互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣才有生命力

互聯(lián)網(wǎng)金融的特色是海量用戶、高頻交易、金額較小。當(dāng)你擁有海量用戶，掌握用戶的金融交易數(shù)據(jù)，再去做金融服務(wù)，起步速度會非常快。拉卡拉用十年積累了海量用戶和商戶，這些大數(shù)據(jù)能幫助普通人高效率、低成本地使用金融工具。

在我的理解中，互聯(lián)網(wǎng)有三個明顯的特點(diǎn)：第一是低成本，第二是高效率，第三是大滲透率，可以滲透到原來難以到達(dá)的地方。所以“互聯(lián)網(wǎng)+”就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到各個傳統(tǒng)行業(yè)里，可以降低成本，提高效率，并且擴(kuò)大滲透率。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我認(rèn)為，只有綜合性的公司才會有頑強(qiáng)的生命力。單一的、垂直功能的新公司，要付出很多成本尋找和發(fā)展用戶，我看到一個數(shù)據(jù)，P2P公司有時候獲得一個用戶的成本達(dá)到了500多元，這實在太高了。此外，單一的、垂直功能的新公司又因不掌握用戶的金融數(shù)據(jù)，對用戶的風(fēng)險沒有辦法評估，無法控制交易風(fēng)險，導(dǎo)致很難形成良性循環(huán)，發(fā)展就更加難以長久。

目前，拉卡拉已成為擁有支付、信貸、理財、征信等全業(yè)務(wù)鏈條的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，自身已經(jīng)形成一個良好的生態(tài)體系，能夠涵蓋用戶日常所有的金融需求。支付是剛性需求，為我們帶來了海量的個人用戶和企業(yè)用戶，目前，我們已有大概1億個人用戶和近300萬商戶，并且數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長。

當(dāng)你擁有海量用戶，掌握用戶的金融交易數(shù)據(jù)，再去做金融服務(wù)，起步速度會非常快。在對用戶數(shù)據(jù)掌握的基礎(chǔ)上，我們建立了考拉征信，最近發(fā)布了考拉信用分，其中，商戶信用分是中國第一家發(fā)布的，個人信用分也只比第一家晚了一個多星期。

在征信的基礎(chǔ)上，推出信貸產(chǎn)品就變得很容易了。比如說，拉卡拉第一個個人短期貸款產(chǎn)品是“替你還”,每個月會給兩萬多個用戶提供貸款。如果你找到兩家企業(yè)，每家貸5000萬元，再把錢收回來，是比較容易的。但是你要找兩萬多人，每人借給他5000塊錢，再收回來，這是很難的事，這樣的業(yè)務(wù)只能基于互聯(lián)網(wǎng)、基于征信的大數(shù)據(jù)，才能對良性的運(yùn)轉(zhuǎn)結(jié)果有保障。

我們目前已經(jīng)有多款信貸產(chǎn)品，后續(xù)還會推出更多，它們有幾個共同點(diǎn)。第一，考拉信用分是依據(jù)，不需要抵押擔(dān)保。第二，在互聯(lián)網(wǎng)上交易，最快的放款時間是15秒。第三，客戶量大，單筆金額較小。

也正是基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本、高效率、大滲透率，才成就了互聯(lián)網(wǎng)金融典型的特色--海量客戶、高頻交易、金額較小。但這些特色的累積，卻能產(chǎn)生非常巨大的交易量。

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