遠程開戶將獲放行 銀行對壘互聯(lián)網(wǎng)金融有望扳回一局

日前，央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負責(zé)人召開會議，討論商業(yè)銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關(guān)事宜。此外，銀行方面已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見 (征求意見稿)》，該《意見稿》擬放開銀行遠程開立賬戶限制，即銀行可以“線上開戶”。

有業(yè)內(nèi)人士指出，借著人民幣賬戶遠程開戶或?qū)⒎判械臇|風(fēng)，被互聯(lián)網(wǎng)、移動金融轉(zhuǎn)移了部分潛在存款客戶的商業(yè)銀行或有望扳回一局。遠程開戶的放開，為銀行未來破除在線上發(fā)售理財產(chǎn)品時客戶首次購買需要面簽的壁壘。另外，線上發(fā)卡也有望實現(xiàn)。

銀行線上業(yè)務(wù)緊箍咒的“面簽”

如果銀行遠程開立賬戶獲準實現(xiàn)，屆時客戶將不必進入物理網(wǎng)點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”，實現(xiàn)實名認證。這為受限于時空，銀行物理網(wǎng)點“夠不到”的客戶帶來了切實的“福利”，在移動互聯(lián)的時代，用戶再也不用擔(dān)心時間、物理成本，能達到以最便捷的方式在線開戶，開展銀行業(yè)務(wù)。

對銀行來講，這不僅是對被互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的傳統(tǒng)銀行，也是對突破“審慎監(jiān)管”局限的直銷銀行、攪動格局的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融的極大利好。

事實上，對于銀行業(yè)務(wù)之本的開戶問題，遠程銀行、人臉識別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達到實名認證的同等效果，但此前出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開戶底線。這對于網(wǎng)點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設(shè)網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，無疑是最大的掣肘，有時甚至是不可能完成的任務(wù)。

對于商業(yè)銀行來說，即使可以線上銷售理財產(chǎn)品，但首次購買必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過去一年，包括興業(yè)銀行直銷銀行“錢大掌柜”的銀行理財產(chǎn)品項目、招行與京東金融合作的網(wǎng)售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據(jù)正是面簽問題。破解面簽問題后，可以預(yù)期，銀行的線上理財創(chuàng)新會層出不窮。

“面簽最大的作用在于提示風(fēng)險，但實際上銀行的大部分理財產(chǎn)品都是剛性兌付的，買理財類似于購買存款，幾乎沒有或只有很小的風(fēng)險”，某銀行支行負責(zé)人認為，監(jiān)管應(yīng)考慮放開首次購買理財產(chǎn)品需要面簽的規(guī)定。

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行落地，如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破，業(yè)務(wù)無法開展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙。“只要技術(shù)上是可控的，是可以放開的。”郭田勇指出。

微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的試點，或?qū)⑼苿舆h程開戶的創(chuàng)新方式。國務(wù)院總理李克強考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境，溫暖的春天。”

客戶身份識別機制的自證

本報記者獲悉，征求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。對于“自證”的內(nèi)涵，上述接近監(jiān)管的人士解釋稱，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規(guī)，同時證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部迫脅。

銀行業(yè)內(nèi)人士稱，《征求意見稿》自然對銀行的影響很大，但遠程開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實，開戶自愿，這個原則是一定要堅持的。央行表示，不論是柜臺開戶還是遠程開戶都必須以實名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。

因此，《征求意見稿》雖然允許各家銀行探索遠程開戶，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。監(jiān)管同時要求各家銀行加強風(fēng)險管理，建立健全的遠程開戶配套管理制度，保障客戶權(quán)益。

此外，《征求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過安全的技術(shù)手段，運用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。而在開設(shè)賬戶的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案;而遠程開立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

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