消費(fèi)金融不規(guī)范行為現(xiàn)“沉疴化”趨勢(shì)，市場(chǎng)呼吁加強(qiáng)監(jiān)管力度

部分消費(fèi)金融公司野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)正像一首歌詞所言——驕傲放縱，而更令人擔(dān)心的則是后面一句“任風(fēng)吹，任它亂？？”

可觀的利潤(rùn)空間一方面帶來(lái)了消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展，另一方面也催生了這個(gè)行業(yè)亂象滋生，劣幣驅(qū)逐良幣的趨勢(shì)正在顯現(xiàn)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的客戶群體利益也處在受威脅和損害的陰影之下。

《投資時(shí)報(bào)》記者了解到，隨著近年來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，一些主體的業(yè)務(wù)模式正花樣百出地游走在法律邊緣，一些消費(fèi)金融公司的行為甚至觸及法律紅線，監(jiān)管的強(qiáng)化與跟進(jìn)已經(jīng)迫在眉睫。

個(gè)人信息過(guò)度收集情況嚴(yán)重

消費(fèi)金融本身屬于新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管措施還存在不少與之俱進(jìn)的空間。而當(dāng)消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)、信息等新技術(shù)結(jié)合時(shí)，合規(guī)方面的挑戰(zhàn)就更加凸顯，若不加以防范就可能帶來(lái)事關(guān)眾多市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象切身利益的隱患。

就在近日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了《100款A(yù)pp個(gè)人信息收集與隱私政策測(cè)評(píng)報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在組織的相關(guān)測(cè)評(píng)中發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)金融所屬的金融理財(cái)類(lèi)APP中，大量存在涉嫌過(guò)度收集或使用用戶信息的情況?！锻顿Y時(shí)報(bào)》記者注意到，知名的玖富平臺(tái)旗下悟空理財(cái)APP赫然在列，其他APP如隨手記、勝算在握、馬上到賬貸款、微貸網(wǎng)等也在其中。以悟空理財(cái)APP為例，該款客戶端軟件不但收集了使用者的手機(jī)號(hào)信息，還收集了使用者的通訊信息和位置信息，勝券在握APP甚至還收集使用者的上網(wǎng)記錄。

《報(bào)告》顯示，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)測(cè)評(píng)的APP進(jìn)行了打分，值得注意的是，在多個(gè)行業(yè)的評(píng)分比較中，包括多款消費(fèi)金融APP在內(nèi)的金融理財(cái)類(lèi)相關(guān)App得分相對(duì)較低，以28.91分的平均得分排名墊底。

據(jù)悉，2017年12月中國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)曾發(fā)布GB/T 35273-2017《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》（下稱《個(gè)人信息安全規(guī)范》），并于2018年5月1日起實(shí)施?！秱€(gè)人信息安全規(guī)范》以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的形式，明確了個(gè)人信息的收集、保存、使用、共享的合規(guī)要求，為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者制定隱私政策及完善內(nèi)控提供了指引。按照《個(gè)人信息安全規(guī)范》規(guī)定，對(duì)個(gè)人信息的收集應(yīng)有明確的目的，不得超出產(chǎn)品功能相關(guān)目的外收集額外的個(gè)人信息。

《報(bào)告》指出很多被測(cè)評(píng)App在隱私政策等文件中，未將其收集的個(gè)人信息與其實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品功能明確掛鉤，其中很多個(gè)人信息與消費(fèi)者通常理解的產(chǎn)品功能之間無(wú)明顯關(guān)聯(lián)，甚至明顯超出合理范圍。針對(duì)悟空理財(cái)、隨手記、勝算在握、馬上到賬貸款、微貸網(wǎng)等APP存在的問(wèn)題，《報(bào)告》明確指出：對(duì)上述App來(lái)說(shuō)，調(diào)用用戶的位置信息、通訊信息甚至上網(wǎng)記錄，對(duì)于其服務(wù)的提供非必需信息，存在過(guò)度收集或使用的嫌疑。

《投資時(shí)報(bào)》記者同時(shí)了解到，2014年中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014年度消費(fèi)者個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息“竊取”和“非法使用”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者因個(gè)人信息泄露造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)目驚人。而根據(jù)此次2018年《報(bào)告》內(nèi)容分析，消費(fèi)金融App有兩方面的問(wèn)題比較嚴(yán)重：一是收集敏感信息時(shí)未明確告知用戶，二是當(dāng)個(gè)人信息控制者發(fā)生變更時(shí)，沒(méi)有明確告知用戶并獲得同意。這意味著，市場(chǎng)客戶群體的個(gè)人信息保障風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域蔓延開(kāi)來(lái)。

針對(duì)上述問(wèn)題，有市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人士向記者表示，在消費(fèi)金融行業(yè)整體仍待進(jìn)一步規(guī)范的情況下，對(duì)于該行業(yè)新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新形勢(shì)新問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該充分重視利用媒體等信源，做到早發(fā)現(xiàn)、快跟進(jìn)、立規(guī)章、強(qiáng)監(jiān)管，避免問(wèn)題由隱患發(fā)展成危機(jī)，及時(shí)保護(hù)市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象群體的多方面合法權(quán)益。

不合規(guī)踩紅線頻發(fā)

如果說(shuō)一些消費(fèi)金融類(lèi)公司采集個(gè)人隱私、轉(zhuǎn)移使用個(gè)人信息還是遮遮掩掩，游走在法律邊緣，那么 “高利貸”、暴力催收等行為則已經(jīng)觸及了法律紅線。在這個(gè)過(guò)程中，諸如個(gè)人信息保護(hù)等前期監(jiān)管規(guī)范不明確的灰色地帶，尤其暴露出嚴(yán)重的危害。盡管守法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)發(fā)展的企業(yè)仍是消費(fèi)金融行業(yè)的中流砥柱，但一些鉆監(jiān)管漏洞、無(wú)視客戶正當(dāng)合法權(quán)益、踩法律紅線甚至越界的“劣幣”消費(fèi)金融公司正在嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的聲譽(yù)和未來(lái)，甚至有驅(qū)逐“良幣”占領(lǐng)市場(chǎng)之勢(shì)。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）。在《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都明確指出各類(lèi)機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，盡管監(jiān)管規(guī)定明確而清晰，但如果沒(méi)有有力的執(zhí)行諸如暴力催收等行徑仍會(huì)反復(fù)滋生。而前述中《報(bào)告》中所指出的部分消費(fèi)金融平臺(tái)客戶端過(guò)度采集個(gè)人通訊、位置等信息一定意義上也留下了消費(fèi)者被騷擾、暴力催收的客觀條件。

不僅是騷擾、威脅、暴力催收，近年來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)的“高利貸”問(wèn)題是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)?！案呃J”不僅直接越過(guò)了法規(guī)紅線，也給消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。

早在2015年，最高人民法院就曾出臺(tái)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，其中明確規(guī)定民間借貸年利率超過(guò)36%的利息約定無(wú)效。彼時(shí)最高人民法院意在規(guī)范民間借貸，而2017年監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《通知》中特別提出，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸的規(guī)定。由此可見(jiàn)，不論是民間借貸還是持牌金融機(jī)構(gòu)，36%的利率都是一道監(jiān)管紅線。

然而，有一些消費(fèi)金融公司依然沒(méi)有遵守規(guī)則。以馬上金融為例，有公開(kāi)信息顯示，該平臺(tái)“現(xiàn)金貸”年利率均超過(guò)36%的上限。另外，馬上貸（含服務(wù)費(fèi)）最高年利率達(dá)到87.95%；安逸花（含服務(wù)費(fèi)）年利率最高竟可達(dá)88.81%。

采集個(gè)人信息不規(guī)范、暴力催收、利率畸高甚至合同欺詐等亂象在消費(fèi)金融行業(yè)正在積累，一個(gè)表現(xiàn)就是消費(fèi)者對(duì)平臺(tái)的投訴率居高不下。記者從知名網(wǎng)絡(luò)媒體消費(fèi)投訴服務(wù)平臺(tái)21CN聚投訴了解到，2018年第三季度，21CN聚投訴共受理全國(guó)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)有效投訴量58449件，當(dāng)期確認(rèn)投訴解決量16912件，解決率28.9%。在2018年第三季度互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融投訴排行榜上，玖富、馬上消費(fèi)金融、Wecash閃銀、帶上錢(qián)、掌中金服位居被投訴量前五名。

對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)所存在的諸多問(wèn)題，有專(zhuān)業(yè)人士建言，監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化管理力度，保障消費(fèi)群體權(quán)益已是當(dāng)務(wù)之急。

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