五分鐘看懂科技如何推動金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在很長一段時間里，金融業(yè)務(wù)的模式?jīng)]有太大的變化。如今，隨著科技的發(fā)展，金融行業(yè)的一些基本業(yè)務(wù)模式正在逐漸發(fā)生變化，主要表現(xiàn)為“一增一減”：“增”是指提高了業(yè)務(wù)處理的效率，比如信貸效率、風(fēng)控效率等；“減”是指降低金融行業(yè)的成本，大量的工作由機(jī)器自動化快速處理。這兩個改變帶來了更多的后繼效應(yīng)，比如：用戶體驗提升、潛在客戶群體擴(kuò)大、金融服務(wù)的空間和時間延展等。下面本文將逐一展開分析。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的局限

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，尤其是信貸服務(wù)領(lǐng)域，信息、信用、渠道、成本等難題正在突顯。典型的例子是，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)主要依托網(wǎng)點(diǎn)開展，在業(yè)務(wù)中極其依賴服務(wù)對象有無工資流水、征信報告、社保證明等強(qiáng)特征數(shù)據(jù)。銀行通過這些強(qiáng)特征數(shù)據(jù)，篩選出與風(fēng)險敞口契合的客戶。因此，此類強(qiáng)特征數(shù)據(jù)是能否獲得信貸服務(wù)的關(guān)鍵因素。然而，由于傳統(tǒng)模式風(fēng)控手段的限制，很多人被排除在了服務(wù)體系之外。

據(jù)估算，我國傳統(tǒng)信貸服務(wù)的客群僅占總?cè)丝诘?5%左右。傳統(tǒng)信貸服務(wù)需要依托線下網(wǎng)點(diǎn)展開，資質(zhì)審核、合同簽訂等流程都需面對面進(jìn)行，效率低，體驗差。同時，由于流程中個人經(jīng)驗、情感狀態(tài)等因素的影響，服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性也會受到干擾。另外，由于傳統(tǒng)信貸風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度較少，模型的優(yōu)化、迭代周期較長，難以適應(yīng)快速變化的市場壞境。

現(xiàn)在，人們越來越多地使用手機(jī)支付、電子錢包、銀行APP等便捷工具，用戶對線下需求不斷減弱。因此，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)正趨向個性化設(shè)計，科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)相融合成為各家銀行競逐的潮流。根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報告，中國五家大型銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)2016年出現(xiàn)首次下降，從2015年的70952家，下降至2016年底的70783家，減少169家，降幅0.24%。在2017年，上市銀行繼續(xù)推動網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。主要是，將智能化改造升級作為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要方向，智能化程度大幅提高，網(wǎng)點(diǎn)定位也逐步從交易型向營銷型轉(zhuǎn)變。

需要注意的是，生產(chǎn)技術(shù)的變革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，必然會從需求層面對金融創(chuàng)新造成深刻的影響。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的改變，更多還是停留在渠道層面的創(chuàng)新，并沒有真正革了金融機(jī)構(gòu)的命。目前，金融科技的主要作用還是輔助或替代人力，加強(qiáng)服務(wù)長尾客戶能力。

不過，技術(shù)變革帶來的沖擊才剛剛開始，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)的不斷突破，并且在越來越豐富的業(yè)務(wù)場景中落地，技術(shù)引領(lǐng)的創(chuàng)新也將帶動新型的商業(yè)模式在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，金融業(yè)的變革已經(jīng)拉開大幕。

以用戶體驗為導(dǎo)向、數(shù)據(jù)為驅(qū)動、互聯(lián)網(wǎng)為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創(chuàng)新集中的特征，通過技術(shù)的積累與突破，筑起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法超越的服務(wù)壁壘；通過構(gòu)建龐大的金融科技服務(wù)生態(tài)圈，可以實現(xiàn)金融組織形態(tài)的多樣化，在運(yùn)行效率、運(yùn)營成本、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個維度對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成沖擊。

金融科技可以滲透到金融活動流程的各個環(huán)節(jié)：在前端服務(wù)客戶，在中端支持授信、金融交易和決策等業(yè)務(wù)，在后端用于風(fēng)險防控和監(jiān)測，使金融服務(wù)更加精細(xì)化、個性化，以及效率和風(fēng)控能力的提升。

這些業(yè)務(wù)需求促使科技加速進(jìn)入，基于人工智能技術(shù)的新金融科技公司不斷涌現(xiàn)，甚至各大上市銀行也在相繼成立專門的科技公司?；诖髷?shù)據(jù)、云平臺、人工智能、區(qū)塊鏈以及金融應(yīng)用等核心科技，結(jié)合業(yè)務(wù)場景，可以打造智能銷售方案、智能風(fēng)控方案、智能產(chǎn)品方案、智能服務(wù)方案和智能運(yùn)營方案等金融利器，幫助金融機(jī)構(gòu)全面提升獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、客服、運(yùn)營的能力。

下面，根據(jù)技術(shù)發(fā)展及應(yīng)用的成熟度，從三個角度來具體描述：

（1）大數(shù)據(jù)重塑金融服務(wù)模式

數(shù)據(jù)作為各行業(yè)的基礎(chǔ)性資源，將給金融發(fā)展帶來極為深遠(yuǎn)的影響。隨著金融活動產(chǎn)生的大量信息在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下逐漸貨幣化，金融領(lǐng)域的服務(wù)模式必將被重構(gòu)。主要表現(xiàn)為風(fēng)控和營銷兩個方面：首先是大數(shù)據(jù)將信用與風(fēng)控模式改變，金融科技創(chuàng)新下的大數(shù)據(jù)可以通過整合大量數(shù)據(jù)，有效甄別用戶信用信息，促使傳統(tǒng)模式下難以度量的風(fēng)險顯性化。其次是改善客戶的服務(wù)體驗，基于規(guī)模化的數(shù)據(jù)處理實現(xiàn)智能營銷，通過個性化的用戶畫像實現(xiàn)精確預(yù)測。

（2) 人工智能助力智慧銀行形成

隨著人工智能的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)將從電子化向智慧化變遷。與傳統(tǒng)服務(wù)模式相比，人工智能最大的優(yōu)勢在于更簡便、更高效、更快捷、更準(zhǔn)確，從理財顧問、風(fēng)控助手、人機(jī)交互等層面深入優(yōu)化服務(wù)模式，推動銀行業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。

（3) 區(qū)塊鏈顛覆金融業(yè)務(wù)流程

區(qū)塊鏈融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼學(xué)以及經(jīng)濟(jì)原理等眾多領(lǐng)域，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆绞?，能有效解決網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、體系結(jié)構(gòu)及行業(yè)規(guī)則造成顛覆性影響。

在支付領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以改變銀行支付體系的底層架構(gòu)和清算方式，縮短發(fā)起、回饋、記賬、交易、對賬等繁瑣流程，提升支付效能。在信任構(gòu)建中，通過分布式邏輯與智能合約的結(jié)合完成征信，有效克服信息不對稱等缺點(diǎn)。在業(yè)務(wù)流程上，可以有效解決業(yè)務(wù)系統(tǒng)與后臺連接流程長、環(huán)節(jié)多等問題，有利于提高內(nèi)部審計的透明度，提升中后臺的運(yùn)營效率，減低運(yùn)維成本。

未來的金融業(yè)務(wù)模式展望

未來已來，金融科技最具代表性的應(yīng)用是移動支付，撼動了銀行的支付地位。與銀行卡支付等傳統(tǒng)方式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)與移動場景的新型支付模式和技術(shù)已經(jīng)比較清晰。新型移動支付體驗、多樣化的支付渠道以及便捷的驗證方式提高了支付效率。移動支付已經(jīng)成為連通金融與網(wǎng)絡(luò)科技的重要載體，例如，支付寶、微信支付、蘇寧金融等可以提供資金支付與各類投融資服務(wù)。

展望未來，金融服務(wù)的趨勢可以借鑒前些年電子商務(wù)發(fā)展的歷程，預(yù)計將會走向虛擬化和智能化，線上線下協(xié)作推動業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來說：

（1）“虛擬化”將提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性，改善客戶體驗。通過全面整合各業(yè)務(wù)場景的服務(wù)入口，在網(wǎng)銀、手機(jī)、微信、短信、電視等渠道建立滿足客戶多種需求的服務(wù)平臺。重視對客戶信息與行為數(shù)據(jù)的收集，為大數(shù)據(jù)建設(shè)提供基礎(chǔ)。同時，重視技術(shù)研發(fā)，將新算法、新技術(shù)運(yùn)用到業(yè)務(wù)場景中，提高安全性與便捷性。

（2）“智能化”是集中資源，投入智能化領(lǐng)域的研究，從商業(yè)模式、基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行設(shè)計，適應(yīng)客戶需求變化。線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)由核算向客戶體驗轉(zhuǎn)變，推動實體網(wǎng)點(diǎn)的智能升級，完善智慧建設(shè)的技術(shù)支撐。

最后，需要指出的是，金融與科技的有效結(jié)合，對于改善金融服務(wù)效率、促進(jìn)技術(shù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化具有非常重要的價值?？萍嫉陌l(fā)展改變著金融業(yè)態(tài)的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強(qiáng)烈時代感的具有豐富內(nèi)涵的金融新生態(tài)。

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