普惠金融熱潮下的冷思考:避免落入兩個(gè)“陷阱”

證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐

作為當(dāng)前銀行業(yè)普遍在花大力氣開展的一項(xiàng)任務(wù),普惠金融正在全國大力度推廣,包括銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的多路資金涌入其中。但普惠金融之路行至半程,仍有不少問題待解。

近日,中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展監(jiān)測報(bào)告(2017.浙江)》顯示,浙江地區(qū)普惠金融的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到國際領(lǐng)先的水平。即使這樣,金融能力仍然是該地區(qū)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的短板;部分鄉(xiāng)村有相當(dāng)比例的人口存在金融服務(wù)不足現(xiàn)象,低收入人群的金融服務(wù)水平有待提高。

作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的第一梯隊(duì),浙江的普惠金融尚存在金融服務(wù)不足問題,其他地區(qū)的普惠金融更是“路還很長”。但不少受訪的業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為,當(dāng)前也是推廣普惠金融最好的時(shí)機(jī),隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民結(jié)構(gòu)正發(fā)生的巨大變化,也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供了良好的條件。不過,從當(dāng)前普惠金融實(shí)踐的效果看,完善機(jī)制體制創(chuàng)新,同時(shí)警惕普惠金融誤入“陷阱”同樣需要給予高度關(guān)注。

農(nóng)村人口和產(chǎn)業(yè)面臨巨變

普惠金融的重點(diǎn)應(yīng)落腳在農(nóng)村,這一點(diǎn)毫無爭議。但在扎根農(nóng)村推廣普惠金融之前,了解農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動的最新變化趨勢,是做好普惠金融的關(guān)鍵基礎(chǔ)。

原國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部副部長、人大經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授劉守英認(rèn)為,現(xiàn)在全社會做普惠金融彌漫著一種“浪漫主義”情懷,卻不甚了解整個(gè)鄉(xiāng)村變化對金融需求的影響。在他看來,當(dāng)今中國農(nóng)村正發(fā)生著翻天覆地的變化,這主要體現(xiàn)在人口結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)活動和農(nóng)村主體等多方面。

“整個(gè)中國的農(nóng)民結(jié)構(gòu)徹底變了?,F(xiàn)在的農(nóng)民已經(jīng)高度分化,只有15%左右的農(nóng)民仍純靠農(nóng)業(yè)收入,20%農(nóng)民的收入來源已經(jīng)全部是非農(nóng)收入。整個(gè)農(nóng)村人口的代際變化和多樣性是做普惠金融時(shí)首先需要研究的問題?!眲⑹赜⒎Q。

比人口結(jié)構(gòu)變化更為重要的是,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動也在發(fā)生著巨變,這一影響對普惠金融更為直觀。在劉守英看來,一方面,農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵和功能在發(fā)生著重大變化,這也增加了對普惠金融多樣性的需求,原有的農(nóng)村普惠金融主要是以農(nóng)戶為主的政策性金融服務(wù),但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高,農(nóng)業(yè)回報(bào)率也在提高,農(nóng)業(yè)正成為越來越有競爭力的產(chǎn)業(yè),普惠金融的商業(yè)可持續(xù)迎來解決機(jī)會。另一方面,農(nóng)村的主體也在發(fā)生變化,主要變化在農(nóng)戶逐漸規(guī)模化、集中化,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正尋找規(guī)模報(bào)酬的實(shí)現(xiàn)方式,這不僅僅體現(xiàn)在土地集中,也有區(qū)域種植的規(guī)?;白銎栈萁鹑诘囊欢ㄒ⒁膺@一點(diǎn),中國的作物布局已經(jīng)高度集中化,產(chǎn)業(yè)競爭力在不斷提升,就需要有針對性地提供金融服務(wù)”。

央行研究局副局長紀(jì)敏也表示,當(dāng)前普惠金融發(fā)展正面臨著最好的機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下,農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)在不斷提升,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也不再是簡單的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),而是產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合的大農(nóng)業(yè)概念。這對金融機(jī)構(gòu)來說,做普惠金融不再只是響應(yīng)國家號召的社會責(zé)任,更是看到了當(dāng)中所蘊(yùn)藏的巨大的追求規(guī)模報(bào)酬遞增的商業(yè)潛力。

完善抵質(zhì)押品機(jī)制是關(guān)鍵

農(nóng)村的巨變也影響著金融需求的多樣性,這是未來發(fā)展普惠金融要面對的重要課題。劉守英認(rèn)為,農(nóng)村多樣化的主體需要不同的金融服務(wù),盡管未來普惠金融政策惠及的重點(diǎn)仍應(yīng)是小農(nóng),但對于日益龐大的專業(yè)大戶、農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,其金融需求的滿足不能完全依靠政策性普惠金融解決,完善抵押品機(jī)制是重中之重。但遺憾的是,目前這方面進(jìn)展并不盡如人意。

“我們?nèi)マr(nóng)村調(diào)查,不少縣做的兩權(quán)抵押效果基本是失敗的?!眲⑹赜⒄f,在這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款抵押品中,抵押最多的是建設(shè)用地指標(biāo),其次是農(nóng)房,宅基地排第三,而承包經(jīng)營權(quán)用得最少。這個(gè)排序基本反映了不同抵押品之間的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、貸款的制度成本和產(chǎn)權(quán)的信用度問題。

銀保監(jiān)會普惠金融部三農(nóng)處處長邱艷芳也指出,目前針對農(nóng)村小微企業(yè)、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持是當(dāng)前普惠金融的兩個(gè)難點(diǎn)。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)由于不缺抵質(zhì)押品,貸款相對容易;農(nóng)戶因?yàn)橘Y金需求少,可以通過信用貸款的方式解決,最難的還是農(nóng)村小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,主要原因就是抵質(zhì)押品不夠完善,這也導(dǎo)致了這類主體的貸款成本比其他企業(yè)的經(jīng)營貸款成本要高。

因此,完善農(nóng)村抵質(zhì)押品制度,是破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融可得性的關(guān)鍵。劉守英就認(rèn)為,當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款抵質(zhì)押品制度需要再創(chuàng)新,解決抵押品的權(quán)屬可靠性、可信度以及資產(chǎn)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)方式,繼續(xù)完善農(nóng)村土地制度、資產(chǎn)抵押評估制度。

避免落入兩個(gè)“陷阱”

自2016年初國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)的通知》后,普惠金融日益成為金融領(lǐng)域的熱點(diǎn),無論是傳統(tǒng)銀行還是新興的非持牌機(jī)構(gòu)都投入這股熱潮中。但繁榮的背后,也有越來越多實(shí)踐者理性思考的聲音發(fā)出。

浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長王小龍表示,當(dāng)前普惠金融一派繁榮景象的背后,有一些新的情況應(yīng)當(dāng)引起高度重視,特別是要避免落入兩個(gè)“陷阱”。

王小龍稱,一方面,要避免個(gè)人過度授信帶來新的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng),供給不足或供給過度都不利于經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

值得注意的是,與大多數(shù)人固有印象不同的是,王小龍認(rèn)為,現(xiàn)在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了普惠金融供給過度的情況,這也為個(gè)人過度授信埋下隱患。

“比如在浙江,一個(gè)中等縣基本有20多家銀行進(jìn)駐,這種情況不是競爭不足,而是過度競爭。由于各大銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,紛紛下沉重心,大力拓展零售業(yè)務(wù),導(dǎo)致個(gè)人貸款的總量和比重明顯提升,這就可能會在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生一個(gè)比較危險(xiǎn)的趨勢,那就是個(gè)人過度授信。”王小龍說。

王小龍說,過去銀行對企業(yè)過度授信、多頭授信,加之民間借貸的盛行,客觀上成為“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)的誘因之一?,F(xiàn)在則要高度警惕對個(gè)人過度授信、多頭授信,甚至是沒有信用基礎(chǔ)的亂授信?!叭绻谵r(nóng)民金融知識不豐富的情況下給他過度授信,會讓他誤以為獲得錢是一件很容易的事情,這是很危險(xiǎn)的?!蓖跣↓堈f。

因此,為防止部分農(nóng)村地區(qū)因金融資源過度競爭而出現(xiàn)的過度授信等問題,王小龍認(rèn)為小法人機(jī)構(gòu)更適合做普惠金融。“普惠金融服務(wù)對象的金融需求大多是小而散,大銀行由于組織架構(gòu)、考核機(jī)制、信貸問題等因素并不適合做小而散的業(yè)務(wù)”。

另一方面,王小龍還表示,發(fā)展普惠金融還需避免互聯(lián)網(wǎng)金融“先發(fā)展后治理”的風(fēng)險(xiǎn)。他強(qiáng)調(diào),農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)至關(guān)重要,如果不規(guī)范、不合理地濫用信息數(shù)據(jù),信用體系建設(shè)就會走上彎路。此外,發(fā)展普惠金融有必要繼續(xù)加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管,鼓勵正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升金融服務(wù)的質(zhì)量和水平,同時(shí)防止別有用心者打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號做違法違規(guī)之事。

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2018-06-19
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