九成業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理 支付機構(gòu)"斷直連"通過大考

（原標(biāo)題：支付機構(gòu)“斷直連”通過大考）

切斷支付機構(gòu)和銀行的“直連”后，通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易，耗時更短，成功率更有保障，且更加安全。此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果，有利于提高清算透明度，及時有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險，推動行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

切斷支付機構(gòu)與銀行的“直連”后，網(wǎng)聯(lián)平臺能否保障網(wǎng)絡(luò)支付的效率和安全備受關(guān)注。11月12日，網(wǎng)聯(lián)公布“雙11”運行數(shù)據(jù)，當(dāng)日網(wǎng)聯(lián)平臺處理跨機構(gòu)交易筆數(shù)11.7億筆，相應(yīng)跨機構(gòu)交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，有效保障了“雙11”支付體系平穩(wěn)運行，平臺性能和峰值交易承載能力得到了檢驗。

網(wǎng)聯(lián)平臺就是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，于2016年10月份獲批籌建。在網(wǎng)聯(lián)平臺成立以前，支付機構(gòu)與銀行是“直連”的，這意味著支付機構(gòu)沒有接入支付清算網(wǎng)絡(luò)，而是各自和多家銀行直連實現(xiàn)與商戶、消費者的連接。由于“直連”的資金信息高度不透明，風(fēng)險隱患較多，成為監(jiān)管整治的重點。

作為國家級重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)平臺通過連接支付機構(gòu)和銀行，集中處理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。從公布的信息來看，當(dāng)前，網(wǎng)聯(lián)平臺的承載能力得到了檢驗，“斷直連”業(yè)務(wù)遷移工作也已基本完成。

九成業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理

網(wǎng)聯(lián)平臺公布的數(shù)據(jù)顯示，11月份以來，在支付機構(gòu)與商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過90%的跨機構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”工作穩(wěn)步推進。支付行業(yè)向著更加規(guī)范、穩(wěn)健的方向發(fā)展，支付效率整體提升，行業(yè)生態(tài)更趨和諧。

據(jù)了解，目前各支付機構(gòu)已全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺，并完成了主要支付業(yè)務(wù)的遷移。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，在網(wǎng)聯(lián)平臺籌建之初，按照“共建、共有、共享”的原則，支付寶就派出了專業(yè)人員，提供專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗，支持網(wǎng)聯(lián)平臺的建設(shè)工作，并接入網(wǎng)聯(lián)平臺，目前切量工作已基本完成。財付通相關(guān)負責(zé)人也表示，財付通（微信支付）一直在積極響應(yīng)監(jiān)管要求，首批接入網(wǎng)聯(lián)平臺。目前，財付通業(yè)務(wù)已基本遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

網(wǎng)聯(lián)平臺的效率跟上了，安全性能不能同步？隨著網(wǎng)絡(luò)支付場景的多元化，消費者對支付安全性的要求也越來越高。

保障安全性的第一步是網(wǎng)聯(lián)平臺系統(tǒng)必須7×24小時運轉(zhuǎn)，不能間斷。因此，網(wǎng)聯(lián)采用了“三地六中心”的系統(tǒng)架構(gòu)，北京、上海、深圳3個城市6個數(shù)據(jù)中心同時對外提供服務(wù)且互為備份。這意味著，任何一個機房或一個城市發(fā)生重大故障，其他機房可以繼續(xù)提供平穩(wěn)服務(wù)，能夠容忍城市級“災(zāi)難”。這一做法與業(yè)界傳統(tǒng)的“兩地三中心”——一個中心對外提供服務(wù)，其他中心為數(shù)據(jù)備份相比，安全性和穩(wěn)定性無疑大幅提升。

6個數(shù)據(jù)中心同時提供高性能服務(wù)，也能滿足支付行業(yè)海量交易需求及高峰值的處理需求。對于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，“雙11”高峰時點屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀錄，給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來的是極限挑戰(zhàn)，是對參與方科技能力的集中檢驗，從今年“雙11”情況來看，網(wǎng)聯(lián)平臺的處理性能及峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。

消費者支付更流暢安全

從消費者體驗來說，第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺，消費者基本上是“無感”的。記者在體驗時發(fā)現(xiàn)，即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期，支付時也沒有卡頓。網(wǎng)聯(lián)平臺有關(guān)負責(zé)人介紹，與原來的“直連”模式相比，通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易，平均耗時更短，交易成功率更有保障。

通過網(wǎng)聯(lián)平臺，人們的資金將更加安全。清算服務(wù)屬于支付的后臺業(yè)務(wù)，與個人并沒有直接聯(lián)系，消費者不會直接感知清算渠道。但是，通過網(wǎng)聯(lián)，監(jiān)管機構(gòu)能夠“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移，提升備付金監(jiān)管的效率和有效性，避免備付金被挪用等情況的發(fā)生，保護消費者的資金安全。

對于支付機構(gòu)和銀行來說，接入網(wǎng)聯(lián)平臺也能使其業(yè)務(wù)回歸本源，更好地服務(wù)消費者。中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理楊雷表示，斷開直連通道，通過接入網(wǎng)聯(lián)集中清算，銀行可以更好地專注于自身的服務(wù)職能，使得業(yè)務(wù)開展更加合規(guī)，支付風(fēng)險更好防控，從而讓支付交易更加安全、規(guī)范，這是銀行樂意看到的，也能切實促進行業(yè)健康有序發(fā)展。

平安壹錢包CEO諸寅嘉認為，支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，不僅減輕了中小支付機構(gòu)在銀行渠道和系統(tǒng)對接方面的負擔(dān)，為行業(yè)提供了更加公平的環(huán)境，也有利于行業(yè)的開放和良性競爭，使支付機構(gòu)更有動力向提升用戶體驗、健康合規(guī)的專業(yè)方向發(fā)展。

銀行和支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺，實行統(tǒng)一清算，在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風(fēng)險，是防控系統(tǒng)性風(fēng)險的重要措施。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，對于市場參與方而言，統(tǒng)一、集中清算有利于節(jié)約行業(yè)和社會成本，提高支付體系乃至整個社會的運行效率。

保障安全提高支付效率

此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果。近年來，對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的整治持續(xù)趨嚴。就支付清算市場來說，對備付金實施集中存管、加大對無證支付打擊力度、出臺條碼支付規(guī)范、“斷直連，關(guān)通道”等，都是在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險的具體舉措。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂表示，在“斷直連”工作全面開展的首個“雙11”，網(wǎng)聯(lián)作為新時代的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)受住了這場“大考”，這是非銀行支付機構(gòu)“斷直連”工作的核心步驟。

中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2018）》指出，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺能夠優(yōu)化資源配置，提高支付效率。網(wǎng)聯(lián)將為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，降低互聯(lián)成本，提高處理效率。同時，還有利于提高清算透明度，及時有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險。網(wǎng)聯(lián)平臺的運行將便利監(jiān)管部門監(jiān)測資金流動及相關(guān)風(fēng)險，及時排查隱患。

對于支付行業(yè)來說，網(wǎng)聯(lián)平臺有利于整治支付機構(gòu)市場亂象，維護市場健康發(fā)展；有利于打擊洗錢等金融違法犯罪行為。《報告》認為，網(wǎng)聯(lián)不僅能為客戶備付金集中存管提供支持，保障客戶資金安全，更重要的是有助于維護公平競爭的市場秩序，引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸本源，專注業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改進，防止市場壟斷，推動行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

趙鷂認為，“斷直連”基本任務(wù)的順利完成，對支付行業(yè)健康發(fā)展意義重大，這標(biāo)志著非銀行支付風(fēng)險整治取得了進一步成效，扭住了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險專項整治的“牛鼻子”。

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