防止互金野蠻生長帶來監(jiān)管被動:讓金融歸金融,科技?xì)w科技
杜川
金融科技應(yīng)促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險并重。陸書春建議,應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),厘清邊界和責(zé)任劃分?!胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì),推動金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司間的合作?!?/P>
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技迅速興起,覆蓋了支付、借貸、證券、保險、理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)領(lǐng)域。但互聯(lián)網(wǎng)金融在取得進(jìn)步的同時,一些子行業(yè)的監(jiān)管滯后于市場發(fā)展和創(chuàng)新,對整個金融市場也帶來了一定風(fēng)險。
近期,針對一些金融科技模式“游離”在監(jiān)管之外的生存狀態(tài),監(jiān)管頻頻發(fā)聲,積極推進(jìn)健全金融與科技融合下的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的長效監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。
“任何金融活動都不能脫離監(jiān)管體系,要嚴(yán)格遵守法律法規(guī),不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動的本質(zhì)?!苯?,中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝表示。
12月10日,在“2018第一財經(jīng)金融科技峰會”上,多位參會嘉賓均認(rèn)為,科技金融是科技對金融的驅(qū)動創(chuàng)新,本質(zhì)還是金融,金融科技發(fā)展面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)并存。
《第一財經(jīng)日報》副總編輯、第一財經(jīng)研究院院長楊燕青在論壇致辭中表示,科技在提高效率、降低成本的同時,也創(chuàng)造了新的模式?!捌诖诖蟮目萍冀鹑诩軜?gòu)下,中國可以處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險監(jiān)管,包括降低風(fēng)險、承托經(jīng)濟(jì)、普惠金融達(dá)到方方面面的均衡?!?/P>
金融歸金融,科技?xì)w科技
促進(jìn)金融與科技更好更安全地融合發(fā)展,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。中國銀行(601988,股吧)原行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝表示,科技創(chuàng)新融入金融應(yīng)用場景,金融服務(wù)模式正在重構(gòu)?!敖鹑跇I(yè)的市場重構(gòu)、監(jiān)管重構(gòu)、服務(wù)模式重構(gòu),是大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的過程,并非所有的市場參與者都能勝出?!?/P>
今年以來,螞蟻金服、京東金融、樂信等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛宣布未來將“不做金融”,引起廣泛熱議。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春認(rèn)為,不論由科技帶領(lǐng)的金融實(shí)現(xiàn)方式、服務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)模式如何變化、創(chuàng)新,其本質(zhì)還是金融,不會改變金融的功能屬性和風(fēng)險屬性,不論哪種新興技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域,發(fā)展和監(jiān)管必須遵從金融規(guī)律。
雙重回歸已成為金融科技發(fā)展的一個明顯現(xiàn)象,即金融歸金融,科技?xì)w科技。
“各自應(yīng)找到自己的定位,”上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長萬建華認(rèn)為,“金融本質(zhì)是金融,科技可以主動推動金融變革,但是科技最終只能是手段、工具,本身不是金融?!?/P>
萬建華稱,金融科技公司應(yīng)回歸科技服務(wù),“定位不是爭金融業(yè)務(wù)而是如何做好金融科技服務(wù)。”
科技已經(jīng)讓金融業(yè)務(wù)、金融模式產(chǎn)生變革,與此同時,金融科技也出現(xiàn)了新變化、新現(xiàn)象、新趨勢、新問題。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司二者應(yīng)如何分工?
“在互聯(lián)網(wǎng)科技時代,賬戶的重要性和傳統(tǒng)金融時代完全不一樣,已成為所有金融活動的出發(fā)點(diǎn)、歸屬點(diǎn)。而基本功能賬戶是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。”萬建華稱。
他認(rèn)為,銀行回歸主導(dǎo)金融科技趨勢有幾方面優(yōu)勢,賬戶優(yōu)勢是其中之一;此外,商業(yè)銀行在支付渠道、資金成本方面也具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢;在科技服務(wù)方面,由于很多金融科技公司是民營企業(yè),本身具備體制機(jī)制、科技創(chuàng)新優(yōu)勢,而大型銀行、中小金融機(jī)構(gòu)為避免規(guī)模不經(jīng)濟(jì),必然尋求科技外包服務(wù)。
促發(fā)展和防風(fēng)險并重
技術(shù)從來都是一把“雙刃劍”。各類新技術(shù)在幫助解決傳統(tǒng)金融服務(wù)短板和問題的同時,也帶來了數(shù)字鴻溝、算法黑箱、第三方依賴等方面的新挑戰(zhàn)。
例如,隨著金融科技的發(fā)展,數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題也越來越突出。
“未來,大數(shù)據(jù)、人工智能、智能金融方面如果數(shù)據(jù)歸屬問題、產(chǎn)權(quán)問題不解決,可能往下走是很困難的。”萬建華認(rèn)為,數(shù)據(jù)資產(chǎn)的法規(guī)制定已經(jīng)迫在眉睫?!跋乱徊?,數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融不把數(shù)據(jù)資產(chǎn)問題解決好,數(shù)字經(jīng)濟(jì)構(gòu)建就沒有根基、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范?!?/P>
陸書春也認(rèn)為,金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)來自于數(shù)據(jù)安全、金融網(wǎng)絡(luò)安全、責(zé)任界定以及監(jiān)管問題等幾個方面。
金融科技應(yīng)促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險并重。陸書春建議,應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),厘清邊界和責(zé)任劃分?!胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì),推動金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司間的合作?!?/P>
她認(rèn)為,要平衡創(chuàng)新與監(jiān)管,研究國際監(jiān)管效果,探索兼具試錯容錯、調(diào)整能力的金融創(chuàng)新管理機(jī)制?!霸谟袠?biāo)準(zhǔn)、有約束、有監(jiān)管、可退出的前提下,提供政策的支持環(huán)境,加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全保護(hù),防止野蠻生長帶來監(jiān)管被動。”陸書春稱。
公募基金如何擁抱金融科技?
作為行業(yè)的催化劑和助推器,金融科技加速了公募基金的變革。匯添富基金董事長李文表示,目前金融科技在公募基金行業(yè)全業(yè)務(wù)流程里都有了初步應(yīng)用,表現(xiàn)為四方面特征:一是客戶的大眾化;二是服務(wù)定制化;三是流程智能化;四是組織敏捷化。
李文表示,一方面需要正確認(rèn)識金融科技的作用,應(yīng)該客觀、理性看待它。另一方面,金融科技引發(fā)的創(chuàng)新本質(zhì)還是需要業(yè)務(wù)規(guī)則創(chuàng)新和制度規(guī)則變革實(shí)現(xiàn)。第三就是金融科技的應(yīng)用也會引發(fā)一系列問題,比如說大數(shù)據(jù)的隱私問題、算法帶來的風(fēng)險問題,需要認(rèn)真思考和審慎應(yīng)對。
金融科技在推動傳統(tǒng)金融變革的同時,也給監(jiān)管部門帶來了更大挑戰(zhàn)。促進(jìn)金融與科技更好更安全地融合發(fā)展,需要凝聚政產(chǎn)學(xué)研各方的智慧和力量,共同研究、深入探索。
據(jù)記者了解,目前已經(jīng)有多家國內(nèi)金融科技企業(yè)與高校聯(lián)手開展產(chǎn)學(xué)研合作。對于基金業(yè)而言,長期以來由于缺乏專業(yè)的投資顧問等原因,投資者追漲殺跌,產(chǎn)生了基金賺錢、投資者不賺錢的現(xiàn)象,已成為制約行業(yè)的重要問題。
“基金業(yè)協(xié)會一直非常重視金融科技,專門成立了專業(yè)委員會,致力于推動金融科技的研究、宣傳、交流和應(yīng)用?!敝袊C券投資基金業(yè)協(xié)會副會長鐘蓉薩表示。
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