普惠金融熱潮下的冷思考：避免落入兩個“陷阱”

證券時報記者 孫璐璐

作為當(dāng)前銀行業(yè)普遍在花大力氣開展的一項任務(wù)，普惠金融正在全國大力度推廣，包括銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的多路資金涌入其中。但普惠金融之路行至半程，仍有不少問題待解。

近日，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展監(jiān)測報告（2017.浙江）》顯示，浙江地區(qū)普惠金融的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到國際領(lǐng)先的水平。即使這樣，金融能力仍然是該地區(qū)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的短板；部分鄉(xiāng)村有相當(dāng)比例的人口存在金融服務(wù)不足現(xiàn)象，低收入人群的金融服務(wù)水平有待提高。

作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的第一梯隊，浙江的普惠金融尚存在金融服務(wù)不足問題，其他地區(qū)的普惠金融更是“路還很長”。但不少受訪的業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，當(dāng)前也是推廣普惠金融最好的時機(jī)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民結(jié)構(gòu)正發(fā)生的巨大變化，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供了良好的條件。不過，從當(dāng)前普惠金融實踐的效果看，完善機(jī)制體制創(chuàng)新，同時警惕普惠金融誤入“陷阱”同樣需要給予高度關(guān)注。

農(nóng)村人口和產(chǎn)業(yè)面臨巨變

普惠金融的重點應(yīng)落腳在農(nóng)村，這一點毫無爭議。但在扎根農(nóng)村推廣普惠金融之前，了解農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動的最新變化趨勢，是做好普惠金融的關(guān)鍵基礎(chǔ)。

原國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部副部長、人大經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授劉守英認(rèn)為，現(xiàn)在全社會做普惠金融彌漫著一種“浪漫主義”情懷，卻不甚了解整個鄉(xiāng)村變化對金融需求的影響。在他看來，當(dāng)今中國農(nóng)村正發(fā)生著翻天覆地的變化，這主要體現(xiàn)在人口結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)活動和農(nóng)村主體等多方面。

“整個中國的農(nóng)民結(jié)構(gòu)徹底變了?，F(xiàn)在的農(nóng)民已經(jīng)高度分化，只有15%左右的農(nóng)民仍純靠農(nóng)業(yè)收入，20%農(nóng)民的收入來源已經(jīng)全部是非農(nóng)收入。整個農(nóng)村人口的代際變化和多樣性是做普惠金融時首先需要研究的問題。”劉守英稱。

比人口結(jié)構(gòu)變化更為重要的是，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動也在發(fā)生著巨變，這一影響對普惠金融更為直觀。在劉守英看來，一方面，農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵和功能在發(fā)生著重大變化，這也增加了對普惠金融多樣性的需求，原有的農(nóng)村普惠金融主要是以農(nóng)戶為主的政策性金融服務(wù)，但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高，農(nóng)業(yè)回報率也在提高，農(nóng)業(yè)正成為越來越有競爭力的產(chǎn)業(yè)，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)迎來解決機(jī)會。另一方面，農(nóng)村的主體也在發(fā)生變化，主要變化在農(nóng)戶逐漸規(guī)?；⒓谢?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正尋找規(guī)模報酬的實現(xiàn)方式，這不僅僅體現(xiàn)在土地集中，也有區(qū)域種植的規(guī)?；白銎栈萁鹑诘囊欢ㄒ⒁膺@一點，中國的作物布局已經(jīng)高度集中化，產(chǎn)業(yè)競爭力在不斷提升，就需要有針對性地提供金融服務(wù)”。

央行研究局副局長紀(jì)敏也表示，當(dāng)前普惠金融發(fā)展正面臨著最好的機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)回報在不斷提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也不再是簡單的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，而是產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合的大農(nóng)業(yè)概念。這對金融機(jī)構(gòu)來說，做普惠金融不再只是響應(yīng)國家號召的社會責(zé)任，更是看到了當(dāng)中所蘊(yùn)藏的巨大的追求規(guī)模報酬遞增的商業(yè)潛力。

完善抵質(zhì)押品機(jī)制是關(guān)鍵

農(nóng)村的巨變也影響著金融需求的多樣性，這是未來發(fā)展普惠金融要面對的重要課題。劉守英認(rèn)為，農(nóng)村多樣化的主體需要不同的金融服務(wù)，盡管未來普惠金融政策惠及的重點仍應(yīng)是小農(nóng)，但對于日益龐大的專業(yè)大戶、農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其金融需求的滿足不能完全依靠政策性普惠金融解決，完善抵押品機(jī)制是重中之重。但遺憾的是，目前這方面進(jìn)展并不盡如人意。

“我們?nèi)マr(nóng)村調(diào)查，不少縣做的兩權(quán)抵押效果基本是失敗的?！眲⑹赜⒄f，在這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款抵押品中，抵押最多的是建設(shè)用地指標(biāo)，其次是農(nóng)房，宅基地排第三，而承包經(jīng)營權(quán)用得最少。這個排序基本反映了不同抵押品之間的經(jīng)濟(jì)價值、貸款的制度成本和產(chǎn)權(quán)的信用度問題。

銀保監(jiān)會普惠金融部三農(nóng)處處長邱艷芳也指出，目前針對農(nóng)村小微企業(yè)、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持是當(dāng)前普惠金融的兩個難點。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)由于不缺抵質(zhì)押品，貸款相對容易；農(nóng)戶因為資金需求少，可以通過信用貸款的方式解決，最難的還是農(nóng)村小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，主要原因就是抵質(zhì)押品不夠完善，這也導(dǎo)致了這類主體的貸款成本比其他企業(yè)的經(jīng)營貸款成本要高。

因此，完善農(nóng)村抵質(zhì)押品制度，是破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融可得性的關(guān)鍵。劉守英就認(rèn)為，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款抵質(zhì)押品制度需要再創(chuàng)新，解決抵押品的權(quán)屬可靠性、可信度以及資產(chǎn)價值的實現(xiàn)方式，繼續(xù)完善農(nóng)村土地制度、資產(chǎn)抵押評估制度。

避免落入兩個“陷阱”

自2016年初國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）的通知》后，普惠金融日益成為金融領(lǐng)域的熱點，無論是傳統(tǒng)銀行還是新興的非持牌機(jī)構(gòu)都投入這股熱潮中。但繁榮的背后，也有越來越多實踐者理性思考的聲音發(fā)出。

浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長王小龍表示，當(dāng)前普惠金融一派繁榮景象的背后，有一些新的情況應(yīng)當(dāng)引起高度重視，特別是要避免落入兩個“陷阱”。

王小龍稱，一方面，要避免個人過度授信帶來新的信用風(fēng)險。金融發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)，供給不足或供給過度都不利于經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

值得注意的是，與大多數(shù)人固有印象不同的是，王小龍認(rèn)為，現(xiàn)在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了普惠金融供給過度的情況，這也為個人過度授信埋下隱患。

“比如在浙江，一個中等縣基本有20多家銀行進(jìn)駐，這種情況不是競爭不足，而是過度競爭。由于各大銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，紛紛下沉重心，大力拓展零售業(yè)務(wù)，導(dǎo)致個人貸款的總量和比重明顯提升，這就可能會在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生一個比較危險的趨勢，那就是個人過度授信?！蓖跣↓堈f。

王小龍說，過去銀行對企業(yè)過度授信、多頭授信，加之民間借貸的盛行，客觀上成為“兩鏈”風(fēng)險的誘因之一?，F(xiàn)在則要高度警惕對個人過度授信、多頭授信，甚至是沒有信用基礎(chǔ)的亂授信。“如果在農(nóng)民金融知識不豐富的情況下給他過度授信，會讓他誤以為獲得錢是一件很容易的事情，這是很危險的。”王小龍說。

因此，為防止部分農(nóng)村地區(qū)因金融資源過度競爭而出現(xiàn)的過度授信等問題，王小龍認(rèn)為小法人機(jī)構(gòu)更適合做普惠金融?！捌栈萁鹑诜?wù)對象的金融需求大多是小而散，大銀行由于組織架構(gòu)、考核機(jī)制、信貸問題等因素并不適合做小而散的業(yè)務(wù)”。

另一方面，王小龍還表示，發(fā)展普惠金融還需避免互聯(lián)網(wǎng)金融“先發(fā)展后治理”的風(fēng)險。他強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)至關(guān)重要，如果不規(guī)范、不合理地濫用信息數(shù)據(jù)，信用體系建設(shè)就會走上彎路。此外，發(fā)展普惠金融有必要繼續(xù)加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，鼓勵正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，同時防止別有用心者打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號做違法違規(guī)之事。

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