我國消費金融正處于高速發(fā)展階段，參與主體逐漸增加，消費場景不斷變化，銀行系、消費金融公司、電商平臺和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等格局初步奠定，行業(yè)智能化、場景化趨勢明顯，而在消費金融行業(yè)快速增長之時，消費金融公司發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)劣不一，行業(yè)人存在諸多問題。
近日，“2017年度中國消費金融口碑指數(shù)報告”（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。報告指出，當(dāng)前消費金融市場馬太效應(yīng)開始顯現(xiàn)，電商系巨頭發(fā)展勢頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現(xiàn)穩(wěn)健，正規(guī)軍優(yōu)勢初顯；而新上榜品牌在感知質(zhì)量建設(shè)方面成效顯著，看好次年認(rèn)知水平上升。
報告指出，螞蟻花唄、京東白條兩家電商品牌優(yōu)勢明顯，在消費金融行業(yè)處于領(lǐng)先地位，同時，蘇寧消費金融、國美消費金融和拍拍貸，位于口碑綜合指數(shù)的第三、第四和第五位。另外，中銀消費金融、百度有錢等消費金融品牌居中，仍有上升空間，而華融消費金融、長銀消費金融、佰仟、馬上消費金融的消費者口碑較差。
在非持牌的消費金融機(jī)構(gòu)的品牌中，我們可以看出，除了電商系巨頭，拍拍貸在綜合品牌中排名靠前。消費者對其產(chǎn)品期限選擇、隱私保護(hù)、認(rèn)真安全性滿意度較高，同時也比較愿意重復(fù)使用，對品牌忠誠度較高。
報告支出，目前在消費金融的市場中，持牌消費金融機(jī)構(gòu)依然是使用以央行征信數(shù)據(jù)為主的金融數(shù)據(jù)建模，對用戶進(jìn)行信用評級和貸款審批，但是這種金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足消費者的差別化需求。
相比之下，擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的消費金融公司在采取大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段方面則表現(xiàn)的更加突出。此類消費金融公司正嘗試在靜態(tài)的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，追加互聯(lián)網(wǎng)行為動態(tài)特征的非金融數(shù)據(jù)建模，綜合運(yùn)用用戶的貸款、消費、社交、娛樂等多維度的強(qiáng)弱變量，形成對信貸用戶的精準(zhǔn)畫像。
杜曉夢表示，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括三大方面：第一，風(fēng)控管理，防范信用風(fēng)險，避免形成不良該資產(chǎn)，包括貸前的審批、貸中、貸后的監(jiān)管；第二、大數(shù)據(jù)在營銷和運(yùn)營領(lǐng)域方面的引用，包括零售、制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)，都在用大數(shù)據(jù)技術(shù)去做更好的、精準(zhǔn)的營銷，更精細(xì)化的運(yùn)營。第三，產(chǎn)品的設(shè)計迭代和升級，也需要利用數(shù)據(jù)技術(shù)來提升。
是不是有很強(qiáng)的消費場景就會影響到用戶對口碑的認(rèn)知呢？中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示，《報告》主要包括三大方面，一個是認(rèn)知，一個是感知價值，一個是品牌忠誠。如果你擁有有場景的話，首先影響到的是認(rèn)知，因為你的用戶群體就會比較多，所以會影響到他的認(rèn)知，同時還會影響到品牌忠誠。場景實際上影響了《報告》當(dāng)中的兩個重要的一級指標(biāo)。品牌感知價值，我們能夠看到，實際上品牌感知價值不一定是大的機(jī)構(gòu)在最前面，反而是小的金融公司。如果在服務(wù)和產(chǎn)品方面做得好。所以場景可能會影響到第一個和第三個一級指標(biāo)，但是對于感知價值確實需要企業(yè)更精細(xì)化的運(yùn)營，更好的提高消費者的體驗，去改善消費者的體驗。
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