互金315消費者保護：提前預警臨挑戰(zhàn) 五類平臺需避開

客串主持人：團團君

從e租寶到錢寶網(wǎng)，金融消費者權益受損的案例屢見不鮮。截至2018年1月，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，問題網(wǎng)貸平臺數(shù)量累計達到4110家，涉及資金超過千億，受害者遍布全國各地。

正值消費者權益保護日來臨之際，3月10日，柒財經(jīng)聯(lián)合中國社會科學院金融法律與金融監(jiān)管研究基地推出的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護沙龍”在北京舉行。

業(yè)內(nèi)專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費者權益保護仍面臨很多困境，其中提前預警方面存在挑戰(zhàn)。此外，他們提醒，五類平臺需要避開；建議成立行業(yè)互助機構，共同保護消費者合法權益。

提前預警存挑戰(zhàn)

從精英消費到大眾消費，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、操作簡單成為新時代金融消費特點，但與此同時，消費者權益極易受到損害。

開鑫金服戰(zhàn)略高級顧問凌沖

金融消費者概念比較新，開鑫金服戰(zhàn)略高級顧問凌沖指出，放在傳統(tǒng)金融時代，和銀行打交道的群體，并沒有消費者的概念?！?016年是一個時間節(jié)點，再往前推，2015年e租寶事件爆發(fā)，投資者被消費，亟需對應法律保護投資者，才引入了消費者概念。”

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，提出了“金融消費者權益保護”理念；2016年8月，銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，將對消費者權益保護進行重點關注。

2017年11月，天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)發(fā)《關于加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護工作的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念首次被定義明確，并制定了“不得強買強賣”、不得違背客戶意愿搭售產(chǎn)品和服務”、“不得附加其他不合理條件”等多達21處規(guī)定。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會秘書長吳震

可以看到，監(jiān)管層逐步加強對金融消費者保護。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會秘書長吳震指出，目前在防控風險上存在困難，“發(fā)現(xiàn)問題很容易，但很難做到全面準確的提前預警”，存在三大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)真實性很難得到保障；二是金控集團風險量化存在困難；三是資金透明度不高，關聯(lián)融資情況難以了解。

以時下火熱的區(qū)塊鏈來說，ICO是一種融資的行為，社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤(博客,微博)直言，投資者并不會像專業(yè)投資機構對ICO項目進行管理與管控?！艾F(xiàn)在有大量區(qū)塊鏈項目團隊已經(jīng)駐扎在海外，真出了什么風險不是跑路問題，實際上已經(jīng)跑路，”尹振濤稱。

五類平臺需規(guī)避

與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制帶來便利的同時，也使維權成本變高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有交易通過非面對面的方式進行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數(shù)據(jù)得以記錄。但這些電子數(shù)據(jù)容易被篡改和滅失，消費者往往存在舉證困難的可能。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會提供的數(shù)據(jù)顯示，隨機抽取100家跑路平臺，其中60%左右存在詐騙行為，其余40%為運營不善所致。截至2018年3月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺已累計監(jiān)測發(fā)現(xiàn)疑似詐騙平臺數(shù)百家。

在投資者在進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財時，吳震稱，“應規(guī)避具有以下特點平臺：網(wǎng)頁設計粗糙，多平臺網(wǎng)頁設計雷同；虛假宣傳，國資背景造假；誘導性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平臺收益率畸高，常見秒標或超短期標；采用發(fā)展會員的模式，實施金融傳銷等。”

可無論是因經(jīng)營不善，還是存詐騙行為，都會導致投資人恐慌而對行業(yè)失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進同時，也會出現(xiàn)許多機構無序退出市場。和信貸CEO周歆明表示，這也作為行業(yè)從業(yè)者不愿看到的景象。

建議成立互助機構

“如果行業(yè)中成立一些互助協(xié)會，或者是成立相關的互助機構，在關鍵時點能夠幫助一些遇到問題或者是遇到風險的平臺平穩(wěn)過渡，這也是在保護投資人的權益。” 周歆明稱，通過互助的形式接管優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

與此同時，保護金融消費者權益，點牛金融董事長曾而新表示，平臺要在合規(guī)發(fā)展基礎上，通過不斷擁抱金融科技創(chuàng)新加強對風險把控。全部業(yè)務流程均要圍繞著風控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。

在所有金融從業(yè)者將風控放在第一位基礎上，網(wǎng)金社首席合規(guī)官劉智秀認為，金融機構不應該營銷導向、業(yè)績導向，金融不是要做得多快、多大，而是要做得有多穩(wěn)、多久，這也是金融從業(yè)者要建立的從業(yè)理念。

“對于投資者來說，平臺要嚴格把關信息披露、資金存管、信息保護三方面建設。因為這三方面對金融消費者權益保護至關重要，同時也是消費者判斷金融產(chǎn)品好與壞的基礎?！眲⒅切惴Q。

比如在項目詳情披露上，可溯金融CEO劉棟認為，平臺應遵循“充分、真實、全面”的原則，披露產(chǎn)品的重要信息，讓用戶充分了解，全面知曉。同時，出于為用戶負責的目的，平臺對所有產(chǎn)品進行了項目評級和風險揭示，確保用戶在選擇投資時有充分的信息參考。

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