“兩會”移動支付大論戰(zhàn)：“技術標準”要出海、《電子支付法》要出臺！

來源：零壹財經(jīng)作者：李薇

頭頂“中國新四大發(fā)明之一”、“中國經(jīng)濟發(fā)展新名片”等美稱的移動支付，在2018年也成為“兩會”熱詞，還被寫進2018年的政府工作報告。3月5日，國務院總理李克強在做政府工作報告時首次提到，過去五年，中國科技進步率明顯提高，高鐵網(wǎng)絡、電子商務、移動支付、共享經(jīng)濟等引領世界潮流。

在“兩會”召開期間，多位政協(xié)委員明確提出將我國的移動支付標準推廣到海外，加強在此領域的話語權，并制定移動支付出?！爸袊鴺藴省钡倪@項提案。連續(xù)當選三屆全國政協(xié)委員的中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強，在全國兩會提交了關于保持移動支付產業(yè)全球領先地位的提案。但與此同時，國內移動支付快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的風險隱患也不容小覷，風險背后的法律空白急需填補。

一、我國移動支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一、四年翻21倍

移動支付被列為“中國新四大發(fā)明”之一，規(guī)模已領跑全球。通過梳理央行發(fā)布的2013-2017年支付體系運行情況，過去四年間，我國移動支付規(guī)模翻了21倍。具體來看，2013年移動支付筆數(shù)和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬億元，在2017年底這兩項數(shù)字分別達到375.52億筆和202.93萬億元，穩(wěn)居世界第一。從市場規(guī)模來看，我國移動支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一，全球知名調研公司益普索（Ipsos）數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付滲透率高達77%，遙遙領先于美國等發(fā)達國家。

圖表 1：2013-2017年我國移動支付規(guī)模變化

資料來源：中國人民銀行官網(wǎng) 零壹財經(jīng)·零壹智庫整理

金融始于支付，支付是商業(yè)銀行服務客戶最基礎的業(yè)務之一。近年來，從有形到無形、從有界到無界，支付的介質、渠道、技術均發(fā)生了顛覆性變革。一掃即付、一揮即付、一觸即付，支付的應用場景不斷豐富，用戶體驗大幅提升，交易規(guī)模快速增長。以支付寶、銀聯(lián)為代表的國內機構積極“造船出?！?，已成功向東南亞、中亞等國家和地區(qū)輸出技術、標準及經(jīng)驗，帶動了當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟轉型。移動支付已成為一張新的“中國名片”，各類網(wǎng)絡支付創(chuàng)新已成為獲取客戶、積聚價值、創(chuàng)造商業(yè)機會的首要入口和基礎設施，因此我國各類金融機構正在加快刷臉支付、無感支付、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等代表未來趨勢的創(chuàng)新業(yè)務模式。

二、制定移動支付出海“中國標準”成為兩會議案

在2018年“兩會”上，多位政協(xié)委員提出制定移動支付出海的“中國標準”議案。對外經(jīng)濟貿易大學教授殷劍峰在“移動支付領跑中國新經(jīng)濟”主題沙龍上表示，我國當前落實“一帶一路”倡議，主要靠的是像高鐵這種硬件基礎設施，而支付體系作為軟性基礎設施也要大力推廣。它是我國人民幣國際化、金融和非金融企業(yè)國際化的一個重要基礎。在政策方面要更加重視，積極推動移動支付的健康發(fā)展，將中國的移動支付標準真正推廣至海外。

值得注意的是，我國支付機構“出海”仍面臨挑戰(zhàn)。連續(xù)當選三屆全國政協(xié)委員的中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強指出，國際支付標準長期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標準”，中、西兩種標準的技術兼容難度較高，一旦西方標準成為主流，在移動支付標準制定上中國也面臨失去話語權的風險。各國對金融的管控都很嚴格，用戶使用習慣也不一樣，這些都是我國移動支付“出?！笨赡苊鎸Φ碾y題。

賀強在“兩會”中提出，應該將移動支付作為推進數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境；支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵中國企業(yè)與當?shù)貦C構合作；同時鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標準，增強“中國標準”的話語權等建議。同時，賀強在“兩會”上提交《關于保持我國移動支付產業(yè)全球領先地位的提案》，提出以下內容：

1.將移動支付作為推進數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略

監(jiān)管部門應當為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境，政府應支持企業(yè)進行具有社會意義的創(chuàng)新，如試點生物識別應用于偏遠農村地區(qū)的遠程開戶等。以做強國內為基礎，為“走出去”完善配套政策，進一步提升移動支付的國際競爭力。

2.支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分

鼓勵中國企業(yè)與國外機構合作，中國移動支付具備國際領先優(yōu)勢，周邊國家也存在迫切的需求，應該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵中國企業(yè)與國外機構合作，造福沿線人民。

3.鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)“中國標準”

國內移動支付的用戶體驗和安全性經(jīng)過市場多年檢驗，政府應鼓勵中國支付企業(yè)全球推廣“中國標準”，勇于與“西方標準”競爭，爭奪未來發(fā)展“制高點”。

4.加速強化粵港澳大灣區(qū)不同移動支付標準融合

目前，香港金管局在當?shù)赝茝VEMVCo二維碼支付標準，導致內地和香港在標準上不一致，影響兩地支付互通體驗。建議在粵港澳大灣區(qū)推進移動支付互聯(lián)互通試點，既有助于區(qū)域貿易和金融效率提升，也有助于港澳與內地經(jīng)濟深度融合，對地區(qū)繁榮穩(wěn)定起到積極作用。

三、移動支付創(chuàng)新發(fā)展相關法律制度空白亟須填補

在移動支付相關法律制度的建立健全方面，我國也較國外慢了一些。直到目前，整個電子支付領域的立法基本還是空白，這給了風險滋生的溫床。過去幾年，市面上出現(xiàn)不少打著創(chuàng)新幌子的“偽P2P”、“偽現(xiàn)金貸”或“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，并引發(fā)風險案件，進一步招致的監(jiān)管加強，影響了移動支付的創(chuàng)新環(huán)境。

1.我國監(jiān)管部門應抓緊制定《電子支付法》

2018年全國“兩會”期間，全國政協(xié)委員、中國銀聯(lián)董事長葛華勇與央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L、國家外匯管理局上海分局局長金鵬輝聯(lián)合建議，抓緊研究制定《電子支付法》，將支付市場的創(chuàng)新業(yè)態(tài)納入法律框架。具體而言，包括以下四項主要舉措：

一是建議該法案明確電子支付各要素，包括付款人、收款人、支付參與機構之間的權利、義務以及風險承擔等方面的內容；

二是考慮到支付業(yè)務的復雜性可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，建議法案嚴格規(guī)定支付機構的市場準入、備付金風險管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務和監(jiān)管要求；

三是建議法案明確監(jiān)管部門的職責和分工，明確支付產業(yè)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的關系，明確行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管、機構監(jiān)管的不同職責；

四是建議法案明確保護消費者權益的內容，從法律層面加強對消費者個人信息的保護，敦促支付企業(yè)履行社會責任，以有效保障消費者權益。

2.政策制定需兼顧電子支付的效率提升

中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤提出，在立法的同時，基于國情還要考慮如何提升電子支付的效率，以及在支付風險量化方面應加強制度建設，重視電子支付規(guī)則的國際協(xié)調，促進支付消費者保護的法制建設。

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