互金十年芳華遭遇監(jiān)管剎車 2018年合規(guī)化智能化謀升級

業(yè)內(nèi)認為，強監(jiān)管基調(diào)下，2018年開啟的第二個互金十年仍有多種“花樣”可以期待

《投資者報》記者 王宇

從2007年第一家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走完了第一個10年。如何評價互金的第一個10年？綠色金融服務機構(gòu)中再融合伙人兼副總裁侯君在接受《投資者報》記者采訪時將其評價為：“百花齊放而又毀譽參半。”說起第二個10年的起步——2018年，他說，經(jīng)歷過照搬國外模式以及中國特色化剛兌和去剛兌的洗禮，互金如今呈現(xiàn)出創(chuàng)新做減法、業(yè)務合規(guī)化的趨勢。

與侯君持相似觀點的，還有16位互金行業(yè)的高管。在《投資者報》記者關(guān)于“2018年互金行業(yè)發(fā)展趨勢預測”的采訪中，深圳互金機構(gòu)中業(yè)興融相關(guān)負責人認為，行業(yè)經(jīng)過不斷地去偽存真，已形成一股寡頭趨勢，存量機構(gòu)在細分領域的優(yōu)勢非常明顯?！昂弦?guī)+渠道”將成為互金第二個10年最大的勝負手。

值得一提的是，多數(shù)高管均看重智能化的推手作用。有著上市公司背景的聯(lián)金所方面指出，人工智能、云計算、生物識別這些技術(shù)運用到互金領域，可以實現(xiàn)更智能的金融服務，從而提升金融服務質(zhì)量，也是互金機構(gòu)實現(xiàn)差異化經(jīng)營的重要路徑。

十年芳華

在接受《投資者報》記者采訪時，INK銀客集團副總裁李飛說，互金第一個10年就是野蠻生長與快速監(jiān)管相繼而來的時期。

“從行業(yè)機構(gòu)數(shù)量上來看，10年間行業(yè)累計成立6000多家機構(gòu)，在殘酷的競爭與市場洗牌中，目前僅剩下1900多家在正常運營。這意味著，行業(yè)中超過三分之二的機構(gòu)被洗掉了?！必敻恍乔駽EO郭新濤說。

抱財網(wǎng)負責人說，互金行業(yè)十年芳華，經(jīng)歷了靜默、爆發(fā)、亂象、監(jiān)管四個發(fā)展階段，實現(xiàn)了從稚嫩到成熟、從量變到質(zhì)變、從污濁到凈化的過渡。

“但不管怎樣，互金經(jīng)歷了第一個10年之后，正在變得越來越成熟、越來越規(guī)范，互金的創(chuàng)新也從最初的無邊界創(chuàng)新，發(fā)展到現(xiàn)在的在一定的規(guī)則之下進行創(chuàng)新?！狈财战鹂品矫嫒缡钦f。該公司是在這輪互金創(chuàng)業(yè)潮中成長起來的實力機構(gòu)，在他們團隊看來，第一個10年，互金與傳統(tǒng)金融的界限也日益模糊，雙方的融合趨勢越來越明顯。

與此同時，雙方的處境也越來越相似，都處在金融強監(jiān)管的環(huán)境中。錢包生活負責人表示，近幾年，互金經(jīng)歷了從飛奔到慢跑，從野蠻生長到合規(guī)經(jīng)營的過程。在金融去杠桿、防范金融風險等背景下，這種劇烈變化的現(xiàn)象其實是一種良性轉(zhuǎn)變的信號，互金正在回歸其真正的價值本位。

金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒則認為，互金快速發(fā)展的10年有著非凡意義，而隨著網(wǎng)貸逐漸回歸信息中介定位，回歸服務實體經(jīng)濟，為行業(yè)后續(xù)的發(fā)展奠定了良好基礎。下一個10年，中國互金行業(yè)或?qū)⒂袡C會引領全球互金行業(yè)的發(fā)展。

監(jiān)管塑身

正如小牛在線負責人所說，從野蠻生長、千軍混戰(zhàn)，到惡性事件頻發(fā)，再到進入強監(jiān)管階段，互金走過第一個10年，背負著不少罵名。但是，互金行業(yè)對于普惠金融的推動意義是我們所不能忽視的，互金讓許多曾經(jīng)無法被傳統(tǒng)金融服務觸達的人群，第一次享受到便捷的金融服務。

“監(jiān)管的介入，一份份重磅明文條令的出臺，將行業(yè)拉回正軌，邁入了擁抱監(jiān)管合規(guī)發(fā)展的新時代。從‘買者自警，賣者無欺’再到‘買者自負，賣者有責’，市場教育逐漸孕育成熟，隨著多體系金融脈絡一步步搭建起來，市場生態(tài)也將日漸健康、規(guī)范、有序?！毙侣?lián)在線CEO陳智誠如是對《投資者報》記者說。

在他看來，大標模式、風險準備金、資金池、剛兌、活期理財、校園貸、首付貸等行業(yè)名詞，隨著監(jiān)管推進和行業(yè)發(fā)展，會逐步退出或消亡。

國美金融總裁陳偉認為，互金的發(fā)展是由通道、簡單創(chuàng)新、逐利競爭模式逐漸向持牌、場景滲透、合理定價轉(zhuǎn)型的階段。互金行業(yè)第二個10年將在2018年“定”規(guī)范和“嚴”監(jiān)管條件下起步。

在嚴監(jiān)管環(huán)境中，珠寶貸CEO李敬姿也預測，“去擔?；薄氨鞠們丁睂⒊蔀闅v史名詞。互金行業(yè)長遠發(fā)展的前提應當去擔?；⑷∠麆們?，這將促進投資人提高風險意識，理性投資，更加注重機構(gòu)的風控能力和資產(chǎn)項目狀況。

2018再出發(fā)

那么強監(jiān)管基調(diào)下，2018年開啟的第二個互金10年，還能玩出什么“花樣”嗎？除了盡力符合監(jiān)管，還有什么亮點值得期待？在17位互金機構(gòu)高管看來，合規(guī)化、智能化、投資者教育、上市、出海將成為可以預見的亮點。

“隨著備案閘門落下，行業(yè)最大規(guī)模的淘沙式去蕪存精將上演，留存下的機構(gòu)將集合規(guī)與實力于一身。與此同時，去擔保、去剛兌隨著新規(guī)步步推進，投資者適當性在市場教育中逐漸成型，投資者需要從以往保姆式的投資理念中轉(zhuǎn)變過來，適應新的投資環(huán)境?！标愔钦\如是說。凡普金科方面也意識到這一點，并預測金融消費者教育將成為互金企業(yè)布局的熱點。

而對于企業(yè)本身來說，自我升級顯得尤為必要。

和信貸CEO周歆明表示，近來互金監(jiān)管不斷收緊,在接下來的一個階段內(nèi)，強監(jiān)管引致的行業(yè)整合，進一步踐行普惠金融以及金融科技應用帶來的用戶體驗升級將成為行業(yè)發(fā)展的兩條主線。

民貸天下方面認為，互金行業(yè)的第二個10年，相信會集中在場景與生態(tài)的發(fā)展上，輔以大數(shù)據(jù)變革風控、資產(chǎn)證券化等關(guān)鍵詞，對企業(yè)的考驗難度不小。

在凡普金科團隊看來，2018年，國內(nèi)互金企業(yè)進軍海外市場的速度將加快。目前，很多互金企業(yè)的技術(shù)和模式的創(chuàng)新探索在全球已經(jīng)具備一定的引領性，走向海外市場是大勢所趨。

明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩預計，2018年將會有更多平臺加強海外布局，金融覆蓋率較低、金融基礎設施較為落后的東南亞市場會成為互金公司拓展業(yè)務的新土壤。

眾之金服董事長兼CEO李寧認為，前事不忘后事之師。過去10年，互金行業(yè)一直是在“風浪”中前行，各地的暴雷事件雖然給行業(yè)蒙上一層灰色，但這些教訓值得被銘記。做金融，應始終不忘對風險的敬畏。

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