百行征信助力新金融發(fā)展

P2P網(wǎng)貸累計平臺數(shù)量

P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量

P2P網(wǎng)貸累計問題平臺數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家

近期，中國人民銀行披露了設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)許可信息公示表，百行征信有限公司正式獲得個人征信從業(yè)許可，“信聯(lián)”正式籌建。百行征信的出現(xiàn)，意味著中國的個人征信體系建設(shè)步入新時代，這對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來說是重大的利好。充分認清百行征信的發(fā)展現(xiàn)狀、具體影響及待解難題，有利于商業(yè)銀行抓住百行征信帶來的新機遇，實現(xiàn)信貸主業(yè)的重大突破。

何飛

1.百行征信的籌建背景

籌建百行征信，主要有以下三大原因。

一是新金融發(fā)展迫切需要征信支撐。自2012年起，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，為我國金融格局完善以及業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)揮了重要作用。然而，近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)了一系列風險問題，帶來了較為惡劣的社會影響。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作雖已取得突破，但從長遠來看，唯有不斷完善個人征信體系建設(shè)，才能從根本上支撐新金融行穩(wěn)致遠。

二是央行的個人征信存在不足。長期以來，持牌金融機構(gòu)在放貸過程中，都將央行個人征信報告作為最主要的信用評判依據(jù)。然而，根據(jù)中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，截至2017年8月底，央行個人征信系統(tǒng)共覆蓋9.3億自然人，其中僅有4.6億人有信貸記錄。隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)量的不斷攀升，一大批長尾人群形成了自身的借貸記錄，但這些信息無法錄入央行個人征信系統(tǒng)中。由此，長尾人群依然無法獲得商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)提供的信貸服務(wù)。

三是個人征信試點機構(gòu)無一合格。為解決我國信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求與個人征信體系不健全的矛盾，央行在2015年初即印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)試點工作，準備時間為6個月。然而，目前為止，8家機構(gòu)無一獲得個人征信牌照。

2.百行征信的主要特征

在上述背景下，經(jīng)過近一年時間的醞釀討論，百行征信正式進入籌建階段。從目前情況看，百行征信主要有以下三大特征。

第一，由官方性質(zhì)的協(xié)會組織牽頭籌建。2017年11月，央行便決定由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）牽頭成立個人信用信息平臺。2017年11月24日，互金協(xié)會第一屆常務(wù)理事會召開會議，審議并通過了互金協(xié)會發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項。由公示情況看，互金協(xié)會以36%的股份成為百行征信的最大股東，其官方性質(zhì)使得百行征信具有權(quán)威性、公正性。

第二，8家個人征信試點機構(gòu)同權(quán)參與。除互金協(xié)會外，百行征信其余64%的股份由8家個人征信試點機構(gòu)分攤，每家各持8%。一方面，相比其他機構(gòu)，8家個人征信試點機構(gòu)在數(shù)據(jù)資源、信貸記錄、從業(yè)經(jīng)驗、信用產(chǎn)品等方面具有明顯的優(yōu)勢。另一方面，在8家個人征信試點機構(gòu)中，芝麻信用與騰訊征信擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)場景及大數(shù)據(jù)資源，其余6家機構(gòu)則分別擁有國企、地方政府、全牌照金融集團、大型民企背景，同時在細分領(lǐng)域及從業(yè)歷程上具有優(yōu)勢。

第三，注冊地與營業(yè)場所不同。公示情況顯示，百行征信的注冊地為廣東省深圳市，營業(yè)場所設(shè)在北京市西城區(qū)金融大街通泰大廈，百行征信最大股東互金協(xié)會的所在地則在上海。由此可見，上海、北京和深圳將成為百行征信正式運營后最先提供服務(wù)的地區(qū)。這三個城市匯集了中國最重要的金融機構(gòu)，同時也是新金融發(fā)展最活躍的地區(qū)。此外，隨著滬寧杭、京津冀和粵港澳城市集群的形成，百行征信未來的應(yīng)用場景將十分廣闊。

百行征信的籌建及運營，將對我國的征信格局和金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重要影響。

1.對我國征信格局的影響

（1）推動 “政府+市場”雙支柱征信格局的形成。

自2006年中國人民銀行征信中心正式注冊為事業(yè)法人單位起，我國便形成了政府主導的個人征信格局。在過去很長時間內(nèi)，這一格局有力地支撐了中國金融體系的運轉(zhuǎn)。然而，隨著時間推移，其局限性也愈發(fā)凸顯。

作為最主要的信貸數(shù)據(jù)提供方，商業(yè)銀行的現(xiàn)有經(jīng)營模式很難助力央行擴充個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在央行個人征信系統(tǒng)無法實現(xiàn)自我突破的情況下，商業(yè)銀行也難以拓展其信貸業(yè)務(wù)。由此，導致“征信—信貸”體系運轉(zhuǎn)陷入自循環(huán)。此外，央行個人征信系統(tǒng)無法為新金融業(yè)態(tài)提供征信支撐，使得新金融從業(yè)機構(gòu)出現(xiàn)“自征信”模式，但這并不符合征信的“獨立第三方”原則。

百行征信由互金協(xié)會與8家個人征信試點機構(gòu)共同籌建，雖然互金協(xié)會帶有官方性質(zhì)，但8家個人征信試點機構(gòu)合計擁有50%以上的股份，這足以說明百行征信屬于市場主導的征信系統(tǒng)。在此意義上，“央行征信+百行征信”的雙支柱格局，將在未來的中國金融生態(tài)中長期存在。

（2）基本完結(jié)了單個企業(yè)成立個人征信機構(gòu)的愿景

征信作為最重要的金融基礎(chǔ)（軟）設(shè)施，其牌照一直是各大機構(gòu)爭搶的焦點。2015年，阿里、騰訊等8家機構(gòu)成為首批個人征信試點機構(gòu)。此后，百度、京東、快錢、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技獨角獸都表達了申請個人征信牌照的意愿。顯然，百行征信的籌建，意味著單個企業(yè)成立個人征信機構(gòu)的愿景已基本完結(jié)。一方面，8家個人征信試點機構(gòu)已參股百行征信，其單獨獲批個人征信牌照的可能性微乎其微；另一方面，在百行征信正式運營后，個人征信試點模式很可能不復存在，由此終止了其他機構(gòu)獲取個人征信牌照的路徑。

2.對金融業(yè)態(tài)的影響

（1）有利于新金融業(yè)態(tài)的穩(wěn)健發(fā)展。

當前，為長尾人群提供信貸的新金融業(yè)態(tài)主要 包括P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸以及消費金融從業(yè)機構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月，國內(nèi)P2P平臺累計數(shù)量達5970家，歷史累計成交量達62339.41億元。截至2017年11月，市場上共有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照249張；現(xiàn)金貸從業(yè)平臺將近2700家，行業(yè)規(guī)模過萬億。截至2017年9月，消費金融公司獲批數(shù)量為25家，民營銀行獲批數(shù)量約17家，其中有8家基于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)分期平臺數(shù)量呈井噴式增長，涉及旅游、家裝、教育、快銷、租房、裝修、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、婚慶等多個垂直細分領(lǐng)域。

在新金融快速發(fā)展的同時，各個業(yè)態(tài)的風險也逐漸爆發(fā)。例如，截至2017年12月，P2P問題平臺累計數(shù)量達4039家。據(jù)統(tǒng)計，90%以上的現(xiàn)金貸平臺處于無牌經(jīng)營狀態(tài)。當前，多頭借貸、超高利率以及暴力催收是新金融亂象中的三大突出問題，個人征信體系不完善是造成這些問題的根本原因。百行征信的出現(xiàn)，不僅能夠直接杜絕多頭借貸問題，也能夠助力信貸機構(gòu)合理設(shè)定放貸利率，實現(xiàn)“風險—利率”匹配的差異化定價目標。此外，百行征信有利于信貸機構(gòu)加強貸前風控，有效減少甚至杜絕暴力催收事件。

（2）有利于商業(yè)銀行服務(wù)范疇拓展。

百行征信將為商業(yè)銀行提供服務(wù)，商業(yè)銀行將迎來信貸主業(yè)服務(wù)范疇的重大突破。在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型“大零售”戰(zhàn)略之際，百行征信將從兩大方面對此形成重要支撐：一方面，百行征信將促進“信用白戶”向“有信戶”轉(zhuǎn)變。由此，借助百行征信，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)范疇將拓展至長尾人群，長尾信貸有望成為商業(yè)銀行新的盈利增長點；另一方面，百行征信將完善傳統(tǒng)“有信戶”的信貸記錄。商業(yè)銀行可通過整合央行征信與百行征信的報告信息，優(yōu)化現(xiàn)有模型，降低違約風險，利用差異化定價實現(xiàn)信貸效益增長。此外，百行征信還將對商業(yè)銀行非信貸業(yè)務(wù)形成間接支撐，有利于商業(yè)銀行面向客戶提供綜合化金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶綜合貢獻率最大化。

盡管百行征信的籌建，對國內(nèi)個人征信體系建設(shè)意義重大，但在運營過程中還存在諸多待解的難題。其中，三大難題較為突出，分別是角色問題、數(shù)據(jù)問題以及產(chǎn)品問題。

1.“補充+輔助”雙重角色顯壓力

一方面，按照規(guī)劃，央行征信與百行征信將分別采集傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新金融從業(yè)機構(gòu)的個人負債信息，以呈“互補”之勢。同時，央行征信僅為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供接口，百行征信則為傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新金融從業(yè)機構(gòu)提供接口。在此，百行征信需要為央行征信發(fā)揮重要的“補充”角色。

另一方面，從理論上來說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可借助百行征信為“優(yōu)質(zhì)”長尾人群提供授信，并將授信后該類人群的信貸記錄提交央行征信。而一旦“優(yōu)質(zhì)”長尾人群擁有央行個人征信記錄，出于借貸成本考慮，其很可能會從傳統(tǒng)金融機構(gòu)而非新金融從業(yè)機構(gòu)處再次獲得授信。在此意義上，百行征信成為央行征信擴容的重要途徑，需要為后者發(fā)揮重要的“輔助”角色。

百行征信將要承擔起“補充+輔助”的雙重角色，其面臨的挑戰(zhàn)之大不言而喻：一方面，在做好“補充”角色上，剛剛起步的百行征信可能心有余而力不足；另一方面，百行征信似乎不具有做好“輔助”角色的內(nèi)生動力，因為百行征信中較“優(yōu)質(zhì)”的用戶會逐漸成為央行征信的服務(wù)對象，長此以往，百行征信的用戶基礎(chǔ)將受到?jīng)_擊，不利于其自身發(fā)展。同時，由于股東特殊，百行征信能否做好公正獨立的第三方角色還有待觀察。此外，市場化的百行征信與政府主導的央行征信如何有序共處，也將成為未來需要長期關(guān)注的問題。

2.五大數(shù)據(jù)問題異常突出

從現(xiàn)實情況看，百行征信面臨著五大數(shù)據(jù)問題。

一是可以采集哪些數(shù)據(jù)？在數(shù)據(jù)種類上，百行征信很可能參照央行征信，主要采集個人基本信息、逾期及違約信息、授信及負債信息、信貸交易信息以及公共信息。然而，與商業(yè)銀行不同，絕大部分P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費分期平臺并沒有規(guī)范的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，也未對不同信息進行有效分類。在此意義上，百行征信很可能優(yōu)先采集8家個人征信試點機構(gòu)的信息，但由于之前絕大部分試點機構(gòu)都存在“既開展征信又提供信貸”的行為，其信貸記錄的準確性和公正性存疑。因此，究竟哪些數(shù)據(jù)符合征信采集要求，是百行征信面臨的首要難題。

二是如何制定數(shù)據(jù)采集標準？在百行征信籌建之前，8家個人征信試點機構(gòu)各自為政，在數(shù)據(jù)賬戶標準、數(shù)據(jù)編碼標準、數(shù)據(jù)接口標準、數(shù)據(jù)分級標準、數(shù)據(jù)安全標準等方面存在明顯不一致的情況。為此，百行征信有必要制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標準。目前來看，主要存在兩種標準制定方式：一種是“博采眾長”，即整合8家機構(gòu)各自所長，在各家現(xiàn)有標準基礎(chǔ)上探索出統(tǒng)一標準。另一種是“重立門戶”，即不論8家機構(gòu)現(xiàn)行標準如何，從自身立場出發(fā)制定統(tǒng)一標準。顯然，前一種方式能夠更緊密聯(lián)系實際，但也存在諸多分歧；后一種方式能夠規(guī)避分歧，但卻未必會獲得預期效果。因此，在數(shù)據(jù)采集的標準問題上，百行征信可能會陷入兩難。

三是能否找到行之有效的數(shù)據(jù)采集方式？當前，央行征信主要通過金融機構(gòu)定期報送方式采集數(shù)據(jù)，該方式符合金融機構(gòu)運作規(guī)律，并且滿足數(shù)據(jù)采集的準確性要求。然而，該方式的最大不足在于無法及時更新信息，這與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)快速實時的經(jīng)營特征不匹配。為此，百行征信必須要找到行之有效的數(shù)據(jù)采集方式，在滿足數(shù)據(jù)準確性要求的前提下，實現(xiàn)實時采集目標。顯然，這對百行征信的運營機制與技術(shù)手段提出了更高要求。

四是在數(shù)據(jù)采集過程中如何保護個人隱私？當前，在信息泄露問題較為突出的情況下，消費者的個人隱私保護意識不斷提升，百行征信必須將個人隱私保護放在最重要的位置。然而，由于股東背景原因，百行征信在數(shù)據(jù)采集過程中也將面臨尷尬的處境：一方面，百行征信需要靠阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供數(shù)據(jù)；另一方面，百行征信無法對后者的個人隱私保護提出直接要求，無法對后者提供的數(shù)據(jù)是否侵犯個人隱私作出準確判斷。由此，在數(shù)據(jù)采集過程中，如何防范個人隱私侵犯風險，是百行征信必須考慮的問題。

五是如何獲得非股東成員的信貸數(shù)據(jù)？在規(guī)模排名靠前的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，除了阿里、騰訊成為百行征信的股東外，百度、京東、蘇寧等其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭并未直接參與百行征信的籌建工作。盡管這些機構(gòu)都是互金協(xié)會理事單位，同樣擁有豐富的信貸數(shù)據(jù)，但它們并不具有向百行征信主動提供數(shù)據(jù)的內(nèi)生動力，可能會將其數(shù)據(jù)作為特有資源獨自使用。顯然，這也不利于百行征信的公信力構(gòu)建。如何通過有效的激勵手段促使非股東成員主動提供信貸數(shù)據(jù)，值得百行征信深入思考。

3.互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品困局

為快速形成市場影響，百行征信勢必要推出符合互聯(lián)網(wǎng)時代的征信產(chǎn)品。與傳統(tǒng)個人征信報告相比，互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品應(yīng)當具備便捷度高、實時性強、用戶體驗好等特性。近年來，國外出現(xiàn)的Zest Finance、Credit Karma以及國內(nèi)出現(xiàn)的芝麻信用分等產(chǎn)品，很好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)勢，為百行征信的產(chǎn)品設(shè)計提供了有益參考。但在實際開發(fā)過程中，迫切需要解決的問題是，百行征信是否既要提供個人征信報告，又要提供個人信用評級？

從理論上來說，個人征信與信用評級既有聯(lián)系又有區(qū)別，個人征信是信用評級的重要前提，信用評級是個人征信的應(yīng)用結(jié)果。在個人征信體系建設(shè)較為完善的國家和地區(qū)，通常將個人征信與信用評級劃歸不同范疇，并分別建立個人征信機構(gòu)與信用評級機構(gòu)。相比較而言，我國對個人征信與信用評級的區(qū)分較為模糊，這與長期形成的“重征信、輕評級”現(xiàn)象有關(guān)。

從我國現(xiàn)實情況看，倘若百行征信推出的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品兼具征信與評級功能，顯然有利于防范征信報告被濫用、誤用的情形，也有利于杜絕“同人不同分”的評分現(xiàn)象，具有較高的使用黏性和較好的用戶體驗。當然，一旦百行征信推出統(tǒng)一評級產(chǎn)品，則將不利于信貸從業(yè)機構(gòu)靈活開展授信服務(wù)，也不利于各機構(gòu)實施差異化發(fā)展。當然，在多個股東已經(jīng)擁有明星評級產(chǎn)品的情況下（如阿里的芝麻信用分），百行征信能否推出更優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品值得期待。

盡管百行征信還存在諸多待解難題，但其產(chǎn)生的重要影響不可忽視。商業(yè)銀行應(yīng)當足夠重視百行征信將給金融業(yè)帶來的重大的格局變化，抓住重要機遇，著力思考如何將機遇化為實實在在的經(jīng)營業(yè)績。

當前，在借力百行征信實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)拓展及客戶結(jié)構(gòu)改善方面，商業(yè)銀行尚存在很多不利因素。為改變現(xiàn)狀，建議商業(yè)銀行從短期和長期兩大視角采取具體應(yīng)對措施。

從短期看，建議商業(yè)銀行做好三方面工作。

一是要做好接入百行征信的各項準備工作。商業(yè)銀行接入百行征信，既符合政策要求，也有利于自身發(fā)展。作為理事單位，商業(yè)銀行應(yīng)當盡快與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會溝通，了解百行征信籌建的具體細節(jié)（如籌建方式等），積極做好接入百行征信的準備工作，包括接口設(shè)定、數(shù)據(jù)管理、模型更新等。

二是要完善針對長尾人群的授信機制及風控措施。長期以來，對于沒有央行征信記錄的長尾人群，商業(yè)銀行并未制定出有效的授信機制。相比較而言，經(jīng)過近幾年摸索，很多新金融從業(yè)機構(gòu)都已經(jīng)歷長尾人群完整的信貸周期，累積了較為豐富的壞賬樣本，并開發(fā)出具有實際應(yīng)用價值的評分模型?；诖?，在百行征信正式開業(yè)前，商業(yè)銀行可以與相關(guān)機構(gòu)加強交流，著力圍繞“針對長尾人群的授信機制及風控措施”展開合作，完成面向長尾人群的授信準備工作。

三是要做好優(yōu)質(zhì)長尾人群的獲客、留客工作。據(jù)前文分析可知，出于貸款成本考慮，擁有百行征信的長尾人群，很可能從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行，進而出現(xiàn)新一輪客戶流動。在此意義上，商業(yè)銀行應(yīng)當全力做好吸收優(yōu)質(zhì)長尾人群的準備工作。在獲客策略上，可以優(yōu)化信貸審批流程，降低優(yōu)質(zhì)長尾人群的借款成本；在留客手段上，可以借助已有互聯(lián)網(wǎng)渠道及場景，推出快速便捷、用戶體驗好的信貸產(chǎn)品。

從長期看，商業(yè)銀行同樣需要做好三方面工作。

一是要以長尾信貸業(yè)務(wù)為抓手，提升面向長尾客群的綜合金融服務(wù)能力，以最大化長尾客戶綜合貢獻度。百行征信對商業(yè)銀行長尾信貸業(yè)務(wù)將形成持久深遠影響。鑒于長尾市場人群規(guī)模大、上升空間廣，商業(yè)銀行應(yīng)當在“央行征信+百行征信”的雙支柱格局下，按照生命周期管理思路，為長尾客群打造包含信貸、支付、理財、投資等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，并通過移動互聯(lián)網(wǎng)等快捷渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)觸達，從而提升長尾客群綜合貢獻度，切實支撐商業(yè)銀行盈利提升。

二是要做好個人客戶的分層分類分級工作，形成更為多元的客戶結(jié)構(gòu)和更為高效的管理模式。百行征信為商業(yè)銀行改善客戶結(jié)構(gòu)提供了重要契機。事實上，“客戶結(jié)構(gòu)類型單一”是商業(yè)銀行當前面臨的最大挑戰(zhàn)之一，也是導致商業(yè)銀行息差不斷收窄的最主要因素之一。鑒于此，在依托百行征信實現(xiàn)長尾客戶群累積后，商業(yè)銀行應(yīng)當著力開展精細化客戶管理，推動個人客戶的分層分類分級工作。在此基礎(chǔ)上，采用數(shù)據(jù)驅(qū)動決策分析的客戶管理模式，實現(xiàn)高效精準、全面深入的客戶管理目標。

三是要著力構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的新金融模式，助推“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略成功實施?？梢灶A計，百行征信將大大改變過去幾年新金融亂象叢生的局面，推動新金融從高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。在此意義上，以互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技為代表的新金融業(yè)態(tài)將進入新的發(fā)展時期，先期布局成功的商業(yè)銀行開始進入常態(tài)化盈利階段?？陀^來說，盡管商業(yè)銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展上取得較好成績，但相比于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)巨頭，商業(yè)銀行在產(chǎn)品、渠道、場景、客戶、盈利等多方面存在一定差距。在商業(yè)銀行“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合實際情況，探索出適合自身持續(xù)發(fā)展的新金融模式，以“傳統(tǒng)金融+新金融”協(xié)同并進推動“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施。

（作者系交通銀行(601328,股吧)金融研究中心高級研究員。本文系個人觀點，不代表所在機構(gòu)）

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