首張個(gè)人征信牌照花落百行征信 這幾大問題待解

2月22日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》。表格信息顯示，百行征信有限公司獲得人民銀行準(zhǔn)予行政許可決定書，許可內(nèi)容為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立許可及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)，許可文件編號(hào)為“銀征信許準(zhǔn)予字[2018]第1號(hào)”，有效期至2021年1月31日。

百行征信法定代表人為朱煥啟，營業(yè)場所為廣東省深圳市福田區(qū)深南大道1006號(hào)深圳國際創(chuàng)新中心E棟。

1月4日，央行發(fā)文稱已受理百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況予以公示。公示期限為1月4日至1月13日。

2013年，國務(wù)院公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確我國個(gè)人征信實(shí)行牌照制。

2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

直至2017年市場傳出“央行親批，互金協(xié)會(huì)牽頭成立信聯(lián)”，我國亦未發(fā)出一張個(gè)人征信牌照。但當(dāng)年的征信監(jiān)管動(dòng)態(tài)顯露出市場格局的變化：

4月21日，央行征信管理局局長萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”上回應(yīng)道，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個(gè)沒想到。

第一個(gè)沒想到的是，發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。

第二個(gè)沒想到的是沒想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。

第三個(gè)沒想到的是這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。所以綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。”

6月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭籌建信聯(lián)的消息傳出。

11月，關(guān)于信聯(lián)籌建的更多細(xì)節(jié)被曝光，其中即有前述八家機(jī)構(gòu)各入股8%一事。

2018年1月央行發(fā)布的文件透露了百行征信（前身即為“信聯(lián)”）的更多信息：

持股比例上，百行征信的股東中，互金協(xié)會(huì)持股36%，前述八家機(jī)構(gòu)各持股8%。

人事安排上，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)整理，高管身份信息如下：

董事長（兼總裁）：朱煥啟：出生于1960年，曾在央行貨幣政策司就職，后轉(zhuǎn)至人民銀行大連市支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長（零壹財(cái)經(jīng)注：匯達(dá)是經(jīng)財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、在國家工商總局注冊登記的具有獨(dú)立法人資格的國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)，被稱為第五大國有資產(chǎn)管理公司）。

董事：許其捷（互金協(xié)會(huì)信息科技部主任）、楊彬（互金協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)三部主任）、奚波（人民銀行清算總中心運(yùn)行部總經(jīng)理）、酈永達(dá)（中國外匯交易中心信息部主管）、李臣（螞蟻金服高管）、鄭浩劍（騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理）、邱寒（前海征信總經(jīng)理）、唐凌（拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁，拉卡拉集團(tuán)擁有拉卡拉征信）、陳向軍（銀之杰科技股份有限公司董事長，銀之杰是華道征信第一大股東）

監(jiān)事：陳波（中國金融電子化公司總經(jīng)理）、毛振華（中誠信集團(tuán)創(chuàng)始人，中誠信集團(tuán)擁有中誠信征信）、盛希泰（中智誠征信法定代表人，曾任華泰聯(lián)合證券有限責(zé)任公司董事長）、谷國良（鵬元征信有限公司總經(jīng)理）

時(shí)隔三年，央行終于發(fā)出我國第一張個(gè)人征信牌照，并且如市場所料，牌照發(fā)給了百行征信。然而，零壹財(cái)經(jīng)認(rèn)為，百行征信仍然面臨許多問題：

（一）定位問題：服務(wù)誰？

根據(jù)公開信息和財(cái)新報(bào)道，信聯(lián)致力于納入央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源將是“200多家網(wǎng)貸公司、8000多家縣域的小貸公司、消費(fèi)金融公司等”。

財(cái)新援引征信管理局局長萬存知的話稱“央行初步的思路是，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)范圍分類監(jiān)管；持牌金融機(jī)構(gòu)的信息由央行征信中心采集，新成立的綜合類個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采集持牌金融機(jī)構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息，兩者都可以給銀行或銀行以外的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。”

問題來了，如果信聯(lián)只能采集非持牌機(jī)構(gòu)客戶的信用信息，不能采集銀行等持牌機(jī)構(gòu)客戶的信用信息，讓它給銀行提供服務(wù)是不是一種權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)等？信聯(lián)的數(shù)據(jù)提供方愿意在無法獲得銀行數(shù)據(jù)的情況下向銀行提供自己客戶的信用信息嗎？

此類非持牌機(jī)構(gòu)可以要求客戶自行提交央行征信報(bào)告（主要記載信息主體與銀行等持牌機(jī)構(gòu)發(fā)生信用交易的記錄），但這并非實(shí)時(shí)的，而信聯(lián)致力于成為一個(gè)實(shí)時(shí)提供個(gè)人信用信息的平臺(tái)。如是，這是否意味著，銀行等持牌機(jī)構(gòu)可以從信聯(lián)獲取個(gè)人實(shí)時(shí)信用信息，卻根本無需提供自身客戶的信用信息？

如果認(rèn)為持牌金融機(jī)構(gòu)以外的個(gè)人信用信息主要掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)手中，上述問題牽扯到一個(gè)更深刻的話題：如何看待“傳統(tǒng)金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界限？

事實(shí)上，這一界限十分模糊，僅從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員的構(gòu)成來看，不止包括網(wǎng)貸平臺(tái)等非持牌機(jī)構(gòu)，還包括銀行甚至證券公司等持牌金融機(jī)構(gòu)。

實(shí)踐中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客群在下沉，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也并不是像它們聲稱的那樣只服務(wù)銀行服務(wù)不到或者服務(wù)不好的人群，我們經(jīng)?？梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要求借款人提供自己是否有信用卡的信息。

在借貸的本質(zhì)上，“傳統(tǒng)金融”和互聯(lián)網(wǎng)金融做的都是給借款人授信、加杠桿的事，只是相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是民間借貸的線上化。根據(jù)全國金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)的功能監(jiān)管原則，不管是“傳統(tǒng)金融”還是互聯(lián)網(wǎng)金融，只要做的業(yè)務(wù)性質(zhì)相同，就應(yīng)該接受相同的監(jiān)管。征信上，兩者也應(yīng)該融合。

另外，這牽扯到如此定位信聯(lián)能否實(shí)現(xiàn)我國建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)的初衷——降低社會(huì)風(fēng)控成本。如果不打通持牌與非持牌金融機(jī)構(gòu)征信的界限，放款人將仍然不能有效識(shí)別借款人的信用狀況。

要解決這一問題，信聯(lián)與央行征信中心之間應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，應(yīng)安排好持牌機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)之間的信用信息共享，應(yīng)確立可互通有無的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，否則我國信用服務(wù)生態(tài)可能又多出一座“數(shù)據(jù)孤島”。

還有一個(gè)重要問題：如果按照萬存知此前撰文界定的征信范圍——共享債務(wù)人的債務(wù)信息，即征信僅與金融相關(guān)的話，當(dāng)前的金融監(jiān)管動(dòng)向是——凡是做金融就要持牌經(jīng)營，這就意味著信聯(lián)采集非持牌金融機(jī)構(gòu)持有的個(gè)人信用信息的目標(biāo)十分尷尬。

（二）數(shù)據(jù)來源于哪？

百行征信和上海資信一樣，并不擁有對(duì)互金機(jī)構(gòu)的“管轄權(quán)”。在“血緣”或者說基于此的行政強(qiáng)制力上，上海資信由央行控股，而互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在行政上甚至與央行是脫鉤的，只是行業(yè)自律協(xié)會(huì)。

在會(huì)員數(shù)量上，2017年3月，互金協(xié)會(huì)公布了首批會(huì)員名單，共408家，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財(cái)、借貸等機(jī)構(gòu)。而僅在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)方面，根據(jù)零壹數(shù)據(jù)，2017年10月底我國正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)高達(dá)1564家。即便這408家會(huì)員機(jī)構(gòu)全是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，覆蓋率亦僅為26%。

也就是說，如果僅依靠互金協(xié)會(huì)會(huì)員機(jī)構(gòu)報(bào)送信用信息，百行數(shù)據(jù)來源可能不足、無法有效實(shí)現(xiàn)初衷。

那么，入股能解決數(shù)據(jù)來源問題嗎？芝麻信用會(huì)因?yàn)?%的入股而交出自己掌握的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)？

另外，給八家機(jī)構(gòu)同樣入股比例的做法也值得考慮。八家機(jī)構(gòu)中僅中智誠未直接或間接涉足放貸業(yè)務(wù)，這意味著，僅中智誠無自有信貸數(shù)據(jù)。這可能導(dǎo)致這八家機(jī)構(gòu)共享信息的意愿不同。

零壹財(cái)經(jīng)此前曾在《拆解“信聯(lián)”：要完成使命，這三方面不應(yīng)忽視》一文中提出，即便百行征信甫一誕生即獲得個(gè)人征信牌照，不擁有對(duì)非持牌金融機(jī)構(gòu)的管轄權(quán)，亦難以要求此類機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)。恐怕唯一能“掃清障礙”的是另行出臺(tái)法律法規(guī)，強(qiáng)制要求凡是從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須向征信機(jī)構(gòu)報(bào)數(shù)。(來源：零壹財(cái)經(jīng))

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