互金野蠻生長帶來監(jiān)管被動：讓金融歸金融科技歸科技

防止互金野蠻生長帶來監(jiān)管被動：讓金融歸金融，科技歸科技

杜川

金融科技應(yīng)促進發(fā)展和防范風(fēng)險并重。陸書春建議，應(yīng)加強頂層設(shè)計，厘清邊界和責(zé)任劃分?！胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì)，推動金融機構(gòu)和金融科技公司間的合作?！?/P>

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技迅速興起，覆蓋了支付、借貸、證券、保險、理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)領(lǐng)域。但互聯(lián)網(wǎng)金融在取得進步的同時，一些子行業(yè)的監(jiān)管滯后于市場發(fā)展和創(chuàng)新，對整個金融市場也帶來了一定風(fēng)險。

近期，針對一些金融科技模式“游離”在監(jiān)管之外的生存狀態(tài)，監(jiān)管頻頻發(fā)聲，積極推進健全金融與科技融合下的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的長效監(jiān)管機制建設(shè)。

“任何金融活動都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動的本質(zhì)?！苯?，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝表示。

12月10日，在“2018第一財經(jīng)金融科技峰會”上，多位參會嘉賓均認為，科技金融是科技對金融的驅(qū)動創(chuàng)新，本質(zhì)還是金融，金融科技發(fā)展面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)并存。

《第一財經(jīng)日報》副總編輯、第一財經(jīng)研究院院長楊燕青在論壇致辭中表示，科技在提高效率、降低成本的同時，也創(chuàng)造了新的模式。“期待在大的科技金融架構(gòu)下，中國可以處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險監(jiān)管，包括降低風(fēng)險、承托經(jīng)濟、普惠金融達到方方面面的均衡?！?/P>

金融歸金融，科技歸科技

促進金融與科技更好更安全地融合發(fā)展，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。中國銀行(601988,股吧)原行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝表示，科技創(chuàng)新融入金融應(yīng)用場景，金融服務(wù)模式正在重構(gòu)?！敖鹑跇I(yè)的市場重構(gòu)、監(jiān)管重構(gòu)、服務(wù)模式重構(gòu)，是大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的過程，并非所有的市場參與者都能勝出?！?/P>

今年以來，螞蟻金服、京東金融、樂信等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛宣布未來將“不做金融”，引起廣泛熱議。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春認為，不論由科技帶領(lǐng)的金融實現(xiàn)方式、服務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)模式如何變化、創(chuàng)新，其本質(zhì)還是金融，不會改變金融的功能屬性和風(fēng)險屬性，不論哪種新興技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，發(fā)展和監(jiān)管必須遵從金融規(guī)律。

雙重回歸已成為金融科技發(fā)展的一個明顯現(xiàn)象，即金融歸金融，科技歸科技。

“各自應(yīng)找到自己的定位，”上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長萬建華認為，“金融本質(zhì)是金融，科技可以主動推動金融變革，但是科技最終只能是手段、工具，本身不是金融?！?/P>

萬建華稱，金融科技公司應(yīng)回歸科技服務(wù)，“定位不是爭金融業(yè)務(wù)而是如何做好金融科技服務(wù)?！?/P>

科技已經(jīng)讓金融業(yè)務(wù)、金融模式產(chǎn)生變革，與此同時，金融科技也出現(xiàn)了新變化、新現(xiàn)象、新趨勢、新問題。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司二者應(yīng)如何分工？

“在互聯(lián)網(wǎng)科技時代，賬戶的重要性和傳統(tǒng)金融時代完全不一樣，已成為所有金融活動的出發(fā)點、歸屬點。而基本功能賬戶是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。”萬建華稱。

他認為，銀行回歸主導(dǎo)金融科技趨勢有幾方面優(yōu)勢，賬戶優(yōu)勢是其中之一；此外，商業(yè)銀行在支付渠道、資金成本方面也具備得天獨厚的優(yōu)勢；在科技服務(wù)方面，由于很多金融科技公司是民營企業(yè)，本身具備體制機制、科技創(chuàng)新優(yōu)勢，而大型銀行、中小金融機構(gòu)為避免規(guī)模不經(jīng)濟，必然尋求科技外包服務(wù)。

促發(fā)展和防風(fēng)險并重

技術(shù)從來都是一把“雙刃劍”。各類新技術(shù)在幫助解決傳統(tǒng)金融服務(wù)短板和問題的同時，也帶來了數(shù)字鴻溝、算法黑箱、第三方依賴等方面的新挑戰(zhàn)。

例如，隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題也越來越突出。

“未來，大數(shù)據(jù)、人工智能、智能金融方面如果數(shù)據(jù)歸屬問題、產(chǎn)權(quán)問題不解決，可能往下走是很困難的?！比f建華認為，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的法規(guī)制定已經(jīng)迫在眉睫?！跋乱徊剑瑪?shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融不把數(shù)據(jù)資產(chǎn)問題解決好，數(shù)字經(jīng)濟構(gòu)建就沒有根基、標準和規(guī)范?！?/P>

陸書春也認為，金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)來自于數(shù)據(jù)安全、金融網(wǎng)絡(luò)安全、責(zé)任界定以及監(jiān)管問題等幾個方面。

金融科技應(yīng)促進發(fā)展和防范風(fēng)險并重。陸書春建議，應(yīng)加強頂層設(shè)計，厘清邊界和責(zé)任劃分?！胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì)，推動金融機構(gòu)和金融科技公司間的合作?！?/P>

她認為，要平衡創(chuàng)新與監(jiān)管，研究國際監(jiān)管效果，探索兼具試錯容錯、調(diào)整能力的金融創(chuàng)新管理機制。“在有標準、有約束、有監(jiān)管、可退出的前提下，提供政策的支持環(huán)境，加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全保護，防止野蠻生長帶來監(jiān)管被動?！标憰悍Q。

公募基金如何擁抱金融科技？

作為行業(yè)的催化劑和助推器，金融科技加速了公募基金的變革。匯添富基金董事長李文表示，目前金融科技在公募基金行業(yè)全業(yè)務(wù)流程里都有了初步應(yīng)用，表現(xiàn)為四方面特征：一是客戶的大眾化；二是服務(wù)定制化；三是流程智能化；四是組織敏捷化。

李文表示，一方面需要正確認識金融科技的作用，應(yīng)該客觀、理性看待它。另一方面，金融科技引發(fā)的創(chuàng)新本質(zhì)還是需要業(yè)務(wù)規(guī)則創(chuàng)新和制度規(guī)則變革實現(xiàn)。第三就是金融科技的應(yīng)用也會引發(fā)一系列問題，比如說大數(shù)據(jù)的隱私問題、算法帶來的風(fēng)險問題，需要認真思考和審慎應(yīng)對。

金融科技在推動傳統(tǒng)金融變革的同時，也給監(jiān)管部門帶來了更大挑戰(zhàn)。促進金融與科技更好更安全地融合發(fā)展，需要凝聚政產(chǎn)學(xué)研各方的智慧和力量，共同研究、深入探索。

據(jù)記者了解，目前已經(jīng)有多家國內(nèi)金融科技企業(yè)與高校聯(lián)手開展產(chǎn)學(xué)研合作。對于基金業(yè)而言，長期以來由于缺乏專業(yè)的投資顧問等原因，投資者追漲殺跌，產(chǎn)生了基金賺錢、投資者不賺錢的現(xiàn)象，已成為制約行業(yè)的重要問題。

“基金業(yè)協(xié)會一直非常重視金融科技，專門成立了專業(yè)委員會，致力于推動金融科技的研究、宣傳、交流和應(yīng)用。”中國證券投資基金業(yè)協(xié)會副會長鐘蓉薩表示。

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