科技金融如何助力“小買賣”做大

“真沒想到，只要在手機上點一點，再到銀行辦張卡，10萬元的貸款就拿到手了。錢一到賬，我家房頂?shù)墓夥O(shè)備就可以安裝施工了。”這兩天，一連串的好消息讓浙江諸暨的農(nóng)戶王大伯喜上眉梢。

在這之前，浙江鑫升新能源科技有限公司(以下簡稱“鑫升公司”)的工作人員告訴王大伯，隨著“百萬家庭屋頂光伏工程”建設(shè)的啟動，像他這樣的農(nóng)戶可以利用自家農(nóng)房屋頂來發(fā)電，而且效益很可觀。

不過讓他犯難的是，購買3套設(shè)備要花費近12萬元，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民，一下子要拿出12萬元現(xiàn)錢不是件容易的事。工作人員向他推薦了浙商銀行的貸款，但王大伯一開始是拒絕的——辦卡開戶、遞交材料、核保簽字等“繁文縟節(jié)”讓他望而生畏。

工作人員告訴他，銀行貸款“手續(xù)繁、資料多、放款難”已經(jīng)成了過去式。只要在手機上點一點，浙商銀行的“點易貸·光伏貸”就能拿到手。

王大伯抱著試一試的心理在手機上發(fā)起申請。沒想到點擊了“確認”按鈕后還不到1小時，他就收到了貸款已審批通過，只需到附近的浙商銀行網(wǎng)點辦卡開戶，10萬元貸款便即刻到賬?；叵胝麄€辦理過程，王大伯感覺自己只是給了張復(fù)印件、簽了個字、辦了張卡，可銀行貸款竟然這么快就辦好了。

“‘金融+互聯(lián)網(wǎng)’時代，浙商銀行運用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，撬開信息不對稱的堅冰，改變了傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)人海戰(zhàn)術(shù)的勞動密集型屬性，降低交易成本、提升服務(wù)效率，把小微金融的道路越走越寬。”談起科技金融正在如何改造銀行小微服務(wù)，浙商銀行副行長吳建偉這樣說道。

一直以來，小微群體的融資難、融資貴都是個世界性難題。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴《金融時報》記者，一方面，金融資源配置天然不均衡，傳統(tǒng)技術(shù)條件下，金融服務(wù)主要在線下進行，邊際成本高，導(dǎo)致金融機構(gòu)對小微客戶興趣不大；另一方面，小微企業(yè)信息化程度低、缺乏合格抵質(zhì)押物，這使得傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以針對小微群體實現(xiàn)信息的低成本搜集和持續(xù)動態(tài)的風(fēng)險計量，不良率較高，因此銀行積極性普遍不高。

當(dāng)下，金融機構(gòu)一直在探索如何運用科技的力量、數(shù)字化的方式來幫助小微企業(yè)，破解信息不對稱、服務(wù)效率較低等問題。金融科技能創(chuàng)造新的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、風(fēng)險管理、服務(wù)效率等，對商業(yè)銀行影響較為明顯。目前，金融科技已經(jīng)開始對小微企業(yè)金融服務(wù)，特別是在提升用戶體驗、降本增效、風(fēng)險管理等方面，起到明顯的促進作用。

網(wǎng)商銀行年報顯示，截至2017年底，網(wǎng)商銀行累計向小微企業(yè)和小微經(jīng)營者發(fā)放貸款4468億元，其中發(fā)放給農(nóng)村客群的貸款為264.5億元；同時，累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶數(shù)571萬戶，戶均貸款余額2.8萬元；累計服務(wù)農(nóng)村客戶75萬戶，信貸余額中11.9%為涉農(nóng)貸款，年末涉農(nóng)貸款余額39億元。

據(jù)網(wǎng)商銀行行長黃浩透露，在去年整個市場資金平均融資成本大約上漲了1%至6%的情況下，該行給小微企業(yè)的平均貸款利率卻較上一年下降了1個百分點。

科技是改變這一狀況的關(guān)鍵因素。

在網(wǎng)商銀行400多名員工中，服務(wù)線下小微商戶的線下運營員工僅僅只有20人，而風(fēng)控技術(shù)人員卻有近200人。在成本控制方面，官方數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2.3元，其中2元是電費和存儲硬件等技術(shù)投入費用。

不僅僅是網(wǎng)商銀行，作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行本身具備一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”，找出解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的路徑。

既要依法合規(guī)經(jīng)營、守住風(fēng)險防控底線，又不能因循守舊、畫地為牢，微眾銀行相關(guān)負責(zé)人表示，該行按照近年來國務(wù)院、銀保監(jiān)會提出的小微金融政策方向進行大膽探索——即“產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新”和“提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化水平”。

前期“微粒貸”產(chǎn)品積累的成功經(jīng)驗，讓微眾銀行更愿意去嘗試“科技+小微”的模式。“一方面，‘微粒貸’產(chǎn)品本身就有服務(wù)覆蓋到小微企業(yè)，根據(jù)我行曾隨機收取的客戶問卷調(diào)研，貸款用途方面有約20%的客戶明確是用于‘做小生意’；另一方面，‘微粒貸’也是以科技為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為手段，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行精準(zhǔn)畫像，防控風(fēng)險，這些風(fēng)控方面的原理應(yīng)用于小微企業(yè)信貸領(lǐng)域也是相通的。”該負責(zé)人指出，當(dāng)下包括國家發(fā)改委、國家信息中心、各地稅局、國家電網(wǎng)等都為銀行在豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)源、提升數(shù)據(jù)模型的可用性和可實施性方面提供了巨大的幫助。

2017年，微眾銀行創(chuàng)新研發(fā)國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，成功引入線上授權(quán)、刷臉視頻、電子合同、電子存證、電子印章、線上仲裁等新型技術(shù)，客戶從申請至提款全部在線完成，真正實現(xiàn)小微客戶“不用跑一次銀行，企業(yè)貸款已到賬”。

科技提升著小微金融的效率，讓更多小微企業(yè)主能夠獲得貸款，讓“小買賣”不再難做。而業(yè)內(nèi)人士同時認為，隨著接入數(shù)據(jù)的逐步增多以及科技手段的提升，小微金融將更加大有可為。

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