發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)控能力

本報記者 姜業(yè)慶

“發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)險管控能力?！敝袊ど蹄y行(601398,股吧)董事長易會滿日前在該行舉辦的“工銀普惠行”主題活動上指出，這是商業(yè)銀行應(yīng)該具備的專業(yè)優(yōu)勢和看家本領(lǐng)，也是最大的商業(yè)可持續(xù)性。

易會滿表示，發(fā)展普惠金融既是商業(yè)銀行的大局和責(zé)任，也是市場和機(jī)遇；既是服務(wù)本源的體現(xiàn)，也是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向。普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實(shí)、做深、做細(xì)的問題。工商銀行名字中就帶著“工”和“商”，是依靠工商信貸起家的，始終與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟、攜手共進(jìn)。

對于如何看待小微融資難、融資貴問題，易會滿指出，小微企業(yè)融資難、融資貴是一個復(fù)雜、多元、綜合的問題，背后有深刻規(guī)律和復(fù)雜原因，需要全面分析，綜合施策，持續(xù)發(fā)力。

首先，從企業(yè)需求端來看，小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，資產(chǎn)規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險能力較弱，再加上社會誠信體系建設(shè)尚不完善，部分區(qū)域信用生態(tài)環(huán)境不夠理想，客觀上縮窄了銀行的可選擇余地。從實(shí)踐來看，小微企業(yè)融資難，因企業(yè)而異、因區(qū)域而異，主要表現(xiàn)為經(jīng)營困難的小微企業(yè)融資難，金融生態(tài)較差的地方小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)融資貴，因渠道而異，主要體現(xiàn)為非銀行類機(jī)構(gòu)和部分中小銀行融資價格過高。調(diào)查顯示，大型銀行小微貸款平均利率在5%-6%之間，各種新金融、類金融機(jī)構(gòu)普遍在15%以上，而民間借貸一般在20%以上，中小銀行介于大銀行和他們之間。

其次，小微企業(yè)需要的是全流程、全產(chǎn)品、全生命周期的金融服務(wù)，而不是僅限于融資。小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動與資金周轉(zhuǎn)具有各自特征，每家企業(yè)所處的階段也不同，因此金融需求存在明顯差異，需要短期與長期、信用與抵質(zhì)押、線上與線下相結(jié)合的多元化融資支持，以及涵蓋開戶、結(jié)算、融資、投資等在內(nèi)的全鏈條金融服務(wù)。

第三，普惠金融必須立足于商業(yè)可持續(xù)原則。小微貸款最大的成本是風(fēng)險成本，目前小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個百分點(diǎn)，單戶授信500萬元以下的小微貸款不良率更高。因此，發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)險管控能力，這是商業(yè)銀行應(yīng)該具備的專業(yè)優(yōu)勢和看家本領(lǐng)，也是最大的商業(yè)可持續(xù)。

如何做好小微金融？易會滿說，工商銀行將重點(diǎn)圍繞“五個聚焦”，將小微金融真正做活、做深。一是聚焦貨幣政策傳導(dǎo)。堅持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。加大人力、財務(wù)、信貸等資源投入力度，健全考核和問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵和引導(dǎo)，激發(fā)普惠金融內(nèi)生發(fā)展動力。二是聚焦線下專營。針對小微企業(yè)融資“短小頻急”、業(yè)務(wù)量大而分散的特點(diǎn)，從品種、期限、業(yè)務(wù)模式等入手全面優(yōu)化線下融資服務(wù)。三是聚焦做活線上。加快“數(shù)字普惠”發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)普惠產(chǎn)品體系，搭建“一個平臺、三大產(chǎn)品體系”的普惠金融綜合服務(wù)體系，努力成為普惠金融綜合服務(wù)商。四是聚焦信貸價格控制。堅持“量”“價”統(tǒng)籌，同步推進(jìn)，對小微貸款實(shí)行“保本微利”的定價原則，并積極運(yùn)用金融科技手段防控風(fēng)險，將風(fēng)險成本下降的紅利更多惠及小微企業(yè)，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家擁有更多獲得感。五是聚焦生態(tài)共建。進(jìn)一步深化與政府、同業(yè)、企業(yè)、媒體等社會各界的通力合作，推動征信、融資擔(dān)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)信息資源共享，形成“幾家抬”的合力，構(gòu)建優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏的普惠金融新生態(tài)。

目前工行在一級分行層面均已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，在全國成立了約230家小微中心，累計服務(wù)小微客戶超過百萬戶，投放小微貸款9萬多億元。今年上半年，工行普惠貸款余額較年初增長17%，遠(yuǎn)高于各項貸款的平均增幅；小微貸款平均利率遠(yuǎn)低于其他融資渠道利率，在減費(fèi)讓利方面較好地發(fā)揮了大行“頭雁”效應(yīng)。

據(jù)悉，工行在此次會議宣布，將全面升級普惠金融服務(wù)，打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)”的普惠金融體系，推動小微金融增量、擴(kuò)面、平價，力爭未來三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款三年翻一番。

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