銀行分食P2P資金托管 第三方支付很忐忑

頻繁出現(xiàn)的“跑路”事件，讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的公信力大打折扣，尋找實(shí)力雄厚的資金托管機(jī)構(gòu)自然成為其重要增信手段。

記者獲悉，近期不斷有股份制商業(yè)銀行聲稱與P2P平臺(tái)達(dá)成合作，推出資金托管系統(tǒng)。其中，宜信公司與中信銀行、你我貸與招商銀行、積木盒子和人人貸與民生銀行等均宣布將在資金托管方面展開合作。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，P2P平臺(tái)與銀行在資金托管業(yè)務(wù)方面的合作正越來(lái)越密切，這意味著此前一直被第三方支付雄霸的P2P資金托管市場(chǎng)開始被銀行分食。

商業(yè)銀行“殺入”P2P托管

在商業(yè)銀行入局之前，P2P資金托管一直是第三方支付機(jī)構(gòu)的天下。據(jù)了解，僅匯付天下和易寶支付這兩家公司在網(wǎng)貸平臺(tái)托管市場(chǎng)占有率就高達(dá)60%.而隨著央行對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管政策越來(lái)越明朗，P2P平臺(tái)青睞于商業(yè)銀行的增信功能和政策監(jiān)管背景，不少平臺(tái)紛紛“拋棄”第三方支付，轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行。

然而，今年1月開始，中信銀行與宜信簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域等多個(gè)領(lǐng)域展開合作，這被視為商業(yè)銀行與第三方支付在網(wǎng)貸資金托管領(lǐng)域的爭(zhēng)奪正式展開。隨后，你我貸、融道網(wǎng)與招商銀行簽署了資金委托管理協(xié)議。2月，積木盒子、人人貸、民生易貸等P2P公司成為民生銀行推出

“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”的首批用戶；PP-money與浦發(fā)銀行宣布就交易資金對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃等達(dá)成合作意向；開鑫貸和江蘇銀行開展資金結(jié)算方面的合作；拍拍貸和長(zhǎng)沙銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作；積木盒子在交通銀行開設(shè)了保證金賬戶。此番連續(xù)的舉動(dòng)下，業(yè)內(nèi)外紛紛關(guān)注到P2P托管業(yè)務(wù)問(wèn)題。

有分析人士指出，銀行的大動(dòng)作讓此前作為“主流”P2P資金托管機(jī)構(gòu)的第三方公司受到不小影響。“站在P2P平臺(tái)的角度，相對(duì)于第三方支付存在的諸多弊端，P2P平臺(tái)也更愿意和銀行進(jìn)行合作。因?yàn)閺哪壳暗男蝿?shì)來(lái)看，未來(lái)銀行托管是主要趨勢(shì)，從監(jiān)管力度和執(zhí)行力度而言與銀行合作都更有優(yōu)勢(shì)。”“P2P行業(yè)資金托管量超百億元，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，對(duì)于銀行而言，資金托管業(yè)務(wù)不占用資本并且可以帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。在利率市場(chǎng)化推進(jìn)、銀行利潤(rùn)受到擠壓的情況下，這一賺錢的新渠道不失為一種好選擇。”一位銀行業(yè)人士談到。

第三方支付平臺(tái)壓力巨大

事實(shí)上，由于此前第三方支付資金托管隱憂不斷，因此P2P業(yè)內(nèi)更傾向于與銀行合作。業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前第三方支付行業(yè)本身有失規(guī)范，央行就曾在收單等問(wèn)題上對(duì)之進(jìn)行懲處，與此同時(shí)，傳統(tǒng)第三方支付公司參與的P2P資金托管模式也存在很多漏洞，因而問(wèn)題頻現(xiàn)。“把P2P用戶信息交給第三方支付，業(yè)內(nèi)普遍有著三點(diǎn)顧慮。即第三方支付如何做好內(nèi)部自己的風(fēng)控管理？第三方支付如何提供更好的安全保障服務(wù)？第三方支付如何保證自身只做裁判員，不做運(yùn)動(dòng)員？”上述人士表示，目前已經(jīng)有第三方支付在獲得大量P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)的同時(shí)，業(yè)務(wù)開始涉足財(cái)富管理和P2P同業(yè)，這擾亂了市場(chǎng)秩序，也存在不公平競(jìng)爭(zhēng)。

鑒于此，監(jiān)管層鼓勵(lì)P2P平臺(tái)將資金直接給銀行托管。央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文日前表示，“P2P的資金托管應(yīng)該在商業(yè)銀行，第三方支付資金托管容易造成風(fēng)險(xiǎn)傳遞、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，有可能數(shù)倍放大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。”

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年末，國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)全年的累計(jì)成交量達(dá)2528億元，相當(dāng)于2013年的2.39倍。從資金托管需求量來(lái)看，易寶支付和匯付天下占據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)資金托管的大部分市場(chǎng)。此番銀行的加入，也讓資金托管業(yè)務(wù)成為其利潤(rùn)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的一片藍(lán)海。

不過(guò)面對(duì)一片叫好的銀行“殺入”,也有P2P行業(yè)人士表示，并不是說(shuō)資金托管于銀行后P2P平臺(tái)就與第三方支付沒(méi)有業(yè)務(wù)合作，“我們對(duì)銀行的入局并不擔(dān)憂，這說(shuō)明P2P正開始被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所接受。”

銀行與第三方或互相“擁抱”

盡管目前形勢(shì)看來(lái)，P2P平臺(tái)資金交由銀行監(jiān)管可能是未來(lái)監(jiān)管的方向，但在部分業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要求全部平臺(tái)的資金托管都交給銀行來(lái)做也并不現(xiàn)實(shí)。

事實(shí)上，從目前P2P實(shí)現(xiàn)資金第三方托管的方式來(lái)看，主要分為銀行托管和第三方支付機(jī)構(gòu)托管。實(shí)現(xiàn)銀行托管的平臺(tái)屈指可數(shù)，多為銀行系P2P平臺(tái)。其他實(shí)現(xiàn)資金第三方托管的平臺(tái)均是與第三方支付機(jī)構(gòu)合。“銀行在技術(shù)上其實(shí)都不存在問(wèn)題，但在用戶體驗(yàn)上做的沒(méi)有第三方支付好，未來(lái)銀行與第三方支付既有競(jìng)爭(zhēng)也有合作。”上述分析人士指出，還有種情況表示，資金托管都交給銀行來(lái)做，其托管價(jià)格是高于支付公司的，假如一家平臺(tái)的交易量不夠大，銀行托管的成本很難攤薄，這會(huì)讓小平臺(tái)和新平臺(tái)的利潤(rùn)空間進(jìn)一步受擠壓。“建議不妨要求所有平臺(tái)資金流動(dòng)必須受到第三方托管，托管方無(wú)論是銀行，還是支付公司，都應(yīng)該可以。”

另外，匯付天下有關(guān)人士表示，未來(lái)在資金托管這一細(xì)分領(lǐng)域，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)存在很大的合作可能性。“銀行與第三方支付在P2P資金托管方面是競(jìng)合關(guān)系，第三方支付為平臺(tái)提供賬戶管理功能，而資金是落地在具體的銀行。如果將來(lái)監(jiān)管層一定要銀行來(lái)做資金托管，第三方支付會(huì)與銀行進(jìn)行合作，做好賬戶的管理體系、支付功能。

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