六成支付方式靠臉和手!支付3.0時(shí)代來臨

證券時(shí)報(bào)記者 段久惠

也許2019年的雙11,我們身上哪怕沒有手機(jī),憑借身上的紋身、聲音都能直接搶貨了?

11月11日,淘寶當(dāng)天交易2135億元,指紋和刷臉首次成為天貓雙11主流支付方式,占比超過六成,這標(biāo)志著中國(guó)的支付交互式變革已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代。每年雙11,不斷刷新紀(jì)錄的千億數(shù)字背后,都是一場(chǎng)技術(shù)升級(jí)的檢閱場(chǎng)和風(fēng)向標(biāo)。

觀察支付寶過去10年雙11公布的數(shù)據(jù)維度,隱約是一條中國(guó)支付技術(shù)的演進(jìn)路線圖:5年前,超過75%用戶還在守在電腦前搶貨,這5年里,脫離電腦、用手機(jī)支付幾乎是100%的用戶首選,今年雙11,我們已經(jīng)看到指紋人臉等生物支付技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用, 未來5年,將成為生物識(shí)別支付時(shí)代,也許,連手機(jī)都不用了。

“移動(dòng)花了5年時(shí)間變成常態(tài),生物識(shí)別與IOT(物聯(lián)網(wǎng))結(jié)合,可能也就需要三五年時(shí)間?!敝Ц秾毧偛媚咝熊娬f。而這背后,是支付寶長(zhǎng)達(dá)7年的自主研發(fā)技術(shù)探索和創(chuàng)新。

多年探索

自研生物支付技術(shù)

支付寶對(duì)生物識(shí)別技術(shù)的關(guān)注最早可以追溯到2007年。當(dāng)時(shí),支付寶已經(jīng)看到支付未來的兩個(gè)核心方向——移動(dòng)支付和全面脫媒。其中,只有生物識(shí)別技術(shù)才能幫助人不依賴媒介完成更安全的支付。

但從實(shí)驗(yàn)室里走進(jìn)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景落地,還有漫長(zhǎng)的過程,有技術(shù)難題也要面臨教育市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。

2011年,支付寶開始重點(diǎn)研究虹膜和聲紋兩大技術(shù)方向,在當(dāng)時(shí)的PC時(shí)代,人與電腦交互更多停留在“視聽”層面。但一輪調(diào)研兩項(xiàng)技術(shù)都“出局”了:虹膜識(shí)別精度高,技術(shù)設(shè)備卻還如同一臺(tái)ATM機(jī),難以集成到PC攝像機(jī)里。由于人們也還沒有沖著手機(jī)說話的習(xí)慣,聲紋顯然是一種”尷尬”互動(dòng)。

2012年初,支付寶團(tuán)隊(duì)和外部行業(yè)專家反復(fù)推敲,最終對(duì)指紋識(shí)別拍了板。這一起步,就是2年的苦熬,把所需軟件、硬件集成到手機(jī)上,除了技術(shù)性難題還面臨著如何說服手機(jī)廠商認(rèn)同“指紋”的趨勢(shì)。

直到2014年6月27日下午4點(diǎn),支付寶迎來首個(gè)通過華為mate7開通指紋支付的用戶,國(guó)內(nèi)指紋支付,真正意義上踏出了第一步。這個(gè)時(shí)間點(diǎn)比同年10月20日蘋果公司在美國(guó)開通以iPhone5s的TouchID為生物識(shí)別設(shè)備的ApplePay早了將近4個(gè)月。

在指紋支付與智能手機(jī)幾乎同步爆發(fā)的時(shí)候,在實(shí)驗(yàn)室里反復(fù)測(cè)試的還有人臉識(shí)別技術(shù)。但生物識(shí)別技術(shù)復(fù)雜度遠(yuǎn)高于條碼付,背后算法體系復(fù)雜。多家人臉識(shí)別廠商紛紛宣布自己的識(shí)別率高達(dá)99.99%,行業(yè)進(jìn)入“多一位數(shù)”的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)了解,支付寶是在人臉識(shí)別核心比對(duì)算法基礎(chǔ)上,自主開發(fā)具有專利的活體檢測(cè),并結(jié)合其風(fēng)控防攻擊安全策略等多個(gè)維度的核心技術(shù),最終形成一套金融級(jí)準(zhǔn)確度和安全性的人臉識(shí)別解決方案。從2015年開始,這一技術(shù)先后用于實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等場(chǎng)景。

基于這樣的技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)和驗(yàn)證,到2018年5月18號(hào),支付寶才正式開通了“人臉支付”的功能。

技術(shù)變革:

降低門檻、提升安全

2013年雙11 ,支付寶宣布手機(jī)付款的占比超過24%(意味著當(dāng)時(shí)還有超過七成的人是在電腦上下單搶貨的。而這24%,已經(jīng)是當(dāng)時(shí)最先進(jìn)水平了)。

僅僅2年后,手機(jī)支付和PC端的占比已經(jīng)對(duì)調(diào)——2015年有七成的支付單量是通過手機(jī)下單的了。移動(dòng)端可隨時(shí)支付的技術(shù),解放了大家守在電腦前購物的空間約束,更降低了支付操作門檻,過去3年間,支付寶的用戶數(shù)從3億翻倍到目前已超過7億。

一方面普及移動(dòng)支付,另一方面支付寶開始探索指紋、人臉等生物識(shí)別技術(shù),2014年橫空出世的“空付”概念,背后就是生物識(shí)別技術(shù)。

2018年雙11,支付寶沒再公布移動(dòng)支付占比(幾乎已經(jīng)100%,也沒有公布必要),而是首次公布了通過生物識(shí)別支付的占比已經(jīng)超過60%。這標(biāo)志著中國(guó)的支付交互式變革已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代:從電腦到手機(jī),再到現(xiàn)在指紋、人臉等生物支付技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用,連手機(jī)都不用了。也許很快,“空付”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí),除了指紋和人臉,紋身、寵物、項(xiàng)鏈等等萬物可支付。

不必再記住復(fù)雜的密碼,提升支付的便捷性,據(jù)悉,刷臉支付已經(jīng)成為老年群體的首選,過去一段時(shí)間支付寶的老年用戶集中增長(zhǎng)了二成。

隨著指紋、人臉、聲紋、虹膜等生物特征識(shí)別技術(shù)的演進(jìn),人臉識(shí)別應(yīng)用已經(jīng)在智能手機(jī)中普及,“是否具備人臉支付功能”,也如同刷臉解鎖一樣,成為手機(jī)功能評(píng)價(jià)的一條“硬標(biāo)準(zhǔn)”,這種支付方式漸漸替代密碼支付會(huì)是大勢(shì)所趨。

為了降低更多行業(yè)應(yīng)用生物識(shí)別的技術(shù)門檻,支付寶還將生物識(shí)別技術(shù)研究成果孵化出全球可信身份平臺(tái)ZOLOZ(螞蟻?zhàn)袅_),全面開放金融級(jí)生物識(shí)別技術(shù)能力。數(shù)據(jù)顯示,螞蟻金服ZOLOZ人臉識(shí)別錯(cuò)誤率低于百萬萬分之一,能有效攔截照片、視頻、3D軟件模擬及面具攻擊。

未來5年

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用井噴

未來5年將是生物識(shí)別技術(shù)的爆發(fā)應(yīng)用時(shí)代。2017年9月,支付寶刷臉付第一次在肯德基被應(yīng)用,此后1年時(shí)間內(nèi)100個(gè)城市上線了100萬臺(tái)刷臉設(shè)備。最終,在2018年8月15日開始大規(guī)模商業(yè)化。

不僅是在肯德基,在藥店、超市、便利店等眾多的線下零售場(chǎng)景,全國(guó)上百個(gè)城市的超過百萬消費(fèi)者已經(jīng)率先體驗(yàn)了支付寶刷臉支付的便捷。

據(jù)了解,支付寶自助收銀機(jī)和刷臉支付在超市、餐廳、藥店等上線后,有效緩解了高峰時(shí)段結(jié)賬排隊(duì)現(xiàn)象,收銀結(jié)算效率提升了50%以上;在北上廣深等一線城市,一臺(tái)機(jī)器每年可節(jié)省各種成本10萬元以上。

此外,人臉識(shí)別技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”領(lǐng)域也得到了廣泛應(yīng)用。截至目前,超過100個(gè)城市的用戶通過支付寶刷臉完成身份驗(yàn)證,就可以輕松在線辦理公積金查詢和提取、個(gè)稅查詢、養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證、電子證件等公共服務(wù)。

根據(jù)《中國(guó)生物識(shí)別技術(shù)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》預(yù)測(cè),到2020年,全球生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)至250億元。尤其是在金融行業(yè)里的應(yīng)用,生物識(shí)別已經(jīng)深入到開戶、支付、取款、借貸等各個(gè)領(lǐng)域。

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2018-11-15
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