當P2P偃旗息鼓之時，金融科技機構的創(chuàng)業(yè)潮將涌向何方？

科技一直是金融業(yè)最強的推動力之一。金融科技最偉大的貢獻之一在于拉動金融與用戶之間的距離，使得金融服務觸手可及，尤其是C端金融領域，無論存貸匯還是投融資，或者消費金融，僅通過一部智能終端即可實現(xiàn)。

“金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛，在《金融電子化》雜志12月刊上署名文章中稱，金融科技發(fā)展重塑金融市場格局，通過信息技術創(chuàng)新應用，深刻影響市場參與主體、業(yè)務形態(tài)與交易效率。

然而，相對于C端的金融科技已處于全球領先水平，B端的金融科技才剛剛開始。

“金融科技服務目前還處在藍海期，我們認為這是一個機遇；在這個大環(huán)境下，傳統(tǒng)金融持牌機構紛紛主動擁抱變化，擁抱金融科技。”百乘金科CRO、魔方百乘負責人張忠衛(wèi)表示，這是一個廣闊但分散的市場，以消費類市場為例，這是一個萬億級別的市場，億級別的用戶有消費金融服務需求，因此百乘金科2018年初成立了金融科技平臺——魔方百乘，致力于B2B2C的業(yè)務模式，通過科技連接機構與機構，機構與用戶，觸達終端，助力銀行等持牌機構業(yè)務健康、迅速、智能的發(fā)展，進而實現(xiàn)普惠金融的目的。

不僅百乘金科將業(yè)務重點聚焦在提升B端金融科技能力方面，如螞蟻金服、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，以及融360、第四范式、平安壹賬通、同盾科技等機構都在掘金B(yǎng)端金融科技領域。

為何要轉型B端？

“作為金融科技領域公認的領軍企業(yè)，螞蟻金服對自身的定位是一家科技公司，希望通過開放技術能力打造平臺生態(tài)?！蔽浵伣鸱敻皇聵I(yè)群常務副總裁祖國明曾向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，已和部分銀行探討如何圍繞用戶，將阿里系的消費場景與銀行卡持卡人打通。

作為螞蟻金服旗下官方理財平臺，螞蟻財富提供余額寶、基金、定期、黃金等產(chǎn)品，超過4000只基金在售，同時，螞蟻財富號也已向68家基金公司開放。

“過去的20年互聯(lián)網(wǎng)的2C創(chuàng)業(yè)黃金的時期，把之前容易做的事情都做掉了，但是在中國今天2B的科技市場公司其實都是不夠強的?！痹陔葱趴萍紕?chuàng)始人、CEO朱明杰看來，中國已經(jīng)是世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)市場，未來也必然是最大的金融市場，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)為中國帶來的發(fā)展機遇，中國的金融業(yè)態(tài)，尤其是在技術方面的探索和實踐，絕不遜于國際，甚至在有些人工智能金融應用領域已遙遙領先。

1月2日，京東數(shù)字科技旗下京東金融聯(lián)合浦發(fā)銀行、中信銀行，發(fā)布了兩張京東小金卡。這是繼2017年京東數(shù)字科技推出國內首張小金卡之后，再次與銀行攜手開展小金卡合作，并將京東小金卡產(chǎn)品進行升級。此前中信銀行與京東金融聯(lián)合發(fā)行240萬張京東小白信用卡和小白青春借記卡。

京東數(shù)字科技副總裁、財富管理事業(yè)部總經(jīng)理周宇航表示，“秉承與合作伙伴共建、共生的理念，京東小金卡進行了迭代升級，向銀行開放無極限。這與浦發(fā)銀行倡導的‘開放銀行’理念不謀而合。與此前白條從‘自營’到將資產(chǎn)端開放給銀行，到本次京東小金卡的升級，京東數(shù)字科技始終堅持將經(jīng)過市場驗證的創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品，逐步向金融機構開放，共享業(yè)務規(guī)模提升的收益。未來京東金融將繼續(xù)扮演好數(shù)字科技平臺的角色，以京東小金卡為載體，開放更多的服務項目，為雙方客戶提供更高效的服務?！?nbsp;  

“銀行連接眾多C端、B端、G端用戶，廣泛通過開放平臺對各行各業(yè)賦能，金融科技公司在構建生態(tài)時擁有更多選項，促進場景創(chuàng)新?！?/strong>浦發(fā)銀行零售業(yè)務部相關負責人表示，此次和京東金融合作的小金卡不是一張簡單的聯(lián)名卡，而是融合卡，既融合了消費和理財?shù)姆樟鞒?，又融合了銀行和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢基因，通過API技術的落地應用，帶給雙方客戶更為流暢的服務體驗。這張小金卡凝聚著雙方聯(lián)合做好零售客戶經(jīng)營的匠心和誠意，希望通過雙方的共同努力，打造成銀行與互聯(lián)網(wǎng)在場景化合作上一塊金字招牌?！?/p>

金融壹賬通目前已實現(xiàn)與5家國有大型銀行、12家股份制銀行和數(shù)千家大中小銀行,以及保險、投資和其他金融機構的全覆蓋。而同盾科技已與中國銀聯(lián)、建設銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中國人保等超過300家銀行和超過60家保險機構都在各不同業(yè)務層面開展合作。

“大多數(shù)零售業(yè)務（投資除外）至少暫時以及得到充分發(fā)掘，金融科技企業(yè)開始轉戰(zhàn)對公業(yè)務?！丙溈襄a的數(shù)據(jù)顯示，追蹤1000多家金融初創(chuàng)企業(yè)，增長最快的業(yè)務之一是為大型企業(yè)提供支付解決方案。零售銀行和金融科技企業(yè)之間的廣泛的合作和收購進一步印證，在零售業(yè)務上的圈地之爭已經(jīng)結束，現(xiàn)在陣地已轉移至對公業(yè)務。

金融如水，科技加速了金融的流速，水一旦加速流動生態(tài)則會更加活躍和完善，當前我國金融生態(tài)遠勝往昔，在衣食住行各種場景不斷融入金融科技生態(tài)，不論是銀行、保險、基金、證券還是說金融科技公司，都在積極探索創(chuàng)新，融入更大的生態(tài)，從而為用戶提供更為便利的服務。

水雖無常勢，也不能肆意橫流，無論江河海洋，都要在規(guī)定的范圍內流淌，否則就成為洪水，不但不能為人類所用，反而成為危害。故而，金融必須在監(jiān)管系統(tǒng)下運行。

“由于資本的逐利性，科技公司紛紛涉足金融領域，從信息中介變身資金中介，給金融準入管理、市場秩序規(guī)范、金融風險防控帶來新挑戰(zhàn)。”范一飛在《金融電子化》雜志12月刊上署名文章中表示。

監(jiān)管的態(tài)度

“互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技應該接受更為嚴格的監(jiān)管。”2018年12月8日舉辦的第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，兼任互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組組長的央行副行長潘功勝表示，“任何金融活動都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴格遵守法律法規(guī)，不能以技術之名掩蓋金融活動的本質。設立金融機構，從事金融活動，必須依法接受準入管理，準入管理的主體、日常監(jiān)管的主體和從業(yè)機構展業(yè)空間范圍應該保持一致。要有責任明確的監(jiān)管主體和清晰的日常監(jiān)管規(guī)則，并堅持監(jiān)管規(guī)則的公平性，防止監(jiān)管套利，不論對金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融科技企業(yè)，應按照實質重于形式的原則，落實穿透式監(jiān)管，只要做相同的業(yè)務，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務規(guī)則和標準應該大體一致，不應對不同市場主體的監(jiān)管標準寬嚴不一，引起監(jiān)管套利?！?nbsp; 

 “行業(yè)在未來一到兩年內進一步整合，對那些試圖主導市場的大型科技公司來說無疑是個好消息?！?strong>麥肯錫認為，未來有兩大關鍵詞因素將推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。首先，大型生態(tài)系統(tǒng)參與者會堅持把科技作為金融服務產(chǎn)品發(fā)展的關鍵推動力，并提供“金融科技即服務”產(chǎn)品，推動國內眾多中小金融機構的數(shù)字化發(fā)展。私企，政府監(jiān)管的加強會逐漸把規(guī)模較小、不合規(guī)或競爭力較弱的企業(yè)淘汰出局。

“金融科技業(yè)務是一塊非常新的業(yè)務版塊，更偏向于科技化的服務，這是一個必經(jīng)的優(yōu)化資源的過程；魔方百乘一直致力于大數(shù)據(jù)、科技和風控輸出，本著完全合規(guī)的方式助力機構對接資產(chǎn)，同時我們也主動擁抱監(jiān)管，會按照監(jiān)管的要求開展合規(guī)建設?！睆堉倚l(wèi)認為，金融科技服務目前還處在藍海期，但這絕對是一條正確的跑道，在這個全民普惠，金融服務不斷下沉的時代，需要更多的機構通過金融科技的手段觸達一線用戶的需求，進而優(yōu)化整個金融市場結構，提升國民生活質量。雖然現(xiàn)在為金融提供科技服務的機構并未被納入金融監(jiān)管體系之中，未來監(jiān)管機構將可能對業(yè)務進行指導。

銀保監(jiān)會政策研究局金融科技研究課題組在銀保監(jiān)會工作論文發(fā)布《我國金融科技發(fā)展與監(jiān)管思考》一文中指出，當前金融科技迅速發(fā)展，新的金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，很多業(yè)態(tài)并未納入《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中，對科技公司的監(jiān)管不到位，存在監(jiān)管空白和風險隱患。

范一飛認為，作為新興業(yè)態(tài)，金融科技是多個領域跨界融合的產(chǎn)物，不僅具備金融業(yè)固有屬性，還蘊含信息產(chǎn)業(yè)獨有特征，因此傳統(tǒng)金融管理部門要與時俱進，轉變工作思路和手段。在行業(yè)監(jiān)管方面，針對金融科技風險特點和創(chuàng)新活力，要樹立明確的監(jiān)管紅線，依托監(jiān)管科技手段促進行業(yè)合規(guī)經(jīng)營，借鑒監(jiān)管沙箱思路探索彈性監(jiān)管框架，以柔性手段在監(jiān)管中服務金融科技良性發(fā)展。

著名管理大師、通用電氣前CEO杰克韋爾奇曾說過，“如果組織內部的變化速度慢于外部變化的速度，那么失敗就在眼前?！?/p>

在市場和監(jiān)管都發(fā)生變化之時，越來越多的金融科技機構將業(yè)務重心放在了B端服務上。

“市場環(huán)境處于傳統(tǒng)金融業(yè)務端互聯(lián)網(wǎng)化的風口，資產(chǎn)端百花齊放；站在這樣的浪潮下，需要大量的資源和科技能力才能觸達終端客戶；魔方百乘用有溫度的科技之手去幫助金融機構和資產(chǎn)機構搭建起橋梁，解決了兩端之間接入周期長、風控難、流量少等問題，真正能促進金融普惠大環(huán)境下的生態(tài)發(fā)展?！睆堉倚l(wèi)認為，為B端金融機構服務，需要提供風險管理、技術服務、賬務核心、結構化金融等體系的一站式金融解決方案，把全端流量高效橋接給銀行、保險、信托等持牌金融機構的同時，賦與機構數(shù)據(jù)校驗、風控建模、結構化的能力，從而實現(xiàn)兩端的高速運轉。

“隨著金融機構與金融科技越來越密切的合作，必然構建起新的生態(tài)圈?！敝袊y行法學研究會理事肖颯向經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，未來競爭將不再是單一機構之間的競爭，而是生態(tài)系統(tǒng)間的競爭，那些勇于創(chuàng)新的金融機構和金融科技機構有望獲勝，而畏懼失敗且在創(chuàng)新領域中裹足不前的機構則可能提前出局。相比C端較為分散的市場，B端市場將更為集中，這可能只是少數(shù)玩家的戰(zhàn)場，大部分機構將無緣踏入。

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