消金欺詐頻現(xiàn)且手法不斷升級(jí) 拉卡拉金融：機(jī)構(gòu)間聯(lián)防聯(lián)控或成趨勢(shì)

華南新聞中心 李秀華 發(fā)自深圳

和訊網(wǎng)消息 由于征信體系的不完善，消費(fèi)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如一些有組織有預(yù)謀的騙貸行為。同時(shí)，近年來(lái)金融欺詐手段和手法更是呈現(xiàn)了升級(jí)和變異。而目前行業(yè)防欺詐技術(shù)同質(zhì)化嚴(yán)重，更是給了欺詐組織可乘之機(jī)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)呼吁防欺詐“黑科技”技術(shù)應(yīng)盡快落地，而不只是停留在理論研究階段。同時(shí)，面對(duì)日新月異的欺詐手法，業(yè)內(nèi)表示，未來(lái)或?qū)?huì)形成機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)防聯(lián)控。

據(jù)憑安信用去年7月公布的研究報(bào)告顯示，去年互金業(yè)里發(fā)現(xiàn)有近35萬(wàn)失信人，且至今仍廣泛活躍在各類金融機(jī)構(gòu)。并且，當(dāng)今的金融欺詐主要來(lái)自于“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)”，而這一產(chǎn)業(yè)正在往技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化、國(guó)際聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者超過(guò)40萬(wàn)人，算上“黑產(chǎn)”上下游人員160萬(wàn)人，游離在市場(chǎng)上的身份證約1000萬(wàn)張。

在這些數(shù)據(jù)的背后，實(shí)際上隱藏著多頭借貸、欺詐等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)于目前業(yè)內(nèi)普遍存在的信貸欺詐，在拉卡拉金融總裁王國(guó)強(qiáng)看來(lái)，其原因除了征信體系的不完善之外，還有以下幾點(diǎn)：

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸基于其純線上的特征，欺詐作案成本低；其次，部分機(jī)構(gòu)比較傾向于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶群本身的風(fēng)險(xiǎn)性就比較大，所謂的“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”，其實(shí)是一個(gè)悖論；第三，很多機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系不夠完善，存在漏洞，讓欺詐分子有機(jī)可乘；第四，可能存在行業(yè)欺詐的現(xiàn)象，比如網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)團(tuán)伙主導(dǎo)的惡意欺詐。

除此之外，當(dāng)前屢禁不止的金融欺詐事件，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，其實(shí)也與目前的科技應(yīng)用技術(shù)水平有著一定關(guān)系。

王國(guó)強(qiáng)表示，目前，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用水平存在同質(zhì)化現(xiàn)象，比如很多機(jī)構(gòu)大都是以非定制化的輸出為主，并不針對(duì)某些特定的金融場(chǎng)景進(jìn)行定制化開發(fā)。此外，很多“黑科技”的概念，部分尚在理論研究階段。

在王國(guó)強(qiáng)看來(lái)，相比去年，當(dāng)下在消費(fèi)金融領(lǐng)域的欺詐已經(jīng)呈現(xiàn)出了新的變化：

“比如說(shuō)，過(guò)去通過(guò)單條規(guī)則就可以識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)情景，現(xiàn)在往往被包裹得更加隱蔽，需要通過(guò)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)規(guī)則才可識(shí)別出其中的相關(guān)性。再比如說(shuō)，客戶的真實(shí)性以前通過(guò)簡(jiǎn)單的幾維校驗(yàn)就可以判斷出來(lái)，而現(xiàn)在，往往需要挖掘更多的弱相關(guān)、隱性的信息才可以判斷，并且，一旦某個(gè)作案手法被攔截，又會(huì)快速地衍生一些新的變種?！?/P>

同時(shí)，王國(guó)強(qiáng)指出，這些變化帶來(lái)的影響主要包括：第一，因?yàn)槠墼p更加隱蔽，也更難被識(shí)破，這對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)自身的欺詐防控能力是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。新形勢(shì)下的欺詐現(xiàn)象，不僅需要靠專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)積累，還需要加快欺詐防控技術(shù)力量的投入，利用高科技的手段進(jìn)行應(yīng)對(duì)；第二，針對(duì)欺詐手段變化較快的特征，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間的技術(shù)合作會(huì)逐漸加深，可能會(huì)形成一些小的聯(lián)盟，便于及時(shí)快速分享新的作案手法，形成聯(lián)防聯(lián)控。

目前存在的系列金融欺詐事件，不僅對(duì)放貸機(jī)構(gòu)造成了損失，同時(shí)也在給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。數(shù)據(jù)顯示，2017年，網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到我國(guó)GDP的0.63%，損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。對(duì)于接下來(lái)的防欺詐技術(shù)開發(fā)和探索，拉卡拉金融王國(guó)強(qiáng)給出了三大建議：

“在反欺詐技術(shù)上，其首要要求是實(shí)時(shí)性。隨著技術(shù)資源的不斷發(fā)展與成熟，實(shí)時(shí)+準(zhǔn)實(shí)時(shí)并存的模式將向全實(shí)時(shí)的方式逐漸進(jìn)化。除此之外，欺詐分子的作案手段往往會(huì)在埋點(diǎn)、日志，甚至圖像視頻等資料上顯露出蛛絲馬跡，如何更好地利用非結(jié)構(gòu)化文本數(shù)據(jù)，甚至是多媒體數(shù)據(jù)進(jìn)行欺詐的預(yù)警與防范，也是反欺詐領(lǐng)域亟待解決的問(wèn)題。第三，過(guò)往的欺詐防范主要依靠專家規(guī)則及淺度算法，在欺詐手段越發(fā)隱蔽的今天，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法與模型自迭代技術(shù)，捕捉數(shù)據(jù)中的微小異動(dòng)，不放過(guò)一絲疑點(diǎn)，將會(huì)為反欺詐技術(shù)打開新的突破口”。

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