高法叫停先予仲裁 網(wǎng)貸催收轉(zhuǎn)型

二手車抵押、房抵貸等網(wǎng)貸平臺先行與借款人簽署仲裁決議的模式將成為歷史。6月11日，最高人民法院《關(guān)于仲裁機構(gòu)“先予仲裁”裁決或者調(diào)解書立案、執(zhí)行等法律適用問題的批復(fù)》經(jīng)最高人民法院審判委員會第1740次會議審議通過，于2018年6月12日施行。批復(fù)明確，網(wǎng)絡(luò)借貸合同當(dāng)事人申請執(zhí)行仲裁機構(gòu)在糾紛發(fā)生前作出的仲裁裁決或者調(diào)解書的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定不予受理;已經(jīng)受理的，裁定駁回執(zhí)行申請。分析人士認(rèn)為，該模式被否，對于將該方式作為催收重要手段的網(wǎng)貸平臺而言，貸后風(fēng)控思路將發(fā)生轉(zhuǎn)變，風(fēng)控薄弱的平臺不良數(shù)據(jù)隨之也可能在短期內(nèi)攀升。

“先予仲裁” 模式被否

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由于金融監(jiān)管政策原因，網(wǎng)貸平臺自身被禁止提供增信措施，有些網(wǎng)貸平臺就通過引入仲裁，為借貸交易的信用背書，部分仲裁機構(gòu)為拓展仲裁業(yè)務(wù)而創(chuàng)新出“先予仲裁”。據(jù)悉，這些仲裁機構(gòu)服務(wù)對象主要是大型網(wǎng)貸平臺，借款人是分散在全國各地的網(wǎng)民，金額一般為數(shù)百元至數(shù)萬元。

然而這種創(chuàng)新的仲裁模式被最高人民法院叫停。6月11日，最高人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人就“先予仲裁”立案、執(zhí)行等法律適用問題的批復(fù)答記者問時，明確仲裁機構(gòu)在當(dāng)事人未發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸合同糾紛時，先予作出的仲裁裁決或者調(diào)解書，不應(yīng)作為執(zhí)行案件立案受理。

“從"先予仲裁"案件特點看，當(dāng)事人間只是存在發(fā)生糾紛的可能性或者風(fēng)險，仲裁機構(gòu)在糾紛未實際發(fā)生時，事先直接徑行作出給付裁決或者調(diào)解書，脫離了仲裁的基本原理和制度目的。因此，我們認(rèn)為，此類文書雖然名為仲裁裁決書、調(diào)解書，但不是民事訴訟法、仲裁法意義上的仲裁裁決或者調(diào)解書，其性質(zhì)類似于對合同進行見證。對這類所謂的仲裁裁決或者調(diào)解書強制執(zhí)行，缺乏法律依據(jù)?！弊罡呷嗣穹ㄔ簣?zhí)行局負(fù)責(zé)人解釋道。

何為“先予仲裁”？最高人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人表示，“先予仲裁”的模式為當(dāng)事人在簽訂、履行網(wǎng)絡(luò)借貸合同且未發(fā)生糾紛時，即請求仲裁機構(gòu)依其現(xiàn)有協(xié)議先行作出具有約束力和執(zhí)行力的法律文書，包括仲裁調(diào)解書和根據(jù)調(diào)解協(xié)議制作的仲裁裁決。部分仲裁機構(gòu)近年受理此類案件數(shù)量達百萬件。

以網(wǎng)貸行業(yè)為例子，借款人將車輛抵押在某網(wǎng)貸平臺時，若該平臺引入“先予仲裁”程序，那借款人需要在簽訂借款協(xié)議時同步簽訂一份“先予仲裁”協(xié)議。若后期借款人未能按時還款，平臺就可以申請仲裁委簽發(fā)裁決書，倘若借款人不履行裁決，那平臺可申請法院強制執(zhí)行。

對借款人“不公”

在分析人士看來，“先予仲裁”這類新仲裁方式的確有若干“優(yōu)點”，如結(jié)案時間短，審理、舉證、送達環(huán)節(jié)程序簡化，省略了保全程序、降低維權(quán)成本，防范債務(wù)人的違約風(fēng)險等，尤其是“給不少機構(gòu)貸后催收帶來方便”，所以得到了包括銀行、基金公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)及網(wǎng)貸平臺在內(nèi)的許多機構(gòu)青睞。但是這種模式對于借款人并不公平。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞在接受北京商報記者采訪時表示，“先予仲裁”對借款人的權(quán)利進行多項限制，比如規(guī)定借款人對平臺提交的借款合同或者其他支付憑證等相關(guān)材料表示無異議、放棄提供證據(jù)、答辯權(quán)等權(quán)利，而“先予仲裁”不經(jīng)審理或調(diào)解程序，直接執(zhí)行事先達成的協(xié)議，剝奪了借款人的基本程序權(quán)利，影響正確、公正裁決。此外，部分借款合同僅顯示了借款人和P2P網(wǎng)貸平臺，未列明投資人。債權(quán)關(guān)系不明，即使借款人執(zhí)行仲裁決議，對象也不能具體到出借人。

更為重要的是，由于網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，一些仲裁機構(gòu)也在一定程度上給違規(guī)的現(xiàn)金貸機構(gòu)以及“套路貸”機構(gòu)提供便利。在業(yè)內(nèi)人士看來，在一些“先予仲裁”案件中，部分被執(zhí)行人實際取得借款明顯低于協(xié)議載明的債權(quán)金額，仲裁機構(gòu)對此未嚴(yán)格核實，變相加重了債務(wù)人利息責(zé)任。一些債權(quán)人未取得互聯(lián)網(wǎng)金融特許經(jīng)營執(zhí)照，存在非法經(jīng)營問題，使另一方當(dāng)事人掉入精心設(shè)置的“套路”之中。

而這些提供“先予仲裁”的仲裁機構(gòu)多為自負(fù)盈虧的民間機構(gòu)。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，仲裁機構(gòu)作出的裁決書和人民法院生效判決書一樣，具有可強制執(zhí)行的效力。而仲裁機構(gòu)是自負(fù)盈虧的，它們收入的主要來源是當(dāng)事人交納的仲裁費用。因此，仲裁機構(gòu)具有拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壓力和動力。一些地方的仲裁機構(gòu)為了拓展業(yè)務(wù)來源，在業(yè)務(wù)發(fā)展上偏離了仲裁法所設(shè)定的范圍。

期待“陽光催收”

此番最高院態(tài)度將已經(jīng)采取“先予仲裁”手段的網(wǎng)貸平臺打回原型，部分依靠貸后催收進行風(fēng)控的平臺不良率恐上升。

“對部分在格式條款中寫入"先予仲裁"條款的網(wǎng)貸平臺而言,原客戶交易協(xié)議中的該類型條款將歸于無效，平臺應(yīng)努力與客戶達成新的爭議解決條款?！蓖醯骡f道。

據(jù)了解，目前，互金平臺的催收方式主要有三種，首先是內(nèi)部催收，也就是平臺自設(shè)催收部門進行催收工作，一般而言，M1以內(nèi)屬于內(nèi)催。超過M1后，平臺會委外催收，打包給第三方催收公司進行催收。若催收無效，會啟動網(wǎng)絡(luò)仲裁，按照“先予仲裁”條款，強制執(zhí)行合同中的抵押物。此前，有業(yè)內(nèi)人士透露，在二手車貸市場，收車的催收方式是多數(shù)平臺的核心風(fēng)控，也就是說，之前平臺主要依靠收車來進行催收。

張葉霞表示，“先予仲裁”被否后，平臺將不能根據(jù)借款人簽訂的調(diào)解協(xié)議請求仲裁裁決，對于將該方式作為催收重要手段的平臺而言，可能貸后風(fēng)控將出現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，平臺的不良數(shù)據(jù)隨之也可能在短期內(nèi)攀升。

“催收是基于已經(jīng)存在的預(yù)期債權(quán)進行，對于尚未形成的債務(wù)糾紛，提前給一方執(zhí)行另一方財產(chǎn)的"特權(quán)"，著實不妥。催生出畸形的"先予執(zhí)行"，側(cè)面反映了網(wǎng)貸行業(yè)急需司法救濟手段?！?中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯如是說。

不過，一位網(wǎng)貸平臺相關(guān)人士向北京商報記者表示，最高法此次否定“先予仲裁”，不影響糾紛的實際解決，若借款人出現(xiàn)逾期不還款，仍可通過仲裁或其他相關(guān)法律法規(guī)解決糾紛。未來，期待行業(yè)能夠建立“人工智能+律師函+信用”的模式，依托法律和人工智能等實現(xiàn)“陽光催收”。

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐“先予仲裁”的六大特征

一 合同當(dāng)天即簽訂調(diào)解協(xié)議

二 相關(guān)文書簽署、送達等均在網(wǎng)絡(luò)上完成

三 部分合同上僅有借款人和居間人（即網(wǎng)貸平臺）

四 調(diào)解協(xié)議上的申請人為網(wǎng)貸平臺，而網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營范圍不包括金融借貸業(yè)務(wù)

五 調(diào)解協(xié)議對借款人的權(quán)利進行諸多限制

六 合同不論是否發(fā)生實質(zhì)性或者公開性爭議，均認(rèn)為是仲裁案件

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