計算下來的壞賬率是遠遠低于10%的，基于此來判斷是否能夠為這樣的一群人開發(fā)信用產(chǎn)品。

李英浩談到，做互聯(lián)網(wǎng)的思路是先燒錢獲客，再利用產(chǎn)品把錢賺回來，用高利率覆蓋高風險。而CapitalOne基于用戶需求和風控兩個把控點，通過精細化運營，設定不同的額度、期限、利差、服務費等，去規(guī)劃不同的產(chǎn)品。

“比如將一個人群分為10個等級，統(tǒng)計每個等級壞賬情況，采用差異化的產(chǎn)品和定價。這樣既可以把一個人群的壞賬率降下來，又可以找到有誘惑力的用戶需求?！崩钣⒑普f道。

明特量化的智能信貸探索

作為一家技術輸出型公司，明特量化發(fā)展的這么快，期間也大量借鑒了CapitalOne的發(fā)展精髓和數(shù)據(jù)驅(qū)動的理念。它自主研發(fā)了獨具特色的全流程智能金融服務體系“智能量子引擎”，涵蓋了“變量引擎、定量引擎、籌量引擎、盤量引擎”四大模塊，可以智能化的滿足在線信貸的全部流程需求。

李英浩解讀到，定位于ToB端金融科技公司的明特量化，一方面通過技術輸出，提升在線信貸行業(yè)效率;另一方面，它做的事情是幫助流量公司進行變現(xiàn)。這其中的核心難點在于“轉(zhuǎn)碼”。用戶標簽有很多，用戶需求也很多樣，將標簽和用戶需求轉(zhuǎn)化為B端金融機構(gòu)所需要的、能讀懂的邏輯，從而創(chuàng)造差異化的金融產(chǎn)品?？梢哉f，它承包了從用戶數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品搭建、獲客、借貸用戶反欺詐、風控等整個流程。

“挖掘用戶需求越全面，產(chǎn)品更細化，客戶價值才能最大化?！崩钣⒑普劦?，作為一個獨立第三方，明特量化可以獲取到行業(yè)內(nèi)的豐富數(shù)據(jù)，這有助于加深對垂直行業(yè)的業(yè)務理解、改善金融科技解決方案的效果，進而進一步獲取更多的B端客戶，形成“業(yè)務理解-獲客-業(yè)務理解”的良性循環(huán)。

誠如，李英浩談到對明特量化的判斷，“數(shù)字化帶來量化精準，互聯(lián)網(wǎng)帶來互聯(lián)互接。明特量化要以平臺化技術輸出的角色賦能B端金融機構(gòu)和新金融業(yè)務公司，提升行業(yè)服務效率，創(chuàng)新更多產(chǎn)品服務更廣泛用戶——這是我們終極認準的一件事情?！?/p>

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