大學(xué)生貸款市場升溫 燒錢模式仍將繼續(xù)

歲末年初是大學(xué)生的消費旺期。與此同時大學(xué)生分期平臺也摩拳擦掌開啟了新一輪促銷與角逐。自趣分期宣布降息之后，分期樂也開啟了“分期購物全場服務(wù)費五折”活動，其他分期品牌也都降息或者售價下調(diào)，頗有點校園版“雙11”的味道。

剛剛過去的2014年是大學(xué)生分期購物市場狂飆突進的一年，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、喵貸等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速成長起來，在短時間內(nèi)市場上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺。不可否認，當前大學(xué)生分期市場正處于高速增長時期，但隨著加入者越來越多，同質(zhì)化競爭也越來越嚴重，大學(xué)生分期市場這一片藍海正在變紅。

瞄準大學(xué)生細分人群

分期購物并不是新鮮事物，早在20世紀80年代傳統(tǒng)銀行發(fā)行的信用卡就可以進行透支及分期購物。而近來，阿里巴巴、京東等電商企業(yè)也開始推出了基于消費記錄的分期購物服務(wù)，但都不是針對大學(xué)生這一細分人群。隨著2009年傳統(tǒng)銀行不再授信給大學(xué)生辦信用卡后，這一特殊群體的分期需求逐漸成為企業(yè)新的機遇。

相關(guān)調(diào)查顯示，近一半的大學(xué)生會花光每月的生活費；當沒錢消費時，40%的大學(xué)生會自己節(jié)約存錢，還有近40%的人會向父母或朋友借；當問及是否愿意更多地去了解分期付款業(yè)務(wù)并嘗試著去分期付款時，超過半數(shù)的大學(xué)生表示“不會主動去了解但有人介紹的話不會拒絕”，而且近六成的人愿意去嘗試。在趣分期COO劉爽看來，大學(xué)生的主要經(jīng)濟收入是父母給的生活費用，除了日常必需開支外，很少有結(jié)余，但他們有強烈的消費需求，我們正是看中了其中的機會，推出了趣分期。

大學(xué)生由于沒有獨立、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，很多人對大學(xué)生的信用存在疑慮。但愛學(xué)貸公關(guān)總監(jiān)毛瑩瑩認為，“大學(xué)生整個群體只是沒有信用記錄，但并非沒有信用，恰恰相反，大學(xué)生群體的總體信用非常好，相關(guān)專業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，常規(guī)人群的信用卡違約比例在0.8%到1.4%之間，而大學(xué)生的違約比例只有0.2%，甚至更低。”

與其他企業(yè)只提供分期購物服務(wù)不同，近期上海前隆金融推出的“U族”新品，則主打大學(xué)生消費現(xiàn)金貸市場。前隆金融公關(guān)負責(zé)人曲元元表示，大學(xué)生群體具有良好的教育背景、較高的信用和口碑意識，對現(xiàn)金分期也好、消費信貸也好，是非常優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?。而且大學(xué)生追趕時尚潮流、對于新事物有很強的好奇心，對新理念接受度很強。同時，大學(xué)生群體生活對品牌的傳播也有很大的好處。

實際上，在中國的傳統(tǒng)教育體系中，一直缺乏對財務(wù)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。喵貸相關(guān)負責(zé)人認為，“在滿足大學(xué)生合理需求的同時，幫助他們建立財務(wù)規(guī)劃能力，培養(yǎng)信用觀念也很關(guān)鍵。好的產(chǎn)品應(yīng)該真正能幫助大學(xué)生培養(yǎng)建立正確的信貸消費觀，建立自主的信用消費意識。”

華北科技學(xué)院大三學(xué)生何飛是分期服務(wù)體驗者之一，并在趣分期上購買了一款手機，“先消費后付款確實很方便，而且每個月只需付400元左右，壓力不是很大，不過線下簽約與線上審核程序太多、太繁了，今后也會嘗試一下其他分期平臺。”

在中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，“大學(xué)生分期服務(wù)很好地把分期業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，這與大學(xué)生的習(xí)慣和愛好很契合，現(xiàn)在出現(xiàn)這么多分期服務(wù)平臺并不意外。而且從整個分期服務(wù)市場來看，未來會越來越細分，現(xiàn)在是針對大學(xué)生群體，未來可能會出現(xiàn)針對其他人群，比如公務(wù)員群體等。細分后客戶定位很明確，服務(wù)能夠更專業(yè)、成本也會更低。”

風(fēng)險把控是關(guān)鍵

大學(xué)生分期服務(wù)本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而涉及到金融，最為關(guān)鍵的就是風(fēng)險把控。在風(fēng)控上，各個大學(xué)生分期服務(wù)平臺也在不斷探索，并嘗試建立嚴密的風(fēng)險管控體系，除了常規(guī)的身份核實之外，也包括各種手段。

據(jù)毛瑩瑩介紹，成立不久的愛學(xué)貸一直在加強內(nèi)部風(fēng)控模型的建設(shè)，并對接全國公民身份信息中心的數(shù)據(jù)庫，大學(xué)生在下單前必須進行實名注冊，依托后臺的數(shù)據(jù)庫，只需5秒就可返還公民身份證是否合法，是否有過注銷記錄等的檢測結(jié)果。另外，因為國家規(guī)定所有的大學(xué)生都必須在學(xué)信網(wǎng)進行注冊登記，而且與大學(xué)生領(lǐng)取畢業(yè)證書相關(guān)聯(lián)。因此愛學(xué)貸也在對接學(xué)信網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)，增強了學(xué)生身份核實的真實度。

喵貸在風(fēng)控方面，除了常規(guī)的信用審核、反欺詐等工作外，更是以客戶服務(wù)中心、渠道管理中心、風(fēng)險控制中心、商務(wù)運營中心等為基礎(chǔ)，立體構(gòu)建出一套用戶額度審核體系和用戶還款幫助體系。設(shè)置了橫縱的網(wǎng)狀風(fēng)控結(jié)構(gòu)，風(fēng)險控制會貫穿整個業(yè)務(wù)擴展、區(qū)域拓展、用戶獲取和消費場景接入的全過程中。在提供服務(wù)時根據(jù)區(qū)域的不同、還款能力的不同、提供資料的不同，設(shè)置不同的審批額度，并通過客服、校園服務(wù)團隊，對學(xué)生進行選購分期指導(dǎo)。同時喵貸也強調(diào)線下的風(fēng)控功課是不可或缺的，在業(yè)務(wù)拓展前期甚至更加重要。

此外，在一些企業(yè)看來，面簽也是風(fēng)控很重要的一環(huán)。據(jù)了解，趣分期、分期樂等每一筆借款都會有面簽環(huán)節(jié)。愛學(xué)貸也是如此，毛瑩瑩介紹，“我們的地推團隊在下單后有面簽的環(huán)節(jié)，簽分期合同的時候會認真地把合約條款清楚地和學(xué)生逐條確認，也會強調(diào)個人信用的價值，以及作為成年人的大學(xué)生一旦違約的法律后果。”為此，他們也建立了強大的線下團隊，趣分期線下有上千人的全職團隊做地推、簽約、催款工作，愛學(xué)貸線下的地推團隊也已經(jīng)有2800多人。

U族大學(xué)貸的風(fēng)險把控工作除了建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析模型、風(fēng)險評估體系外，在“放”和“收”上加強管理，在放款審核階段會調(diào)用相關(guān)數(shù)據(jù)了解申請人的信用消費并通過自己的系統(tǒng)給予評估。在“收”上，針對大學(xué)生會給予比白領(lǐng)更提早更多周期的提醒。

同時為了確保大學(xué)生能及時還款，U族大學(xué)貸還與小麥公社合作，同時為了增加大學(xué)生還款能力，U族大學(xué)貸還與小麥公社戰(zhàn)略合作，向?qū)W生推薦兼職工作。愛學(xué)貸也推出了愛學(xué)貸創(chuàng)業(yè)合伙人計劃，包括喵貸、分期樂等平臺，也都提供實習(xí)、兼職等工作崗位，增加大學(xué)生自我的造血能力。

中國傳媒大學(xué)一名有過多次分期購物體驗的學(xué)生表示：“現(xiàn)在我每個月差不多要還款近1000元，雖然有些吃力，但個人的信用更重要，而且還很可能影響今后畢業(yè)等，所以現(xiàn)在我也在做家教還款。”

燒錢模式仍將繼續(xù)

作為金融服務(wù)提供者的大學(xué)生分期品牌，其競爭很大程度上是背后資本的博弈。

目前大學(xué)生分期平臺的資金大多數(shù)都來自于P2P，通用的做法是將借款人的債權(quán)打包放在P2P平臺上，作為理財產(chǎn)品出售給投資人。據(jù)悉，趣分期與積木盒子、銀客網(wǎng)等P2P平臺的合作。分期樂除了同積木盒子、拍拍貸、有利網(wǎng)、玖富金融等合作外，還推出了自有的互聯(lián)網(wǎng)高收益理財平臺桔子理財。

但是，喵貸相關(guān)負責(zé)人表示，盡管學(xué)生債權(quán)是一個優(yōu)質(zhì)債權(quán)(風(fēng)險低，人群分散)，但我們目前還沒有考慮與P2P平臺合作，因為央行針對P2P平臺的監(jiān)管條例還未出來，我們會長期關(guān)注，一旦有相關(guān)監(jiān)管條例，我們會在相關(guān)的范圍內(nèi)進行合規(guī)操作。目前我們主要是在用自有資金并和一些其他金融機構(gòu)進行相關(guān)的合作及探索。

與此同時，各個大學(xué)生分期平臺也在不斷獲得融資。據(jù)統(tǒng)計，趣分期在2014年3月成立之后已經(jīng)獲得三輪融資：4月獲得藍馳創(chuàng)投數(shù)百萬美元的A輪融資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財團Golden　Summit及藍馳創(chuàng)投2500萬~3000萬美元的B輪融資，12月獲得了超過一億美元的C輪融資。分期樂目前也獲得兩輪融資，而最近的B輪融資一億美元，由俄羅斯頂級投資集團DST領(lǐng)投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國以及險峰華興跟投，華興資本擔任獨家財務(wù)顧問。

盡管各大分期平臺的銷售數(shù)字在成倍的增長，但在盈利上，目前仍沒有成熟的盈利模式。喵貸負責(zé)人表示，“我們的盈利渠道重要的一部分是來自商家的折扣和返點；還有就是幫助學(xué)生提供分期服務(wù)的服務(wù)費。”而劉爽也表示，趣分期并不依靠費率來賺錢，更多的是想掙合作商家的錢，目前主要是商家返點。總體來說，趣分期還處于微虧狀態(tài)。

從2014年12月的發(fā)展態(tài)勢來看，大學(xué)生分期服務(wù)平臺之間的競爭正變得越來越激烈，同質(zhì)化競爭也越來越激烈，價格戰(zhàn)已經(jīng)初見端倪，這意味著是新一輪燒錢大戰(zhàn)。這對各大分期平臺來說，資本的角力才剛剛開始。

分期樂相關(guān)負責(zé)人表示，從成立至今，分期樂月均銷量以100%增長，但目前并不盈利。在完成B輪1億美元的融資后，分期樂已經(jīng)做好燒錢搶奪市場的準備。在服務(wù)費五折之后，分期樂還會不斷降低服務(wù)費，為用戶提供最低的購買價格。

在艾媒咨詢創(chuàng)始人張毅看來，大學(xué)生分期市場目前還處于跑馬圈地階段，同質(zhì)化競爭不可避免。而競爭的背后主要看資本力量，資本雄厚者可以搶占更多的用戶群，奠定市場地位。同時張毅也鼓勵資本的介入，這樣可以盡早結(jié)束當前低水平的同質(zhì)化競爭，使市場盡快成熟起來。

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