進軍加密貨幣支付，搶占三大先機 |鏈捕手

加密貨幣的真實價值不僅在于有多少人愿意在交易所購買、持有它，更在于有多少人愿意在支付時使用它。

隨著多國政府相繼認可比特幣等加密貨幣作為支付方式的合法地位，以及加密貨幣在公眾中逐漸普及，加密貨幣支付已經(jīng)成為區(qū)塊鏈行業(yè)新一個風(fēng)口級市場。

可能很多人已經(jīng)忘記中本聰創(chuàng)造比特幣的初始意義。

在中本聰于2008年11月發(fā)表的《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》論文中，清晰闡述了比特幣是一套「基于密碼學(xué)原理而不基于信用，使得任何達成一致的雙方能夠直接進行支付，不需要第三方中介參與」的電子支付系統(tǒng)。顯然，比特幣最核心的作用在于支付，它意味著一種可以在全球范圍內(nèi)自由地、高效地進行的全新支付方式。

不止是比特幣，萊特幣、門羅幣、達世幣等加密貨幣的最大愿景都在于成為通用支付工具?，F(xiàn)如今，這些加密貨幣都在朝著這一目標(biāo)擴充其應(yīng)用場景，并取得還算不錯的成績。綜合BitPay、CoinMap等方面的數(shù)據(jù)，目前全球至少已經(jīng)有10萬個商戶支持加密貨幣支付。

不過由于眾所周知的原因，比特幣等加密貨幣作為支付手段在國內(nèi)商業(yè)場景中極其少見，絕大多數(shù)用戶對比特幣在支付場景中的應(yīng)用進展也不甚了解?；诖罅空{(diào)研，下面筆者將對加密貨幣支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來趨勢進行介紹與分析，歡迎感興趣的讀者后臺留言、共同探討。

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加密貨幣支付的優(yōu)勢

支付是比特幣等加密貨幣與生俱來的定位，它解決了部分傳統(tǒng)支付方式存在的問題，在支付市場具有相當(dāng)廣闊的應(yīng)用前景，其原因主要有以下幾個：

第一，可以較大幅度降低交易成本。盡管從消費者的視角來看，目前大多數(shù)場景下的支付體驗堪稱完美，及時而高效，但站在普通商戶的角度，用戶所支付資金的清結(jié)算過程遠比我們想象中麻煩得多。

在目前的銀行支付體系下，消費者完成一筆支付的實質(zhì)是，銀行機構(gòu)對于消費者和商家交易雙方的賬戶余額做增減變動，而交易雙方賬戶往往隸屬于不同的銀行，不能夠在同一個賬戶系統(tǒng)中進行記賬，就需要不同銀行機構(gòu)間進行往來賬目的復(fù)查確認。

所以通常情況下，在消費者支付之后，商戶的銀行賬戶需要等至少一天之后才能夠到賬，節(jié)假日則會更長，而商戶還需要為銀行的運營成本支付1%-4%不等的手續(xù)費。尤其在跨境交易場景下，資金的清結(jié)算流程更為復(fù)雜，商戶還需要承擔(dān)各國法幣之間高昂的轉(zhuǎn)換費用。

但對于加密貨幣而言，其特性決定了它不需要任何中介進行任何對賬、清算工作，「信息流」和「資金流」完全實時同步，商家可以更快速地收到客戶的付款，加密貨幣支付服務(wù)公司收取的手續(xù)費用比傳統(tǒng)銀行機構(gòu)也少很多，一般都在1%以下。

第二，加密貨幣支付更有利于隱私保護。如今法定支付處理公司采用集中式數(shù)據(jù)庫來存儲交易記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)信息。消費者無論是線上消費還是線下購買，相比較現(xiàn)金支付，電子現(xiàn)金支付已然成為方便快捷、甚至是優(yōu)惠的支付方式。但是，這些集中式數(shù)據(jù)庫容易遭到黑客攻擊，消費者的隱私將面臨泄漏風(fēng)險。同時，消費者的隱私已經(jīng)在被許多大公司進行非法利用與分析。

而加密貨幣支付對于消費者來說則更為安全。區(qū)塊鏈技術(shù)作為加密貨幣底層設(shè)施具有去中心化的特征，能夠通過構(gòu)建更高的數(shù)據(jù)安全性來解決上述風(fēng)險。目前，市場上還誕生了許多比比特幣匿名程度更高的加密貨幣。

因此，加密貨幣支付可以在部分場景代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付手段，取得更高的支付效率以及更低的支付成本。從宏觀上來看，加密貨幣支付還可以降低跨境交易的成本、增加資本流動速度，這在一定程度上可以促進全球跨境貿(mào)易的發(fā)展。

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發(fā)展現(xiàn)狀

加密貨幣歷史上最早的支付案例大概要數(shù)那塊著名的披薩。2010年5月22日，一位名叫Laszlo Hanyecz的程序員用1萬枚比特幣購買了兩個披薩。按照比特幣當(dāng)前的價格計算，這1萬個比特幣價值約6500萬美元。

這筆交易以其戲劇性成為加密貨幣突破既有圈層、被更廣泛人群認知的著名事件，也開啟了加密貨幣作為支付手段進入人類社會的新階段。

在隨后的8年里，隨著比特幣等加密貨幣知名度的逐步提升，越來越多國家開始認可比特幣是一種合法支付方式，甚至有個別國家承認了比特幣的貨幣屬性。

13年8月，德國財政部在對國會的答復(fù)中稱比特幣為數(shù)字貨幣。不同于電子貨幣以及外匯，比特幣被定義為「記賬單位」，是德國銀行法下的金融工具，地位和功能類似于「私人貨幣」。根據(jù)規(guī)定，從事比特幣交易的都屬于金融服務(wù)，需要在GFFSA獲得許可證方可經(jīng)營。

17年4月，日本內(nèi)閣簽署的《支付服務(wù)修正法案》正式生效，該法案確定了比特幣等加密貨幣定作為支付方式的合法性，它們可以「通過電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)傳輸，用作支付給不明確當(dāng)事人的費用，購買或租賃項目又或者是獲得服務(wù)?！?/P>

類似的法律法規(guī)還有不少，在此不一一羅列?？傮w來看，雖然目前明確比特幣作為支付方式的合法性的國家可能不超過2位數(shù)，但大部分國家在反洗錢及反恐怖主義融資的前提下，對比特幣作為支付方式都持開放態(tài)度，正在進行進一步觀察與研究，而且并不排斥國內(nèi)有商戶接受比特幣支付。

這些國家對比特幣等加密貨幣的認可，以及區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸進化，促使比特幣等加密貨幣陸續(xù)在全球各地被部分商戶認可并成為其支付方式。據(jù)鏈捕手（ID：iqklbs）統(tǒng)計，微軟在線商店、知名電商Shopify與Overstock、在線旅游公司Expedia、全球最大成人網(wǎng)站Pornbub等網(wǎng)站都已經(jīng)支持比特幣或其他加密貨幣支付。

今年8月，區(qū)塊鏈項目Penta基金會還宣布成功用其加密貨幣PNT完成了對澳交所主板上市公司CCP Technologies約2800萬股的戰(zhàn)略投資，并獲得了澳大利亞證監(jiān)會批復(fù)。

同時，加密貨幣也在快速擴張線下場景。據(jù)CoinMap的數(shù)據(jù)顯示，截至10月全球已有14002家商戶接受加密貨幣支付，包括餐飲、住宿、購物等主要消費場景。

從地區(qū)上來看，CoinMap顯示歐洲南部與西部和美國東部是接受加密貨幣支付場景最多的地方，其次是南美東南部與北部、日韓等地。

CoinMap網(wǎng)站上的加密貨幣支付熱度圖

從幣種上來看，據(jù)鏈捕手（ID：iqklbs）從公開報道中統(tǒng)計，BTC、LTC、DASH是支付場景最多的幾個幣種，其余支付場景較多的幣種還有BCH、ETH、DOGE、TRX、XMR、ZEC等。

加密貨幣支付服務(wù)商Bitpay CEO Sonny Singh表示，該公司在2017年處理了價值 12 億美元的比特幣支付。

03

主要推動者

實際上，加密貨幣支付的普及，很大程度上要歸功于大量類似于BitPay的加密貨幣支付服務(wù)商的誕生。

不同于常規(guī)的法幣支付，加密貨幣支付對普通商家而言存在許多新特點和障礙：難以即時確認資金到賬；需要不同類型的資產(chǎn)錢包進行存儲；存在私鑰被盜風(fēng)險、貨幣價格波動幅度高……面對這些問題，商戶獨立開發(fā)加密貨幣支付解決方案的成本會非常高，甚至得不償失。

因此，前文所述的商戶支持加密貨幣支付案例的背后，幾乎全部都是第三方加密貨幣支付服務(wù)商的技術(shù)支持，這些服務(wù)商會幫助商戶將加密貨幣支付集成至原有支付流程中，并提供存儲、實時匯率、轉(zhuǎn)換法幣等問題的解決方案，同時只收取0.5%-2%之間的手續(xù)費，例如BitPay、GoCoin、CoinPayments等。

其中，BitPay是最早成立、也是目前規(guī)模最大的服務(wù)商之一，于2011年在美國成立，于17年7月獲得紐約金融服務(wù)局頒發(fā)的BitLicense牌照，并于今年4月獲得4000萬美元B輪融資。

BitPay宣稱可以在商家和客戶之間建立更安全的支付網(wǎng)關(guān)以及通信系統(tǒng)，利用最新BIP70的支付協(xié)議，用戶付款流程可以得到完善，避免少付、多付，以及手續(xù)費率太低以至交易無法完成的問題。此外，它還可以有效防止惡意篡改收款地址等中間人攻擊，避免誤將資金轉(zhuǎn)給攻擊者。

由于上述特定機制的存在，BitPay對用戶支付所使用的錢包也有所要求，需要錢包同樣支持BIP70支付協(xié)議，目前僅有BitpayWallet、Copay、Mycelium等少數(shù)錢包支持。支付之后，BitPay則會將用戶的加密貨幣轉(zhuǎn)換為美元等法幣，并轉(zhuǎn)入商戶賬戶。

據(jù)該公司CEO Sonny Singh在一次采訪中透露，BitPay在目前已經(jīng)與98個國家中的6萬多個商戶簽約，其中90%是在線電商網(wǎng)站、10%是線下零售商，60%在美國、40%在美國以外的地區(qū)。

交易所巨頭Coinbase也已經(jīng)入場，于今年4月成立專門服務(wù)于商家的Coinbase Commerce，稱其應(yīng)用程序接口可以幫助商家將加密貨幣付款方式以API插件的形式整合到自己的網(wǎng)站，支持BTC、ETH、LTC、BCH四種加密貨幣，這些加密貨幣在消費者支付后會直接進入商戶控制的錢包地址。官網(wǎng)顯示，目前Coinbase Commerce已經(jīng)在為2000多家商戶提供服務(wù)。

此外，部分加密貨幣也有成立專門的機構(gòu)負責(zé)推廣支付場景，例如Dash基金會就成立了Discover Dash，負責(zé)找到BitPay這樣的支付服務(wù)商或者商戶溝通，說服對方支持DASH付款。根據(jù)今年9月份Discover Dash發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前全球有超過3000家企業(yè)接受Dash付款，其中有4成位于委內(nèi)瑞拉。

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未來發(fā)展趨勢

顯然，加密貨幣支付仍具有巨大的發(fā)展空間，其支付的規(guī)模一定會繼續(xù)快速擴張。具體來看，加密貨幣支付行業(yè)主要會有以下3個發(fā)展趨勢：

第一，加密貨幣支付市場一定會產(chǎn)生多家支付巨頭，它們的地位與作用類似于VISA、MasterCard之于傳統(tǒng)支付市場。目前這個市場已經(jīng)浮現(xiàn)出多家具有強勁實力的服務(wù)商，但從所支持商戶的絕對值來看，沒有哪一家具有非常明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢，最多的服務(wù)商也只接入了三四萬個商戶。

因此，加密貨幣支付巨頭的競爭還相當(dāng)早期，空白市場非常龐大，其中可能會走出更多的競爭者。加密貨幣支付服務(wù)商競爭的關(guān)鍵就在于誰能說服商戶接受加密貨幣支付，以及能提供足夠安全的服務(wù)。未來如果哪家加密貨幣支付服務(wù)商率先拿下50萬個商家，或者完成100億美元以上交易額，大概率就能在這個市場占據(jù)真正的優(yōu)勢地位。

第二，跨境等傳統(tǒng)支付方式不暢或者消費者不愿被其他人或機構(gòu)所知的支付場景，大概率是加密貨幣支付的主流場景。正如前文所述，在所有支付場景中，用戶對跨境支付以及隱私泄露的痛點最為明確，這些場景下使用加密貨幣支付的用戶將越來越多。

在其他場景中，雖然商戶為加密貨幣支付的手續(xù)費仍比信用卡支付低很多，潛在收益更高，但支付的主動權(quán)畢竟掌握在消費者手中。

消費者在支付時最為關(guān)注便利與優(yōu)惠程度。先從便利程度來看，現(xiàn)如今大部分消費者都有支付寶或PayPal等第三方支付軟件，以及支持銀聯(lián)或VISA的信用卡，消費者在線上支付時系統(tǒng)往往都能自動調(diào)出第三方支付軟件，在線下支付時也只需掃碼或者刷卡一兩個動作，比使用加密貨幣支付都更簡單。

再看優(yōu)惠程度，目前支付寶、VISA等傳統(tǒng)支付公司經(jīng)常會為用戶提供各種類型的優(yōu)惠，以吸引更多用戶使用，但加密貨幣支付服務(wù)商在手續(xù)費收取比例極低、整體規(guī)模較低的情況下，幾乎無法為用戶提供同等力度的優(yōu)惠，這就很難吸引到大量用戶前來嘗試使用。

因此，雖然大量商家會逐漸接收加密貨幣支付，但短時間內(nèi)可能很難得到普通消費者的青睞，其營銷意義大于實質(zhì)性意義，大概只能吸引到部分加密貨幣的「信眾」。

第三，穩(wěn)定幣可能會后來居上，成為重要的加密貨幣支付工具。相比其他加密貨幣，穩(wěn)定幣在具有交易成本低、結(jié)算效率高等優(yōu)勢的同時，還具有價值相對穩(wěn)定的特性，比較適用于支付場景。

但由于穩(wěn)定幣市場長期由透明程度低的USDT壟斷，該穩(wěn)定幣存在嚴重的超發(fā)嫌疑，而其他穩(wěn)定幣缺少足夠的用戶與流動性，致使穩(wěn)定幣一直沒能在支付場景中有實質(zhì)性應(yīng)用。

隨著今年下半年以來，多家具有監(jiān)管背書的穩(wěn)定幣面向市場發(fā)行，穩(wěn)定幣在支付場景的應(yīng)用極有可能會有爆發(fā)式增長。今年10月，BitPay已經(jīng)宣布支持商家以GUSD、USDC進行結(jié)算，也為穩(wěn)定幣的應(yīng)用打開了不錯的開端。

當(dāng)然，加密貨幣支付邁向未來的路上還面臨許多障礙，諸如價格波動幅度大、監(jiān)管政策、可獲得性、安全性等，年初就有Stripe、Steam等多家公司宣布終止接受比特幣支付。只有前述問題得到解決，加密貨幣才可能真正走向更廣泛的普通用戶和支付場景。

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