微信版“余額寶”上線，馬化騰在下一盤什么樣的棋？

經(jīng)過一年多灰度測試后，微信近日開始陸續(xù)向用戶公測新功能“零錢通”。

根據(jù)零錢通規(guī)則，在多種線上和線下消費場景中，用戶均可以選擇零錢通作為支付方式。而在沒有消費時，零錢通里的資金還可以享受所對接貨幣基金帶來的理財收益。

與此前相比，微信此舉無疑會明顯提升用戶的支付體驗，特別是在三季度騰訊移動支付業(yè)務(wù)仍在快速增長背景下。

而值得思考的是，微信此時上線零錢通功能，除了優(yōu)化用戶體驗，進一步分食移動支付市場份額外，是否還有其他更長遠的打算？

微信版“余額寶”誕生

近日不少用戶反映，自己的微信錢包收到了升級零錢通的提醒。經(jīng)使用后發(fā)現(xiàn)，該功能與支付寶旗下的余額寶十分相似。零錢通的上線，宣告了與余額寶的正面對抗正式打響。

事實上，早在2017年9月，微信就在內(nèi)測零錢通功能。但當(dāng)時僅選擇幾萬名用戶小范圍測試，主要面向騰訊深圳地區(qū)部分員工和之前已經(jīng)開通零錢理財功能的微信用戶。

經(jīng)過一年多灰度測試后，微信近日開始陸續(xù)向普通用戶開放該功能。需要注意的是，該功能目前仍處于公測階段，還未全面正式上線。

爭搶移動支付市場

在得知微信公測零錢通功能后，不少人的第一反應(yīng)幾乎都是“這會明顯優(yōu)化微信支付體驗”。那么微信支付體驗的優(yōu)化到底體現(xiàn)在哪里？對支付業(yè)務(wù)的發(fā)展又意味著什么？

移動支付經(jīng)過近幾年的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在應(yīng)用場景已經(jīng)十分廣泛。在這方面，微信支付與支付寶相差無幾。

對于微信支付而言，零錢通的上線，最主要是增加了一個支付方式的選項。而這也是微信支付與支付寶之前最明顯的差異之一。

以往選擇微信支付時，支付方式主要有零錢、借記卡和信用卡。在貨幣基金等現(xiàn)金理財產(chǎn)品已深入人心的大環(huán)境下，現(xiàn)在很少有人會在借記卡里留存現(xiàn)金。那么微信支付方式其實就剩零錢和信用卡2個。

零錢的主要來源有紅包、轉(zhuǎn)賬，以及借記卡充值等。由于之前微信錢包里的零錢并沒有理財收益，且也不能用零錢去購買理財通里的理財產(chǎn)品；此外從零錢提現(xiàn)時，額度超限后還需要繳納提現(xiàn)手續(xù)費，所以主動往零錢充值的行為并不常見。

而在發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等支付場景下，信用卡又是“灰色”選項。與支付寶旗下余額寶相比，微信支付劣勢明顯。

目前處于公測中的零錢通，既可以解決零錢沒有收益的問題，又可以用在發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等支付場景中。對于微信支付而言，這將明顯提升用戶的體驗。

近期公布的騰訊三季報顯示，公司移動支付業(yè)務(wù)日均交易量同比增長逾50%，線下日均商業(yè)支付交易量同比增長200%。

高速增長的交易量，一方面反映了移動支付市場規(guī)模之大，發(fā)展之快；另一方面也說明騰訊此前在移動支付業(yè)務(wù)上的規(guī)?；鶖?shù)不高。

微信此時公測上線零錢通，在優(yōu)化用戶體驗的同時，試圖進一步分食移動支付市場份額的目的也十分明顯。

為財富管理業(yè)務(wù)做鋪墊

在三季報中，騰訊還說了一句在當(dāng)時并沒有引起太多數(shù)人注意的話：

憑借我們的大型支付平臺及核心技術(shù)，我們將金融科技服務(wù)擴展至財富管理、小微貸款及保險領(lǐng)域。

對比支付寶和螞蟻財富，可以推測，微信上線零錢通以及今后要做的事，大體上會和前者十分相似。

作為騰訊旗下官方理財平臺的財富通，截至三季末資產(chǎn)保有量超過5000億元，總用戶數(shù)達1億+。但這單與余額寶5億用戶和近2萬億的規(guī)模相比，都有不小差距。

此外，2012年便拿到基金銷售牌照的螞蟻基金，目前已實現(xiàn)對全市場逾4000只基金銷售的覆蓋。而今年年初才拿到基金代銷牌照的騰安基金，目前僅覆蓋數(shù)百只基金，且多以貨幣、債券等固收類基金為主。

2013年上線的余額寶，幫助螞蟻積累了大量用戶和資金。在余額寶基礎(chǔ)上，通過投資者教育，給用戶輸入理財概念，培養(yǎng)用戶投資理財習(xí)慣，為螞蟻財富近兩年的爆發(fā)式發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

目前，零錢通還不能用來購買理財通旗下的理財產(chǎn)品，且零錢通資產(chǎn)也暫不計入理財通總資產(chǎn)。說明，目前微信僅把零錢通作為高流動性的“消費資金”對待。

短期看，微信上線零錢通之后，用戶積累會是最主要的目標(biāo)。但結(jié)合三季報表述，以及參考螞蟻財富之前的發(fā)展路徑，可以預(yù)測，未來騰訊借助零錢通發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將會是大概率事件。

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